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Meu marido e eu nos encontramos com nosso consultor financeiro na semana passada para ajustar algumas de nossas economias para a aposentadoria. Como um aparte, nosso consultor mencionou que era improvável que nossa geração – nós três estamos atualmente na casa dos trinta – se aposentasse aos 65. Em vez disso, ele acreditava que provavelmente trabalharíamos até os 70 anos.

Além da ideia decepcionante de que ainda teremos mais 30 anos de trabalho, a perspectiva de adiar a aposentadoria por alguns anos não é necessariamente negativa. Aqui estão algumas das razões pelas quais uma aposentadoria tardia pode ser benéfica – ou um grande problema.

Prós

Antes, chegar aos 65 significava que você se tornou um veterano. Mas agora que uma pessoa de 65 anos ainda pode ver facilmente outros 25-30 anos de boa saúde, faz sentido continuar trabalhando.

Não só ajudará a evitar o tédio que muitos aposentados sãos se encontram lutando depois de deixar suas carreiras na idade tradicional, mas também lhe dará mais tempo para economizar para a aposentadoria enquanto (geralmente) está no auge de sua escala de pagamento.

Além dos benefícios pessoais de se aposentar mais tarde, seu empregador também pode colher muitas recompensas mantendo você por perto por mais alguns anos. Pode ser muito difícil para uma empresa substituir a profundidade de conhecimento e experiência de um funcionário mais velho, simplesmente pelo benefício de trabalhar no mesmo local por décadas.

trabalhando depois de 65Finalmente, existem os benefícios sociais de ter uma idade de aposentadoria mais velha. De acordo com a economista Diane Lim Rogers, a mudança da aposentadoria de 65 para 67 ou 70 reduziria significativamente os gastos com o Medicare e com a Previdência Social, o que significa que seria mais fácil para o governo equilibrar o orçamento para esses programas de direitos.

Contras

Trabalhar depois dos 65 nem sempre é um mar de rosas, no entanto. Para os trabalhadores que não são apaixonados pelo seu trabalho, ou que trabalham em um trabalho que exige muito fisicamente ou é extremamente estressante, a ideia de manter esse emprego por mais tempo não é agradável. Em alguns casos, trabalhar depois dos 60 anos pode não ser totalmente seguro.

Os trabalhadores mais velhos também estão tornando mais difícil para os jovens funcionários entrarem em ação. Em 2010, os idosos superaram os adolescentes na força de trabalho pela primeira vez em 60 anos, de acordo com a Bloomberg News. E com o último da enorme população de babyboomers chegando a 65 anos no ano de 2030, essa tendência provavelmente continuará por algum tempo.

A falta de oportunidades para os jovens trabalhadores tem consequências negativas em todos os níveis, do pessoal ao profissional e ao nacional.

Finalmente, há o triste fato de que muitas pessoas estão adiando a aposentadoria porque não podem se dar ao luxo de fazer de outra forma. Existe um problema nacional com idosos que vivem em condições de pobreza ou quase pobreza. Embora certamente haja muito que esta geração e as futuras gerações de idosos possam oferecer ao local de trabalho e ao país, a esmagadora necessidade financeira de trabalhar além da idade tradicional de aposentadoria não é boa para ninguém.

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Felizmente, trabalhar após os 65 anos pode melhorar muito a situação financeira de uma pessoa. Isso é verdade mesmo para quem trabalha apenas meio período. Além do aumento do salário líquido, uma razão é que os benefícios da Previdência Social podem aumentar drasticamente para qualquer pessoa que opte por atrasar o recebimento dos benefícios. Por outro lado, ter ganho enquanto recebe cheques da Previdência Social pode complicar os cálculos usados ​​para calcular seus benefícios. Aqui está o que você precisa saber sobre as regras e limites do Seguro Social se continuar a receber um cheque após se inscrever para receber os benefícios.

Funcionário sênior

Questões de tempo

Há muitos motivos importantes para esperar pela idade de aposentadoria completa do Seguro Social de 66 (ou 67 agora para alguns nascidos depois), e os efeitos da renda de meio período em seus benefícios é um deles. Se você começar a receber benefícios assim que for elegível (aos 62 anos), não apenas receberá benefícios reduzidos com base em quantos meses você tem da idade de aposentadoria completa, mas também verá uma redução nos benefícios com base em sua renda de meio período.

Em particular, os aposentados que trabalham meio período e têm menos de 66 anos verão $ 1 deduzido de seus benefícios para cada $ 2 que ganham acima do limite atual de $ 15.120. (Esse limite de renda é o caso de 2013, e o valor é reajustado a cada ano pela inflação).

Além do mais, o Seguro Social não reduz simplesmente seus benefícios mensais ao longo do ano se você estiver trabalhando em meio período. Em vez de, seus benefícios serão totalmente retidos até que você alcance o valor total de redução de benefícios. O que isso significa é que você poderia passar metade do ano sem benefícios do Seguro Social, mas receberá todos os benefícios para o segundo semestre do ano.

Se, no entanto, você começar a tirar benefícios durante o mesmo ano em que atinge a idade de aposentadoria completa, o limite de renda de meio período é maior ($ 50.520 para 2021) e o valor de seus benefícios é reduzido é menor – $ 1 para cada $ 3 que você ganha acima disso quantia. Além disso, você só verá uma redução nos benefícios até atingir a idade de aposentadoria completa, quando poderá manter todos os seus benefícios, não importa quanto esteja ganhando.

Retorno de benefícios retidos

No lado positivo, no entanto, os benefícios que eram retidos enquanto você trabalhava meio período antes dos 66 anos não acabam para sempre. De acordo com a Administração do Seguro Social, “Se alguns de seus benefícios de aposentadoria forem retidos por causa de seus ganhos, seus benefícios serão aumentados a partir de sua idade de aposentadoria completa para levar em consideração os meses em que os benefícios foram retidos. ”

Portanto, é importante lembrar que, se você tiver que receber os benefícios mais cedo, embora ainda ganhe um salário, ainda poderá ver todos os benefícios quando estiver pronto para se aposentar totalmente aos 66 anos ou mais.

Considerações fiscais

É claro, trabalhar durante a aposentadoria também pode causar algumas complicações fiscais adicionais. Os benefícios da Previdência Social são tributáveis ​​se você e seu cônjuge tiverem uma renda combinada superior a $ 32.000. Os contribuintes que entram com ações conjuntas e que são elegíveis ao Seguro Social terão que pagar impostos sobre 50% de seus benefícios se ganharem entre $ 32.000 e $ 44.000 por ano. Acima de $ 44.000 por ano em rendimentos, e o casal terá que pagar impostos sobre até 85% de seus benefícios da Previdência Social.

The Bottom Line

Trabalhar meio período na aposentadoria pode ser uma ótima maneira de esticar suas economias para a aposentadoria e controlar sua carreira, k mas é essencial descobrir como continuar a trabalhar pode afetar seus benefícios ao fazer seu planejamento para a aposentadoria.

É provável que minha geração tenha que trabalhar mais do que as gerações anteriores. É por isso que a melhor coisa que todos podemos fazer é economizar diligentemente para a aposentadoria. Isso ajudará a tornar a opção de trabalhar além dos 65 uma escolha, em vez de uma frase.

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