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Você acredita em se pagar primeiro? Ou seja, direcionar a renda ganha primeiro para sua aposentadoria e contas de poupança antes de ter a chance de desperdiçá-la?

Pagando-se primeiro - 6 maneiras de automatizar sua vida financeira 2

Há uma série de boas razões para fazer isso do ponto de vista prático e também do ponto de vista financeiro comportamental – é mais difícil gastar dinheiro que nunca chega ao seu bolso ou conta corrente.

A melhor maneira de se pagar primeiro é automatizar o processo. Dessa forma, você nunca terá que pensar sobre isso.

Este post foi publicado originalmente no The Physician Philosopher.

pagando-se primeiro

Se eu tivesse que escolher apenas dois princípios para ensinar alguém novo em finanças pessoais, seria sua taxa de poupança e automatizar sua vida financeira. Sua taxa de poupança é mais importante do que qualquer outra coisa, se você deseja se tornar financeiramente independente.

Isto é porque sua taxa de economia incorpora outras ideias importantes, como gastar menos do que ganha. O segundo princípio, e igualmente importante, é pagar a si mesmo primeiro, automatizando sua vida financeira.

O objetivo por trás de se pagar primeiro é evitar o erro financeiro americano mais comum – gastar tudo o que ganha. Se primeiro o dinheiro for retirado de sua conta bancária para suas verdadeiras prioridades, você não poderá gastá-lo.

Por quê? Porque você nunca verá isso em sua conta corrente. Acontece que “longe da vista, longe da mente” é bem verdade nas finanças pessoais.

Aqui estão 6 maneiras de tornar sua vida financeira mais eficiente por meio da automação. Ao fazer isso, você achará cada vez mais fácil alcançar seus objetivos financeiros. Para uma introdução, aqui está uma representação visual do que discuto abaixo:

1. Fundo de Emergência

Se você ainda não criou um fundo de emergência no entanto, este é o primeiro lugar para onde seu dinheiro deve ir (depois de receber qualquer dinheiro equivalente de seu empregador para o seu 401K / 403B). A maioria recomenda economizar 3-6 meses de despesas vivas em seu fundo de emergência. Esta deve ser uma conta totalmente separada de sua conta corrente.

Existem muitos motivos pelos quais um fundo de emergência é importante. Para listar alguns, os fundos de emergência nos permitem viver uma vida com menos estresse financeiro, encorajam-nos a ser agressivo com nossos investimentos, e nos permite evitar nos aprofundarmos nas dívidas do consumidor e do cartão de crédito.

Se seus fundos se esgotarem devido a uma despesa de emergência, eles devem ser repostos primeiro, antes de qualquer outra coisa. Por exemplo, quando nosso ar condicionado caiu, pagamos com algum fluxo de caixa mensal (já que sempre gastamos menos do que levamos para casa) e o dinheiro adicional veio do nosso fundo de emergência. Por estar lá, a unidade de CA de $ 5.500 não acrescentou nenhum estresse adicional às nossas vidas.

Quanto é o valor de 3 a 6 meses para gastar para você ou sua família? Depende.

Para minha família, gastamos cerca de US $ 10.000 por mês. Portanto, temos entre $ 30.000 a $ 60.000 em ativos líquidos (ou seja, dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento) disponíveis para nós o tempo todo. Para descobrir quanto você gasta por mês, consulte o número 6 abaixo.

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2. Contas de aposentadoria

O próximo lugar para encaminhar seu cheque de pagamento é para suas contas de aposentadoria. Se você tem empréstimos estudantis, você pode considerar dividir isso em duas etapas diferentes (obter o seu par com seu 401K / 403B e depois direcionar o dinheiro para seus empréstimos estudantis antes de colocar dinheiro adicional em outras contas).

Se você não tem empréstimos estudantis, deve preencher esse espaço de acordo com suas metas de economia mensal.

Por exemplo, digamos que você determinou que precisa economizar $ 100.000 por ano para ser financeiramente independente aos 50 anos. Isso significa que você precisa economizar $ 8334 por mês.

De acordo com a Cachoeira de Investimentos, pode ser assim:

  1. $ 592 na sua conta poupança saúde
  2. $ 1625 por mês para o seu 401K
  3. [Employer match towards 401K of $1000 per month]
  4. $ 1.625 por mês para o seu plano governamental 457
  5. $ 1.000 por mês para o seu Backdoor Roth IRA anual
  6. $ 2.492 para uma conta de corretagem tributável

O que foi dito acima resultaria em uma meta de economia anual de $ 100.000. Se você estiver pagando a si mesmo primeiro, todo esse dinheiro seria retirado de seu contracheque ANTES de vê-lo e ter a chance de gastar o que sobrar.

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Leitura adicional: Se você não tem certeza de quanto deve economizar a cada ano, leia esta postagem sobre a meta de economia anual.

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3. Pagamento do empréstimo de estudante

Para os 80% dos leitores que se formam com dívidas de empréstimos estudantis, obviamente você também precisa automatizar esses pagamentos. Se sua relação dívida / renda (DIR) for <1, ​​eu recomendo que você refinanciar seus empréstimos estudantis para obter um acordo de reembolso. Se o seu DIR> 1 (e particularmente 1,5), você deve considerar o PSLF como uma opção potencial.

Independentemente disso, o pagamento antecipado do empréstimo estudantil para que ele seja pago em 3 a 5 anos deve ser retirado de sua conta bancária automaticamente. É outro exemplo de como pagar primeiro ao seu futuro eu sem dívidas!

Para minha família, isso significava um pagamento mensal programado de $ 5.500 com planos de usar 90% de qualquer bônus / pagamento inesperado para nossos empréstimos estudantis de acordo com A regra dos 10%. Isso nos permitiu pagar $ 200.000 em 19 meses. Você provavelmente pode fazer o mesmo se automatizar suas tarefas financeiras e pague-se primeiro.

4. Várias contas de poupança

Os seres humanos são um pouco estranhos. Você pensaria que o fundo de emergência mencionado acima seria suficiente como um grande balde de economias potenciais para quaisquer despesas futuras que simplesmente não tocaremos se algo não emergente surgir, mas não é o caso. Psicologia e questões financeiras comportamentais.

Na verdade, se você tiver apenas uma conta de poupança, provavelmente a vasculhará por custos desnecessários. No entanto, se você tivesse várias contas de poupança – digamos, uma “Conta de poupança para viagens” – é muito menos provável que você roube o dinheiro destinado à Disney para o pagamento de um carro novo.

Por esse motivo, você deve ter várias contas de poupança para as quais seu dinheiro flui depois de receber o cheque de pagamento. Aqui estão alguns exemplos de contas que você pode considerar (para não invadir desnecessariamente):

  • Conta de viagem (embora você possa rotulá-la especificamente como “Viagem pela Europa”, “Viagem de aniversário” ou “Férias em família na Disney”)
  • Próxima compra de carro
  • Reparos em casa

Independentemente do que você escolha economizar, saiba que pagando a si mesmo por meio de várias contas de poupança, é menos provável que você as roube.

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5. Pagando suas contas

Suas contas devem ser pagas automaticamente. Se você tem alguma disciplina financeira, recomendo a utilização de cartões de crédito para atingir esse objetivo. Você também pode obter alguns dinheiro de volta ou pontos de recompensa de viagens quando você paga suas contas.

Para minha família, utilizamos dois cartões específicos – o cartão American Express Platinum e o cartão Chase Sapphire Preferred. No entanto, se você se esquecer de colocar esses cartões em pagamento automático, qualquer benefício que você receba por usá-los será inútil. Taxas anuais de porcentagem (APR) em cartões de crédito não são nenhuma piada. Certifique-se de pagá-los automaticamente a cada mês.

Se os cartões de crédito encorajam você a gastar dinheiro que você não tem, então não recomendo. Eles são uma ferramenta que pode ser utilizada para o sucesso financeiro, mas não uma necessidade.

Leitura adicional: Para obter mais informações sobre os melhores cartões de crédito para pontos de viagem e dinheiro de volta, verifique Physician na lista de cartões de crédito do FIRE.

6. Rastreando seus gastos

Embora seja importante pagar a nós mesmos primeiro, é igualmente importante saber para onde está indo o dinheiro que gastamos. Quando você começar a monitorar seus gastos, provavelmente ficará surpreso com o destino do seu dinheiro. No entanto, se você não souber, não poderá fazer ajustes.

Uma das melhores ferramentas gratuitas para fazer isso é o capital pessoal. Também uso capital pessoal para rastrear meu patrimônio líquido. Por favor, saiba que se você tiver $ 100.000 em ativos quando se inscrever, eles irão chamá-lo para administrar seu dinheiro a uma taxa AUM de 1%. Você não precisa ler muito em The Physician Philosopher para saber o que eu penso sobre as taxas do AUM. Basta usar as ferramentas gratuitas que eles fornecem.

Leve pra casa

Ao pagar primeiro para o nosso futuro, estamos visando o sucesso financeiro. Isso nos ajudará a evitar que nosso maior inimigo financeiro – nós mesmos – roube os cofres.

Certifique-se de que o máximo possível de tarefas financeiras sejam automatizadas. Essa é uma maneira de lidar com todos os problemas financeiros comportamentais que existem como parte do ser humano.

Você automatiza suas tarefas financeiras? Você se paga primeiro? Existem outras tarefas que você realiza automaticamente que deixei de fora da lista?

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