Quais são as melhores anuidades para você?
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O seu ninho de ovos vai durar?

Um velho ditado entre os investidores é que as anuidades não são compradas, são vendidas. Isso ocorre porque as anuidades geralmente são produtos financeiros muito complexos e muito caros que carregam comissões pesadas para os consultores que as vendem.

Infelizmente, esse ditado é frequentemente muito, muito verdadeiro.

Anuidades são produtos de seguros que são frequentemente comercializados por seus recursos semelhantes a investimentos. Em geral, quanto mais complicado é um produto, mais caro ele acaba sendo – seja por custos e taxas diretos ou por casos de “a impressão grande dá, a impressão pequena tira”.

Como resultado, se você está considerando uma anuidade, sua melhor aposta é manter o foco no motivo pelo qual você precisa da anuidade e quais recursos dessa anuidade realmente são importantes para você.

Por que comprar uma anuidade?

A melhor razão para considerar a compra de uma anuidade é porque você tem dinheiro reservado para sua aposentadoria, mas não tem interesse ou capacidade de administrar esse dinheiro. Por exemplo, se você trabalhou toda a sua carreira sem pensar em investir e, em seguida, obtém uma distribuição global do seu plano de aposentadoria no trabalho, pode ser candidato a uma anuidade. Como alternativa, se seu cônjuge sempre cuidou das finanças domésticas, mas não é mais capaz, uma anuidade pode ser adequada para você.

Ainda assim, mesmo se você se encaixar em uma dessas categorias, deve saber o que está entrando e as desvantagens da anuidade mais bem projetada. Por um lado, é tão bom quanto a força financeira da companhia de seguros que a emite. Se a companhia de seguros falir, você estará à mercê – e aos limites – do programa de garantia de seguro do estado para qualquer recuperação em potencial.

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Por outro lado, na maioria dos casos, as anuidades prometem pagar por um determinado período de tempo – e é isso. Freqüentemente, essa quantidade de tempo é para a sua vida, a mais longa ou a do seu cônjuge, ou uma duração específica do calendário. Se você deseja deixar uma herança para seus filhos, sua alma mater ou sua instituição de caridade favorita, você não pode fazê-lo com sua anuidade ou isso lhe custará significativamente.

O mais simples é geralmente o melhor

Na maioria dos casos, a forma mais simples de anuidade é a melhor para comprar – aquela conhecida como anuidade imediata de prêmio único. Como o nome indica, você faz um investimento único na anuidade e a empresa começa imediatamente (ou possivelmente no próximo mês), pagando uma renda mensal. Um dos principais motivos pelos quais essas anuidades geralmente são as melhores é porque são as mais simples e, portanto, as mais fáceis de comparar entre os provedores.

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Como as anuidades imediatas de prêmio único são tão fáceis de comparar, as empresas de anuidades geralmente oferecem acordos sólidos e competitivos nesses planos diretos. Parte de sua esperança é estabelecer sua reputação de “negociação justa” com seus clientes e, em seguida, vender-lhe uma oferta mais complexa (e provavelmente lucrativa para eles).

O grande benefício para você é que você pode transformar sua quantia em dinheiro em um fluxo de renda confiável e previsível que pode potencialmente durar o resto de sua vida. Um aspecto importante a ser observado, no entanto, é que, assim que você ultrapassa um contrato simples de baunilha – como adicionar proteção contra inflação, direitos segundo a morte ou uma garantia, sua propriedade receberá de volta pelo menos o que você pagou isso – os custos começam a aumentar. A companhia de seguros sabe que a maioria dos compradores de anuidades deseja esses recursos – e está feliz em cobrar para fornecê-los.

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Da mesma forma, muitas vezes você pode encontrar um acordo razoável em outra forma de anuidade direta, conhecida como anuidade diferida de prêmio único. Com esse tipo de anuidade, você também faz um investimento único e a anuidade começa a pagar essa renda mensal em algum momento acordado no futuro. Isso pode ser útil se você tiver uma renda temporária no início de sua aposentadoria – como um benefício de indenização ou provir de um plano de remuneração diferida – mas precisar da renda em alguns anos.

O principal truque para comprar anuidades diferidas é mantê-la simples também. Depois de começar a cumprir a promessa simples de baunilha de um pagamento fixo a partir de uma data específica no futuro, diferentes planos e fornecedores ficam difíceis de comparar – e os custos podem realmente aumentar. Por exemplo, muitos provedores de anuidades direcionarão seus clientes de anuidades diferidas para anuidades variáveis. Eles oferecem o potencial de retornos mais altos enquanto você acumula dinheiro, seguido de um pagamento garantido com base no valor futuro desconhecido da sua conta depois que você anuncia.

Cuidado com o que você está comprando

O perigo para você é que, quando você entra no campo das anuidades diferidas variáveis, as companhias de seguros começam a empilhar o baralho a seu favor. Por exemplo, se eles oferecem “retornos semelhantes ao mercado de ações”, geralmente têm “taxas de participação” ou outros limites que limitam a porcentagem total que você pode ganhar de cabeça quando o mercado de ações se sai bem.

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O ato de combinar seguros e investimentos em uma anuidade pode parecer bom na superfície, mas os custos e as letras miúdas aumentam rapidamente para torná-los menos úteis para você. Se você deseja investir, invista. Se você quer uma renda fixa garantida por toda a vida, considere uma anuidade. É quando você tenta combinar os dois juntos que geralmente se vê pagando mais do que deveria por menos benefícios totais do que poderia obter por conta própria.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 15 de maio de 2018: 10:00 AM ET

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