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Acredito firmemente que não se deve garantir algo que você possa facilmente substituir. Não é apenas um uso sábio do dinheiro.

Não seguro meu telefone ou quaisquer bens de consumo. As chances são de que, a longo prazo, eu gastaria mais em seguros do que ocasionalmente algo que se quebra ou se perde, e que é proveniente de alguém bastante hábil em quebrar e perder coisas.

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Eu seguro meus veículos, mas principalmente pelo benefício de proteção de ativos. Posso reparar ou substituir o carro quando um cervo rebelde faz uma má escolha, mas acidentes envolvendo pessoas podem levar a ações judiciais por valores que excedem em muito o valor do veículo. O mesmo vale para a nossa casa e propriedades.

Se alguém além de você depender de sua renda (ou seja, cônjuge e / ou filhos), seguro de vida a termo é essencial até que você seja financeiramente independente. Se você morrer, seus herdeiros receberão um pagamento considerável.

Sempre há pelo menos uma pessoa, dependendo da sua renda, e é você. Como tal, é vital garantir sua renda desde o início de sua carreira até chegar o momento em que ninguém, nem você, depende dessa renda.

Chamamos esse ponto independência financeira, e isso significa que você não precisa de um salário para apoiar o padrão de vida desejado. Até você ter isso (e alguns argumentariam por um tempo depois desse ponto), o verdadeiro seguro de invalidez para médicos de ocupação própria é o que você precisará para garantir sua renda e garantir que poderá pagar suas despesas de vida se é incapaz de trabalhar.

Segure sua renda

Como residente, comprei uma apólice de seguro de invalidez de ocupação de longo prazo. Eu tinha cobertura de US $ 4.000 como residente e pude adicionar outros US $ 6.000 em benefícios por incapacidade depois que me formei em residência e obtive uma renda mais alta como assistente.

Paguei os prêmios do próprio bolso (não como uma despesa comercial dedutível) para que qualquer benefício que eu pudesse receber fosse isento de impostos.

Eventualmente, eu tinha um empregador que também me deu uma política de grupo que cobria a incapacidade de curto prazo, embora não fosse realmente necessária, pois eu tinha um fundo de emergência que poderia cobrir esse evento em 90 dias ou menos. É a incapacidade de longo prazo que você pode obter e a duração média das reivindicações de incapacidade dura de 2 a 2,5 anos.

Felizmente, nunca precisei usar nenhuma dessas apólices, mas como o único ganha-pão com uma família de quatro pessoas, fiquei feliz por ter assegurado minha renda quando dependíamos desse salário.

Eu convidei meu amigo Matt Wiggins do Padrão para detalhar por que é uma boa idéia, como você pode economizar dinheiro e quando é melhor esperar.

Você pode se lembrar de Matt de uma postagem de convidado anterior em Os 5 principais erros cometidos pelos médicos com o seguro de invalidez. Eu tenho um relacionamento de referência com o Pattern; se você trabalha com eles, estará apoiando nossa missão de caridade.

Obrigado por conversar com a gente mais uma vez, Matt!

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Prémios de Seguro de Incapacidade

PoF: É verdade que os prêmios vitalícios serão mais baixos se você obtiver uma apólice antes de terminar o treinamento?

Matt: Na maioria das vezes, isso ocorre por três razões: descontos, idade e saúde.

Enquanto você está treinando, há alguns descontos exclusivos, às vezes com descontos de até 40%, disponíveis para você que provavelmente não estarão disponíveis como participante.

Além disso, a idade sempre afeta os preços com seguro; portanto, quanto mais jovem você for, menor a taxa.

Por fim, os preços podem ficar mais caros se você desenvolver problemas de saúde (incluindo saúde mental), sofrer trauma físico ou ganhar peso. Portanto, enquanto você está treinando, você tem os descontos disponíveis e é mais jovem e provavelmente mais saudável do que o resto da vida, as taxas devem ser muito mais baratas se você adotar uma política de treinamento.

Como essas taxas normalmente são bloqueadas pela quantidade de cobertura obtida naquele momento, você economizará muito dinheiro ao longo de sua carreira.

Movendo sua apólice de seguro de invalidez através das fronteiras estaduais

PoF: Entendo que o custo do seguro de invalidez varia de acordo com o estado. O que acontece quando você obtém uma política em um estado e muda imediatamente para outro?

Matt: A boa notícia é que, quando você bloquear as taxas de uma política, elas não serão alteradas se você se mudar para outro estado. Ou seja, a menos que você queira.

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Por exemplo, se você mora na Califórnia (de longe o estado de tarifa mais caro) e se muda para um estado diferente após apenas um ano de compra de sua apólice de seguro de invalidez, convém se inscrever novamente no novo estado. Obviamente, nunca cancele uma apólice antiga até que uma nova esteja completamente em vigor e você tenha pago o primeiro prêmio.

Por outro lado, se você mudar para um estado mais caro, sua taxa não aumentará em relação ao valor que você já comprou, mas poderá ser mais caro quando você aumentar sua cobertura.

Algumas empresas obrigam você a aplicar a taxa no novo estado de residência, onde outras empresas permitem escolher a taxa do novo estado ou a taxa do estado em que você iniciou a política. Portanto, basicamente, se você planeja mudar, consulte um agente de seguro de invalidez realmente experiente sobre o momento em que obter ou aumentar sua cobertura com base em sua situação única.

Cavaleiros do seguro de inabilidade do médico

PoF: Lembro-me de ter apresentado a opção de adicionar certos “cavaleiros” à minha política de deficiência. Eu escolhi alguns e recusei outros. Há algum piloto que você recomendaria? Algum piloto que você consideraria completamente opcional ou evitado?

Matt: Eu recebo essa pergunta o tempo todo e, basicamente, divido a maioria dos passeios em duas categorias: essencial e opcional.

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Os pilotos essenciais são verdadeiros pilotos de ocupação própria e pilotos de benefícios parciais / residuais. Algumas políticas têm as verdadeiras definições de ocupação própria incorporadas na linguagem dos contratos. Com outras pessoas, você precisa de um piloto para adicionar esse idioma.

Em qualquer um dos casos, seja ele incorporado ou adicionado como piloto, um verdadeiro piloto de ocupação própria faz com que os deveres ou procedimentos específicos de sua especialidade ou subespecialidade médica sejam protegidos e você receberá o pagamento integral; benefício após uma deficiência, mesmo que você possa fazer outro trabalho. Essa é a parte mais importante de qualquer apólice de seguro de invalidez médica, portanto, verifique se ela está presente e lembre-se de que algumas companhias e agentes de seguros tentam “vender” sua cobertura que não é a verdadeira ocupação própria.

O segundo piloto essencial é o piloto de benefício parcial / residual. Esse recurso permite que você receba um benefício parcial se estiver parcialmente desativado. Deficiências parciais incluem situações em que você tem uma perda parcial de renda por se impedir de cumprir parte de seus deveres ou se você não é capaz de cumpri-los em período integral. Como alguns estudos mostram que cerca de 70% de todas as reivindicações são parciais e não totais, isso é obrigatório.

Os passageiros opcionais são: Ajuste de Custo de Vida, Benefício Catastrófico, Empréstimo para Estudante e Renúncia ao Prêmio. O custo e o valor de cada um desses ciclistas são diferentes, dependendo da situação individual de cada pessoa e devem ser avaliados caso a caso. Todos são úteis e valem o custo para alguns médicos, e não são úteis ou valem o custo para outros.

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[[PoF: Concordo com os dois pilotos essenciais e, pessoalmente, evitava a maioria dos pilotos opcionais.

Sua necessidade de cobertura deve diminuir à medida que sua carreira avança e seu patrimônio líquido aumenta. Portanto, o passageiro com custo de vida pode ser considerado redundante. Suas próprias economias devem mais do que compensar o aumento da inflação.

O empréstimo de estudante e a renúncia a renúncias de prêmios são semelhantes. Se você optar por participar e pagar mais por eles, não estará sujeito aos prêmios da política de invalidez ou ao pagamento de empréstimos para estudantes enquanto estiver desabilitado. É melhor economizar o suficiente para poder cobrir esses pagamentos com ou sem receita do seu trabalho. o empréstimo estudantil o ciclista pode fazer sentido se seus pagamentos forem de vários milhares de dólares por mês ou mais e você estiver no início de sua carreira.]

Quando não obter seguro de invalidez

PoF: Existem circunstâncias em que você recomendaria esperar até depois da residência ou da irmandade para obter uma apólice? Suponha que alguém se formará em breve e atualmente não possui nenhuma política em vigor.

Matt: Existem situações, mas são raras.

Se um residente estiver se formando e se mudando para um estado significativamente mais barato para a bolsa de estudos ou seu primeiro emprego, talvez seja prudente esperar. No entanto, mesmo que seja esse o caso, também pode ser prudente obter uma pequena política em seu estado de treinamento que possa ser aumentada sem futuras análises de saúde.

Você sempre pode se inscrever novamente em seu novo estado e substituir a primeira política, mas se sofrer um acidente durante a mudança ou algo mudar em sua saúde e ainda não tiver uma política, poderá ficar sem a capacidade de obter qualquer cobertura, independentemente do estado e da taxa.

Se você acabou de ter um procedimento médico ou um problema de saúde, pode ser necessário aguardar, pois a companhia de seguros pode exigir um certo período de tempo após o evento ou problema antes que eles o considerem para cobertura.

Por fim, se você já assinou um contrato para o seu primeiro emprego após o treinamento, poderá aprender sobre o benefício de seguro de invalidez que eles podem oferecer. Quase nunca é um motivo para renunciar à obtenção de sua própria cobertura (o seguro de grupo geralmente não é uma cobertura de ocupação própria real, não é portátil, tributável e possui os principais recursos), mas pode influenciar o quanto de sua própria cobertura você obtém durante o encerramento Treinamento.

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PoF: A pandemia do COVID-19 alterou o processo de obtenção do seguro de invalidez? Você prevê mudanças adicionais nos prêmios ou outros aspectos em um futuro próximo como resultado da pandemia?

Matt:

Houve algumas mudanças no seguro de invalidez desde que o COVID-19 entrou no mercado. A maioria deles é positiva.

As companhias de seguros estão permitindo que os médicos obtenham maiores quantidades de cobertura sem a necessidade de laboratórios ou exames físicos, eles estão estendendo períodos de carência para quem não pode pagar seus prêmios e tendem a ser mais flexíveis com suas decisões de subscrição à medida que diminuem negócios e precisam ser muito competitivos para manter sua lucratividade.

Além disso, como agora o processo de obtenção do seguro de invalidez está sendo realizado exclusivamente on-line, é mais importante do que nunca que os médicos tenham certeza de que estão lidando com agentes que fornecem processos on-line ininterruptos há algum tempo para garantir uma ajuda precisa e oportuna .

Em relação aos preços, eles não mudaram e é impossível prever se o COVID-19 fará com que isso aconteça no futuro. Provavelmente, é seguro dizer que, se alguma mudança acontecer, provavelmente fará com que os preços aumentem à medida que um novo risco se apresentar e causar um grande impacto no mercado.

Em outras palavras, não estou dizendo que as taxas serão mais altas no futuro, mas é muito possível e os médicos em cima do muro ou aguardando o “momento certo” provavelmente devem ir em frente e obter seu seguro de invalidez no atual, historicamente baixo cotações.

PoF: Há mais alguma coisa que você gostaria que médicos e estagiários soubessem sobre seguro de invalidez?

Matt: Se eu puder repassar algo para residentes e colegas, seriam os três números mais importantes a serem conhecidos no seguro de invalidez: 6, 3e 1 1.

tem 6 empresas de seguro de invalidez por ocupação própria atualmente e são Guardian (também conhecido como Berkshire), Principal, Ameritas, Standard, Ohio National e Mass Mutual. Se alguém tentar vender a você uma política de QUALQUER outra empresa, essa não é uma política de ocupação própria e você deve procurar em outro lugar.

tem 3 D ao avaliar o momento e a qualidade do seguro de invalidez: definições, descontos e prazos. A qualidade da proteção fornecida por uma apólice de seguro de invalidez é sempre determinada pelas definições do contrato. Certifique-se de entender o que dizem os contratos e como eles o protegerão antes da compra.

Os descontos estão disponíveis no treinamento e, em alguns casos, após o treinamento. Certifique-se de verificar se há descontos antes de comprar uma política. Muitos dos descontos, tarifas e até programas especiais para obter cobertura sem condições físicas são baseados em prazos. Certifique-se de verificar suas opções de seguro de invalidez o mais rápido possível para conhecer seus prazos e como eles podem afetá-lo.

Finalmente, o número um representa acertar a 1 1st tempo Não sei dizer quantos médicos venderam a apólice errada na 1ª vez e, quando conversamos com eles, sofreram uma mudança de idade, mudança de estado, mudança de empregador ou mudança na saúde que os impede de mudar política correta ou requer uma taxa muito mais alta para ser alcançada. Encontre alguém com a experiência para ensiná-lo sobre tudo isso e os processos on-line fáceis para ajudá-lo a fazer tudo certo da primeira vez!

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