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Por que a inflação é a maior ameaça de aposentadoria? 1Meu livro de aposentadoria mais recomendado é Quanto dinheiro eu preciso para me aposentar?Por que a inflação é a maior ameaça de aposentadoria? 3

. Foi escrito pelo meu amigo Todd Tresidder, que escreve no Financial Mentor, e é simplesmente excelente!

Na verdade, é bom o suficiente fazer minha lista dos cinco livros monetários que alguém precisa ler e ser um dos 12 livros que podem torná-lo um especialista financeiro em um ano.

O livro foi fabuloso do jeito que tem sido há anos, mas Todd o atualizou recentemente e adicionou conteúdo adicional. A nova versão já está disponível para venda.

Pensei em comemorar a atualização executando uma exceção, para que você possa ver o livro por si mesmo.

Todd me deixou selecionar qual parte eu queria postar e selecionei esta sobre inflação e por que é a maior ameaça de aposentadoria.

Eu o escolhi porque o tópico não recebe tanta cobertura da mídia e dos blogs (incluindo os meus), e ainda é uma questão vital que precisa ser considerada e planejada.

Isto é especialmente verdade para os aposentados antecipados. Para aqueles que se aposentam com mais de 65 anos, a questão da inflação ainda existe, mas não é tão profunda. Mas quando você se aposenta e ainda tem 30 a 40 anos de vida, o planejamento da inflação é uma enorme questão que deve ser abordada.

E não há ninguém melhor para cobrir isso do que Todd. Seu estilo altamente analítico, direto ao ponto e sem sentido é perfeito para nos fazer pensar sobre os principais problemas que envolvem esse tópico.

Então, com isso dito, aqui está Todd …

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“Acredito que as instituições bancárias são mais perigosas para nossas liberdades do que exércitos permanentes. Se o povo americano permitir que os bancos privados controlem a questão de sua moeda, primeiro pela inflação, depois pela deflação, os bancos e as empresas que crescerão ao redor (os bancos) privarão as pessoas de todas as propriedades até que seus filhos acordem sem teto no continente seus pais conquistaram. O poder de emissão deve ser retirado dos bancos e restaurado ao povo, a quem pertence adequadamente. ”- Thomas Jefferson, terceiro presidente dos EUA e fundador

A inflação é um câncer insidioso que consome o poder de compra de sua riqueza ao longo do tempo.

Quando minha avó se aposentou, ela poderia ter comprado um novo Ford Mustang por cerca de US $ 2.700. Quando ela passou, um novo Ford Mustang comparável custava mais de US $ 30.000.

A inflação é um problema confiável porque é intencionalmente criada pela política do governo. Desde o advento do Federal Reserve, o governo destruiu o poder de compra do dólar em quase 90% … duas vezes!

O planejamento tradicional de aposentadoria normalmente assume uma taxa de inflação de 3%. Nesse ritmo, a quantidade de dinheiro que você precisa gastar para manter seu padrão de vida atual praticamente dobra a cada 24 anos. Em outras palavras, se você gastar US $ 100.000 por ano agora, espere gastar US $ 200.000 por ano em 24 anos para apoiar o mesmo estilo de vida. Como a maioria das pessoas pode esperar viver 24 anos (ou mais) na aposentadoria, isso obviamente é uma questão importante.

Mas de onde veio essa suposição de 3% e você pode confiar nela para o seu plano de aposentadoria? Como quase todo o resto no planejamento de aposentadoria, a resposta não é tão direta quanto parece.

A suposição de 3% é baseada em evidências históricas. Desde o final dos anos 80, a inflação tem sido relativamente leve, com média de 3% ou menos. Além disso, a história de longo prazo tem uma média semelhante.

No entanto, durante as décadas de 1970 e 1980, a inflação passou mais de uma década na faixa de 5 a 10%. Uma década é muito tempo. Também atingiu o nível de 20% durante guerras e choques de petróleo, e foi negativo por períodos isolados durante recessões. Em suma, a suposição de inflação de 3% é baseada em uma interpretação tão ampla da história que ignora detalhes que podem afetar significativamente o seu plano de aposentadoria.

O que importa é a inflação que você pode esperar no futuro, não no passado. E ninguém sabe com certeza qual será a inflação futura porque o passado não é necessariamente indicativo do futuro. Conhecer os próximos 15 anos de inflação exigiria uma bola de cristal ou uma conexão direta com uma potência superior. Também não tenho nem seu planejador financeiro.

O que sabemos é que a taxa de inflação varia, por isso não é realista simplesmente extrapolar o passado recente, como é prática comum. Isso é importante porque uma pequena mudança no pressuposto de inflação fará uma diferença dramática na quantidade de poupança necessária para se aposentar.

A maior ameaça à sua segurança de aposentadoria – revelada!

Por exemplo, uma taxa de inflação de 6% significa que suas necessidades de renda quase dobram a cada 12 anos. Com uma taxa de inflação de 6%, um adolescente de 65 anos que gasta US $ 100.000 por ano hoje gastará US $ 400.000 por ano aos 89 anos e US $ 800.000 por ano, se viver aos 101 anos. Isso é significativo, para dizer o mínimo. De fato, a inflação é provavelmente a maior ameaça à segurança financeira que os aposentados enfrentam. É realmente um grande negócio.

Infelizmente, a importância dessa ameaça não é intuitiva para a maioria das pessoas, porque pequenas mudanças de 1 a 2% na taxa de inflação anual se transformam em diferenças inesperadamente grandes no poder de compra ao longo do tempo. Pior ainda, para entender completamente o impacto da inflação, você deve deduzir seu efeito no poder de compra e no crescimento do portfólio ao mesmo tempo, o que poucas pessoas fazem.

Em outras palavras, primeiro você deve analisar o quanto seus investimentos crescem e subtrair a perda de poder de compra devido à inflação ao mesmo tempo para determinar se você ganhou ou perdeu valor líquido. Isso é importante, e abre os olhos, porque os mercados de ações e títulos tendem a ter um desempenho abaixo do esperado durante períodos de inflação crescente. Seu portfólio de investimentos cresce menos do que o esperado no momento em que seu poder de compra para esses mesmos ativos diminui mais rapidamente do que o esperado. O efeito líquido de ambos pode ser devastador para o seu plano de aposentadoria.

Para ilustrar como isso funciona na prática, vejamos alguns períodos usando estatísticas de inflação baseadas no Índice de Preços ao Consumidor dos EUA. Nós os relacionaremos ao desempenho do mercado de ações usando o Índice S&P 500, medido pelos dados do professor Robert Shiller da Universidade de Yale.

  • Um item comprado por US $ 100 em 1965 custaria US $ 234 em 1980 (apenas 15 anos depois). Isso significa 5,83% da inflação média anual para uma taxa total de inflação durante todo o período de 133,95%.
  • No mesmo período (janeiro de 1965 a janeiro de 1980), o retorno total do S&P 500 sem dividendos foi de apenas 28,77% (ou 1,7% de crescimento anualizado). Com os dividendos reinvestidos, foi de 125,1% (ou 5,56% anualizado).
  • Isso significa que esse índice popular de ações ganhou menos nos últimos 15 anos do que o mesmo portfólio perdido em poder de compra devido aos efeitos erosivos da inflação. (Observação: a maioria das carteiras de investidores tem desempenho pior que esse índice.) Em outras palavras, você foi um perdedor líquido após 15 anos de desempenho em investimentos que mais que dobraram seu portfólio, simplesmente por causa da inflação.
  • De fato, se você ajustar o desempenho da S&P pela inflação, o retorno do índice perderá um total de 48,36% no poder de compra ao longo dos 15 anos. O retorno total, incluindo dividendos reinvestidos, perdeu 9,73% (líquido da inflação). Sim, você leu certo. Seus investimentos dobraram, mas você perdeu o poder de compra por causa da inflação. Esse é um problema sério se você estiver aposentado e tentando viver de seus bens.
  • Talvez você argumente que o período foi muito pequeno ou que eu estava escolhendo um breve período de alta inflação nos EUA. Não é um problema, porque, de acordo com Charles Ellis em Winning The Loser’s Game: Estratégias atemporais para investimentos bem-sucedidos, o Dow Jones Industrial Average de 1993 era igual ao seu nível ajustado pela inflação em 1928. Isso significa que os investidores permaneceram 65 anos sem lucro líquido da inflação.

A inflação é a maior ameaça à sua aposentadoria, porque não pode ser estimada com precisão, você não tem controle sobre sua ocorrência e o efeito se compõe ao longo do tempo, ampliando pequenos erros em grandes problemas. Funciona como uma conta poupança ao contrário, compondo na direção errada, de modo que uma simples mudança de 2% em sua hipótese de inflação poderia, por si só, dobrar a quantidade de dinheiro que você precisa economizar para se aposentar. Essa é uma diferença que muda a vida.

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Sua taxa de inflação pessoal pode ser diferente

Antes de jogar a toalha, pensando que a inflação o comerá vivo na aposentadoria, é importante observar que nem todos experimentam a inflação da mesma maneira. Seus padrões de gastos e onde você mora pode significar uma taxa de inflação totalmente diferente das estatísticas nacionais.

Mesmo o Bureau of Labor Statistics reconhece que os gastos dos idosos são diferentes do consumidor médio, então eles criaram um índice especial chamado CPI-E (para idosos) que varia a ponderação dos vários componentes para refletir melhor os padrões de gastos dos aposentados. Reduz o peso de itens como alimentos, bebidas e transporte e aumenta o peso dos cuidados médicos.

Em outras palavras, a “cesta de mercadorias” para idosos contém muito menos comida do que uma família com adolescentes famintos, mas os idosos também passam mais tempo recebendo atendimento médico. Isso significa que um aumento nos custos médicos impactará mais dramaticamente seus gastos gerais, em comparação com um aumento no custo de leite, pão e ovos.

O mesmo pode ser dito para onde você mora. Um aumento de 2% no custo da habitação provavelmente terá um impacto muito maior em alguém na cidade de Nova York ou São Francisco do que em Kansas City ou Buffalo.

Darrow Kirkpatrick, autor de Posso me aposentar ainda, acompanhou quase todos os dólares que gastou desde 1989. Sua taxa de inflação pessoal não reflete dados do governo – nem chega perto. Ele descobriu que algumas despesas são mais altas, muitas são praticamente as mesmas e algumas são mais baixas. No geral, seus gastos não aumentaram conforme indicado pelos dados gerais de inflação ao consumidor.

Isso deixa você com uma ampla gama de opções para escolher uma taxa de inflação ao calcular quanto dinheiro você precisa aposentar:

  • Em um extremo, você pode assumir que a inflação futura será maior do que o histórico de longo prazo indicaria, porque o futuro financeiro do país é incerto.
  • O caminho do meio seria assumir taxas de inflação históricas de longo prazo, considerando que você tem uma margem de manobra, já que os gastos com idosos devem ser menos comparados com o consumidor médio.
  • Por fim, o extremo oposto seria assumir inflação baixa, porque você controla seus gastos, para que você possa gerenciar seu nível pessoal de inflação por meio de opções de gastos.

A melhor abordagem é fazer um teste de estresse às suas necessidades de economia usando uma variedade de taxas de inflação esperadas, em vez de escolher um único número. A única coisa que você tem certeza sobre as taxas de inflação futuras é que não sabe. E a única coisa que você tem certeza sobre o planejamento da aposentadoria é que não quer ficar sem dinheiro antes de ficar sem vida.

Isso significa que o passo prudente no planejamento é testar uma série de premissas de inflação, para que você saiba qual o nível de inflação que seus ativos podem suportar. O quão alto você deseja estimar depende de quão conservador você deseja que seus cálculos sejam e do nível de segurança exigido na aposentadoria. Declarar qualquer número de inflação de 20 a 30 anos no futuro é apenas um palpite. Existem simplesmente muitas incógnitas e variáveis. Mas isso não significa que tudo está perdido.

Reduzir o impacto do risco inflacionário

Mesmo que sua estimativa esteja incorreta, o problema pode ser contido em um nível gerenciável iterando seu plano, incluindo sua hipótese de inflação, recalculando seu número a cada poucos anos. Dessa forma, você substitui os dados assumidos pela experiência real.

Você revisitará seu cálculo de aposentadoria a cada poucos anos para verificar suas suposições e ver o que gastou. Se sua estimativa de inflação está errada, não está errada por muito tempo. Você saberá com certeza se seus gastos estão subindo mais rápido ou mais lento que sua estimativa de inflação e se seu portfólio está apresentando um desempenho melhor ou pior que sua estimativa de retorno do investimento. Em outras palavras, você reduz o risco substituindo suposições por dados reais.

Cada vez que você atualiza seu plano, você tem a oportunidade de ajustar seu estilo de vida ou outras suposições no plano para equilibrar tudo e fazer os números funcionarem.

E se você realmente não gosta dessa abordagem para fazer o modelo tradicional funcionar, tenho outro modelo de planejamento para ajudá-lo. É mais simples, mais robusto e doma completamente o monstro da inflação sem exigir nenhuma suposição. Mas para esta fase da análise, precisamos trabalhar com uma estimativa de inflação. Escolha um intervalo de inflação com o qual você se sinta confortável entre 2 e 8% (por exemplo, 2 a 8%), depois escreva o intervalo na pasta de exercícios para estar pronto para aumentar seu intervalo de confiança quando começarmos a calcular seu número.

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Boa comida para reflexão, certo?

E como alguém que gosta de ter uma margem de segurança (ou mais) de todas as ameaças à aposentadoria, aqui estão algumas reflexões sobre como pretendo lidar com a inflação (ou já estou lidando com ela):

1. Eu possuo minha casa.

Eu o possuo totalmente. Sem dívidas. Sem pagamentos. Não há necessidade de mudar se não quiser.

Embora isso não elimine completamente uma ameaça de inflação imobiliária (ainda há seguros, impostos etc.), ajuda a minimizá-la, geralmente um item de orçamento de custo muito alto para a maioria das pessoas (o que significa que pode afetar seus interesses pessoais). taxa de inflação mais).

2. Eu poderia me mover.

Eu moro em Colorado Springs, não o mercado mais caro do mundo, mas também o mais barato. O Best Places lista quase 13% mais caro do que a média dos EUA, incluindo um custo 45,5% maior do que a média dos EUA.

Então, se as coisas ficassem arriscadas, eu poderia mudar para um custo de vida muito menor ou até voltar para minha cidade natal, em Iowa. Isso me pouparia toneladas de todos os tipos de custos, incluindo moradia.

3. Eu poderia diminuir o tamanho.

Não precisamos mais de uma casa de 3.500 pés quadrados, então, como eu estava me mudando para uma cidade com custo de vida mais baixo, poderíamos optar por uma casa de 1.500 pés quadrados mais razoável, tornando as coisas ainda mais acessíveis.

4. Poderíamos cortar drasticamente os gastos.

Conforme evidenciado em Como se tornar financeiramente independente em cinco anos, poderíamos reduzir massivamente nossas despesas se necessário.

5. O setor imobiliário ajuda.

Se a inflação elevar sua cabeça feia, é provável que os aluguéis mensais também aumentem. Isso significa que minhas unidades de aluguel se tornarão mais lucrativas e ajudarão a atenuar o impacto do aumento da inflação.

6. Poderíamos nos mudar para uma de nossas unidades de aluguel.

Temos 14 unidades no momento atual, portanto, se o pior piorasse, poderíamos vender nossa casa e nos mudar para um dos locais de aluguel. Eles estão em Grand Rapids, Michigan, uma cidade geralmente acessível, o que também ajuda.

7. Poderíamos reimplementar ativos.

Se a inflação entrar em vigor, pode haver um aumento correspondente (pelo menos parcialmente) nos retornos de algumas classes de ativos. Poderíamos transferir ativos de onde os temos agora (como nossa grande pilha de caixa) para opções com melhor desempenho, limitando novamente o impacto da inflação sobre nós.

Enfim, esses são meus pensamentos. Qual a sua opinião sobre a inflação na aposentadoria e como você está planejando isso?



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