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Os cinco principais segredos de dinheiro dos aposentados mais felizes, parte 2 1Hoje é hora de revisar mais segredos dos aposentados mais felizes do livro Você pode se aposentar mais cedo do que pensaOs cinco principais segredos de dinheiro dos aposentados mais felizes, parte 2 3

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Já listamos os cinco segredos e detalhamos o primeiro em Os cinco principais segredos de dinheiro dos aposentados mais felizes, Parte 1.

Hoje discutiremos os segredos 2 e 3.

Quanto você precisa se aposentar?

O segredo 2 é a questão financeira fundamental da aposentadoria:

Descobrir quanto dinheiro você precisa economizar antes de se aposentar.

Abordei como recomendo fazer isso em minha série de e-mails gratuitos sobre aposentadoria. Agora vamos ver o que o livro diz.

Não abordarei todas as dicas (como se eu pudesse), mas destacaremos alguns princípios.

A regra de US $ 1.000 por mês

O primeiro item é o que o autor chama de “regra de 1.000 dólares por mês”. Pensamentos dele:

Veja como funciona a regra de 1.000 dólares por mês: para cada 1.000 dólares por mês que você deseja ter à sua disposição na aposentadoria, você precisa economizar US $ 240.000.

Considere por que US $ 240.000 no banco é igual a US $ 1.000 por mês:

  • US $ 240.000 x 5% (taxa de retirada) = US $ 12.000
  • US $ 12.000 dividido por 12 meses = US $ 1.000 por mês

Sim, taxa de retirada de 5%. Mais sobre isso em um minuto. Por enquanto, vamos nos concentrar na “regra”.

OMI, não é uma regra ruim, mas acho que colocamos a carroça na frente do cavalo. Não é a etapa 1 para determinar quanto precisamos para a aposentadoria? Depois disso, determinamos o que precisamos salvar para apoiar nosso estilo de vida.

O livro pressupõe que você sabe o que precisa e acho que é uma suposição incorreta. É por isso que recomendo que as pessoas mantenham os orçamentos alguns anos antes da aposentadoria, para que mantenham firme o que gastam. Isso os ajudará a criar orçamentos de aposentadoria razoavelmente precisos – algo que você deseja fazer quando estiver dando o salto no mundo do trabalho.

Quanto à “regra” em si, tudo bem na IMO. Nada de especial, mas também não prejudicial.

A próxima edição é um pouco mais controversa…

Taxa de retirada de 5%

O livro passa bastante tempo falando sobre como uma taxa de retirada de 5% é aceitável. Aqui estão os destaques:

Suponha que você tenha seu reservatório de aposentadoria em dinheiro e gerando quase nada (vamos assumir 0% ao ano). Com apenas 5% a uma taxa de juros de 0%, os fundos ainda durarão 20 anos. Uma retirada de nível 5% ao ano x 20 anos = 100% de seus fundos retirados e o dinheiro acaba. Isso proporciona duas décadas de uso de 5% do seu portfólio geral como fonte de renda – nada mal.

Um rendimento de 4% mais 1, 2 ou 3% em crescimento ao longo do tempo sugere que você pode eliminar 5% quase indefinidamente.

Portanto, se você tem um portfólio que gera 4% de renda, é aqui que a borracha encontra a estrada. Se você está gerando 4% ao ano (com base no seu principal), tecnicamente está mergulhando no seu ninho aos poucos a cada ano. Nesse cenário, quanto tempo durará o seu dinheiro? A resposta é mais de 40 anos. Para alguém que se aposenta aos 60 anos, isso leva você além dos 100 anos!

Agora, se você aumentar sua taxa de retirada de 5% a cada ano para inflação (usando 2% de inflação), seu dinheiro dura mais perto de 30 anos. Isso ainda é muito longo. No entanto, na vida real, os aposentados ajustam seus gastos ao longo do tempo, geralmente moderando os gastos para combater a inflação e, naturalmente, gastando menos nos anos 70 e 80. Portanto, usar esse cenário bastante conservador cria uma probabilidade muito alta de não ficar sem dinheiro.

Vários pensamentos sobre este:

  • Sim, o autor já ouviu falar da regra de 4%. Ele passa algum tempo abordando e explicando por que ele vai com 5%.
  • Estou ouvindo 5% como uma taxa de retirada cada vez mais. Além do acima, os planejadores do nosso terceiro seminário de aposentadoria usaram 5% em seus cálculos. Também li recentemente em algum lugar (não me lembro onde, tenho lido muito ultimamente) que alguém o recomenda.
  • É claro que 5% é muito mais conservador do que os 8% de Dave Ramsey. RI MUITO!
  • Por outro lado, Larry Swedroe no livro Seu guia completo para uma aposentadoria segura e bem-sucedidaOs cinco principais segredos de dinheiro dos aposentados mais felizes, parte 2 5 começa mais baixo, especialmente para os aposentados precoces. Ele pensa: “Se você não tem acesso a um simulador de Monte Carlo, está recentemente aposentado ou quase aposentado, recomendamos que aos 65 anos considere retirar apenas 3% ao ano de seu portfólio, ajustando-o anualmente pela taxa de inflação . Você pode aumentar para 4% se tiver opções que você estaria disposto e capaz de exercer que reduziria as despesas caso o portfólio fosse severamente danificado por um mercado em baixa. Se você tem mais de 65 anos, a taxa de retirada segura aumenta, pois o portfólio não precisa suportar tantos anos de gastos. Aos 70 anos, você pode aumentar a taxa de retirada segura para 3,5%, entre 75 e 4,5% e entre 80 e 6%. ”
  • Geralmente, prefiro ser conservador, então usaria uma taxa de 3,5% no máximo. Se você pode conseguir menos, isso é ainda melhor – isso pode contar como uma de suas margens de segurança, caso as coisas saiam piores do que você imagina.

Salvando para a aposentadoria da maneira TSL

O autor então sugere um orçamento dividido de três maneiras que devem configurá-lo financeiramente para uma ótima aposentadoria. Ele o chama de plano TSL, que significa “impostos, poupança, vida”. Pensamentos dele:

A abordagem TSL é uma maneira fácil de dividir seu dinheiro em três categorias separadas. Quero incentivar meus leitores – especialmente os de vinte e trinta anos – a se esforçarem pela seguinte repartição percentual de cada dólar que ganham:

  • Impostos = 30% para o alimentado e o estado
  • Poupança = 20% para um plano 401 (k) ou pagamento de dívidas
  • Vida = 50% para comida, moradia, diversão e tudo mais

Eu tenho vários pensamentos sobre isso:

  • Eu gosto de usar números brutos mais do que líquidos, então aprecio essa abordagem. Muitos sites usam net ou alternam entre gross e net que é confuso. Além disso, não há ambiguidade com números brutos. Os números líquidos podem ser manipulados com base no que você deduz ou não deduz da receita bruta para obter lucro líquido. Também parece que muitos blogueiros usam números líquidos para fazer com que suas taxas de poupança pareçam mais altas.
  • Os impostos são mais altos do que muitos pensam. Inclua federal, estadual, FICA e Medicare e eles se somam. É claro que isso não inclui muitos outros impostos (vendas, imóveis etc.), mas esses são deduzidos da “vida”.
  • Abordaremos a economia de 20% da receita bruta daqui a pouco.
  • Viver com 50% é mais do que suficiente, especialmente se você se concentrar em aumentar sua renda. É muito mais fácil viver com 50% de $ 100k do que 50% de $ 50k.
  • Compartilhei nossos números anteriormente: economia: 36,1%, doação: 26,0%, impostos: 21,0%. Isso significa que nossa porcentagem de “vida” foi de 17%. Isto é o que pode ser feito quando você ganha muito e não tem hipoteca.

Economizando 20% da renda

O livro recomenda economizar 20% da renda para a aposentadoria e inclui as seguintes citações:

Vinte por cento é um número significativo, mas leve em consideração as várias maneiras de economizar impostos – como 401 (k), 403 (b), 457 ou SEP IRA – e você pode chegar lá muito mais rápido do que você pode pensar. O que significa, é claro, que você poderá se aposentar muito mais rápido.

Se 20% parece irreal no momento, comece em algum lugar e trabalhe até ele. Os tempos levam tempo – e também economizando dinheiro.

Eu amo essas dicas. Eu acho que 20% é um número razoável e adequado para a maioria das pessoas que querem se aposentar a tempo ou até um pouco mais cedo.

Também gosto da sugestão “apenas comece algo agora e construa com o tempo”.

Sou um grande fã de começar pequeno e aumentar com o passar do tempo. Esse processo ajuda em muitas coisas – no crescimento de sua carreira, na realização de um grande objetivo e, sim, na economia para a aposentadoria.

Empregamos a metodologia “comece pequeno e construa” para economizar e dar. Estabelecemos níveis que pensávamos que poderíamos administrar no início de nosso casamento e os acrescentamos ano após ano, até que nossas economias e doações estivessem em níveis substanciais.

Levou tempo, mas esta é uma maneira simples, eficaz e prática de finalmente chegar onde você deseja estar.

Casar por Dinheiro

À medida que avançamos no tópico, o autor discute as vantagens financeiras de ter um parceiro – e como ele pode facilitar a aposentadoria:

O casamento é mais economicamente eficiente e econômico. Financeiramente, um casamento é sobre economia de escala. Se você tem duas pessoas adicionando dinheiro a um fundo de aposentadoria, ele cresce muito mais rapidamente. Esta é uma grande razão pela qual tantos aposentados mais felizes são casados. Um casamento é sobre amor, romance … e duas rendas.

Não tivemos duas rendas durante grande parte do nosso casamento (apenas nos primeiros anos), mas nossa parceria foi certamente vital para nosso sucesso financeiro.

Eu era ótimo em ofender e minha esposa era ótima em defender.

Em outras palavras, eu ganhei muito dinheiro e ela foi frugal com isso. Isso nos permitiu abrir um fosso cada vez maior entre o que fizemos e o que gastamos. Como tal, nossas economias e doações cresceram com o tempo.

E sim, é útil ter duas rendas também. Algumas pessoas dizem que não conseguem aumentar sua renda ou atingir um nível de remuneração decente, mas uma maneira de um casal fazer isso é que ambos tenham empregos médios. Duas pessoas que ganham US $ 50 mil cada uma somam o mesmo que US $ 100 mil por ano!

Assista a gastos grandes

O autor discute um pouco sobre gastos pequenos versus itens grandes e onde seu foco deve estar.

Pensamentos dele:

Uma das minhas maiores irritações é a noção de que seu hábito com leite é a razão pela qual você não é um milionário. Não me importo com o que você faz com o seu dinheiro – desde que você use o TSL corretamente e o dinheiro discricionário esteja direcionado para uma vida cheia de atividades essenciais. Sabemos que quanto mais hobbies você tiver, mais feliz ficará com sua vida. Se ser um conhecedor de café com leite é uma paixão, vá em frente.

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Se você é libra, você pode dar ao luxo de ser um tolo. Você pode gastar seus centavos com o que quiser, desde que consiga as grandes coisas. Uma das razões pelas quais eu amo minhas diretrizes de TSL é porque elas eliminam o fator de culpa. Enquanto você estiver atingindo seus números, não precisará mais se preocupar com o que a sociedade considera desperdício. Fundamentalmente, os bons hábitos de gastos e economia – TSL – podem torná-lo o mestre de suas próprias escolhas. Comece a seguir hoje esse conselho para não precisar mais beber esse café com leite em um beco escuro, longe do olhar crítico da sociedade.

Haha! O que você realmente acha?

Alguns comentários meus:

  • O último fator é de The Automatic MillionaireOs cinco principais segredos de dinheiro dos aposentados mais felizes, parte 2 7 e não deve ser tomado literalmente. O autor David Bach não é anti-Starbucks. A idéia é simplesmente uma metáfora para pequenos gastos, que podem gerar muito dinheiro se ficar fora de controle.
  • Tendo a concordar com o pensamento de David. Os americanos notoriamente parecem gastar demais em quase todas as categorias. Dizer a eles que podem gastar o quanto quiserem, desde que prestem atenção a certas despesas, é um impedimento para mim. Não resultará no que o autor deste livro pensa que será.
  • Dito isto, é claro que os itens de despesas maiores devem ter mais peso – você sempre quer se concentrar no menor número de coisas que têm o maior impacto. Mas você também não pode ignorar os pequenos gastos ou pode matá-lo.
  • Concordo que você não deve se dedicar a pequenos gastos aqui e ali, desde que tenha um bom senso de como está indo seu dinheiro e o gaste intencionalmente. Afinal, ninguém quer gastar 40 anos de centavo apenas para afrouxar um pouco a bolsa na aposentadoria.
  • Novamente, uma grande renda também ajuda aqui. Você tem mais margem de manobra para gastar quanto mais ganha.
  • Orçar é a chave para saber para onde seu dinheiro está indo e controlá-lo. Quanto mais você orçamento, mais controle você tem. Dito isto, milionários geralmente não fazem orçamento. Sim, eles estão vazando dinheiro aqui e ali, mas eles têm uma noção geral do que podem gastar e, como fazem o suficiente, podem pagar. É o mesmo para nós – tínhamos um orçamento quando precisávamos dele (no início de nosso casamento e quando nos aproximamos da aposentadoria) – mas, de outro modo, não usamos um.

O que é mais controverso que o orçamento? Estamos prestes a descobrir …

Pague sua hipoteca antecipadamente

Segredo 3 é obrigado a causar alguma angústia. 🙂

Afirma:

Pague sua hipoteca em menos de cinco anos.

O autor sabe que muitas pessoas odeiam essa sugestão (como preferem manter uma hipoteca com juros baixos e investir), por isso gasta um tempo considerável nela.

Vamos começar com o conselho:

Por que considero tão importante transformar sua hipoteca em história antiga? Mais cedo ou mais tarde, cada proprietário pergunta se deve ou não e é bombardeado com uma variedade de respostas complicadas e protegidas. Deixe-me oferecer a resposta mais simples possível: Sim. Se você estiver perto da aposentadoria e puder pagar sua hipoteca, faça-o.

Todos os aposentados de sucesso que conheci – as pessoas que estão vivendo seus sonhos – eliminaram ou reduziram drasticamente o pagamento da hipoteca antes de pressionar o botão de aposentadoria. Pagar uma hipoteca quando se aposentar trará uma enorme tranqüilidade ao reduzir drasticamente a quantidade de renda que seu óvulo deve produzir para criar uma aposentadoria do lado ensolarado. Os dados da minha pesquisa não levantam objeções: os níveis de felicidade aumentam inegavelmente à medida que as hipotecas desaparecem. E porque não? Uma hipoteca, na sua forma mais simples, é uma grande quantidade de dívida. Quem não seria mais feliz sem isso pairando sobre suas cabeças?

Depois disso, ele aborda o contra-argumento:

A sabedoria convencional diz que, se você puder obter uma taxa mais alta ou um retorno sobre seus investimentos na bolsa de valores do que está pagando com juros sobre sua hipoteca, deverá mantê-la.

Em seguida, ele lista os motivos pelos quais o pagamento da hipoteca é melhor:

1. E se o mercado de ações não subir por um ano ou dois … ou três ou quatro ou cinco?

2. O investidor médio não está ganhando 8% ao ano, por que aconselhamos as pessoas a confiar no mercado, em vez de pagar suas hipotecas?

3. Além disso, na “vida real”, a maioria das pessoas não tem 100% de seu dinheiro em ações e as que provavelmente acabam cronometrando mal o mercado de ações.

Com isso em mente, aconselhar as pessoas a não pagarem algo que lhes custa 4 ou 5 por cento conhecidos (e muitas vezes ao longo da história, mais do que isso) e apostar na possibilidade desconhecida de 8 por cento é um argumento que fica surdo ouvidos para mim. Eu simplesmente não compro.

Então ele mergulha nos benefícios de pagar uma hipoteca:

Agora, eis o que eu compro: que pagar sua hipoteca o deixará muito mais feliz na aposentadoria. Considere os dois benefícios a seguir, para iniciantes:

É óbvio: você não está mais pagando juros ao banco.

Pagar sua hipoteca lhe dá a liberdade orçamentária para gastar mais dinheiro na busca de um objetivo e felicidade na vida.

Em seguida, ele sugere que as pessoas sigam a regra do terço:

Posso levar um terço ou menos do meu dinheiro após impostos para pagar minha hipoteca? Se a resposta for sim, faça-o. Se a resposta for não, não. Em vez disso, acelere seus pagamentos mensais em algumas centenas de dólares por mês.

Ele também compartilha várias outras idéias sobre por que os aposentados devem pagar suas hipotecas da seguinte maneira:

Se não estiver mais pagando a nota da hipoteca, ela reduzirá tremendamente meus gastos e colocará menos pressão no meu plano financeiro geral. Pense nos seus ativos de aposentadoria como qualquer mecanismo. Você não está mais trabalhando, para que o motor tenha que funcionar com a quantidade finita de óleo já existente.

O que ninguém mais fala ao dar conselhos sobre hipotecas é que a carga psicológica que advém de ter uma hipoteca e a liberação subsequente que as pessoas sentem quando pagaram.

Os aposentados mais felizes se preocupam mais com a felicidade do que com o risco de falha do motor por apenas mais alguns shekels.
De todos os meus anos de experiência neste campo, posso dizer-lhe que a melhor jogada geral é pagar a hipoteca no momento em que se aposentar (se puder). Os fatores financeiros e psicológicos desempenham um papel enorme.

O que estou tentando fazer é transmitir os segredos de aposentados muito felizes e bem-sucedidos. Você pode gostar do que estou dizendo e pode não gostar, mas não pode argumentar com o fato de que esses são os comportamentos e hábitos que os aposentados felizes têm em comum. Está claro que a maioria dessas pessoas felizes não tem mais pagamentos de hipotecas. Claro, é possível ser feliz com uma hipoteca. Mas a porcentagem de possibilidade é menor, então por que correr o risco?

Muitos pensamentos sobre este. Aqui estão meus (vários) comentários sobre o problema:

  • Pessoalmente, gostei do fato de termos pago nossas hipotecas antecipadamente e não as temos há 25 anos. Nossa decisão foi mais óbvia, já que nossa taxa era algo como 8% na era da pedra.
  • Dito isto, acho que pagaríamos cedo ainda hoje. Sei que você pode analisar dados históricos e dizer que seria melhor continuar investindo mais, mas todos sabemos que o desempenho passado não é garantia de resultados futuros. Além disso, eu realmente não teria escolha. Minha esposa odeia dívidas ainda mais do que eu, se tivéssemos uma hipoteca hoje, estaríamos pagando.
  • O maior problema que vejo é que, se você investir, seu dinheiro poderá aumentar por mais tempo. Você pode minimizar o impacto de não investir (e pagar primeiro a dívida) pagando sua hipoteca rapidamente. Então você está perdendo apenas uma pequena quantidade de tempo / composição.
  • A chave para pagar antecipadamente uma hipoteca é comprar uma casa que você pode pagar facilmente. Se você fizer isso, o resto é muito mais fácil do que a maioria imagina.
  • Devo concordar com a opinião dele sobre os fatores psicológicos de pagar sua hipoteca. É difícil descrever não ter uma hipoteca para quem tem, então vamos dizer que parece uma completa liberdade de ação!
  • Pagar uma hipoteca é um retorno garantido, enquanto o investimento em ações não é (especialmente no curto prazo). Não é uma garantia alta, uma vez que as taxas são muito baixas, mas talvez isso possa ser justificado pela redução dos estoques de dinheiro (que nem sequer podem ganhar 2% nos dias de hoje).
  • Mais uma vez, ter uma renda alta permite economizar, pagar dívidas e doar tudo ao mesmo tempo. Alguém está sentindo um tema aqui? Existe alguma razão para eu pressionar tanto?
  • A maioria das pessoas tem disciplina para investir se não pagar suas hipotecas? Muitas pessoas dizem que estão renunciando a uma hipoteca para investir, mas depois gastam o excesso, sem melhorar. Pré-pagar uma hipoteca é uma economia forçada. Sabemos que os americanos como um todo são péssimos na disciplina, então quantos realmente investirão contra explodir?
  • No final, não acho que haja uma resposta certa ou errada, e as pessoas precisam escolher seu próprio caminho. De qualquer maneira (pagar a hipoteca ou não pagar) pode funcionar se for feito corretamente.

Tenho certeza de que haverá muita conversa sobre isso nos comentários.

Diga Não a uma Segunda Casa

O autor encerra o segredo 3 falando um pouco sobre a compra (ou não) de uma segunda casa na aposentadoria. Alguns pensamentos:

No mundo de hoje, não tenho certeza se é necessário ter um segundo lar. Muitos dos aposentados mais felizes ainda o fazem, por isso não é uma situação improvisada, mas se você quiser perder o pagamento da hipoteca naquela praia ou casa na montanha, o VRBO permite que você aproveite férias sem ficar preso a nada.

Lembre-se do conceito geral de que sua hipoteca provavelmente é sua maior despesa – o maior buraco negro em potencial para suas finanças. E não se esqueça de que, além da hipoteca, existem muitos problemas caros que podem dar errado em sua casa.

É aqui que nos recuperamos.

Certa vez, pensávamos em comprar outra propriedade, mas com mais imóveis vem mais dinheiro, mais tempo gasto no gerenciamento e mais dores de cabeça.

Agora, simplesmente alugamos um lugar agradável na praia por 10 dias, o que é perfeito para nós. Da próxima vez, se o número de pessoas mudar, podemos alugar um local maior ou menor. Ou, se não gostarmos do local, podemos alterar áreas, cidades, estados ou países.

Sim, alugar é mais uma despesa do que um investimento (você poderia argumentar que uma segunda casa reteria seu valor, enquanto alugar é dinheiro perdido para sempre), mas há também despesas associadas à compra (impostos, seguros, manutenção etc.) que não são recuperados e são potencialmente tão altos quanto o que gastávamos em aluguel a cada ano.

Além disso, o aluguel nos dá total flexibilidade, algo que realmente valorizei na aposentadoria.

Essa é a informação sobre os segredos 2 e 3. Alguma idéia sobre eles?



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