Os pais devem conceder empréstimos estudantis ou retirar empréstimos estudantis dos pais? 1
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Embora a maioria dos empréstimos federais para estudantes não exija verificação de crédito, ainda existem cenários em que os estudantes precisam de um bom crédito para pedir dinheiro emprestado. Afinal, empréstimos estudantis privados Faz exigem uma verificação de crédito e normalmente só estão disponíveis para os mutuários com pontuação de crédito boa ou excelente. Não apenas isso, mas alguns empréstimos apoiados pelo governo, como os empréstimos do Direct PLUS, exigem uma verificação de crédito, o que limita quem pode usá-los.

Com isso em mente, não é incomum que os pais se envolvam no financiamento da faculdade – seja como fiador em um empréstimo privado para estudantes ou como um tomador de empréstimos para um dos pais PLUS ou mesmo um empréstimo para os pais. Uma pesquisa recente sobre empréstimos para estudantes da College Ave, realizada por Barnes & Noble College Insights, constatou que 42% planejam recorrer a empréstimos estudantis para ajudar a pagar pela faculdade e 18% planejam usar empréstimos para pais.

Mas qual opção faz mais sentido para os pais que querem ajudar seus dependentes a passar pela faculdade? Há muitos prós e contras a serem considerados em qualquer uma das opções, bem como muitas armadilhas a serem observadas.

Cosigning Student Loans – Prós e Contras

Os pais que pensam em se tornar um fiador em um empréstimo privado para estudantes devem pensar muito sobre essa decisão. Como co-assinante, você é responsável pelo reembolso do empréstimo do estudante. Isso significa que, se o mutuário fizer pagamentos em atraso ou inadimplência de seus empréstimos, sua pontuação de crédito poderá sofrer um golpe. Mas isso também significa que você é solidariamente responsável pelo pagamento integral dos empréstimos, não importa o que aconteça – mesmo que seu filho decida parar de pagar completamente os empréstimos.

As vantagens de se tornar um fiador em comparação a um empréstimo pai PLUS podem ser levemente diferenciadas, mas podem incluir:

  • Você está compartilhando a responsabilidade conjunta da dívida do empréstimo do aluno com o aluno, em relação aos empréstimos para os pais ou responsáveis ​​que o tornam o único responsável pelo reembolso.
  • Empréstimos para estudantes particulares que exigem um fiador podem ter taxas de juros mais baixas do que os empréstimos para pais e filhos.
  • Alguns empréstimos estudantis particulares têm programas de “liberação de fiador” que permitem que o devedor libere você como fiador após certas condições serem atendidas.
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Os contras de conceder empréstimos para estudantes são óbvios e podem incluir:

  • Sua pontuação de crédito pode sofrer um impacto se seu filho pagar as contas com atraso ou não cumprir os empréstimos.
  • Você terá que pagar os empréstimos estudantis se o seu dependente não conseguir.

Empréstimos para os pais – prós e contras

Empréstimos para os pais ou mãe são empréstimos estudantis federais contraídos pelos pais para financiar a educação de um dependente. Para se qualificar, você deve ser um pai biológico ou adotivo de uma escola dependente, pelo menos na metade do período, e precisa ser aprovado na verificação de crédito.

Atualmente, a taxa de juros fixa dos empréstimos para pais e mães é de 7,08%, e você pode usar esse tipo de empréstimo para obter empréstimos até o custo do atendimento menos qualquer assistência financeira que seu filho receber.

Esses empréstimos também vêm com uma taxa de empréstimo inicial que é retirada de cada desembolso como uma porcentagem do valor do empréstimo. A taxa de empréstimo atual é de 4,236%.

As vantagens dos empréstimos pai PLUS podem incluir:

  • Você pode se qualificar para uma taxa de juros fixa de 7,08%, e os limites de empréstimos são generosos e até o custo da mensalidade menos outros auxílios.
  • Você pode reembolsar empréstimos do pai PLUS acima de 10 a 25 anos.

As desvantagens dos empréstimos pai PLUS também são bastante óbvias e podem incluir:

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  • Você é o único responsável pelo reembolso desses empréstimos e nunca poderá transferir a responsabilidade para seu dependente.
  • As taxas de empréstimo aumentam os custos de longo prazo dos empréstimos para pais e mães.
  • Esses empréstimos não vêm com nenhum período de carência. Você pode solicitar um adiamento enquanto seu filho estiver matriculado pelo menos na metade do período e por mais seis meses depois que ele se formar, sair da escola ou cair abaixo da matrícula no meio do período. No entanto, os juros ainda serão acumulados durante esse período.
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Empréstimos privados para os pais – prós e contras

Você também deve saber que pode fazer empréstimos privados para os pais para ajudar seu filho a pagar pela faculdade. Com um empréstimo-matriz privado, você pode pedir dinheiro emprestado a um banco ou empresa privada de empréstimo para estudantes para pagar mensalidades e taxas, e pode até ser possível que alguns dos fundos de empréstimo sejam enviados diretamente a você, para que você possa controlar os gastos com livros e outros materiais universitários. Há também o potencial de economia em relação às opções federais de empréstimos para pais, se a empresa não cobrar taxas de originação ou aplicação. Com empréstimos para pais particulares da College Ave, você pode reembolsar seu empréstimo por um período de 5 a 15 anos e pode escolher entre várias opções de pagamento, incluindo pagamentos somente com juros, dependendo de suas necessidades.

Vantagens dos empréstimos privados para pais:

  • Você pode usar seu excelente rating de crédito para se qualificar para uma taxa de juros mais baixa
  • Escolha entre planos de pagamento flexíveis
  • Economize em taxas de originação e inscrição

Desvantagens dos empréstimos privados para os pais:

  • Você está emprestando o dinheiro para a escola e é o único responsável pelo reembolso
  • Geralmente, você não se qualifica para um período de carência com empréstimos estudantis particulares

Outros fatores a serem considerados pelos pais

Os pais devem saber que empréstimos para estudantes particulares e federais podem oferecer benefícios fiscais, e isso inclui empréstimos para pais e pais. Isso ocorre porque os empréstimos estudantis privados e federais abrem o caminho para deduzir uma certa quantia dos juros pagos em seus impostos. Atualmente, o American Opportunity Credit permite reivindicar até US $ 2.500 por aluno por ano nos primeiros quatro anos do ensino superior.

Os pais também devem considerar planos de pagamento e pagamentos mensais disponíveis. Onde você pode pagar empréstimos Parent PLUS por 10 a 25 anos, todos os empréstimos privados para pais e pais vêm com termos variados que podem variar de credor para credor.

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Por exemplo, o College Ave permite que você pague empréstimos de estudantes de graduação e pós-graduação por mais de 5 anos, 8 anos, 10 anos ou 15 anos. Um período de reembolso mais curto pode ajudá-lo a sair da dívida muito mais rapidamente e economizar dinheiro com juros, mas você terá um pagamento mensal mais alto durante esse período. [1] [JG2] 

Qual opção funciona melhor? Somente você pode decidir

Com todos esses detalhes em mente, é fácil ver como uma das opções representa uma certa quantidade de risco. Tornar-se um fiador em um empréstimo de estudante o força a uma situação em que sua saúde financeira depende de seu dependente ser responsável por seus empréstimos, mas os empréstimos para pais PLUS e os empréstimos para pais particulares exigem que você seja o único responsável pelo reembolso, que pode ou não ser efetuado. dependendo da quantidade de assistência que você deseja fornecer.

Antes de considerar empréstimos para estudantes, verifique se você e seu dependente pesquisaram todas as fontes de financiamento, incluindo aquelas que não exigem que você, pai ou mãe, se comprometa com o reembolso.

Por exemplo, seu aluno pesquisou bolsas de estudo suficientes? Se você ainda não consegue cobrir os custos da faculdade, quase sempre faz sentido obter empréstimos federais para estudantes em nome do estudante que não exijam primeiro uma verificação de crédito ou um avalista. Isso ocorre porque os empréstimos estudantis federais vêm com baixas taxas de juros fixas e proteções federais como adiamento, tolerância e planos de pagamento baseados em renda.

Idealmente, seu filho emprestará o que precisa primeiro por meio de empréstimos estudantis apoiados pelo governo por conta própria e depois se apoiará em você para preencher as lacunas. Nesse momento, você pode decidir se deve confiar em empréstimos estudantis para os pais ou se tornar um fiador em um empréstimo privado para estudantes que pode vir com melhores taxas e condições.

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