Quanto devo ter em poupança? E o que o conselho típico de economia ignora
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Quanto devo economizar? Essa é uma pergunta que me fazem muitas vezes como blogueira de finanças pessoais, principalmente as mamães de primeira viagem que querem fazer o enxoval do bebê. E a resposta é: Depende.

Você ouvirá recomendações diferentes de pessoas diferentes, mas o quanto você deve economizar depende da sua situação financeira e estilo de vida. Eu sei que não é isso que alguém quer ouvir, mas essa é a verdade.

Finanças pessoais são, bem … pessoais.

Também existem tipos diferentes de economia – economia de emergência, economia de aposentadoria, economia de dinheiro, etc. Minhas economias de aposentadoria, por exemplo, podem parecer drasticamente diferentes das suas porque provavelmente temos objetivos diferentes.

Mesmo que não haja uma resposta única, existem algumas diretrizes que ajudarão a determinar quanto você precisa economizar. Também vou explicar por que o aconselhamento geral sobre economia nem sempre funciona.

Quanto devo economizar? Economizando para emergências, aposentadoria e muito mais.

 

Quantas economias devo ter em emergências?

 

Quero começar com o seu fundo de emergência, porque ter um fundo de emergência bem abastecido oferece um amortecedor financeiro para evitar dívidas. Seu fundo de emergência pode ajudar se você perder o emprego, tiver uma despesa médica importante, precisar fazer uma repentina reparação em casa ou no carro ou se tiver qualquer outro tipo de emergência financeira.

Fundos de emergência evitam dívidas. É uma maneira de se proteger se algo importante acontecer.

A regra geral é que você economize de 3 a 6 meses em despesas no seu fundo de emergência, mas é mais subjetivo do que isso. Aqui estão algumas diretrizes:

  • Freelancers e outras pessoas que trabalham por conta própria devem economizar 6-12 meses em despesas, porque você é mais vulnerável a grandes mudanças financeiras, como uma queda na renda ou perda de emprego.
  • Se você tem um problema de saúde crônico que pode impedi-lo de trabalhar, você deve ter mais de 6 meses de despesas economizadas em seu fundo de emergência.
  • Se for difícil encontrar outro emprego que pague o que você faz atualmente, você deve economizar de 6 a 12 meses.
  • Se você possui muitas dívidas com altas taxas de juros, US $ 500 a US $ 1.000 são um bom ponto de partida. Concentre-se em pagar sua dívida e volte a economizar.

Seu fundo de emergência deve ser facilmente acessível (ou seja, não investido), mas não recomendo mantê-lo em sua conta corrente. Os fundos de emergência devem estar em uma conta poupança separada.

 

Quanto devo economizar para a aposentadoria?

 

A quantia que você precisa economizar para a aposentadoria varia de acordo com o estilo de vida desejado na aposentadoria e qual é sua renda. Você precisará economizar mais para a aposentadoria se quiser viajar muito ou adotar um hobby caro, como golfe… como alguém que praticou golfe recentemente, precisará economizar muito.

Suas economias de aposentadoria também se baseiam em sua renda atual, porque é uma maneira de calcular quanto você precisará economizar. Isso fica complicado porque a maioria das pessoas ganha mais quando está mais perto da aposentadoria e uma fórmula popular recomenda que sua renda de aposentadoria seja de 80% da sua renda pré-aposentadoria desejada.

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Se você ganhar US $ 100.000 anualmente, precisará de aproximadamente US $ 80.000 por ano na aposentadoria.

A geração do milênio tem menos probabilidade de ter seguro social e pensões, mas você pode ajustar os 80% com base em outras fontes de renda de aposentadoria. Você também ajustaria para cima ou para baixo, dependendo de onde planeja viver, se quiser viajar na aposentadoria e qualquer outra mudança de estilo de vida. E não se esqueça do golfe.

A próxima parte da fórmula da poupança para a aposentadoria é descobrir quanto deve ser o seu ninho de ovos.

Você pode dividir sua renda de aposentadoria desejada em 4% e obter o valor total que precisa economizar. Isso é chamado de regra de 4% e, no nosso exemplo, a fórmula se parece com: $ 80.000 x 4% = $ 2 milhões.

A regra de 4% pressupõe um retorno de 5% dos investimentos. Isso é do lado conservador, e alguns conselhos dizem que você pode esperar um retorno de 6% a 7%. Você sempre pode se encontrar com um consultor financeiro se tiver dúvidas sobre o quanto precisa para se aposentar, como investi-lo e como alcançar seus objetivos financeiros.

Dica M $ M: eu recomendo Capital Staff para rastrear suas economias e investimentos de aposentadoria. É uma ferramenta gratuita de planejamento financeiro, e minha esposa e eu a usamos há anos. Possui vários recursos robustos que podem ajudar você a otimizar suas contas e economizar em taxas.

 

Quanto devo economizar a cada mês?

 

Aqui está a melhor pergunta: qual é a taxa de economia sugerida para economizar em emergências, para a aposentadoria e para outras metas que você possa ter?

Sua taxa de poupança pessoal depende de quais são suas metas de economia e de quanto você precisa começar.

As pessoas que buscam o FIRE (independência financeira, aposentar-se cedo) geralmente buscam uma taxa de poupança mensal de cerca de 50% e, às vezes, maior. Eles conseguem isso encontrando maneiras de economizar mais dinheiro, o que geralmente é uma combinação de aumentar sua renda e diminuir suas despesas de vida.

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Mas para todos os outros, a regra de orçamento 50/30/20 fornece orientações claras sobre quanto você deve colocar em relação a economias e outras obrigações financeiras a cada mês:

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  • 50% de sua renda após impostos para suas necessidades
  • 30% para desejos
  • 20% para poupança e dívida

Se você tem uma dívida de consumidor com alta taxa de juros, precisará priorizá-la antes de economizar 20% todos os meses. Mas a regra 50/30/20 é um bom orçamento de manutenção depois que você controla sua dívida.

 

Quanto uma pessoa média economiza a cada mês?

 

A taxa média de poupança pessoal nos EUA flutuou muito nos últimos 60 anos – de cerca de 3% a 13%. Em 2019, a taxa média de economia foi de 7,6% e está mais próxima da média histórica.

Curiosamente, em abril de 2020, no meio de uma pandemia global, a taxa de poupança saltou para 33%!

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As pessoas economizaram muito mais em abril por causa dos cheques de estímulo enviados pelo governo como parte da Lei CARES e porque os pagamentos federais de empréstimos a estudantes foram interrompidos. Além disso, muitos dos lugares em que as pessoas costumavam gastar dinheiro – como restaurantes, bares e shoppings – fecharam as portas. Tudo isso levou a mais renda disponível para economizar, especialmente se você estivesse se preparando para a possibilidade de desemprego.

 

Quanto é muita economia?

 

Não acho que exista muita economia, mas essa pergunta se refere à economia de caixa versus economia investida. A desvantagem de economizar muito dinheiro é que você está negligenciando economias de aposentadoria com vantagens fiscais e / ou não está obtendo juros sobre suas economias.

Suas economias em dinheiro são o valor que você tem em sua conta corrente para pagar suas contas, suas economias de emergência e outras economias líquidas. É dinheiro que você pode retirar facilmente do banco.

As contas de poupança com altas taxas de juros e as contas do mercado monetário são melhores veículos de poupança para algumas economias em dinheiro. Você ganhará uma pequena quantia de interesse em suas economias enquanto tiver alguma liquidez. Algumas pessoas também gostam de economizar em CDs, mas seu dinheiro é essencialmente intocável até o CD amadurecer.

Mantenha a quantidade que você precisa ser economizada para emergências prontamente disponível, reabasteça conforme necessário, mas não negligencie suas economias de aposentadoria.

Suas economias de aposentadoria, incluindo o 401 (k) ou o IRA, são geralmente consideradas economias investidas e investidas através de ativos como ações, títulos, ETFs e fundos mútuos. Há mais riscos no mercado de ações, mas a diversificação e a alocação correta de ativos ajudam a proteger o seu ninho de ovos.

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E os conselhos sobre quanto eu deveria ter economizado em 30, 35, 40 e além?

 

O conselho que você está pedindo recomenda que você salve:

  • 1x sua renda em 30
  • 2x sua renda em 35
  • 3x sua renda em 40
  • 5x sua renda em 50
  • 7x sua renda em 60

Às vezes, as recomendações que oferecem recomendações de economia por idade incluem a quantia exata que você precisa economizar em cada idade. Ele usa fórmulas de economia de aposentadoria semelhantes às mencionadas anteriormente.

Embora esses tipos de números concretos possam ser úteis, eles não são uma solução única para todas as metas e estilo de vida de todos. Deixe-me explicar o que quero dizer …

1. Supõe que todos tenham os mesmos objetivos financeiros.

Os conselhos de economia com base na idade pressupõem que todos tenham os mesmos objetivos financeiros – formar uma faculdade, conseguir um emprego, comprar uma casa, ter filhos, talvez comprar outra casa, começar a colocar seus filhos na faculdade e depois se aposentar aos 65 anos.

Nem todo mundo está nesse caminho, e isso muda drasticamente a quantia que você precisa economizar. Por exemplo, se seu objetivo é se aposentar aos 35 anos, o dobro de sua renda anual não é suficiente… bem, a menos que você ganhe US $ 500.000 por ano.

2. Supõe que as pessoas estão ganhando dinheiro suficiente para economizar um pouco.

Dependendo da pesquisa, entre 50% e quase 80% dos trabalhadores vivem de salário em salário. Os assalariados de baixa renda compõem a maioria desses números, mas 1 em cada 10 trabalhadores que ganham mais de US $ 100.000 também vive de salário em salário.

Existem algumas razões para esses números surpreendentes:

 

Quanto devo economizar? A palavra final

 

Quero que você tire duas coisas deste artigo:

1. Finanças pessoais são pessoais. A quantia que você precisa economizar é baseada no seu estilo de vida e objetivos.

2. Existem maneiras de começar a economizar mais. Neste artigo, vinculei-me a outros artigos da M $ M que oferecem conselhos sobre como reduzir suas despesas, pagar dívidas e aumentar sua renda. Confira esses links e comece a seguir os conselhos necessários para começar a economizar.

Economizar dinheiro não é fácil para todos, mas quanto mais cedo você resolver seus problemas de economia, mais rápido poderá começar a trabalhar em direção a seus objetivos. E confie em mim, seu futuro eu financeiro agradecerá.

 

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