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Quando minha esposa estava no terceiro trimestre, começamos a debater sobre todas as coisas que precisávamos antes de nossa filha nascer:

  • Nome da certidão de nascimento e do Seguro Social #
  • Arranjo de dormir
  • O tipo de berço, berço e dispositivos de dormir a serem usados
  • Os vários tamanhos de fraldas, mamadeiras, mamilos, panos, chapéus, aspiradores de nariz, roupas, meias
  • O assento de carro mais seguro
  • Pneus novos e manutenção de carro realizada recentemente
  • Ajuda para crianças

Depois que terminamos o básico, passamos para a educação e as finanças. Como já temos um filho na pré-escola, se nossa família permanecer em boa posição, a política da escola é que os irmãos tenham um lugar automaticamente na hora de se matricular. Penso que esta política é bastante normal em todas as escolas.

Com as preocupações da pré-escola fora do caminho, nos concentramos em pagar pela educação de nossa filha por meio de um plano 529. Para simplificar, meu pensamento inicial era adicionar minha filha ao plano 529 do meu filho. Infelizmente, depois de fazer algumas pesquisas, provavelmente é melhor ter um plano 529 separado para cada criança.

Se você se deparar com o mesmo dilema, aqui estão as razões pelas quais um plano 529 separado para cada criança faz mais sentido.

Por que é melhor ter um plano 529 separado para cada criança

Embora pareça mais fácil gerenciar um único plano 529 para vários filhos, ter apenas um plano realmente complica as coisas.

Questão de tempo

Digamos que seus filhos tenham 2,8 anos de diferença, como meus filhos. Quando o mais velho entra na faculdade, você pode usar o plano 529 para pagar as despesas com educação. Mole-mole.

No entanto, quando seu segundo filho entra na faculdade, você precisa mudar o beneficiário para o mais novo para usar os fundos. Então, quando você precisar pagar pelo último ano do seu filho mais velho na escola, precisará mudar de volta o beneficiário.

Toda essa troca pode ser muito complicada. Além disso, se você planeja usar o plano 529 para pagar mensalidades de até US $ 10.000 por ano, a troca de beneficiários criaria ainda mais dor de cabeça.

Portanto, se você ainda deseja ter um plano 529 para duas ou mais crianças, é melhor que elas tenham pelo menos quatro anos de diferença e não frequentem uma escola particular. Quanto mais distantes estiverem na idade, melhor.

Questão da Estratégia de Investimento

Embora ter filhos com pelo menos 4 anos de diferença torne mais razoável um plano 529, torna menos ideal uma estratégia de investimento para várias crianças.

A filosofia geral de investimento para os planos 529 é gradualmente se tornar mais conservadora quanto mais a criança se aproxima da faculdade. Um plano 529 a 18 anos de ser explorado pode correr mais riscos do que um plano 529 a um ano de ser explorado. A última coisa que um pai ou filho deseja é ver um plano 529 ser demolido na hora de ser usado.

Com um plano 529, você provavelmente investe com o filho mais velho em mente. Como resultado, o plano pode ter uma alocação muito conservadora para o (s) filho (s) mais novo (s).

Com um plano 529 para cada filho, você pode personalizar sua alocação de investimento de acordo.

Emissão Equitativa

Ao abrir um plano 529 separado para cada criança e contribuir com a mesma quantia para cada plano, você sempre pode dizer aos seus filhos que os tratou da mesma forma quando chegou a hora de financiar a educação deles.

Com apenas um plano 529 dividido entre vários filhos, a questão da justiça pode criar sua cabeça feia. E se você tivesse um filho freqüentando uma universidade particular cara que consumisse 80% dos fundos? Seu segundo filho ficaria amargo porque apenas 20% dos fundos estavam disponíveis para pagar apenas por uma universidade pública? Ou seu segundo filho não pensaria em nada disso? Difícil de dizer!

Minha irmã frequentou o Smith College, que custava cerca de US $ 23.000 por ano para comparecer entre 1992-1995. Eu fui para o College of William & Mary, que custava US $ 2.800 por ano para participar em 1995-1996.

Depois da faculdade, por curiosidade, perguntei ao meu pai se eu poderia ter a diferença de 4 anos nas mensalidades, o que equivalia a cerca de US $ 80.800. Ele me disse, “Desculpe filho, usei parte dos fundos da sua faculdade para pagar pela educação de pós-graduação de sua irmã. ”

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Não fiquei desapontado com a resposta dele porque acabara de conseguir um bom emprego após a graduação e estava apenas brincando. Uma das razões pelas quais eu escolhi frequentar uma faculdade pública foi para que meus pais não gastassem tanto em minha educação. Eu já estava agradecido por ter terminado a faculdade sem qualquer dívida de empréstimo de estudante.

Mas se eu soubesse que não conseguiria os fundos extras indo a uma universidade pública, talvez tivesse pelo menos pedido assistência financeira para conseguir um carro melhor. Dirigir em um hatchback Toyota FX16 de US $ 1.800 com uma porta amassada foi meio embaraçoso.

Implicações fiscais

Preciso ter um plano 529 separado para cada criança? Provavelmente sim

Dependendo de onde você mora e de qual plano você escolhe, você pode deduzir uma parte das suas 529 contribuições de plano. Portanto, ter um plano 529 para cada filho pode aumentar suas deduções fiscais. Infelizmente para nós, a Califórnia não tem deduções do plano 529.

Outro motivo para abrir um plano 529 para cada criança é poder diminuir o valor da propriedade. Dada a isenção do imposto vitalício sobre doações, US $ 11,58 milhões por indivíduo é tão alto hoje em dia, a maioria das pessoas não se preocupa com esse limite quando passar.

No entanto, se você teve a sorte de acumular tanta riqueza, a abertura de um plano 529 para cada criança aumenta sua capacidade e a capacidade de outras pessoas de contribuir com US $ 15.000 por ano por pessoa, isentas de impostos. Nunca se esqueça da capacidade de um avô também contribuir!

Um indivíduo também pode superfundar cada plano 529 em até US $ 75.000, desde que o presente seja relatado e tratado como se fosse distribuído uniformemente por cinco anos. Em outras palavras, depois que você superfundar um plano 529 com US $ 75.000, não poderá contribuir com o valor da exclusão de imposto sobre presentes (US $ 15.000 para 2020) até o sexto ano.

Se o valor da sua propriedade exceder a isenção de imposto sobre doações vitalícias, o valor de uma contribuição de US $ 75.000 será igual a US $ 30.000 em economia de impostos a uma taxa de imposto de 40%.

Mais clareza

Eu sempre disse que é melhor ter contas financeiras específicas configuradas para fins específicos, por exemplo 401 (k) para aposentadoria, fundo de pré-pagamento da casa etc. Dessa forma, nunca há ambiguidade sobre a finalidade do dinheiro. É quando começamos a misturar fundos que surge a tentação de “trapacear” ou relaxar.

Ao ter um plano 529 para cada filho, você reduz a ambiguidade em caso de divórcio ou morte prematura. Para proporcionar maior clareza, a maioria dos pais também deve criar uma confiança viva revogável.

Um plano 529 separado para cada criança é o melhor

Se você é um castor ansioso, há um último obstáculo para configurar um plano 529 para uma criança. Tentamos estabelecer um novo plano 529 para a nossa filha durante o terceiro trimestre, mas não pudemos porque o aplicativo solicitou seu número de Seguro Social.

Demora entre 4 a 6 semanas para receber o número do Seguro Social do seu filho pelo correio. No momento em que você obtém o número do Seguro Social, pode estar tão privado de sono que abrir um plano 529 pode ser a última coisa que você pensa.

Mas há uma solução. Os futuros pais podem abrir um plano 529 em seu próprio nome, listando-se como beneficiário e alterá-lo para o filho depois que o filho nascer.

Se você não configurar o plano 529 do seu filho até o quarto trimestre, não se estresse demais. No entanto, você deve finalmente fazê-lo.

Palavras-chave:

Determinando quanto contribuir para um plano 529

Três coisas que meu advogado de planejamento imobiliário recomenda que todos devem fazer

Leitores, alguém decide apenas ter um plano 529 para vários filhos? Em caso afirmativo, explique o porquê. Existem outras razões pelas quais ter um plano 529 para cada criança faz mais sentido?



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