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Eu gosto de fóruns na Internet. Antes de ter um blog (ou uma declaração de política de investidor), eu era um espreitador (leitor não participante) de vários fóruns por um bom tempo. Depois de lançar este site, tornei-me um participante mais ativo.

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Também lancei alguns grupos próprios, onde as conversas sobre dinheiro acontecem diariamente. A saber o grupo fatFIRE no Facebook (para todos) e um grupo apenas para médicos (Médicos em FIRE)

Você pode aprender muito quando uma pergunta é levantada e respondida por dezenas de pessoas interessadas com experiências e perspectivas diferentes. Crowdsourcing para uma solução para qualquer dilema pode ser uma ótima maneira de ajudá-lo a tomar uma decisão ou simplesmente se tornar mais informado sobre um tópico de interesse.

Uma pergunta frequente que surge nos fóruns que frequento é mais ou menos assim:

“O que é melhor, um Small Cap Index Fund ou Small Cap Value Fund?”

“Estou começando um Roth IRA. Devo usar um Fundo de Data Alvo, um Fundo Total do Mercado de Ações ou uma Carteira de 3 Fundos? ”

“Meu 401 (k) tem opções de investimento caras. Qual dos seguintes fundos ruins devo ter no meu 401 (k)? ”

“Recebi um bônus / sorte inesperada de $ 10.000 / $ 100.000 / $ 1.000.000, como devo investir?”

“O que você acha de investir em Tesla / Apple / Facebook, etc …”

A resposta a essas 4 perguntas e centenas de outras perguntas semelhantes que são postadas na Internet todos os dias é a mesma resposta exata: “Você precisa de uma declaração de política do investidor.”

Declaração de política do investidor

Responder a qualquer uma dessas questões de investimento isoladamente é problemático. A resposta específica à pergunta proposta depende de uma ampla variedade de fatores que raramente são divulgados.

Eu gostaria de ajudar, mas não posso dizer com responsabilidade que fundo (s) acho que você deve manter em uma conta específica sem saber quais ativos você tem em outro lugar, qual pode ser sua tolerância de risco desejada e alocação de ativos, seu tempo horizonte, ou seu objetivo.

Se você mesmo não conhece essas coisas, primeiro precisamos estabelecê-las. É aqui que a Declaração de Política do Investidor (IPS) entra em jogo.

Nota: Este post foi escrito originalmente em 2016 e foi editado e atualizado com meu IPS pós-aposentadoria mais recente em 2020.

O que é uma declaração de política do investidor?

IPS

Um IPS é uma lista de suas metas e estratégias de investimento, incorporando sua tolerância ao risco, alocação de ativos desejada e planos específicos para alcançá-los.

Onde você pode obter uma Declaração de Política do Investidor?

Meu primeiro IPS está abaixo. Se você quiser, pode ficar com ele, embora certamente precise alterá-lo para adaptá-lo à sua situação.

Uma solução muito melhor seria criar o seu próprio do zero com base nas circunstâncias de sua vida, objetivos e tolerância ao risco.


Declaração da Política do Investidor do Physician On FIRE

Objetivo:

  • Aposente-se mais cedo, o mais tardar aos 54 anos / ninho vazio, provavelmente mais cedo.
  • Adquira uma almofada grande, com> 36x as despesas anuais e> 50% disponíveis antes de 59,5.

Filosofia:

  • Invista em uma carteira diversificada de Fundos de Índice Vanguard, mantendo as despesas baixas.
  • Aceite retornos de mercado, rebalanceando com investimentos mensais.
  • Tolerância ao risco bastante alta. Antecipe a taxa de retirada <3%.

Alocação de ativos

  • 60% Ações dos EUA, 22,5% Internacional, 7,5% REIT, 10% Título / Dinheiro.
  • Ações dos EUA: incline-se para valores de capitalização pequena e média para maximizar o retorno potencial de longo prazo.
  • Ações internacionais: 50% desenvolvidos, 50% mercados emergentes

Outras considerações:

  • Maximize as deduções fiscais via 401 (k), 457 (b), HSA, fundo aconselhado por doadores. Carga frontal 457 (b).
  • Contribuições anuais backdoor Roth de $ 5.500 cada (cônjuge e eu) em janeiro
  • Colheita de prejuízo fiscal quando possível, o que exigirá alguma atenção aos saldos.
  • Financie as contas 529 dos meninos (em fevereiro e agosto).
  • Invista em conta tributável mensalmente.
  • renunciar ao investimento mensal em conta tributável para cobrir grandes despesas (veículos, reforma da casa).

Considerações antes da aposentadoria:

  • Pesquise opções de seguro saúde.
  • Trabalho a tempo parcial como uma opção de transição para a aposentadoria.
  • Considere o que é melhor para os meninos / família.

Plano de retirada:

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  • Configure 457 (B) para pagar $ 1000 a $ 2000 / mês.
  • Receba dividendos e ganhos de capital como transferências de dinheiro para conta bancária.
  • Quando o dinheiro é necessário, venda ativos tributáveis ​​e minimize / otimize os ganhos de capital.
  • Tente permanecer na faixa de imposto de 15% para evitar impostos sobre ganhos de capital (a menos que as leis fiscais mudem).
  • Converta 401 (k) / IRA em Roth conforme a faixa de renda / imposto permitir.
  • Doe títulos valorizados ao Donor Advised Fund quando necessário para manter uma faixa de impostos baixa.
  • Em 59,5, avalie 401 (k) / IRA e estime os RMDs, que chegam aos 70,5 anos.
  • Antecipe o atraso da Previdência Social para obter o benefício máximo, assumindo boa saúde.
  • Pague a faculdade para meninos com $ 2.000 a $ 4.000 em dinheiro (para obter créditos fiscais) e, em seguida, aproveite 529’s.

Alocação de ativos de aposentadoria:

  • 10 anos de despesas em títulos (em 457 (B) e 401 (K)).
  • Restante em Renda Variável, mantendo relação US / International de 3: 1.
  • Considere diminuir as participações REIT para 5%.
M3 Global agosto de 20202


Por que você precisa de uma declaração de política do investidor?

Essa é uma pergunta justa, e eu admito que necessidade é uma palavra bastante forte, mas há muitos benefícios em criar um IPS. Você pode sobreviver sem um, mas realmente deveria ter um. Aqui está o porquê:

  • Ele define sua alocação de ativos desejada. Esta é a pedra angular para um IPS sólido, e se você não quiser se preocupar em criar um documento IPS, você deve pelo menos começar criando uma alocação de ativos sensata e anotando-a.
  • A criação de uma declaração de política do investidor força você a definir seus objetivos e a fazer um plano realista para ajudá-lo a alcançá-los. Na minha experiência, é muito mais difícil chegar a algum lugar se você não sabe para onde está indo ou que meio de transporte usará.
  • Um IPS diminuirá a probabilidade de você saltar de um investimento para outro. Investir com emoção e agir com base em dados de desempenho recentes faz com que muitos investidores casuais busquem retornos, comprem na alta e vendam na baixa. Essas atividades diminuirão os retornos de longo prazo e tornarão o alcance de suas metas mais difícil e menos provável de acontecer. Manter seu IPS e atualizá-lo nofreqüentemente irá ajudá-lo a “manter o curso” e evitar erros caros.
  • Se você trabalhar com um consultor financeiro, a criação de um IPS em conjunto garantirá que seu consultor entenda seus objetivos e que esteja ajudando você a investir seu dinheiro de forma consistente com seus objetivos declarados.
  • Ao redigir um IPS, você pode esperar aprender mais sobre investimentos, sobre você e sobre como seus objetivos podem ser alcançados da melhor maneira, especialmente se você não for bem versado em finanças pessoais no início.

Como começar com sua declaração de política do investidor

Comece com o básico. Determine sua tolerância ao risco e proponha uma alocação de ativos razoável, de preferência simples. Reserve algum tempo para considerar seus objetivos. Converse com seu outro significativo, se você tiver um. Quando você tiver alguns objetivos definidos, escreva-os.

Reserve um tempo para entender as opções de investimento disponíveis no local de trabalho e externamente, e como melhor utilizá-las para atingir seus objetivos. Seu IPS pode ser muito mais simples do que o meu e caber em uma ficha. Os detalhes podem esperar. Você pode torná-lo tão detalhado quanto quiser, é claro, e eu também vi alguns muito mais tempo do que o meu.

Onde posso encontrar recursos adicionais?

O Wiki de Bogleheads tem exemplos e links para tópicos com muitos outros exemplos.

O White Coat Investor escreveu um guia prático sobre como escrever um IPS.

Revise meus artigos em Investimento DIY e Noções básicas de investimento para profissionais.

O Google é um ótimo ponto de partida para a resposta a quase tudo, sempre. Este link está configurado para pesquisar no Google para você, então você não precisa.

Vou ressaltar que você verá este documento referido como uma declaração de política de investimento ou declaração de política de investimento em outros sites. Fui com investirou porque você, investidor, está criando o documento e é o seu comportamento como investidor que será influenciado pelo que está escrito.

A declaração de política do investidor em evolução

Seu IPS é um ponto de partida. Você não deve mexer nele regularmente, mas deve ser revisto e possivelmente revisado quando você tiver eventos importantes na vida, como um novo emprego, mudança no estado civil, filhos, etc … Provavelmente é uma boa ideia tirar a poeira a cada poucos anos, independentemente do que está acontecendo em sua vida.

No esta postagem, Discuto as seções individuais do PoF IPS e o raciocínio por trás de minhas escolhas originais, explicando o raciocínio linha por linha.

Eu também escrevi sobre revisitando e revisando um IPS em uma atualização na qual fiz algumas alterações no meu.

Finalmente, atualizei a declaração da política do investidor novamente após me aposentar.

Minha Declaração de Política de Investidor em 2020

Objetivo:

  • Desfrute de uma aposentadoria próspera e gratificante, com grande probabilidade de um portfólio em crescimento
  • Potencial para deixar um legado (família, instituição de caridade ou ambos)

Filosofia:

  • Invista a maior parte do dinheiro em um portfólio diversificado de fundos de índice de baixo custo, mantendo as despesas baixas.
  • Aceite retornos de mercado, rebalanceando com investimentos mensais.
  • Tolerância ao risco bastante alta. Taxa de retirada antecipada <2% quando totalmente aposentado

Alocação de ativos:

  • 50% Ações dos EUA, 20% Ações Internacionais, 20% Alternativas (inclui bens imóveis), 10% Títulos / Dinheiro
  • Ações dos EUA: inclinam-se para o valor de pequena e média capitalização
  • Ações internacionais: 50% desenvolvidos, 50% mercados emergentes

De outros:

  • Max out individual 401 (k) com $ 57.000 (2020). Considere o mega backdoor Roth.
  • Max out HSA com $ 7.100 em contribuições (2020)
  • Contribuições anuais de backdoor Roth de $ 6.000 cada (cônjuge e eu) em janeiro
  • Doações anuais substanciais para instituições de caridade e fundos de doadores de acordo com a missão de caridade do PoF
  • Colheita de perda de impostos quando possível
  • $ 10.000 no total para 529 contas para maximizar a dedução fiscal do estado de MI
  • Tentar otimizar o lucro tributável para aproveitar as vantagens da dedução Sec 199A de 20% das Despesas de Negócios Qualificadas

Rebaixamento:

  • Configure 457 (B) para pagar $ 4.000 a $ 5.000 / mês para esgotar até o final de 2025
  • Plano para receber dividendos e ganhos de capital como transferências de dinheiro para conta bancária
  • Quando o dinheiro é necessário, venda ativos tributáveis ​​e minimize / otimize os ganhos de capital
  • Em 59,5, avalie 401 (k) / IRA e estime os RMDs, que chegam aos 72 anos
  • Pague a faculdade para meninos com $ 2.000 a $ 4.000 em dinheiro (se a renda nos tornar elegíveis para o Crédito de Imposto de Oportunidade Americana), então toque em 529s
  • Conversões de Roth conforme apropriado para otimizar o lucro tributável

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Você tem uma declaração de política do investidor? Você o revisita ou revisa? Com que frequência?

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