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Enquanto os americanos lutavam com as consequências financeiras da pandemia em março deste ano, o governo federal tomou várias medidas para ajudar os consumidores com pouco dinheiro. Para começar, o Congresso aprovou a Lei de Ajuda, Ajuda e Segurança Econômica do Coronavírus (CARES) no final de março de 2020, que incluía uma suspensão temporária de pagamentos e juros para empréstimos estudantis do governo até o final de setembro de 2020.

Além de apenas suspender pagamentos e juros, a lei também suspendeu todas as atividades de cobrança de empréstimos federais a estudantes. Os americanos que buscam o perdão do empréstimo de serviço público (PSLF) verão esses meses de falta de pagamento contados para os 120 meses de pagamentos necessários para o perdão de seus empréstimos.

Vocês pode continue fazendo os pagamentos de seus empréstimos federais para estudantes durante o período de adiamento, se desejar. Se você deve ou não, depende de seus objetivos e sua situação.

Este anúncio foi um grande alívio para os americanos com dívidas estudantis, pois significava que eles poderiam pausar os pagamentos de empréstimos estudantis federais sem acumular juros ou enfrentar penalidades por vários meses. E recentemente, essa assistência foi estendida para o restante de 2020.

Sobre o pedido de adiamento do empréstimo do estudante

De acordo com um memorando da Casa Branca, esta extensão pretende “fornecer tais diferimentos aos mutuários conforme necessário para continuar a cessação temporária de pagamentos e a isenção de todos os juros sobre empréstimos estudantis mantidos pelo Departamento de Educação até 31 de dezembro de 2020. ”

O que isso significa para os mutuários? A prorrogação deste pedido significa que aqueles com empréstimos estudantis federais (não empréstimos estudantis privados) podem continuar pulando pagamentos durante o período de 2020. Não haverá incidência de juros sobre empréstimos estudantis federais durante este período, e as penalidades não entrarão em vigor para aqueles que optam por adiar o pagamento do empréstimo.

Como isso ajuda os tomadores de empréstimos estudantis?

Embora os números do desemprego tenham melhorado desde o verão, a pausa inicial nos pagamentos do empréstimo federal para estudantes foi de grande ajuda para os mutuários que lutavam com a perda de emprego ou de pagamento. Afinal, interromper os pagamentos de empréstimos estudantis abriu espaço para que os fundos fossem destinados a outras necessidades e contas domésticas. Lembre-se de que o pagamento médio do empréstimo estudantil é de aproximadamente US $ 393 para todos os mutuários, mas que muitos com diplomas avançados pagam significativamente mais do que isso a cada mês.

Quando a ação presidencial foi lançada, não estava claro se os mutuários que buscam o PSLF ainda receberão crédito por meses de inadimplência. No entanto, um comunicado à imprensa do Departamento de Educação dos EUA esclareceu que os mutuários do PSLF receberiam, de fato, crédito para o perdão do empréstimo como se tivessem feito os pagamentos dentro do prazo.

Apenas tenha em mente que este pedido não se aplica a consumidores com empréstimos estudantis particulares. Apenas empréstimos federais a estudantes se qualificam para essa proteção, embora algumas empresas privadas de empréstimos estudantis estejam oferecendo suas próprias opções de adiamento separadas para consumidores que podem apresentar dificuldades financeiras.

Prós e contras de fazer pagamentos durante o diferimento automático

Um detalhe interessante deste pedido está escondido nas letras miúdas:

“Todas as pessoas que desejam continuar a fazer pagamentos de empréstimos estudantis terão permissão para fazê-lo, não obstante os diferimentos previstos na subseção (a) desta seção.”

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Em resumo, você pode continue fazendo os pagamentos de seus empréstimos federais para estudantes durante o período de adiamento, se desejar. Se você deve ou não, depende de seus objetivos e sua situação.

Benefícios de fazer pagamentos de empréstimos

Se você não teve perda de receita, pode ficar tentado a continuar pagando seus empréstimos estudantis. Os benefícios de fazer isso incluem:

  • Pagando sua dívida de empréstimo estudantil mais rápido. O Departamento de Educação afirma que, até o final de 2020, “o valor total de seus pagamentos será aplicado ao principal assim que todos os juros acumulados antes de 13 de março forem pagos”. Isso significa que cada centavo investido em seus empréstimos agora se aplica ao saldo do empréstimo, reduzindo rapidamente a dívida do aluno em uma base dólar por dólar.
  • Economizando dinheiro com juros. Por causa da forma como os juros são acumulados sobre empréstimos estudantis e outras dívidas, reduzir seu saldo irá automaticamente economizar dinheiro com juros a longo prazo. Quanto mais você paga para seus empréstimos estudantis agora, mais dinheiro você economiza.

Desvantagens de fazer pagamentos de empréstimos

Existem algumas desvantagens potenciais em fazer pagamentos de empréstimos estudantis quando não são necessários. Além disso, os mutuários com certos tipos de empréstimos estudantis não deveria estar fazendo pagamentos agora.

Aqui estão algumas considerações a serem lembradas.

  • Você pode precisar do dinheiro mais tarde. Mesmo que sua renda esteja boa agora, as consequências financeiras da pandemia estão longe de terminar. Se você decidir fazer os pagamentos do empréstimo estudantil até o final do ano e perder o emprego em alguns meses, pode desejar ter economizado esse dinheiro extra.
  • Aqueles que buscam o PSLF não devem fazer pagamentos. Se você está buscando PSLF, então este período de adiamento é contabilizados para os 120 pagamentos dentro do prazo necessários para o perdão do empréstimo. Se você continuar fazendo pagamentos até o final do ano, estará jogando dinheiro no ralo.
  • A maioria dos mutuários com planos de reembolso baseados em renda tem pouco incentivo para fazer pagamentos. Se você estiver em um plano de reembolso baseado em renda, como Pay As You Earn (PAYE) ou Reembolso Baseado em Renda (IBR), o pagamento do empréstimo é apenas uma porcentagem de sua renda discricionária e seus empréstimos serão perdoados após 20-25 anos de pagamentos dentro do prazo. Os mutuários que pretendem ter seus empréstimos perdoados após 20-25 anos de qualquer maneira devem pular os pagamentos até o final do ano e reservar seu dinheiro para um dia chuvoso.

The Bottom Line

Indivíduos que desejam pagar seus empréstimos rapidamente seriam espertos em pagar o máximo que puderem, mas se eles podem pagar. Também faz sentido ter cuidado com qualquer renda extra que você tenha por enquanto. Afinal, mais dificuldades econômicas podem estar a caminho, e é possível que você enfrente uma perda de receita no final do ano.

Sem quaisquer juros acumulados sobre empréstimos estudantis de propriedade federal durante essa tolerância histórica, no entanto, você sempre pode colocar os pagamentos do empréstimo estudantil em uma conta poupança de alto rendimento até o final do ano. Nesse ponto, você pode avaliar sua situação financeira e fazer um pagamento grande e único para seus empréstimos, se desejar.

Essa estratégia cria uma rede de segurança maior para o restante de 2020, ao mesmo tempo que paga a dívida mais rapidamente com um grande pagamento antes do final de dezembro. Calcule os números e certifique-se de ter um plano (e um plano de backup) em vigor.

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