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Vários anos atrás, o leitor e autor convidado Vagabond MD nos impressionou com o fato de estar feliz em meio milhão de dólares em dinheiro.

Fidelity FIRE

Bem, ele não sentou literalmente em tanto dinheiro, nem o manteve debaixo do colchão, como alegou hiperbolicamente, mas ele realmente tinha tanto dinheiro investido em equivalentes a dinheiro.

Fiz uma consulta com o bom médico para uma atualização em um momento em que o dinheiro retido parecia bastante brilhante, pois o mercado de ações (na época) havia desistido de mais de 30% de seu valor em questão de semanas. Ele ainda estava sentado figurativamente em uma pilha de dólares de US $ 500.000?

Não. Um milhão de dólares agora.

Deixarei que ele lhe diga o porquê nesta sequência, seguida abaixo da postagem original que gerou muita conversa na primeira vez.

$ 1.048.000

Faz mais de três anos desde que eu publiquei o Os 5 principais motivos pelos quais este médico mantém $ 500,00 em dinheiro. Havia 110 comentários e respostas ao post, e quando o PoF o exibe em seu feed do Twitter, geralmente há uma resposta ou duas.

Apesar de uma grande posição de caixa ser um anátema para muitos na blogosfera de finanças pessoais, alguns entrevistados se destacaram nos comentários por terem também grandes posições de caixa ou pelo menos acreditarem nela.

Vou dobrar a ideia. Literalmente. Atualmente, tenho US $ 1.048.000 em dinheiro – CDs, contas de poupança de alto rendimento e mercados monetários – todos em contas tributáveis.

[Once again, my wife would have me add that there is very little money in the house, a few hundred bucks and some Euros, probably less than when I wrote about cash last time.]

Sentado em um milhão de dólares em dinheiro 2

O que mudou?

O que mais mudou desde 2017? Estamos três anos mais perto da aposentadoria, e eu posso me aposentar muito em breve, e não exatamente no horário que previ. Aprendemos que o trabalho corporativo de minha esposa, aquele com cobertura de saúde para aposentados e pensionistas, também é mais estável do que meu trabalho médico e deve ser o que mantemos por mais tempo, todas as coisas sendo iguais.

Consideramos uma mudança parcial que exigia uma segunda compra de casa e o transporte de duas casas por um período de tempo, mas essa ideia foi arquivada. Recalculamos nossas despesas anuais de vida para cima, especialmente com os dois filhos na faculdade (espero!) Neste outono.

Um problema com a grande posição de caixa é como e onde mantê-la. A proteção FDIC se torna uma consideração e, embora nossa confiança conjugal conjunta seja excelente para proteção de ativos, ela limita aonde o dinheiro pode ir. O Ally (taxa de juros de poupança de “alto rendimento” – 1,15% em junho de 2020) aceita contas fiduciárias, mas Marcus (1,05% em junho de 2020) não.

A Vanguard aceita fundos fiduciários e dinheiro ilimitado em seus fundos do mercado monetário, mas atualmente os rendimentos são muito baixos (menos de 0,5% nos fundos do mercado monetário municipal e do tesouro). Tivemos um CD de 4 anos em nosso banco local em 1,76%, com vencimento nesta primavera, e a taxa de renovação oferecida foi de 0,65%.

O dinheiro (ainda) não é lixo!

Uma posição de caixa considerável ainda tem algum valor. Sim, talvez pareça estúpido para alguns, com muito dinheiro … até você realmente precisar! Como ações, títulos, imóveis e talvez alternativas, o dinheiro ocupa um lugar no seu portfólio, no mínimo para emergências, talvez para oportunidades de investimento, choques na economia e para facilitar a transição financeira para a aposentadoria.

Quando você não precisa ou quer correr riscos, há uma maneira de se acumular, especialmente se você ainda está trabalhando e não está gastando ou investindo todo o dinheiro recebido. Para alguns, como eu, reduz a preocupação com o que acontece a seguir. E agora você sabe quem pode comprar a primeira rodada na próxima WCICon.

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As 5 principais razões pelas quais mantive meio milhão de dólares sob meu colchão *

[*[* minha esposa me pediu para acrescentar aqui que realmente não guardamos dinheiro embaixo do colchão. Nenhum mesmo. Realmente.]

É um dogma de finanças pessoais manter um fundo de emergência líquido (isto é, dinheiro) que deverá cobrir de três a seis meses de despesas de moradia em caso de perda de emprego, doença ou outra catástrofe pessoal ou financeira.

Embora isso seja considerado por muitos a primeira coisa que você faz em seu plano financeiro, antes de contribuir para as contas 401 (k) ou 529, muitos estão lamentavelmente despreparados para o que a vida nos lança regularmente. Uma pesquisa bem divulgada de 2016 revelou que a maioria das pessoas não podia gerenciar um reparo de carro surpresa de US $ 500 sem se endividar, sem falar em deixar o trabalho.

Por outro lado, há muitos na blogosfera de finanças pessoais que zombam da idéia de uma almofada de dinheiro de 3 a 6 meses. Existem outras alternativas para recorrer ao dinheiro ocioso, incluindo tocar na linha de crédito de sua casa própria, vender investimentos de uma conta tributável e invadir o Roth IRA.

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velocidade vagabundo

Por que deixar de três a seis meses de despesas, milhares de dólares, em uma conta de poupança baixa (atualmente rendendo 1% ou menos) quando você pode ter o dinheiro trabalhando no mercado de ações, no setor imobiliário, no seu negócio ou em outro lugar? (em qualquer outro lugar) onde os retornos esperados são muito maiores? Eu vou lhe dizer o porquê.

Mas primeiro, gostaria de dissipar parte da hipérbole no título. Meu colchão de caixa atual não é de US $ 500.000, mas, como demonstrei para minha esposa na semana passada, são US $ 475.000, que eu esperaria cobrir 5 anos de despesas de moradia no caso de uma perda súbita e inesperada de dois empregos. Segundo, nem todo o dinheiro está na conta poupança ou em um banco, mas é distribuído em dois bancos on-line, um banco local e duas contas de corretagem, em contas correntes, poupança e do mercado monetário e em CDs. (Se você adicionar na posição de título de capitalização muito líquido, o total ficaria ao norte dos US $ 500k.)

Para o raciocínio…

1. As recessões acontecem

Vivemos duas grandes recessões em nossas vidas profissionais, 2000-2002 e 2007-2008. Nos dois casos, tínhamos inúmeros amigos em “empregos bons e estáveis” que perderam esses “empregos bons e estáveis” e testemunhamos a carnificina financeira e pessoal que isso lhes causava.

Como meu amigo da CPA, que anteriormente era controlador de uma empresa da Fortune 500 que, após um período de sete anos de desemprego começando em 2008, agora faz contabilidade de meio período para uma prática jurídica individual.

Ou meu amigo de TI, executivo de uma empresa financeira internacional que foi forçado a treinar engenheiros de software indianos para substituí-lo, pois seu trabalho nos EUA foi eliminado e se mudou para o exterior após o colapso da tecnologia. Nenhum desses caras viu isso acontecer. Também não vejo isso acontecer, e geralmente não me dou bem com carnificina – não está no meu DNA.

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2. Medo de bloquear perdas

É muito provável que, quando houver outra agitação financeira, alguns dos outros ativos que você possui perderão o valor e / ou a liquidez deles. Aconteceu no início dos anos 00 e novamente no final dos anos 00.

Você realmente quer ser forçado a utilizar o seu Roth IRA quando o fundo do S&P 500 estiver baixo em 50%? Ou vender sua casa ou propriedade de investimento quando ninguém puder obter um empréstimo hipotecário para comprá-lo? Ambas são ótimas maneiras de travar uma perda.

3. Por que jogar um jogo que você já ganhou?

William Bernstein, o estimado neurologista e autor, disse em seu livro A idade do investidor: um olhar crítico sobre o investimento no ciclo de vida: “Quando você venceu o jogo, por que continuar jogando?”

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O essencial é que, se você tiver economizado o suficiente para viver na aposentadoria, reduza o risco que corre com seu portfólio, especialmente mais tarde na vida e ao se aproximar da aposentadoria. Em diálogos de finanças pessoais, frequentemente falamos sobre “O número”- quanto de um ninho de ovos você precisa para desistir do trabalho do dia.

É um grande número retirado do céu como US $ 1 milhão, US $ 5 milhões, US $ 10 milhões ou US $ 100 milhões? É um múltiplo de despesas anuais como 25x no estudo Trinity ou um 33x mais conservador e ambicioso? “O número” é um conceito bastante ilusório, mas mesmo enquanto estamos trabalhando, estamos atualmente um pouco ao norte do nosso número, em cerca de, digamos, US $ 500.000. Ter uma posição de caixa grande é uma homenagem ao conceito do Dr. Bernstein, retirando algumas fichas da mesa.

Minnesota 51 Iowa 14
tinha uma vantagem de 44 pontos sobre iowa. ainda jogou o jogo.

4. As taxas de juros estão aumentando

As taxas de juros provavelmente aumentarão nos próximos anos, após um período prolongado em mínimos históricos. Janet Yellin prometeu isso em grande parte em dezembro. À medida que as taxas de juros sobem, o valor de seus títulos diminui. Nesse ambiente, é realmente louco ter uma parcela da sua alocação de renda fixa, onde não há risco de taxa de juros, em uma conta poupança?

5. Seguindo uma estratégia de três grupos

Minha esposa e eu estamos com mais de 50 anos, trabalhando em período integral em posições médicas e jurídicas exigentes. Pretendo reduzir o tempo parcial no final deste ano, e ambos esperamos ser aposentados de nossos empregos profissionais atuais em três anos. A posição de caixa de US $ 500.000 transita muito bem para o balde de caixa de uma estratégia de três baldes.

Se nossos investimentos em ações continuarem aumentando em valor nos próximos anos, estamos no caminho certo. Se o mercado de ações mergulhar de vez em quando, ainda estamos no caminho certo. De qualquer maneira, esperamos passar nossa aposentadoria trabalhando como guias turísticos em Florença, Itália e no Parque Nacional de Yellowstone.

YosemiteFlorence

Dinheiro não é lixo!

De fato, o dinheiro ainda é aceito em muitos lugares para bens e serviços. No portfólio de finanças pessoais, prefiro não pensar nisso como uma âncora que retém os retornos, mas o bote salva-vidas que pode salvá-lo quando o barco atinge o iceberg. Ou talvez o bote que leva você a terra quando está cansado de velejar.

É flexível, oferece opções e existe quando você precisa. No início de minha carreira, mesmo quando meu capital humano estava próximo de seu pico, eu preferia ter uma posição de caixa fora do tamanho e, com o tempo, com mais experiência de vida e uma carreira profissional na parte inferior da oitava entrada, eu a valorizava ainda mais .

[PoF:apostagemdeconvidadodehojeéumbomexemplodefinançaspessoaissendopessoaisEunãoescolheriaguardartantodinheirocitandoamatemáticacomooprincipalmotivoOVagabondMDtemseusmotivosquesãoamplamentebaseadosnatolerânciaaoriscoenacapacidadededormirbemànoite[PoF:Today’sguestpostisagoodexampleofpersonalfinancebeingpersonalIwouldn’tchoosetoholdsomuchcash citingmathastheprincipalreasonVagabondMDhashisreasonswhicharelargelybasedonrisktoleranceandtheabilitytosleepwellatnight

Não existe uma resposta certa, mas cada um de nós pode ter a melhor resposta, conforme se aplica à nossa situação pessoal.

A questão dos títulos e do aumento das taxas de juros é interessante. O valor de revenda de um título individual cairá quando a taxa de juros subir, mas o que acontece com os fundos de títulos não é totalmente previsível. Quando alguns títulos atingem a maturidade, eles são substituídos por novos títulos pela nova taxa de juros mais alta. Se você estiver interessado, a Schwab explorou vários períodos de aumento das taxas de juros e os efeitos em vários fundos de títulos. Dica: devemos ficar bem.

Pessoalmente, mantenho uma minúscula almofada de caixa de um a três meses de despesas, ou menos de 4% dos US $ 500.000 da VagabondMD. Eu gosto de colocar meu dinheiro para trabalhar, mas sou apenas eu.]

Qual é o tamanho da sua posição de caixa? Como você se contentou com essa quantia? Existe algum motivo para você aumentar ou diminuir quanto dinheiro está guardando?

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