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Ficar sem dinheiro na aposentadoria é uma preocupação tão grande que muitos trabalhadores temem mais do que a própria morte. E embora o financiamento agressivo de um IRA ou 401 (k) durante seus anos de trabalho ajude a diminuir o risco de esgotar suas economias durante a sua vida, não garante que você não gaste dinheiro quando for mais velho.

Uma anuidade, por outro lado, pode ajudar a eliminar esse risco. Uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros. Com uma anuidade, você está essencialmente pagando uma quantia em dinheiro em troca de pagamentos garantidos por toda a vida. Esses pagamentos podem começar imediatamente ou em algum momento no futuro.

Parece um bom negócio, certo? Não necessariamente.

Embora as anuidades sejam um investimento inteligente em teoria, há uma razão pela qual elas tendem a ter uma má reputação. Por um lado, eles podem ser terrivelmente confusos e vêm com suas próprias regras e implicações fiscais complicadas. Além disso, as anuidades são tão boas quanto as empresas que as emitem. Se você comprar uma anuidade e a companhia de seguros por trás dela falir, o chamado fluxo de renda garantida desaparecerá.

Mas se há um aspecto das anuidades que realmente arrasta seu nome pela lama, não é outro senão taxas. E é algo que você precisa conhecer antes de comprar.

Quanto custará sua anuidade?

Sejamos claros: a maioria dos investimentos vem com taxas de alguma forma. Mas as anuidades levam esse conceito a um nível totalmente novo.

Antes de tudo, as anuidades são frequentemente (embora nem sempre) vendidas por representantes insistentes de vendas que recebem comissões enormes por fazer com que você as compre. Essas comissões podem facilmente atingir a marca de 10%, e geralmente são incorporadas aos custos operacionais da anuidade, o que significa que a cobrança é repassada a você, o comprador.

Falando em custos operacionais, não é inédito que as anuidades, principalmente as variáveis, cobrem de 3% a 4% em taxas anuais. Os fundos mútuos gerenciados ativamente, por outro lado, podem cobrar menos da metade desse valor. Concedido, você não está obtendo renda garantida para a vida toda com um fundo mútuo, mas é algo a considerar, no entanto.

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Outra coisa a saber sobre anuidades é que elas geralmente vêm com cobranças de rendição, o que significa que, se você tentar desistir de seu contrato, será atingido por uma alta taxa também. Essa taxa pode chegar a 7% durante o primeiro ano de sua anuidade, embora normalmente diminua cerca de 1% ao ano durante o período de entrega até que ela desapareça completamente. Dito isso, algumas anuidades permitem que você retire uma pequena parte do valor da sua conta a cada ano sem enfrentar uma cobrança de resgate, mas isso depende das especificidades do seu contrato.

Então, todas essas taxas valem a renda garantida? Parte disso depende de quanto tempo você acaba vivendo. Se você falecer mais cedo do que o esperado, poderá não recuperar essas taxas ou seu investimento inicial.

Uma anuidade é ideal para você?

Apesar de suas complexidades e taxas consideráveis, as anuidades podem ser uma escolha inteligente em algumas circunstâncias, porque, diferentemente do IRA ou 401 (k), elas garantem essencialmente renda vitalícia, desde que você escolha a seguradora certa. Dito isto, geralmente vale a pena maximizar as contribuições do seu plano de aposentadoria antes de comprar uma anuidade. Mas se você estiver com dinheiro extra e não quiser correr o risco de investi-lo a longo prazo, uma anuidade pode funcionar a seu favor.

O mesmo vale se sua saúde for fantástica e você tiver um forte histórico familiar de longevidade. Isso porque quanto mais você vive, maiores são suas chances de tirar o máximo proveito da sua anuidade.

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Por outro lado, se você não consegue entender a anuidade o suficiente para entender como elas funcionam, é melhor colocar seu dinheiro em outro lugar. Lembre-se de que as anuidades tecnicamente não são isentas de riscos e, se a idéia de comprar uma não se encaixa bem com você, isso é motivo suficiente para explorar alternativas para estabelecer um fluxo de renda vitalício.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 25 de maio de 2018: 10h43 ET

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