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Quem precisa de seguro de assistência a longo prazo? 1Na última vez, dei uma visão geral do seguro de cuidados de longo prazo (LTC).

Essa publicação abordou noções básicas, como o que é seguro de LTC, qual a probabilidade de você precisar e quais são os custos de ambos os lados (custo do atendimento e custo do seguro).

Desta vez, vamos nos concentrar em quem pode precisar do seguro LTC, os problemas a serem considerados, meus pensamentos e o que estamos fazendo.

Vamos começar…

Quem precisa de seguro de assistência a longo prazo?

Agora que todos temos uma boa noção do assunto, vamos ao cerne da questão: quem precisa de seguro LTC?

Obviamente, cada indivíduo é diferente com seus próprios objetivos pessoais. Como tal, não há como responder à pergunta para as necessidades específicas de todos.

O melhor conselho, como quase todo conselho financeiro, é desenvolver seus próprios objetivos e planos e, a partir daí, determinar se o seguro LTC é ou não adequado para você.

Dito isto, eu gostaria de pelo menos oferecer alguma orientação.

Para esse fim, sempre achei que havia uma regra geral que cobria o problema para a maioria das pessoas.

Foi assim:

As pessoas de baixa e alta renda não precisam de seguro LTC, enquanto as pessoas do meio precisam.

Aparentemente, isso ainda é uma coisa.

Nenhum seguro LTC para os fins

Como na última vez, compartilharei a sabedoria de várias fontes e adicionei meus comentários ao longo do caminho.

Vamos começar com a Forbes:

A sabedoria convencional dos planejadores financeiros sobre a compra de seguro de assistência a longo prazo é a seguinte: se você é rico o suficiente para se auto-segurar, deve. Se você é pobre, pode esperar que o Medicaid pague seus custos de assistência de longo prazo. Mas se você estiver no que o Dr. Bruce Chernof, principal executivo da The SCAN Foundation, chama de “O Big Middle”, é quando você precisa decidir se compra ou apenas conta com suas economias e boa sorte para vê-lo.

Partida Kiplinger:

Pessoas mais ricas – aquelas com ativos financeiros de talvez US $ 2,5 milhões ou mais – podem decidir renunciar ao seguro. Esse grupo abastado pode cobrir os custos dos cuidados – e, dada a relativa raridade de longas estadias em casas de repouso, seus herdeiros geralmente ficarão melhores se não comprarem seguro, diz Anthony Webb, economista sênior de pesquisa do Center for Retirement Research.

Pessoas com ativos mais limitados não devem adquirir cobertura de assistência a longo prazo se os prêmios não estiverem dentro do orçamento. “Se você não se sente à vontade para continuar com os prêmios indefinidamente, não deve comprar”, diz Claude Thau, consultor de seguros de longo prazo em Overland Park, Kan.

Partida AARP:

Se seus ativos forem poucos, você poderá eventualmente cobrir os custos de LTC via Medicaid, disponíveis apenas se estiver empobrecido; se você tiver muito dinheiro economizado, provavelmente poderá pagar pelos cuidados futuros do próprio bolso.

Do Motley Fool:

De fato, dado que o seguro de assistência a longo prazo protege principalmente sua propriedade contra as apreensões do Medicaid, normalmente só faz sentido transportá-lo se você tiver um patrimônio líquido decentemente positivo.

Na extremidade superior da escala do patrimônio líquido, se você tiver patrimônio líquido suficiente, poderá se autossegurar reservando um pool de dinheiro para cobrir o custo de qualquer assistência de longo prazo que possa precisar no futuro. Você vê, de acordo com Genworth, o custo médio anual de uma sala de repouso é de cerca de US $ 85.776 por ano para uma sala semi-privada ou US $ 97.452 para uma sala privada.

E de acordo com a Associação Americana de Seguro de Assistência a Longo Prazo, apenas cerca de 12% das pessoas ficam em lares de idosos por mais de cinco anos. Além disso, uma estadia típica geralmente é mais curta se você é casado do que se não for, provavelmente refletindo o fato de que um membro de um casal muitas vezes funciona como cuidador do outro à medida que envelhece, atrasando a necessidade de mudar para a enfermaria. casa.

Portanto, como é improvável que um casal comum gaste mais de US $ 1 milhão em cuidados de longo prazo (US $ 100.000 por ano x 2 pessoas x 5 anos por pessoa), o seguro parecerá menos vantajoso se o seu patrimônio líquido estiver além de US $ 2 milhões, especialmente se você é um investidor decente.

Dos Bogleheads:

Recentemente, discuti um seguro de assistência a longo prazo com um amigo no ramo de seguros. Ele me disse que qualquer pessoa com um patrimônio líquido de US $ 2,5 a 3 milhões não deve comprar uma dessas políticas.

Eu tive uma discussão semelhante com um planejador financeiro (CFP). Ele colocou o número em cerca de US $ 2 milhões. Acima disso, você pode se auto-segurar. Certamente isso é uma opinião, e certamente ninguém conhece o futuro. Acho interessante que os números estivessem no mesmo estádio.

US $ 2 milhões por casal estão chegando perto. Eu pude ver US $ 2,5 milhões por indivíduo.

Partida Morningstar:

Descobri que os investidores buscam um limite específico de ativos para ajudar a determinar se poderiam financiar os custos de cuidados de longo prazo em vez de comprar um seguro de cuidados de longo prazo. Nos meus primeiros dias de foco no planejamento da aposentadoria, foi frequentemente afirmado que 1,5 milhão de dólares era um limiar de ativos “seguro” para o pagamento de custos de cuidados de longo prazo. Mais recentemente – sem dúvida, tendo em vista que vimos os custos com assistência a longo prazo subirem mais rapidamente do que a taxa geral de inflação – esse número chegou a US $ 2,5 milhões.

Eu acho que faz mais sentido dimensionar as necessidades de cuidados de longo prazo por conta própria: a probabilidade de que você precise de cuidados de longo prazo, quanto custa e por quanto tempo, se você receberá esses cuidados em casa ou liberar sua casa como um ativo para pagar por isso, e assim por diante. Armado com uma compreensão desses custos, é possível verificar se o seu portfólio, considerando os custos de longo prazo e todas as outras despesas, está pronto para o trabalho.

Ok, parece que há algum consenso sobre a regra geral. Se seus ativos estiverem acima de US $ 2 milhões (ou US $ 2,5 milhões, se você quiser incluir uma margem de segurança), parece que o seguro é o caminho a percorrer.

Se o seu patrimônio líquido é muito baixo, não há realmente muitos ativos para proteger de qualquer maneira e o seguro LTC é provavelmente uma despesa que você não pode pagar, então por que não deixar o governo pagar por isso?

Quão baixo é baixo o suficiente?

Procurei uma referência para encontrar um número exato para a diretriz low-end e encontrei este relatório que diz:

Existe um “ponto ideal” em que o seguro LTC aumenta significativamente a probabilidade de sustentar os gastos com a aposentadoria.

Para a família típica de riqueza modesta (abaixo do ponto ideal), há um alto risco de esgotamento do portfólio, caso eles se tornem sujeitos a um evento caro no final da vida útil, independentemente de terem seguro.

No outro extremo do espectro, famílias com riqueza substancial (acima do ponto ideal) podem se autossegurar. É provável que estejam seguros financeiramente e deixem um herança, independentemente do seguro.

É nas faixas intermediárias que o seguro LTC se torna uma proposta potencialmente de valor agregado.

Em Los Angeles (um mercado de custo médio), há uma melhora nas chances de casais com entre US $ 1 milhão e US $ 6 milhões em patrimônio líquido. Em Manhattan (um mercado de alto custo), o intervalo para casais é de US $ 3 milhões a US $ 12 milhões.

Esperar! Los Angeles é um mercado de custo médio? Acho que não.

De acordo com a Best Places, Los Angeles é 73% mais cara que a cidade média dos EUA.

Se você pegar os US $ 1 milhão para US $ 6 milhões e ajustá-lo em 73% para a média, receberá US $ 270 mil para US $ 1,6 milhão.

Algumas outras opiniões …

Do investidor drogado:

Se o seu patrimônio líquido for inferior a US $ 500.000, renuncie ao seguro LTC, pois você provavelmente se qualificará para o Medicaid ou algum outro tipo de assistência.

Se o seu patrimônio líquido for superior a US $ 2 milhões, a sabedoria convencional é garantir suas necessidades de cuidados de longo prazo.

Partida NOLO:

No entanto, existem algumas pessoas – por exemplo, aquelas que possuem ativos no valor de US $ 300.000 a US $ 500.000 acima e além do valor de suas casas – para quem o seguro LTC pode ser uma boa idéia. Isso é particularmente verdadeiro se o seguro LTC for visto como uma rede de segurança e não como um investimento financeiro – e se sua apólice incluir cobertura para instalações de vida assistida.

Portanto, se sua casa vale US $ 400k, isso colocaria o intervalo de US $ 700k a US $ 900k.

$ 700k parecem altos demais para mim e $ 900k baixos demais, com base no que os outros estão dizendo.

Do Advisor News:

“Em geral, é uma ótima idéia, e um ótimo hedge, para pessoas entre 50 e 75 anos, com um patrimônio líquido entre US $ 500.000 e US $ 5 milhões”, disse Lawrence Sorace, gerente de patrimônio da Mulberry Lane Advisors em Matawan, Nova York.

Ele é um gerente de patrimônio, por isso é propenso a estimar o mais baixo possível e o mais alto possível para incluir o máximo de pessoas possível no meio “Preciso comprar um seguro LTC”.

Então, li isso como “US $ 250 mil a US $ 2,5 milhões” na realidade.

As informações são um pouco dispersas e difíceis de encontrar (especialmente no lado baixo do patrimônio líquido, mas acho que a faixa de US $ 500 mil a US $ 2,5 milhões é mais do que generosa. Se alguma coisa, a verdade provavelmente é mais entre US $ 250 mil e US $ 2 milhões.

Mas, como eu disse acima, as finanças pessoais são pessoais e o que você se sente confortável pode não ser o que outra pessoa se sente confortável. Portanto, se você estiver fora desse intervalo em ambos os lados, poderá optar pelo seguro LTC.

Qualificações do Medicaid

Só para esclarecer, se você está com o patrimônio líquido mais baixo, está trabalhando para que o Medicaid pague pelo LTC e está movendo seus ativos para protegê-los e se qualificar, você precisa saber que o governo está investindo você.

Dito isto, se você tiver previsão suficiente, poderá contornar os obstáculos deles.

Aqui estão os detalhes:

Quando um idoso está solicitando assistência médica a longo prazo, seja para serviços na casa de alguém, em residência assistida ou em lar de idosos, há um limite de ativos (recursos). Para se qualificar para o Medicaid, não é possível ter ativos maiores que o limite. O período de vigília do Medicaid visa impedir que os candidatos do Medicaid doem ativos ou os vendam pelo valor justo de mercado, na tentativa de atender ao limite de ativos do Medicaid.

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Todas as transferências de ativos dentro do prazo do período de lookback são revisadas e, se um requerente violou essa regra, um período de penalidade (um período de inelegibilidade do Medicaid) será estabelecido. Isso ocorre porque, se os ativos não tivessem sido presenteados, vendidos sob seu valor justo de mercado ou transferidos, eles poderiam ter sido usados ​​para pagar pelos cuidados de longo prazo do indivíduo idoso. Se alguém doar ou transferir ativos antes desse período de retrospectiva, não haverá penalização.

A data do aplicativo Medicaid é a data em que o período de lookback começa. Em 49 estados e DC, o período de retrospecto é de 60 meses. Na Califórnia, o período de análise é de 30 meses. Por exemplo, se um residente de Nova York se inscrever no Medicaid em 1º de janeiro de 2020, o período de vigência será de 60 meses a 31 de dezembro de 2015. Todas as transações financeiras durante esse período estarão sujeitas a revisão.

Exemplos do tipo de transação que pode resultar em multa incluem dinheiro que foi dado a uma neta por sua formatura no ensino médio, uma casa transferida para um sobrinho, moedas de colecionador vendidas pela metade do seu valor ou um veículo doado a uma instituição de caridade local . Mesmo pagamentos feitos a um assistente de cuidados pessoais sem um contrato formal de cuidados ou ativos que foram presenteados, transferidos ou vendidos sob valor justo de mercado por um cônjuge não candidato podem violar o período de vigia e resultar em um período de inelegibilidade do Medicaid.

E quanto à qualificação com base em seus dados financeiros, existem regras referentes a renda e ativos. Vamos começar com os limites de renda:

Uma regra de ouro para o ano de 2020 é que um único indivíduo, 65 anos ou mais, deve ter renda inferior a US $ 2.349 / mês. Isso se aplica ao Medicaid do lar de idosos, bem como à vida assistida (nos estados que o cobrem) e aos cuidados em domicílio quando isso é fornecido por meio das renúncias de HCBS de um estado. (HCBS significa Serviços Domésticos e Comunitários).

Os limites de renda (para lares de idosos Medicaid e HCBS Waivers) não são tão diretos para os candidatos casados. Geralmente, a renda dos casais é contada separadamente. Portanto, a renda de um cônjuge não candidato não é usada para determinar a elegibilidade de renda do cônjuge candidato, que pode ter até US $ 2.349 em renda mensal.

Além disso, o não requerente pode receber uma parte da renda do requerente para permitir que ele continue morando em casa quando seu cônjuge entra em um lar de idosos ou recebe HCBS por meio de uma dispensa do Medicaid. Isso é chamado de Subsídio Mínimo de Necessidades de Manutenção Mensal (MMMNA).

Em 2020, na maioria dos estados, o montante máximo de renda que pode ser alocado a um cônjuge não candidato é de US $ 3.216,00 por mês. Para casais em que ambos os cônjuges são candidatos, na maioria dos estados, em 2020, é permitido a cada cônjuge US $ 2.349 / mês ou uma renda combinada de US $ 4.698 / mês.

E para ativos:

O limite de ativos do Medicaid, também chamado de “teste de ativos”, é complicado. Existem várias regras das quais o leitor deve estar ciente antes de tentar determinar se ele / ela passaria no teste de ativos.

Primeiro, existem “ativos contáveis” e “ativos isentos”. Na maioria dos casos, a casa e o mobiliário são isentos.

Segundo, diferentemente da renda, que às vezes é contada separadamente, todos os ativos de um casal são considerados de propriedade conjunta e são contabilizados no limite de ativos.

Terceiro, são contabilizadas as transferências de ativos feitas pelo requerente até cinco anos antes da data da sua inscrição (ou 2,5 anos na Califórnia). Isso é conhecido como Período de consulta do Medicaid e, se alguém viola esse período, eles podem ser inelegíveis para o Medicaid por um período de tempo.

Em 2020, na maioria dos estados, um único candidato, com 65 anos ou mais, pode receber até US $ 2.000 em ativos contáveis ​​para se qualificar para o lar de idosos Medicaid ou HCBS Waivers (Nova York é uma exceção notável que permite US $ 15.750). Medicaid idoso, cego ou desabilitado geralmente tem o mesmo limite de ativos. A casa de um candidato é considerada isenta, dado o valor de seu patrimônio (o valor justo de mercado da casa menos qualquer dívida na casa, como uma hipoteca) não excede US $ 595.000 (ou US $ 893.000 em alguns estados ou na Califórnia). não tem limite superior no valor da casa).

Além disso, se um único candidato não mora em casa, ele / ela deve ter “intenção” de voltar para casa.

Isso está longe de todos os detalhes, mas oferece uma amostra do que você enfrenta se tentar obter assistência do LTC Medicaid.

Dizer que é complexo e não perdoa muito é uma OMI discreta.

Como pensar sobre o seguro LTC

Se seguirmos as diretrizes de patrimônio líquido mencionadas acima, o patrimônio líquido mais baixo e o patrimônio líquido mais alto estão fora de discussão neste momento.

O que aqueles que estão no meio podem fazer para decidir se devem ou não receber um seguro LTC?

Ao ler todas as postagens do meu último artigo e também deste, encontrei este artigo da Morningstar, que apresentava o plano de seis etapas a seguir para determinar como lidar com problemas de LTC:

Etapa 1: avalie a probabilidade de precisar de cuidados.
Etapa 2: calcule o custo do atendimento.
Etapa 3. Personalize com base em sua própria situação e preferências.
Etapa 4: pense em um plano de backup.
Etapa 5: verifique se seu plano de aposentadoria pode apoiar um fundo de assistência de longo prazo.
Etapa 6: segregar ativos de cuidados de longo prazo de ativos gastáveis.

Parece um processo passo a passo bastante razoável. Vale a pena ler se você estiver interessado e achar que o seguro LTC pode ser para você.

Quais são as alternativas ao LTC Insurance?

Dito isto, mesmo se você estiver na faixa intermediária, o seguro LTC pode não ser para você.

Tanto os planejadores com quem nos encontramos como o planejador da oficina de aposentadoria realmente não gostavam do seguro LTC.

Suas principais objeções foram:

  • Você pode pagar uma tonelada de dinheiro e não usá-lo. Obviamente, isso é como quase todos os outros tipos de seguro (casa, carro, vida útil etc.) e tenho certeza de que eles não recomendariam a compra.
  • Mesmo se você adquirir um seguro LTC e precisar dele, a companhia de seguros o ajudará em todas as etapas para tentar minimizar seus custos. Isso parece ser uma acusação do setor de seguros; então, como eles poderiam vender qualquer produto de seguro? 😉

Agora, talvez eles estejam sendo consultores especializados e não tendenciosos. Ou talvez eles prefiram vender a você um produto de seguro permanente caro – que é o que os dois planejadores acima nos recomendaram em vez de comprar um seguro LTC.

Então faça disso o que quiser.

Uma coisa que eles não mencionaram (eu fiz em uma reunião) é que as empresas estão saindo do mercado de seguros LTC em massa (pelo menos historicamente). O que acontece se você pagar todos os seus prêmios por uma década e, em seguida, sua empresa decidir sair do negócio? Talvez nada e você ainda esteja coberto, mas meu palpite é que haveria aborrecimentos associados se isso acontecesse.

É claro que existem outras maneiras de cobrir o custo de qualquer possível tratamento a longo prazo, além da compra de seguro.

Ao procurar por postos de seguros LTC, encontrei este intitulado Alternativas à compra de seguro de assistência a longo prazo. Eles listam o seguinte para consideração:

  • Economize dinheiro para cuidados prolongados
  • Aproveite os “benefícios de vida” em uma apólice de seguro de vida
  • Venda sua apólice de seguro de vida
  • Use uma anuidade
  • Compre uma combinação de apólice de seguro de assistência a longo prazo / vida
  • Compre uma apólice de seguro de assistência a curto prazo

Eu gosto de pensar fora da caixa e, portanto, apreciei essas opções.

Os itens 2, 4 e 5 parecem ser semelhantes (ou exatamente) ao que os planejadores acima recomendam ao FWIW.

Não acho que muitos deles sejam ótimos, mas vale a pena considerar se você está pensando seriamente em comprar um seguro LTC.

Pessoalmente, se eu estivesse no grupo do meio, tentaria ver se conseguia chegar ao fim e me auto-segurar.

Se eu não pudesse fazer isso, examinaria as opções de apólice de seguro LTC e também as alternativas e tentaria encontrar uma que achasse que funcionaria e não me custaria todo o meu patrimônio líquido.

Eu tentava fazer tudo o que podia para evitar a opção Medicaid.

Meus pensamentos e planos para LTC Insurance

Depois de toda a minha leitura e das duas postagens que escrevi, aqui estão meus pensamentos gerais sobre o problema e como estamos lidando com isso:

  • É uma questão de saber se precisaremos de cuidados de longo prazo (basicamente 50/50).
  • Mesmo se o fizermos, não é provável que precisemos disso por muito tempo.
  • Diante disso, o custo parece administrável, mesmo se o duplicarmos ou triplicarmos. Na maioria dos cenários, apenas nossa receita cobriria a maioria dos custos.

Aqui estão os números (muito) aproximados:

  • A renda atual é de cerca de US $ 130 mil e os gastos, cerca de US $ 91 mil.
  • Os ativos que não geram receita (excluindo ativos como imóveis e empréstimos privados, dos quais precisamos gerar renda) são de US $ 3,2 milhões
  • Digamos que eu e minha esposa precisávamos de LTC ao mesmo tempo (espero que seja o pior cenário) e isso custaria US $ 100 mil por ano (US $ 200 mil no total).
  • Nossa receita provavelmente cairá, pois eu não estaria executando o ESI Money (embora possa ser vendido para aumentar ativos). Retire todo o resto, exceto imóveis (que nossos filhos poderiam administrar) e ficamos com US $ 60 mil por ano.
  • Com US $ 3,2 milhões em ativos, precisamos retirar US $ 140 mil por ano (US $ 200 mil – US $ 60 mil), que é uma taxa de retirada de 4,375%.
  • Como tal, a combinação de ativos e renda deve durar muito tempo.

Agora, é claro, digamos que tudo isso acontece em 20 anos. O custo do LTC será muito mais alto até então.

Esse é um dos motivos pelos quais mantemos uma alocação de ativos bastante agressiva na aposentadoria. Esperamos que nossos ativos cresçam nos próximos 20 anos.

Além disso, estou sempre à procura de fontes de receita adicionais (mais imóveis, ações de dividendos etc.) que possam adicionar renda extra (e mais estável).

Diante desses fatores, acho que estamos bem, então não consideraremos o seguro LTC no momento.

No final, todos precisam considerar o impacto potencial dos custos de assistência de longo prazo e criar um plano para isso – comprar seguro, se auto-segurar, deixar o governo pagar por isso ou algo mais.

Então, esses são os meus pensamentos. Qual a sua opinião sobre o assunto? E o que você planeja fazer para lidar com os possíveis custos com cuidados a longo prazo que enfrenta?



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