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Cerca de 6,1% dos americanos empregados trabalhavam por conta própria em 2019, mas o número de trabalhadores autônomos pode aumentar em certas profissões mais do que em outras. Em 2026, o Bureau of Labor Statistics projeta que o emprego autônomo aumentará quase 8%.

Alguns profissionais autônomos recebem altos salários, além de maior flexibilidade. Dentistas, por exemplo, costumam ser autônomos, mas ganharam um salário médio anual de $ 159.200 em 2019. Por outro lado, avaliadores e assessores de imóveis, outra carreira onde o trabalho autônomo é comum, ganharam um salário médio anual de $ 57.010 em 2019 .

Apesar dos altos salários e da segurança no emprego em alguns setores, há uma área em que os trabalhadores autônomos podem ter dificuldades – a qualificação para obter crédito. Quando você trabalha por conta própria, pode ter que passar por obstáculos adicionais e fornecer um histórico de trabalho mais longo para obter aprovação para uma hipoteca, um empréstimo para um carro ou se qualificar para outra linha de crédito de que precisa.

Por que ser autônomo é importante para os credores

Aqui está a boa notícia: ser autônomo não afeta diretamente sua pontuação de crédito. Alguns credores, no entanto, podem ser cautelosos quanto a conceder crédito a candidatos autônomos, principalmente se você for autônomo há pouco tempo.

Ao solicitar uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo, os credores consideram os seguintes critérios:

  • Seu rendimento
  • Rácio dívida / rendimento
  • Pontuação de crédito
  • Ativos
  • Situação de emprego

De um modo geral, os credores confirmarão sua renda examinando os recibos de pagamento e as declarações de impostos que você enviar. Eles podem verificar sua pontuação de crédito com as agências de crédito, fazendo uma investigação rigorosa em seu relatório de crédito, e podem confirmar sua relação dívida / receita comparando sua receita com a dívida que você tem atualmente. Os credores também podem verificar quais ativos você possui, seja recebendo cópias de seus extratos bancários ou outra prova de ativos.

O fator final – seu status de emprego – pode ser mais difícil para os credores avaliarem se você é autônomo e gerencia vários clientes ou empregos. Afinal, gerar fluxos imprevisíveis de renda de várias fontes é consideravelmente diferente de ganhar um único contracheque de um empregador que lhe paga um salário ou uma taxa horária definida. Se sua renda flutuar ou se sua renda de trabalho autônomo for sazonal, isso pode ser considerado menos estável e um pouco arriscado para os credores.

Dito isso, ser honesto sobre seu emprego e outras informações ao solicitar um empréstimo funcionará melhor para você no geral. A maioria dos credores perguntará a situação do seu emprego em seu pedido de empréstimo; no entanto, seu status de autônomo já pode estar listado nas agências de crédito. De qualquer forma, ser desonesto em um pedido de crédito é uma maneira infalível de garantir que você seja negado.

Etapas extras para obter aprovação para trabalhadores autônomos

Quando você se candidata a uma hipoteca e é autônomo, normalmente precisa fornecer mais prova de uma fonte de renda confiável do que a pessoa média. Os credores procuram provas de estabilidade de rendimentos, a localização e natureza do seu trabalho, a solidez do seu negócio e a viabilidade a longo prazo do seu negócio.

Para provar que sua condição de autônomo não prejudica sua capacidade de reembolsar o empréstimo, você terá de fornecer as seguintes informações adicionais:

  • Dois anos de declarações fiscais pessoais
  • Dois anos de declaração de imposto de renda empresarial
  • Documentação de seu status de autônomo, incluindo uma lista de clientes, se solicitado
  • Documentação do status de sua empresa, incluindo seguro comercial ou licença comercial

Solicitar outra linha de crédito, como um cartão de crédito ou um empréstimo de carro, é consideravelmente menos intensivo do que solicitar uma hipoteca – isso é verdade, quer você seja autônomo ou não.

A maioria dos outros tipos de crédito exige que você preencha um formulário de empréstimo que inclui suas informações pessoais, seu número de Seguro Social, informações sobre outras dívidas como pagamento de moradia e detalhes sobre sua situação profissional. Se sua pontuação de crédito e receita forem altas o suficiente, você poderá obter aprovação para outros tipos de crédito sem passar por nenhum outro obstáculo.

10 maneiras que os autônomos podem obter crédito

Se você trabalha por conta própria e deseja ter certeza de que se qualifica para o crédito de que precisa, há várias etapas que você pode seguir para se preparar para o sucesso. Considere fazer os movimentos a seguir imediatamente.

1. Saiba onde está seu crédito

Você não pode trabalhar com o seu crédito se nem mesmo sabe onde está. Para iniciar o processo, você deve absolutamente verificar sua pontuação de crédito para ver se ele precisa ser corrigido. Felizmente, existem algumas maneiras de verificar sua pontuação de crédito FICO online e gratuitamente.

2. Inscreva-se com um fiador

Se sua pontuação de crédito ou renda forem insuficientes para se qualificar para crédito por conta própria, você também pode solicitar um empréstimo com um fiador. Com um fiador, você obtém o benefício de confiar em sua forte pontuação de crédito e histórico de crédito positivo para aumentar suas chances de aprovação. Se você escolher essa opção, no entanto, lembre-se de que seu fiador é conjuntamente responsável por reembolsar o empréstimo, se você entrar em default.

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3. Vá direto ao seu banco local ou cooperativa de crédito

Se você tem um relacionamento de longa data com uma cooperativa de crédito ou um banco local, ele já tem uma compreensão geral de como você administra o dinheiro. Com essa relação de confiança estabelecida, ela pode estar disposta a lhe conceder uma linha de crédito, enquanto outros credores não o fazem.

Isso é especialmente verdadeiro se você tiver um relacionamento de conta de depósito com a instituição por vários anos, no mínimo. De qualquer forma, é sempre uma boa ideia verificar com seu banco ou cooperativa de crédito existente ao solicitar uma hipoteca, um empréstimo de carro ou outra linha de crédito.

4. Reduza sua relação dívida / renda

O rácio dívida / rendimento (DTI) é um factor importante que os credores consideram quando se candidata a uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo. Esse fator representa o valor da dívida que você tem em comparação com sua receita e é representado como uma porcentagem.

Se você tem uma renda bruta de $ 6.000 por mês e despesas fixas de $ 3.000 por mês, por exemplo, seu índice de DTI é de 50%.

Um índice de DTI muito alto pode dificultar a qualificação para uma hipoteca ou outra linha de crédito quando você trabalha por conta própria. Para qualificações de hipoteca, a maioria dos credores prefere emprestar dinheiro a consumidores com um índice de DTI de 43% ou menos.

5. Verifique se há erros no seu relatório de crédito

Para manter seu crédito da melhor forma possível, verifique seus relatórios de crédito regularmente. Você pode solicitar seus relatórios de crédito de todas as três agências de crédito uma vez a cada 12 meses, gratuitamente, em AnnualCreditReport.com.

Se você encontrar erros em seu relatório de crédito, tome medidas para contestá-los imediatamente. A correção de erros em seu relatório pode dar a sua pontuação o impulso perceptível de que ela precisa.

6. Espere até que você construa uma renda autônoma

Normalmente, você precisa de dois anos de declaração de impostos como trabalhador autônomo para se qualificar para uma hipoteca, e talvez não consiga se qualificar até atingir esse limite. Para outros tipos de crédito, pode definitivamente ajudar esperar até que você ganhe uma renda de trabalho autônomo por pelo menos seis meses antes de aplicar.

7. Negócios e fundos pessoais separados

Manter os fundos pessoais e comerciais separados é útil ao preencher seus impostos, mas também pode ajudá-lo a diminuir sua responsabilidade por certas dívidas.

Por exemplo, digamos que você tenha uma grande dívida pessoal. Se sua empresa estiver estruturada como uma corporação ou LLC e você precisar de um empréstimo comercial, separar os fundos da sua empresa dos fundos pessoais pode fazer com que o seu pedido de empréstimo pareça mais favorável aos credores.

Como uma questão separada, comece a construir sua pontuação de crédito empresarial, que é separada de sua pontuação de crédito pessoal, desde o início. A configuração de contas bancárias empresariais e a assinatura de um cartão de crédito empresarial podem ajudá-lo a administrar os dois depósitos de seu dinheiro, separadamente.

8. Aumente o seu fundo de poupança

Ter mais ativos líquidos é um bom sinal do ponto de vista do credor, portanto, esforce-se para acumular sua conta poupança e seus investimentos. Por exemplo, abra uma conta poupança de alto rendimento e economize de três a seis meses em despesas como um fundo de emergência.

Você também pode abrir uma conta de corretora e começar a investir regularmente. Qualquer uma das estratégias o ajudará a aumentar seus ativos, o que mostra aos credores que você tem uma chance melhor de reembolsar o empréstimo, apesar de uma renda irregular.

9. Fornecer um adiantamento maior

Alguns credores tornaram os requisitos de qualificação de hipotecas mais rígidos e alguns estão até exigindo um adiantamento de 20% para empréstimos imobiliários. Você também terá uma chance melhor de obter um empréstimo para compra de um automóvel com as melhores taxas e condições com mais dinheiro disponível, especialmente para carros novos que se depreciam rapidamente.

Objetivo de obter 20% de desconto em uma casa ou um carro que você está comprando. Como bônus, ter um pagamento inicial de 20% na compra da casa ajuda a evitar o pagamento de seguro hipotecário privado.

10. Obtenha um empréstimo ou cartão de crédito garantido

Não se esqueça das etapas que você pode seguir para aumentar o crédito agora, se o seu perfil de crédito for reduzido ou se você cometeu erros no passado. Uma maneira de fazer isso é solicitar um cartão de crédito garantido ou um empréstimo garantido, ambos exigindo garantias para você começar.

O objetivo de um cartão de crédito ou empréstimo garantido é ter a chance de aumentar sua pontuação de crédito e provar sua capacidade de crédito como trabalhador autônomo, quando você não consegue obter aprovação para crédito não garantido. Depois de fazer pagamentos pontuais suficientes para o cartão ou empréstimo com garantia, sua pontuação de crédito aumentará, você pode fazer upgrade para uma alternativa sem garantia e obter seu depósito ou garantia de volta.

The Bottom Line

Se você é autônomo e está preocupado com a possibilidade de sua situação profissional prejudicar suas chances de se qualificar para receber crédito, não deveria estar. Em vez disso, concentre seu tempo e energia na criação de um fluxo de renda de trabalho autônomo confiável e na construção de sua pontuação de crédito.

Uma vez que sua empresa esteja estabelecida e você seja autônomo por vários anos, seu status de trabalho não terá tanta importância. Mantenha sua renda alta, seu DTI baixo e um registro de crédito positivo, você terá uma melhor chance de obter aprovação para crédito.

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