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Se você é proprietário de uma pequena empresa e está interessado em estabelecer um plano de poupança para a aposentadoria para você e seus funcionários, duas das opções mais populares são o SEP IRA e o SIMPLE IRA. Ambos são fáceis de configurar e permitem que os funcionários façam contribuições com impostos diferidos.

Tenho certeza de que você já ouviu falar de IRAs tradicionais e Roth, mas SEP e SIMPLE IRAs são patrocinados por funcionários. Existem algumas outras semelhanças, mas as diferenças e características principais de cada uma podem fazer de cada uma delas um veículo de poupança para a aposentadoria muito melhor para você e seus funcionários.

SEP IRA vs SIMPLE IRA – Qual é a diferença entre um SEP e um SIMPLE IRA?

O que são SEP e SIMPLE IRAs?

O SEP IRA e o SIMPLE IRA são contas com vantagens fiscais que os empregadores (que inclui trabalhadores autônomos, como freelancers) podem usar para suas economias para a aposentadoria. Esses planos são fáceis de configurar e podem ser gerenciados por meio de uma corretora online.

Uma das desvantagens de ser autônomo é que, embora os empregadores tradicionais possam oferecer um plano de pensão 401 (k) ou de pensão, você é o único responsável por suas economias para a aposentadoria. Felizmente, existem algumas opções que você pode aproveitar se trabalhar por conta própria.

Definir SEP IRA

Vamos começar com o básico. SEP significa Pensão Simplificada do Funcionário. É um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que é mais comumente usado por proprietários de pequenas empresas e trabalhadores autônomos que desejam economizar para a aposentadoria. Um dos principais benefícios para os empregadores é que eles podem fazer contribuições dedutíveis de impostos em nome de seus empregados.

Vou explicar isso com mais detalhes, mas aqui estão os principais pontos:

  • SEP IRAs são contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, que incluem trabalhadores autônomos
  • Os limites de contribuição do SEP são muito mais altos do que IRAs padrão
  • Apenas os empregadores fazem contribuições para a conta
  • SEP IRAs funcionam como um IRA tradicional

As contribuições do SEP são significativamente maiores em comparação com os IRAs padrão. Um IRA padrão tem um limite de contribuição de $ 6.000 para 2021, com um limite de recuperação se você tiver 50 anos ou mais.

No entanto, as contribuições do SEP não podem exceder 25% da remuneração do funcionário no ano ou US $ 58.000. O limite de remuneração é de $ 290.000 para 2021. Você pode esperar ajustes regulares de custo de vida para esses mínimos, assim como veria com um IRA padrão.

O empregador é quem faz contribuições para este plano, devendo ele contribuir com igual percentual para todos os empregados. Portanto, se você é o proprietário da empresa e contribui com $ 10.000 para o SEP IRA, deve contribuir com $ 10.000 para as contas dos outros funcionários. Se você é um solopreneur, estaria apenas contribuindo para sua conta, já que não tem funcionários.

Os funcionários têm controle total sobre seu dinheiro imediatamente, portanto, 100% é totalmente investido.

O SEP IRAs funciona como um IRA tradicional, o que significa que você não é tributado sobre esses investimentos até que os retire na aposentadoria. Você não pode fazer contribuições Roth, ou seja, contribuições após os impostos, para um SEP IRA.

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Definir SIMPLE IRA

SIMPLE é a sigla de Savings Incentive Match Plan for Employees. SIMPLE IRAs estão disponíveis para empregadores com no máximo 100 funcionários, cada um ganhando mais de $ 5.000 no ano anterior.

Aqui estão as principais lições com SIMPLE IRA:

  • SIMPLE IRAs são menos complexos que um 401 (k), com uma configuração mais fácil e processo de relatório
  • SIMPLE IRAs encorajam os funcionários a contribuir para a sua aposentadoria
  • A principal desvantagem para os empregadores é que o proprietário da empresa não pode economizar tanto quanto poderia com outros tipos de contas de aposentadoria

A simples falta de papelada é um dos aspectos mais atraentes de um IRA SIMPLES. Requer apenas um documento de plano inicial e divulgação anual enviada aos funcionários. O empregador configura o plano por meio de uma instituição financeira para administrá-lo, como Fidelity, Charles Schwab ou Vanguard.

Não apenas a papelada é simples, mas os IRAs SIMPLES também têm baixos custos de inicialização e manutenção. Os empregadores também podem deduzir impostos sobre as contribuições que fazem por seus empregados.

Os limites de contribuição SIMPLES do IRA são $ 13.500 para 2021 e $ 16.500 para funcionários com 50 anos ou mais. Os funcionários são obrigados a fazer contribuições para o IRA SIMPLES de seus funcionários e podem escolher uma das duas maneiras:

  • Contribuições não eletivas de 2% do salário do funcionário (não eletivas significa que a contribuição é feita independentemente de o funcionário contribuir ou não)
  • Contribuições equivalentes de dólar por dólar de até 3% de seu salário (os empregadores só contribuem se o funcionário o fizer)

O limite de contribuição de $ 13.500 se aplica a você, o proprietário da empresa, porque você também é considerado um funcionário.

Como os SEP IRAs, as contribuições SIMPLE IRA têm imposto diferido. Isso significa que o dinheiro só é tributado quando é retirado.

Quer saber onde configurar um SEP IRA? Confira 5 Melhores Provedores SEP IRA de 2021 para saber mais sobre suas opções.

SEP IRA vs SIMPLE IRA

Ambos SIMPLE IRAs e SEP IRAs são planos de aposentadoria que os proprietários de pequenas empresas podem configurar para eles próprios e seus funcionários. Embora sejam semelhantes em vários aspectos, existem diferenças importantes para pensar sobre isso.

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Cabeçalho

Empregador e / ou funcionários

O que for menor: 25% do salário de um funcionário ou até $ 58.000

Ambos SEP IRAs e SIMPLE IRAs funcionam como IRAs tradicionais com contribuições de imposto diferido e nenhum permite contribuições de Roth.

O empregador faz contribuições em ambos os tipos de contas de aposentadoria. É de responsabilidade exclusiva do empregador com um SEP IRA. Com os IRAs SIMPLES, os empregadores têm duas opções de contribuição: contribuições não eletivas de 2% do salário de um funcionário ou contribuições equivalentes dólar por dólar de até 2% do salário de um funcionário.

Os IRAs do SEP têm limites de contribuição muito mais altos de até $ 58.000, e os empregadores devem contribuir para as economias de aposentadoria de seus funcionários se eles contribuírem para as suas próprias. Os IRAs do SEP podem ser muito mais adequados para empresas com fluxo de caixa flutuante, porque você não é obrigado a fazer contribuições anuais.

Se você é um solopreneur, um Solo 401 (k) é potencialmente uma opção ainda melhor, e você pode aprender mais em O que é um Solo 401 (k)?

A palavra final sobre SEP IRA vs SIMPLE IRA

Se você é proprietário de uma pequena empresa, tanto o SEP IRA quanto o SIMPLE IRA são opções sólidas se você deseja economizar para sua própria aposentadoria e a de seus funcionários.

A principal diferença entre SEP e SIMPLE IRAs é como eles são financiados. Os empregadores são os únicos que podem contribuir para um SEP IRA. Mas os funcionários podem contribuir para um IRA SIMPLES, se quiserem. Não só isso, é incentivado com contribuições do empregador.

Os empregadores têm mais flexibilidade com SEP IRAs, o que é muito melhor se sua empresa tiver fluxo de caixa flutuante – contribua quando os negócios estiverem fortes, mas reduza as contribuições ou corte-as totalmente durante períodos de crise.

Avalie as diferenças entre os dois e fale com um consultor financeiro se tiver alguma dúvida sobre como as nuances afetarão você e sua empresa.

FAQs

Você pode ter um SEP IRA e um SIMPLE IRA?

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Contanto que você não seja o dono da empresa de seu empregador, você pode contribuir com o máximo para ambos os planos. Os limites de contribuição são separados para ambos os planos.

Qual é a vantagem de um SEP IRA?

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Os IRAs do SEP têm vantagens para funcionários e empregadores. Como funcionário, seu empregador faz contribuições para você, e essas contribuições podem chegar a US $ 58.000 por ano.

Mas, como empregador, você não é obrigado a fazer contribuições. Isso significa que, se você tiver um ano apertado, pode retirar sua contribuição. Quando o negócio melhorar, você pode retomar as contribuições normais.

Os funcionários podem contribuir para seu próprio IRA e um SEP IRA ou SIMPLE IRA?

+

Sim, os funcionários podem contribuir para seus próprios planos de aposentadoria e para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

Um SEP IRA é um IRA tradicional?

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SEP IRAs são IRAs tradicionais com contribuições de imposto diferido. Isso significa que você é tributado quando retira dinheiro na aposentadoria. O mesmo vale para IRAs SIMPLES.

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