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Eu escrevi este post antes da pandemia de coronavírus. Agora que está aqui, muitos de nós agora estão preocupados com nossa saúde e nossa riqueza como nunca antes. Antes de continuar, quero esclarecer várias coisas:

* Se você estiver gravemente doente, entre em contato com um médico. Sua saúde é muito mais importante que sua riqueza.

* Se você está doente ou tem algum tipo de problema de saúde, mas não se sente o suficiente para justificar a visita de um médico, esta publicação é pertinente para você. Você deve considerar o seguro de vida antes de consultar um médico. Considere a telemedicina como uma brecha. A telemedicina é eficiente, geralmente mais barata, e proporciona alguma paz de espírito.

* Se você tiver alguns problemas de saúde leves, pague muito pelo seguro de saúde e também quiser otimizar suas finanças, este post é mais relevante para você. Se você visitar um profissional de saúde para tratar um problema leve (além dos exames usuais), você * poderá * acabar pagando muito mais em prêmios de seguro de vida como resultado. Deixe-me compartilhar o que aconteceu comigo. Felizmente, alguns de vocês compartilharão suas experiências também.

Se você tem um cônjuge e filhos, possuir um seguro de vida provavelmente é uma boa ideia. Se você tem um cônjuge que não trabalha, crianças e uma quantidade enorme de dívidas, possuir um seguro de vida é uma obrigação. Amanhã não é garantido. Por favor, proteja seus entes queridos.

Mesmo que você possa se autossegurar, porque possui muito mais ativos do que passivos ou renda passiva suficiente para cobrir todas as despesas contínuas de sua família, obter um seguro de vida ainda pode ser uma boa ideia, dependendo do custo.

Por mais de 15 anos, o seguro de vida me proporcionou tranqüilidade em várias etapas da minha jornada financeira. Pena que uma política de vida útil de 10 milhões de dólares no prazo de 10 anos se esgote em 2023 e não estou recebendo uma nova.

Tenha cuidado ao consultar médicos antes de obter uma apólice de seguro de vida

Uma das razões pelas quais a vida é difícil é porque existem muitos sistemas empilhados contra você. É difícil descobrir como navegar em vários sistemas para obter o melhor valor possível. O sistema de saúde, em particular, parece uma farsa enorme para os consumidores americanos.

Em 2017, tive a “brilhante idéia” de ir ao médico com mais frequência para obter o valor do meu dinheiro. Naquela época, eu não praticava esportes há cinco anos, tinha acabado de completar 40 anos e queria dar uma olhada no meu hábito de roncar.

Quando um novo centro de sono, chamado EOS Sleep, foi inaugurado em San Francisco, pensei que seria sensato dar uma olhada. Eu estava curioso!

Se eu pagaria, na época, 1.820 dólares por mês pelo seguro de saúde, não me sentiria mal por verificar qualquer problema de saúde, por menor que seja, porque você nunca sabe.

Um amigo oncologista me disse uma vez que a cura para o câncer é detectar e tratar o câncer precocemente. Ele disse que muitas pessoas o procuram quando o câncer já está metastizado (estágio 4). Infelizmente, quando você atinge o estágio 4, a taxa de sobrevivência em cinco anos é de apenas 1%.

Tratar o ronco custa uma fortuna

Para tratar o meu ronco, fui ao centro de sono com excesso de zelo na EOS, onde conheci um médico que zelo demais para verificar o meu septo nasal sem que eu diga sim. De repente, encontrei um bastão preso nas duas narinas. Quando recebi a conta, fiquei sabendo que aquela inspeção de 2 minutos custava ao meu seguro $ 1.000!

Ele então me incentivou a levar para casa algum tipo de máquina que medisse minha intensidade do ronco. Claro, porque não desde que meu seguro foi pago. Fiquei curioso para ver os resultados.

Depois que ele voltou aos testes, ele, é claro, disse que eu roncava muito e tinha apneia do sono. Portanto, ele recomendou que eu usasse uma máquina de CPAP para ajudar na minha respiração e ronco. Concordei em experimentar o CPAP, já que meu seguro o cobria. Eu também tive um amigo que achou benéfico usar o CPAP.

Tentei a máquina CPAP por 30 dias e decidi que não era para mim. Ele constantemente me acordava no meio da noite e era desconfortável de usar.

Quando tudo foi dito e feito, o médico do sono cobrou meu seguro em torno de US $ 6.200. Eu pensei que era muito dinheiro, mas também me senti bem por poder obter algum valor do meu seguro de saúde.

Mais uma vez, eu não via o médico há anos, apesar de pagar mais de US $ 22.000 por ano em prêmios de seguro de saúde. Ah, como eu gostaria de obter subsídios para a saúde, como algumas pessoas que são milionárias.

Então tive uma sensação estranha de que talvez estivesse me ferrando de alguma outra maneira. Então, decidi fazer uma pausa para obter o valor do meu dinheiro.

Meu prêmio de seguro de vida disparou

Em 2013, decidi adotar uma política de prazo de US $ 1 milhão por 10 anos, por US $ 39,99 por mês. Eu era um saudável de 35 anos na época, que tinha um relacionamento de longo prazo com a USAA desde 1996, porque meu avô serviu na Segunda Guerra Mundial e meu pai serviu no Vietnã.

Em vez de esperar até 2023 para renovar, decidi fazer um orçamento gratuito com meu provedor existente em 2018 para ver se poderia obter uma nova política de termos. Isso foi um ano depois de consultar o médico do sono.

Imaginei que quanto mais jovem eu recebesse uma nova apólice de seguro de vida, mais baratos seriam os prêmios. Além disso, como novo pai em 2017, eu queria obter uma segurança financeira extra.

Para obter uma política de prazo de US $ 1 milhão, tive que retirar meu sangue, que é a principal chatice para obter uma política de prazo desse tamanho. Para políticas abaixo de US $ 1 milhão, você geralmente não precisa de um exame médico. Após cerca de três semanas, a USAA voltou com uma nova cotação vitalícia de 10 anos.

Pronto para isso? US $ 450 / mês a partir de US $ 39,99 / mês! WTF! Como era possível agora eu ter que pagar 11 vezes mais por mês por um período de 10 anos e US $ 1 milhão apenas quatro anos depois?

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Entre o período em que recebi minha política de US $ 1 milhão e prazo de 10 anos entre 2013 e 2017, quando fiz meu exame, a única coisa que fiz foi ir ao médico do sono para verificar o que estava acontecendo com o meu ronco. Fiquei em boa forma e mantive meu colesterol e pressão sanguínea no intervalo normal.

A USAA disse que, como o centro de sono disse que eu tinha “apneia do sono”, meu prêmio de seguro de saúde aumentou. Eu pontuei excelente em 10 de suas 11 categorias de saúde, mas apenas na média de uma. A USAA se recusou a me explicar o que exatamente eram todas as categorias.

Eu fiquei confuso. Meu ronco não era tão ruim assim. Eu só queria checar meu ronco porque um novo centro de sono havia aberto. Depois de obter meu diagnóstico de apneia do sono, minha esposa ficou acordada para observar minha respiração e disse que minha apneia do sono parecia leve.

Antes de ir para o novo EOS Sleep Center, eu deveria saber que os médicos do sono seriam excessivamente zelosos e prescreveriam coisas desnecessárias para ganhar o máximo de dinheiro possível. Eles tinham custos fixos para pagar!

Ao diagnosticar que eu tinha apneia do sono, eles poderiam justificar a cobrança de milhares de dólares por mês pela máquina de CPAP e outros tratamentos de que não precisava. O EOS Sleep Center fechou um ano e meio depois, para surpresa de ninguém.

A melhor estratégia de taxa de seguro de vida

A principal lição deste post é a seguinte: Se possível, adquira o seguro de vida primeiro e depois consulte o médico. Uma das maneiras mais fáceis e rápidas de verificar cotações competitivas de seguros de vida é com o PolicyGenius, em vez de aplicar a cada operadora uma a uma. Para agilizar o processo de seguro de vida, você pode optar por menos de uma apólice de US $ 1 milhão para evitar sangramentos, mesmo se desejar obter mais cobertura. Cada transportadora possui regras diferentes, portanto, verifique para que serve o limite quando é necessária a realização de exames de sangue.

A próxima lição é: Não procure um médico especialista para problemas menores, não importa quanto você esteja pagando o wazoo pelos prêmios de seguro de saúde. Alguns médicos recomendam tratamento agressivo e desnecessário para serem pagos mais pelas companhias de seguros. Os médicos viram um declínio estrutural nos ganhos nas últimas duas décadas devido à burocracia, aos prêmios mais altos de seguro contra práticas inadequadas e aos pagamentos mais baixos.

Como você tende a confiar no seu médico, provavelmente fará o passeio. Logicamente, do ponto de vista de um provedor de seguro de vida, existe uma suposição de que quanto mais trabalho em saúde você realiza, maior o risco de morrer.

Seus registros agora ficarão online para sempre para as empresas de seguro de vida avaliarem. A única maneira de conseguir corrigir minha situação é se eu voltar aos médicos com sono obscuro e pedir que eles mudem nos meus registros médicos que tenho apneia do sono leve ou, após exames adicionais, não tenho mais apneia do sono.

No entanto, se eu tentar isso, haverá outra vitória para os médicos do sono, porque eles poderão cobrar de mim e de minha companhia de seguros mais exames. Ah, que armadilha irônica e circular! Estou feliz que eles tenham desligado. Portanto, minha única opção restante é procurar outro médico de EN&T para certificar que estou bem. Mas, se fizer isso, receio que isso aconteça com as empresas de seguros de vida.

A lição final é: Tente novamente outro dia. Digamos que você faça exames de sangue para sua aplicação política de US $ 1 milhão e os resultados não são ideais. Se você ainda deseja um seguro de vida no futuro, identifique as áreas problemáticas e faça o possível para ficar mais saudável. Por exemplo, talvez seu nível de colesterol esteja acima do normal. Nesse caso, faça sua missão nos próximos 6 a 12 meses reduzir o nível de colesterol e solicitar novamente um seguro de vida.

Falei com meu provedor de seguros de vida, que disse que certamente estão dispostos a reajustar o preço com base em novos dados. Se já houve um tempo para tentar comer melhor e se exercitar mais, agora é isso.

O lado bom do seguro de vida caro

Há um lado positivo em me ferrar e agora enfrentar prêmios de seguro de vida caros. Essa experiência me ajudou a não apenas escrever este post para ajudar outras pessoas a pensar mais estrategicamente sobre como economizar dinheiro com seguro de vida, mas também me ajudou sinta-se mais confortável com o autosseguro.

Atualmente, nossa família possui ativos que valem cerca de 15 vezes mais do que nossos passivos. Mas agora que minha taxa de seguro de vida pode disparar rapidamente, agora estou motivado a pagar ainda mais dívidas e aumentar ainda mais a riqueza antes que meu seguro de vida termine em 5 de janeiro de 2023. Também estou motivado a permanecer em boa forma para que que ainda posso usar meu jeans de 22 anos.

Finalmente, se eu tiver seguro a partir de 2023, economizarei entre US $ 80 e US $ 500 por mês em prêmios de seguro de vida por uma apólice de US $ 1 milhão e prazo de 10 anos, dependendo do meu trabalho de sangue. Isso soma US $ 960 – US $ 6.000 por ano em economia ou US $ 9.600 – US $ 60.000 em economia ao longo de 10 anos.

Talvez verificar o meu hábito de roncar fosse uma coisa boa, afinal!

Palavras-chave:

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Leitores, alguém foi ferrado por companhias de seguro de saúde e companhias de seguro de vida por irem a um médico? Você acha que é BS pagar pelo seguro de saúde e ser punido por ir ao médico? Quais são seus pensamentos sobre auto-seguro?



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