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Os cinco principais segredos de dinheiro dos aposentados mais felizes, parte 3 1Hoje estamos finalizando os cinco segredos financeiros dos aposentados mais felizes do livro Você pode se aposentar mais cedo do que pensaOs cinco principais segredos de dinheiro dos aposentados mais felizes, parte 3 3

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Se você precisar se atualizar, os dois primeiros posts desta série foram Os cinco principais segredos de dinheiro dos aposentados mais felizes, parte 1 e Os cinco principais segredos de dinheiro dos aposentados mais felizes, Parte 2.

Agora, completamos os cinco, cobrindo os segredos 4 e 5.

Nós vamos gastar muito tempo no primeiro porque eu amo isso.

Não vamos gastar muito tempo no segundo porque, embora eu goste do conceito, o livro não é tão bom nessa área da IMO.

Vamos lá…

Crie múltiplos fluxos de renda

Secret 4 é um dos meus favoritos. É o seguinte:

Desenvolva um fluxo de renda de três ou quatro fontes, não apenas uma.

Todos vocês sabem que sou fã de vários fluxos de renda. Obviamente, ter muitas fontes de renda pode levar você a se aposentar mais rapidamente. Mas, neste caso, estamos falando do fato de que aqueles com mais fluxos de renda são mais felizes na aposentadoria.

E quem não seria? Ha!

Aqui está o que o livro tinha a dizer para introduzir este assunto:

Quanto mais “rios” ou “fluxos” de renda você tiver, mais feliz será. Você precisa começar a pensar sobre isso agora. Faça dos “múltiplos fluxos de renda” um mantra e repita-o com frequência. Como de costume, a prova está nos dados:

  • 85% dos aposentados felizes têm mais de uma fonte de renda.
  • Quase metade dos aposentados felizes tem três fontes de renda ou mais.
  • Cinqüenta e sete por cento dos aposentados infelizes relatam apenas uma fonte de renda.
  • O número médio de fontes de renda para aposentados felizes é 2,6.
  • O número médio de fontes de renda para aposentados infelizes é 1,85.

Quando se trata de gerar renda, você deseja criar o maior número possível de tributários para se reunir em um novo fluxo previsível e maior.

Quanto mais (e diferentes) fontes de renda você puder confiar na aposentadoria, maior será a diversificação do fluxo de renda. Isso leva a uma sensação mais alta de segurança, e à almofada que é tão importante para nossa sensação de bem-estar e felicidade.

Os dados parecem bastante claros – quanto mais fontes de renda, melhor.

Lembre-se: todo vapor de renda importa, por menor que seja. A chave do segredo 4 do dinheiro é adicionar o maior número possível.

Muitas coisas interessantes aqui. Meus pensamentos:

  • Lembre-se de que o segredo é “Desenvolver um fluxo de renda de três ou quatro fontes, não apenas uma”. Se o objetivo é ter o maior número possível de fontes de renda, por que não é secreto 4 algo como “Desenvolver uma fonte de renda a partir do maior número possível de fontes”? Se isso é muito vago, que tal: “Desenvolva um fluxo de renda a partir do maior número possível de fontes, com três no mínimo”? Em outras palavras, por que limitá-lo a “três ou quatro fontes” se “quanto mais, melhor” é verdade?
  • No geral, concordo com as várias fontes de sugestão de renda (é claro). Quanto mais maneiras você tiver de ganhar dinheiro com a aposentadoria, mais renda provavelmente terá. E, como veremos em breve, mais receita é melhor (até certo ponto).
  • Mas tão importante (talvez mais?) É a diversificação de renda. Se você tem várias fontes entrando, não depende tanto de uma fonte principal e fica segurando a sacola se algo acontecer com essa fonte única.
  • É interessante para mim que a diferença seja tão pequena entre os aposentados felizes e os infelizes. Basicamente, as pessoas felizes têm mais uma fonte de renda do que as infelizes.

Em seguida, ele lista algumas fontes potenciais de renda da seguinte forma:

  • Trabalho a tempo parcial
  • Seguro Social
  • Renda de aposentadoria (estadual, federal, sem fins lucrativos, corporativa)
  • Renda
  • Retorno do investimento

Eu adicionaria alguns a isso:

  • Projeto pessoal. Talvez ele conte isso em trabalho de meio período, mas acho que trabalhar para si mesmo é diferente de trabalhar para outra pessoa.
  • Retirada de ativos. Sei que isso não é tecnicamente “renda”, mas é uma fonte de fundos para ajudar a pagar pela aposentadoria. Certamente deve contar, certo?

Associe essas informações ao que está acima e parece que quase todo mundo poderia ter pelo menos duas fontes de renda na aposentadoria: Previdência Social e trabalho em meio período / agitação lateral. Não admira que as pessoas infelizes estejam tristes com apenas 1,85 fontes. É provável que eles estejam vivendo com uma renda total muito limitada.

Eu recomendo a transição de alguns de seus ativos do crescimento para a renda por vários anos (até dez) antes de você se aposentar. Foi o que fizemos e deu certo.

Nossas fontes de renda de aposentadoria são as seguintes:

  • Renda. Compramos nossos lugares em 2012 e 2013 em preparação para o dia em que nos aposentarmos. Era a hora certa (não muito depois do acidente no setor imobiliário – ainda havia sangue na água), eu tinha o mentor certo para me ajudar e pude pegar alguns fundos e transformá-los em 10% + de renda geradores. Agora, se eu não fosse tão idiota, teria executado os números e descoberto que já era financeiramente independente, mas provavelmente ainda teria comprado as propriedades. Na verdade, eu deveria ter comprado mais.
  • Projeto pessoal. Este site é minha única confusão atual, mas desde a aposentadoria eu também comprei e vendi a Rockstar Finance ao longo do caminho, obtendo uma boa renda pelos 16 meses em que a possuía, bem como uma boa quantia de apreço pela venda. ESI Money está indo muito bem – muito melhor do que eu pensava, esperava ou precisava.
  • Dividendos. Atualmente, geramos uma receita sólida a partir de dividendos gerados por nossos fundos de índice. Os fundos pagam apenas 2% ou mais, mas nossos ativos são substanciais o suficiente para que a pequena porcentagem seja suficiente para cobrir nossas despesas anuais se realmente reduzirmos as coisas.
  • Empréstimos privados. Eu já falei sobre isso antes em Como investir em empréstimos imobiliários privados. Não tenho muito investido aqui, mas como eles pagam 10%, é uma renda decente.
  • Interesse. Temos US $ 450 mil em dinheiro na lateral, ganhando uma ninharia, mas pelo menos é alguma coisa. Parte é o nosso fundo de emergência, mas a maioria é o meu dinheiro “pronto para pagar”, caso as oportunidades se apresentem (negócios, imóveis, mais empréstimos privados, etc.)
  • Trabalho da esposa. Minha esposa era voluntária em nossa igreja e eles a amavam tanto que insistiam que ela se juntasse à equipe. Então ela trabalha 15 horas por semana.
  • Outros rendimentos. Ganhamos cerca de US $ 2 mil por ano em várias fontes, principalmente cartões de crédito em espécie.

Isso nos dá sete fontes de renda. Os três primeiros fazem a maior parte do trabalho, mas no futuro temos mais alguns que podem ser significativos:

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  • Seguro Social. Ainda estamos trabalhando quando queremos aceitar isso.
  • Retirada de ativos / RMDs. Nos nossos níveis atuais, isso será em torno do nível de US $ 100 mil quando chegarmos a 72. Atualmente, estou trabalhando na melhor maneira de lidar com esses (e os impostos resultantes) de forma proativa.

Em seguida, o autor compartilha quais são as principais fontes de renda da aposentadoria:

Quais foram as fontes mais comuns fluindo em direção ao reservatório? Segurança Social foi a resposta número um.

O grupo extremamente feliz ouviu principalmente as pensões primeiro como sua fonte primária e depois os dividendos depois disso. Eles também listaram o trabalho de meio período misturado à previdência social.

Algumas outras combinações de fontes que surgiram foram pensões corporativas, aposentadorias de professores, previdência social, aluguel e receita de portfólio. Essas pessoas sabem como diversificar – e eu adoro! Esses são os fluxos de renda que muitas das pessoas mais felizes estavam analisando. Quero que você se concentre na importância de diversificar o dinheiro em que vive.

Aposto que você está muito feliz em se aposentar se tiver uma pensão. Eu também estaria. As pensões são poucas e distantes entre esses dias – e bastante agradável de se ter.

É interessante que o Seguro Social seja o número um. Isso mostra que a maioria das pessoas ainda conta com um sistema de backup como parte importante de sua renda de aposentadoria. Aposto que os infelizes têm a maioria (ou a totalidade) de sua renda.

Aqui, o autor também aborda o fato de que a diversidade de renda é tão importante (talvez mais) que a quantidade de renda. Não, ele não diz isso diretamente, mas parece implícito para mim.

Não tenho certeza do que penso disso. Preferiria ter uma fonte de renda de US $ 100 mil ou três fontes de renda que somam US $ 50 mil? Eu sei. Depende de quão sólido foram os US $ 100 mil.

Em seguida, passamos à quantidade de renda que deixa as pessoas felizes na aposentadoria:

A renda média, ou média, para o grupo feliz cai em torno de US $ 82.770 por ano, enquanto a renda média para os infelizes chega a US $ 55.370. O que isso revela? Muito! Mais renda é igual a mais felicidade – mas apenas até certo ponto. O local em que a quantidade de renda necessária começa a diminuir mostra mais um exemplo do “efeito platô”.

Agora, para os aposentados atuais, qual é o número mágico a ser alcançado na renda da aposentadoria? Estou procurando um ponto de inflexão: o ponto exato em que as pessoas começam a pular de “não” e “levemente” feliz para “moderadamente”, “muito” e “extremamente” feliz. Quando tabulo os dados desses gráficos, recebo $ 72.277. Supondo uma taxa de imposto de 20%, vamos multiplicar $ 72.277 por 0,8, o que nos dá $ 57.281 por ano.

Divida isso por 12 meses, o que nos dá US $ 4.818 por mês. Em outras palavras, para alcançar um sentimento de felicidade moderada, o aposentado médio precisa ter cerca de US $ 5.000 em gastar dinheiro por mês.

É interessante saber isso, especialmente porque escrevi sobre como ter uma aposentadoria de US $ 50 mil. Aparentemente, isso poderia ser renomeado como “Como ter uma aposentadoria feliz por US $ 50 mil”. Ha!

Mas não tenho certeza do que esses números significam para o resto de nós. Eles significam que todos ficamos felizes se chegarmos a US $ 72k de receita bruta? Acho que não.

Para mim, você precisa conhecer suas necessidades de gastos com a aposentadoria e planejar cobrir isso. Pode ser $ 30k, pode ser $ 50k, pode ser $ 100k.

Se você tem US $ 72 mil, mas precisa de US $ 100 mil, será feliz? Por outro lado, se você precisar de US $ 40 mil e US $ 55 mil, será feliz? Mais depende da relação entre o que você tem e o que precisa da IMO.

É por isso que meu palpite é que aqueles que têm o suficiente para cobrir suas necessidades e um pouco mais são felizes e aqueles que ficam aquém ou mal conseguem se sentir infelizes.

Investimento em Renda

O livro compartilha o segredo 5 da seguinte maneira:

Torne-se um investidor de renda.

E diz o seguinte sobre o tópico:

Euinvestimento de retorno é o método que eu tenho usado e desenvolvido ao longo de muitos anos, e o que eu acho traz muito conforto e certeza a uma prática que, de outra maneira, seria incerta.

Investimento em renda é uma maneira de gerar fluxo de caixa consistente a partir de seus investimentos líquidos. Vem de três lugares:

  • Dividendos de ações
  • Juros de vários tipos de títulos
  • Distribuições provenientes de uma variedade de investimentos – investimentos que pagam distribuição, mas não se enquadram perfeitamente na categoria de ações ou títulos.

Eu concordo com o conceito de investimento de renda, especialmente quando você se aproxima da aposentadoria. Dessa forma, estruturamos muitos de nossos ativos para gerar receita.

Dito isto, o capítulo que se concentra nesse assunto poderia ter sido muito melhor na IMO.

Poderia ter coberto uma infinidade de maneiras de investir em renda, juntamente com um plano de como abordar cada uma.

Em vez disso, entrou nos detalhes técnicos do “Sistema de baldes” do autor, uma abordagem que achei desinteressante e muito complicada. Tenho certeza de que esse tipo de coisa funciona bem em um escritório de planejamento financeiro quando você mostra a um cliente todo o trabalho que está fazendo por ele e explica a importância estratégica de cada movimento, mas para alguém como eu que quer fazê-lo eu mesmo, o sistema não vale todo o tempo e esforço para um mísero retorno de 4%.

Por exemplo, o autor poderia ter gastado mais tempo em imóveis, investindo em dividendos puros (parte de seu plano incluía isso, mas estava atrapalhado com muitos outros investimentos) ou até mesmo criar uma nova maneira de ganhar 4% que não exigem um mestrado para entender e a precisão de um engenheiro para executar.

Fiquei decepcionado nesta seção. Foi o único capítulo que eu não gostei. Eu ainda recomendo o livro e acho que a maioria dos pré-aposentados aprenderá lições valiosas, mas o capítulo sobre o segredo 5 não foi tão bom.

Enfim, isso encerra os cinco segredos de aposentados felizes. Viu alguma coisa que realmente se destacou para você?



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