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Um leitor regular do blog me procurou em seu último ano de residência, oferecendo para compartilhar anonimamente mas publicamente seus números, vitórias e falhas em suas tentativas de aumentar seu patrimônio líquido como residente.

Como a maioria dos graduados em medicina, ele começou com um patrimônio líquido negativo de seis dígitos. Ao se aproximar da linha de chegada que é a graduação em residência, ele provavelmente ainda terá um patrimônio líquido negativo, mas será na média de cinco dígitos ou menos. Dentro de semanas ou meses depois, não tenho dúvida de que será positivo.

Um médico residente em FIRE: Como um médico aumenta seu patrimônio líquido em residência 1

Todos serão capazes de seguir seus passos? Não exatamente. Você pode ter filhos, ter correspondido a um programa em uma área de alto custo de vida ou ter o dobro ou o triplo da dívida com a qual ele começou.

No entanto, acho importante ver as escolhas que ele fez e como a responsabilidade fiscal desempenhou um papel nelas. Ele também observa que está longe de ser perfeito – todos cometemos erros, inclusive eu.

Francamente, o autor convidado de hoje se saiu muito melhor financeiramente do que eu na residência. Tenho a sensação de que ele será desafiador Éter para FI em progredir rapidamente quando ele é um médico assistente de pleno direito. Vamos ver como ele conseguiu aumentar seu patrimônio líquido como residente.

Um médico residente em FIRE: Como um médico aumenta seu patrimônio líquido em residência

Minha viagem de fogo pela residência

Durante os últimos dias da faculdade de medicina, uma avaliação da minha situação financeira revelou seis números de dívida pública com juros altos e um salário modesto pelos próximos três anos.

Como um dos primeiros a adotar o movimento FIRE, entendi os princípios de finanças pessoais, mas tinha pouca confiança de que poderia avançar durante o treinamento. Meu objetivo era aguentar uma vida preciosa, talvez manter minha dívida perto de onde estava e, na melhor das hipóteses, iniciar uma economia de aposentadoria escassa.

No entanto, devido a uma combinação de bom planejamento e boa sorte, fiz progressos substanciais no meu objetivo do FIRE. Aproximando-me do final da minha residência médica de três anos, obtive ganhos em meu patrimônio líquido. Gostaria de compartilhar minha jornada pela residência com todos vocês e mostrar que é possível economizar durante a residência.

Minha experiência financeira na Faculdade de Medicina

Não prestei muita atenção às finanças durante a faculdade de medicina. Passei inúmeras noites com meus amigos gastando nosso “dinheiro falso” sem entender que esse “dinheiro falso” era uma dívida de juros altos. Eu não era um gastador flagrante, mas poderia ter sido mais parcimonioso com meu orçamento.

Durante meu quarto ano de faculdade de medicina, comecei a ler este blog e outras fontes de financiamento pessoal. Eu fiz os seguintes movimentos durante este ano:

  1. Encontrou um emprego: Eu trabalhei para uma empresa de tutoria que pagava US $ 80 por hora.
  2. Construiu um fundo de emergência: Usando meu trabalho acima, pude economizar cerca de US $ 10.000 em fundos líquidos.
  3. Iniciou um Roth IRA: Embora não tenha conseguido maximizar minha contribuição, fui capaz de contribuir com US $ 4.000. No mínimo, isso me deu o hábito de economizar para a aposentadoria.
  4. Seguro de invalidez comprado: Não se pode dizer o suficiente sobre a proteção do seu futuro financeiro. Consegui montar um seguro de invalidez de alta qualidade com uma opção de aumento futuro e verdadeira ocupação própria.
  5. Combinado em um programa financeiramente ideal: Parte da minha decisão de classificação foi baseada em finanças. Eu escolhi um programa que me permitia ficar no meu apartamento de aluguel baixo (mais sobre isso abaixo) e me permitia luar.

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Com tudo isso acima, meu balanço no final da faculdade de medicina era assim:

Ativos:

Roth IRA: US $ 4.000

Verificação / Economia: $ 10,000

Aluguel pago / depósito de segurança: $ 1.500

______________________________

Total: $ 15.500

Passivo:

Empréstimos federais: US $ 77.500

Empréstimos escolares com juros baixos: US $ 35.400

Empréstimos estaduais com juros baixos: US $ 10.000

____________________________

Total: $ 122.900

Patrimônio líquido:

$ 15.500- $ 122.900 = $ -107.400

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Transição para residência

Um olhar honesto no espelho revela que sou pobre. Sim, tenho uma educação que possibilitará ganhos futuros, mas, neste momento, sou muito pobre.

Em vez de aproveitar minha miséria, decidi mudar minhas finanças. Mesmo com um salário modesto, se mantivesse minhas despesas baixas, sabia que poderia progredir em meu patrimônio. Ao longo desses dois anos e meio, permaneci em grande parte no meu plano e fiz um excelente trabalho de economia. Abaixo, descrevo o que fiz bem financeiramente durante a residência e o que poderia ter feito melhor.

O que fiz bem na residência:

Habitação Barata: Este é o número um, dois e três. Depois da faculdade de medicina, resisti à tentação de melhorar minha situação de vida e fiquei na casa dos meus queridos. Sendo em Boston, o aluguel mensal médio para um quarto é de cerca de US $ 2.500 e para um quarto de US $ 3.400. Eu tenho pago US $ 750 por mês.

Sendo conservador, isso significa uma economia de US $ 15.000 por ano ou US $ 45.000 em três anos. Ainda mais, tudo isso é economia pós-imposto. A lição aqui é que, mesmo nas cidades com alto custo de vida, existem acordos a serem feitos se você se esforçar o suficiente. Também é bom continuar vivendo com colegas de quarto, especialmente se eles são seus amigos.

Pago-me Primeiro: Defina e esqueça. Meu hospital oferece planos tradicionais e Roth 403 (b). Defino automaticamente uma contribuição de cerca de US $ 1.000 por mês para o meu Roth 403 (b). Isso é dinheiro que eu nunca vejo e nem sabia que tinha.

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Quando alguém pede meu salário mensal, penso nisso em termos de esse dinheiro não estar lá. Além disso, nos primeiros 6 meses do ano, contribuo com US $ 1.000 por mês para o meu Roth IRA até que ele fique no máximo durante o ano. A lição aqui é sempre pagar-se primeiro.

Luz da lua: Tenho a sorte de que meu programa ofereça oportunidades de luar nos nossos anos de PGY-2 e PGY-3. Tentei encontrar um equilíbrio entre trabalhar em turnos extras e preservar meu precioso tempo de folga. Alguns desses turnos são bastante lucrativos e pagam até US $ 2.000 por um turno de 12 horas. Eu

veja o luar como uma maneira de corrigir parcialmente como somos mal pagos como residentes. No momento em que me formei, estou projetada para ter ganho US $ 45.000 em receita bruta extra com o luar.

Mais importante, enquanto os colegas veem o luar como uma maneira de gastar em despesas lucrativas (ou seja, viagens, relógios, roupas), eu o vejo como uma maneira de economizar mais para a aposentadoria.

luar sobre Havana, Cuba

Viajei: Apesar do meu esforço para salvar, ainda consegui aproveitar as viagens. Durante minha residência, fiz viagens à França, Itália, Marrocos e várias viagens domésticas.

Consegui reduzir o custo dessas viagens ficando com a família ou em Airbnbs, viajando um pouco fora da alta temporada e usando pontos de cartão de crédito para reservar voos.

Coisas que eu poderia ter feito melhor:

Plano de saúde: Optei pelo pacote de seguro de saúde mais barato do meu empregador. Como nunca sofreu grandes problemas médicos, imaginei que continuaria sendo o caso pelos próximos três anos.

Durante meu ano de estágio, tive apendicite aguda e complicada. Com o co-seguro na minha política de barganha, isso me custou US $ 3.000 do bolso. Lição aprendida: pague um pouco mais para se proteger contra desastres.

Escolha dos investimentos: Esta é pequena, mas uma boa lição aprendida. Investi cerca de 80% do meu portfólio em fundos de índice em todos os setores. Eles tiveram um bom desempenho e foram a âncora do meu portfólio.

Os outros 20% decidi me divertir e investir em títulos individuais. Previsivelmente, algumas dessas ações se saíram muito bem e outras, mal. Como um todo, eles tiveram um desempenho muito baixo nos meus fundos de índice.

Talvez a diversão que eu tive valeu os US $ 2.000 em ganhos que não consegui acumular? Independentemente disso, os médicos residentes não têm tempo nem informações para escolher ações com sucesso, atenha-se aos fundos de índice.

Orçamento: Eu nunca fiz um orçamento. Claro, fiz uma conta no Mint, mas nunca fui adiante e fiz um plano formal.

Eu provavelmente poderia ter sido ainda mais rigorosa com minhas despesas, mas imaginei que me pagaria primeiro e me contentaria com o resto. Enquanto minhas contas líquidas permanecerem as mesmas, imaginei que estava gastando a quantia certa.

Fez um plano de empréstimo: Este é provavelmente o mais complicado de todos e ainda não tenho certeza do meu plano. O pagamento de empréstimos é complicado, e foi discutido em detalhes neste site. Tomei a decisão antecipada de colocar meus empréstimos não federais em tolerância.

No início de minha residência, eu estava tentando pagar agressivamente meus empréstimos federais. Eu rapidamente invertei o curso quando percebi que não estava fazendo muito progresso na redução do principal e preferia investir em um saldo cada vez maior da conta de aposentadoria.

Minha nova estratégia é fazer meu pagamento mensal necessário e depois fazer um pequeno pagamento adicional para o meu empréstimo com juros mais altos.

[PoF:Esteéumbommomentoparalembrá-lode[PoF:Thisisagoodtimetoremindyoutoverifique as últimas taxas de refinanciamento. Se você não tiver refinanciado nos últimos 6 a 12 meses, há uma excelente chance de refinanciamento agora diminuir o pagamento mensal e / ou o valor total do reembolso. Como sempre, NÃO refinanciar se estiver buscando o PSLF.]

Avançando

Com 6 meses restantes em minha residência, aqui está minha nova situação financeira:

Ativos:

Roth IRA: $ 28.500

Roth 403b: $ 28.800

Verificação / Economia: $ 16.000

Aluguel pago / depósito de segurança: $ 1.500

______________________________

Total: $ 74.800

Passivo:

Empréstimos federais: US $ 69.000

Empréstimos escolares com juros baixos: US $ 35.400

Empréstimos estaduais com juros baixos: US $ 8.500

____________________________

Total: $ 112.900

Patrimônio líquido:

$ 74.800- $ 112.900 = $ -38.100

Embora eu não ache que atingirei meu objetivo de alcançar um patrimônio líquido uniforme nos próximos 6 meses, devo chegar perto.

Como todos podem ver, com as circunstâncias e o plano certos, é possível obter progresso financeiro durante o treinamento médico. Melhor ainda, você não precisa aperfeiçoar!

Você progrediu financeiramente como residente ou mergulhou mais nas dívidas? O que você gostaria de saber então que sabe agora? Residentes e estudantes, que medidas você tomou para melhorar sua imagem financeira?

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