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Visão geral do seguro de assistência a longo prazo - ESI Money 1De vez em quando alguém me pede para escrever um post sobre o seguro de cuidados de longo prazo (LTC).

Além disso, o tópico aparece de vez em quando em um post que escrevo.

Eu relutei em participar porque muitos leitores consideram o seguro um dos tópicos de finanças pessoais menos interessantes (posso dizer nos números do meu site toda vez que escrevo sobre ele).

Dito isto, é um assunto importante, já que muitos de nós enfrentamos esse problema não apenas para nós mesmos, mas também para nossos pais.

Então pensei que era hora de abordar o assunto.

Deixe-me dizer que não sou nem um pouco especialista em esse assunto. Atualmente, não tenho seguro LTC, nem alguém da minha família. Eu não sou um agente de seguros nem jogo na internet.

Em outras palavras, pegue o que você lê com um grão de sal.

Espero que aqueles que sabem mais sobre o assunto deixem comentários – especialmente aqueles que têm experiência pessoal usando o seguro LTC para você, um membro da família ou um amigo.

Para me educar sobre o assunto, fiz o que qualquer um faz atualmente, fui para o Google. Ha! Digitei alguns termos de pesquisa e abri os dez melhores resultados.

Isso geralmente leva a ainda mais posts. No final, li quase 20 artigos diferentes e usei suas descobertas para escrever este post.

A publicação de hoje se concentrará no básico: qual é o seguro LTC, qual a probabilidade de você precisar e quais são os custos de ambos os lados (custo do atendimento e custo do seguro)?

Da próxima vez, abordarei quem pode precisar do seguro LTC, as questões a considerar, meus pensamentos e o que estamos fazendo.

Vamos começar…

O que é LTC Insurance?

A menos que você esteja morando embaixo de uma rocha, provavelmente você tem pelo menos uma vaga idéia do que é seguro de assistência a longo prazo.

Mas só para ter certeza de que estamos todos na mesma página, aqui estão várias definições de várias fontes:

Na carteira do Nerd:

Cuidados de longo prazo se referem a uma série de serviços para ajudar nas “atividades da vida diária”, como tomar banho, comer e lembrar de tomar medicamentos. Seguro de saúde regular e Medicare pagam despesas médicas. Mas eles não pagam pela custódia, que é a ajuda não médica nas atividades de rotina. O Medicaid, o programa federal e estadual de seguro de saúde para pessoas de baixa renda, paga pelos cuidados no lar de idosos. Mas você precisa gastar a maior parte do seu dinheiro antes de se qualificar.

Do NPR:

Esse tipo de política cobre as necessidades diárias básicas por um período prolongado. Embora o seguro de saúde ou o Medicare ajude a pagar as despesas médicas imediatas, por exemplo, a conta do cirurgião, o seguro de assistência a longo prazo ajuda as pessoas a lidar com o custo de doenças crônicas, como a doença de Alzheimer ou várias deficiências. As políticas pagam assistência com tudo, desde o básico – banho e vestir – até atendimento especializado de terapeutas e enfermeiros por meses ou até anos.

Do envelhecimento no local:

Simplificando, o termo “cuidados de longo prazo” refere-se à assistência oferecida a um indivíduo com uma doença ou incapacidade crônica durante um período extenso. Se você acabar sendo diagnosticado com uma doença crônica, não espere que sua apólice de seguro Medicare ou Medigap pague a conta. Outros programas, como o Medicaid, têm requisitos financeiros rigorosos, dos quais você provavelmente não se qualifica.

Partida AARP:

A frase “cuidados de longo prazo” refere-se à ajuda que as pessoas com doenças crônicas, incapacidades ou outras condições precisam diariamente em um período prolongado. O tipo de ajuda necessária pode variar de assistência a atividades simples (como tomar banho, vestir-se e comer) a cuidados qualificados fornecidos por enfermeiros, terapeutas ou outros profissionais.

A cobertura de saúde baseada no empregador não pagará por serviços de assistência prolongada e diários. O Medicare cobrirá uma estadia curta em um lar de idosos ou uma quantidade limitada de cuidados em casa, mas apenas sob condições muito rigorosas. Para ajudar a cobrir possíveis despesas com cuidados de longo prazo, algumas pessoas optam por comprar um seguro de cuidados de longo prazo.

Eu acho que isso cobre bem o assunto. Simplesmente estamos falando de seguros que cobrem o custo (geralmente muito alto) de cuidar de um indivíduo (geralmente idoso) que não pode cuidar de si mesmo.

Penso que todos conhecemos bem as instalações de cuidados de longa duração, e o seguro LTC destina-se a ajudar a pagar por este tipo de serviço. Também poderia ser usado para pagar pelos cuidados domiciliares.

Por que alguém precisaria de seguro LTC?

Simplesmente porque existe um tipo de seguro, isso não significa que um indivíduo em particular precise dele. Caso contrário, todos estaríamos carregando cerca de 1.000 políticas para tudo, desde abduções alienígenas a percevejos.

Mas, neste caso, a resposta para o motivo de alguém precisar de um seguro LTC é clara: os cuidados a longo prazo podem ser MUITO caros.

Imagine pagar uma equipe de profissionais para alojar, alimentar, supervisionar a distribuição de medicamentos, oferecer atividades sociais e similares para uma pessoa. Isso vai custar um pedaço de mudança.

No entanto, antes de chegarmos a um preço alto, vejamos as chances de alguém realmente usar esse seguro.

Em outras palavras, qual a probabilidade de sua política de LTC pagar alguma coisa?

Aqui estão algumas estatísticas de várias fontes…

Na carteira do Nerd:

Entre as pessoas de 65 anos, 52% acabarão por desenvolver uma deficiência e precisarão de serviços de assistência a longo prazo, de acordo com um estudo do Urban Institute e do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA. Naqueles que necessitam de cuidados prolongados, os homens precisarão de serviços por uma média de 1,5 anos, e as mulheres precisarão deles por uma média de 2,5 anos.

De Dave Ramsey:

52% das pessoas que completam 65 anos hoje precisam de cuidados prolongados em algum momento.

Partida Forbes:

Apenas cerca de 25% das pessoas precisam de cuidados de longo prazo por mais de dois anos, e a probabilidade de precisar deles por mais de cinco anos é de apenas 2% para homens e 7% para mulheres.

Também da Nerd Wallet:

Hoje, cerca de metade das pessoas de 65 anos de idade desenvolverá alguma incapacidade e necessitará de alguns serviços de assistência a longo prazo, de acordo com um estudo revisado em 2016 pelo Urban Institute e pelo Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA. A maioria precisará de serviços por menos de dois anos, mas cerca de 14% exigirão cuidados por mais de cinco anos.

Da AARP – pensamentos e um gráfico:

Quando você chegar aos 65, as chances são de 50 a 50 de que você precisará de cuidados prolongados pagos (LTC) algum dia.

Visão geral do seguro de assistência a longo prazo - ESI Money 3

Partida Kiplinger:

Metade dos homens e quase 40% das mulheres que usam atendimento domiciliar nunca têm uma estadia superior a três meses, de acordo com um estudo recente do Centro de Pesquisas em Aposentadoria do Boston College.

Do PBS:

Se você investe em uma política de cuidados de longo prazo, a probabilidade de coletá-la é baixa. Segundo Prescott Cole em um artigo recente no Wall Street Journal, cerca de dois terços dos idosos permanecem em um lar de idosos por menos de 90 dias, o que significa que eles não recebem remuneração de suas políticas. Além disso, menos de 6% dos admitidos ainda estarão no lar de idosos após dois anos. De fato, menos de 4% dos idosos atualmente residem em lares de idosos.

O que recebo do exposto é o seguinte:

  • As chances são iguais (50/50) de que você precisará de cuidados em algum momento.
  • Os cuidados necessários provavelmente serão por um período relativamente curto.

Dito isto, todos nós provavelmente conhecemos pessoas (mesmo que sejam parentes de amigos) que têm 95 anos e estão em um lar de idosos há mais de 20 anos. É aqui que os custos podem realmente aumentar.

Se você deseja mais informações sobre o seguro LTC em geral, aqui está uma lista de 75 estatísticas obrigatórias sobre cuidados de longo prazo.

Quais são os custos dos cuidados de longa duração?

Ok, então há uma chance decente de que muitos precisarão de alguma forma de cuidados de longo prazo e é provável que os cuidados durem um ou dois anos.

Agora, qual o custo dos cuidados de longo prazo? Qual é exatamente o custo do qual estamos tentando nos proteger?

Como a maioria das outras decisões sobre o estilo de vida, a resposta depende de uma infinidade de opções e situações – é difícil oferecer orientações específicas, porque existem muitas variáveis.

Dito isso, procurei artigos que apresentassem uma sensação geral de custos, para que pelo menos saibamos o que estamos lidando.

Vamos começar com a Forbes:

O custo médio anual de uma sala privada em um lar de idosos agora é de US $ 92.378 … O custo médio anual de um auxiliar de saúde em casa é de US $ 46.332.

Também da Forbes:

Quanto você gastará em cuidados de longo prazo? Isso vai depender muito do tipo de atendimento necessário e da área do país em que você vive. De acordo com a Morningstar, o custo médio de fim de vida útil nos últimos cinco anos de um paciente é de US $ 217.820 sem demência e US $ 341.651 com demência. Isso indicaria que uma política com um benefício diário de US $ 125 a US $ 200 por cinco anos teria uma alta probabilidade de ser adequada.

Partida AARP:

Se você pagar do próprio bolso, gastará US $ 140.000 em média.

Na carteira do Nerd:

Os custos de cuidados de longo prazo podem esgotar rapidamente um ninho de aposentadoria. O custo médio dos cuidados em uma sala de repouso semi-privada é de US $ 89.297 por ano, de acordo com a Pesquisa de custo de cuidados de 2018 da Genworth.

E aqui está um bom gráfico da Nerd Wallet:

Visão geral do seguro de assistência a longo prazo - ESI Money 5

De Dave Ramsey:

De acordo com a Associação de Alzheimer, o custo estimado para cuidados de final de vida em 2016 variou entre US $ 217.820 e US $ 341.651.

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Do NPR:

Esse cuidado pode ser extremamente caro: apenas uma hora de assistência domiciliar custa cerca de US $ 20, enquanto a média do quarto de enfermagem privado custa US $ 87.000 por ano.

Do PBS:

Nos últimos dois anos, o custo médio de um quarto privado em um lar de idosos nos EUA aumentou anualmente em 4,8%, para US $ 94.170 por ano (quartos semi-privados são cerca de 12% mais baratos), portanto o ajuste da inflação de 5% não está longe off recentes aumentos reais.

Eu sei – muitas respostas que não parecem conectadas. Disse que os custos dependiam de muitas variáveis ​​(e é por isso que provavelmente temos uma gama tão grande de estimativas).

Dito isto, um resultado consistente é que todos são bem altos, especialmente para o americano médio.

E quando você tem um evento potencialmente de alto custo que não pode pagar, o que você faz? Você segura contra isso.

É por isso que o seguro LTC é ainda uma coisa.

Quanto custa o seguro LTC?

Agora que sabemos o que é o seguro LTC e por que precisamos dele, a próxima pergunta é geralmente: “Quanto custa?”

Os custos do seguro variam conforme as despesas acima, mas vamos ouvir o que dizem os principais especialistas.

Aqui está um resumo e um gráfico da NPR:

A Associação Americana de Seguro de Assistência a Longo Prazo diz que as pessoas devem pagar uma média de US $ 3.335 por ano para cobrir duas crianças saudáveis ​​de 60 anos de idade em um plano que paga um benefício diário de US $ 150 por até três anos. Mas os preços podem variar drasticamente, dependendo de fatores como a idade dos compradores, o nível de proteção contra o ajuste da inflação e se o benefício diário será de US $ 100, ou uma quantia maior, por exemplo, US $ 150 ou US $ 200.

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Do Motley Fool:

De acordo com o estimador de custos de seguro de assistência a longo prazo da Genworth (NYSE: GNW), se um casal típico de 60 anos comprasse uma cobertura que cobriria US $ 365.000 cada um em benefícios vitalícios, seu custo premium seria em torno de US $ 2.758 por ano (US $ 5.516 por ano para o casal). Para um indivíduo de 55 anos que procura uma cobertura semelhante, o preço varia entre US $ 2.760 e US $ 4.057 por ano.

Partida Kiplinger:

O custo total da nova cobertura de assistência a longo prazo aumentou cerca de 9% no ano passado, de acordo com a Associação Americana de Seguro de Assistência a Longo Prazo, um grupo comercial. Um casal de ambos os 60 anos pode esperar pagar US $ 2.170 por ano por US $ 328.000 em cobertura, contra US $ 1.980 no ano passado. A adição de proteção contra a inflação, que ajuda a cobertura a acompanhar o aumento do custo dos cuidados, aumentaria ainda mais o prêmio.

Partida AARP:

Os prêmios para as políticas LTC custam em média US $ 2.700 por ano, de acordo com a empresa de pesquisa LifePlans.

Muitos artigos falam sobre o fato de que este seguro é caro e acho que é para muitos.

Dito isto, não me parece muito caro.

Outros problemas de seguro de assistência a longo prazo

Antes de prosseguirmos, encontrei vários problemas que não se encaixavam em nenhum outro lugar. Vamos revisar isso agora.

Do NPR:

Atualmente, as apólices normalmente são limitadas em três anos porque os planos em aberto se mostraram muito arriscados para a seguradora. A associação de seguros aponta para o caso de uma mulher que comprou cobertura aos 43 anos. Durante três anos, ela pagou seu prêmio anual de US $ 881. Então, ela precisou de cuidados, então parou de pagar prêmios e iniciou sua reivindicação. Seus cuidados duraram 15 anos e custaram à seguradora US $ 1,7 milhão, informou a associação.

É mais barato quando você se inscreve aos 60 anos. Você precisa estar clinicamente saudável para se qualificar. Mas, como o seguro de automóvel, uma apólice geralmente não tem valor de “renúncia”. Ou seja, se você nunca sofreu um acidente de carro, todo o dinheiro gasto em seguro de carro se foi para sempre. Normalmente, é assim que funciona com seguro de assistência a longo prazo; ou seja, você pode pagar e pagar – e nunca receberá um centavo se não se qualificar para atendimento médico.

É bom saber – a cobertura pode ser limitada pelo tempo (três anos na peça acima) e pelo valor (ou seja, US $ 150 por dia, no máximo).

“Você precisa estar clinicamente saudável para se qualificar.” Aqui está outra questão: você não quer pagar um bilhão de anos e não precisa da cobertura, mas também não quer esperar tanto tempo para não conseguir mais. É um ato de equilíbrio para muitos.

Partida Forbes:

Se você está pensando em obter um seguro de assistência a longo prazo, é melhor aplicar quando tiver 50 anos. A taxa de negação é de apenas 17% para candidatos na faixa etária de 50 a 59 anos. Para aqueles com idades entre 70 e 79 anos, aumenta para 45%. O prêmio médio anual é de US $ 2.772. E apenas 0,5% de todas as empresas oferecem seguro de assistência a longo prazo a seus funcionários.

De Dave Ramsey:

É comum que as pessoas tentem enganar o sistema removendo ativos do nome de seus pais para que o governo pague pelo LTC. Isso é considerado fraude – um crime federal – e o governo processará você! O governo já está tendo problemas para pagar por aqueles no Medicaid. Deseja realmente contar com o governo para pagar seus cuidados de longo prazo? De jeito nenhum!

Já ouvi falar de pessoas fazendo isso, mas não sei quantas.

Mas olhe para o patrimônio líquido do americano médio e não há muito para se proteger.

Na carteira do Nerd:

O número de companhias de seguros que vendem seguro de assistência a longo prazo caiu desde 2000. Mais de 100 seguradoras estavam vendendo apólices no final dos anos 90, de acordo com um estudo de 2016 publicado pela National Association of Insurance Commissioners. Menos de uma dúzia estão vendendo políticas hoje.

O custo incerto do pagamento de reivindicações futuras, bem como as baixas taxas de juros desde a recessão de 2008, levaram ao êxodo em massa do mercado. As baixas taxas de juros prejudicam porque as seguradoras investem os prêmios que seus clientes pagam e confiam nos retornos para ganhar dinheiro.

O mercado continua mudando. A Genworth, uma das maiores transportadoras remanescentes, suspendeu as vendas de seguros de assistência individual a longo prazo através de agentes e corretores em março de 2019. A empresa vende apólices para grupos e diretamente para consumidores individuais através de seu próprio departamento de vendas.

O seguro de assistência a longo prazo pode ter algumas vantagens fiscais se você especificar as deduções, especialmente à medida que envelhece. Os códigos tributários federais e estaduais permitem contar parte ou todos os prêmios de seguro de assistência a longo prazo como despesas médicas, que são dedutíveis nos impostos se atingirem um determinado limite. Os limites para a quantidade de prêmios que você pode deduzir aumentam com a sua idade.

Uma grande preocupação é que você obtenha uma apólice e sua seguradora decida deixar o negócio de oferecer apólices de seguro LTC. Não tenho certeza de quais são as implicações para os atuais segurados quando isso acontece, mas eles não podem ser bons.

Partida Kiplinger:

Embora muitos consumidores pensem tradicionalmente em políticas de cuidados de longo prazo como cobertura para o cenário catastrófico de uma permanência em um lar de idosos, cerca de metade das novas reivindicações são para cuidados em casa, diz Bonnie Burns, especialista em políticas da California Health Advogados. E, ela diz, a percepção comum de que uma pessoa em cuidados de longo prazo progride de sua casa para uma instalação de vida assistida para uma casa de repouso “não está realmente provando ser verdade” em muitos casos.

Partida Forbes:

Alguns motivos de saúde para você recusar um seguro de assistência a longo prazo, de acordo com a Administração dos EUA sobre o Envelhecimento: você tem uma condição neurológica progressiva, como esclerose múltipla ou Parkinson; você tem câncer metastático; você tem alguma forma de demência ou disfunção cognitiva ou tem AIDS.

As empresas de seguros continuam abandonando esse mercado porque não conseguem ganhar dinheiro vendendo seguros de assistência a longo prazo. Como Ko escreveu em seu artigo, “uma década atrás, havia mais de cem companhias de seguros escrevendo apólices de seguro de assistência a longo prazo privadas. Hoje restam apenas uma dúzia. As principais operadoras que saíram incluem a MetLife e a Prudential.

Isso me faz pensar se uma empresa que vende uma apólice que eu compro hoje ficará por trás dela (ou até estará no negócio) quando, ou mais precisamente, se eu precisar daqui a 20 ou 30 anos.

Partida AARP:

As políticas de cuidados de longo prazo podem pagar valores diferentes por serviços diferentes (como US $ 50 por dia para cuidados domiciliares e US $ 100 por dia para cuidados domiciliares), ou podem pagar uma taxa por qualquer serviço. A maioria das políticas tem algum tipo de limite para a quantidade de benefícios que você pode receber, como um número específico de anos ou uma quantia total em dólares. Ao adquirir uma política, você seleciona o valor e a duração do benefício para se ajustar ao seu orçamento e às necessidades previstas.

As seguradoras geralmente recusam os candidatos devido a condições pré-existentes. Se uma empresa vende uma apólice a alguém com condições preexistentes, ela geralmente retém o pagamento por cuidados relacionados a essas condições por um período especificado após a venda da apólice. Verifique se esse período de pagamentos retidos é razoável para você. Se você não notificar uma empresa sobre uma condição anterior, a empresa não poderá pagar pelos cuidados relacionados a essa condição.

Aqui está outra questão: você precisa do seguro e a empresa luta com ele e / ou limita o que você recebe. Mais alguma coisa, esse é o procedimento operacional padrão para as companhias de seguros?

Como você pode imaginar, existem muitos outros problemas relacionados a esse tipo de seguro, mas eles dão uma boa idéia dele.

Por hoje é isso. Na próxima vez, descobriremos quem pode precisar desse tipo de seguro.

Alguém quer adicionar algo? Há algo que perdi ou fiquei incorreto?



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