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Fazer as coisas ao contrário muitas vezes não produz resultados desejáveis, mas há momentos em que trabalhar para trás para resolver um problema pode ser útil. O orçamento, algo que eu nunca fiz na verdade, é um deles. Portanto, o orçamento atrasado.

Eu não tinha nome, mas acredito que tive um orçamento atrasado a maior parte da minha vida. Ele me serviu bem.

Se você não gosta rastreando suas despesas e categorizá-los e você não está dentro dos limites auto-impostos de seus gastos, o orçamento anterior também pode ser adequado para você.

Este post foi publicado originalmente por The Physician Philosopher.

Daniel Kahneman, um psicólogo vencedor do Nobel, afirma que existem dois sistemas na mente humana que são responsáveis ​​pelas decisões que tomamos. Ele os chama de Sistema 1 e Sistema 2. O Sistema 1 é a parte intuitiva e rápida do cérebro. É o que usamos quando alguém nos pede para resolver 2 + 2, ou você ouve um ruído alto e localiza imediatamente a fonte.

Também é responsável por reconhecer rapidamente quando alguém está com raiva de você. O sistema 2 é o lado lento, metódico e meticulosamente racional de nossas mentes. Pensamentos realizados pelo Sistema 2 requerem muito mais tempo, esforço e energia.

O trabalho de Kahneman acabou sendo descoberto por Peter Thaler, o fundador da economia comportamental. Você ouvirá muito mais sobre a história deles neste blog por meio da Behavioral Finance Series.

Você não está aqui para uma aula de história. Você clicou nesta postagem para descobrir como tornar o orçamento um processo que você não odeia e que funciona.

Neste post, discutiremos por que os orçamentos tradicionais geralmente falham, a vantagem de um orçamento atrasado, um processo passo a passo para fazer seu orçamento atrasado e um exemplo de parte de nosso orçamento quando eu terminei o treinamento.

Transição de um orçamento do sistema 2 para o sistema 1

Construir um orçamento linha por linha requer muito trabalho do Sistema 2. É trabalhoso, demorado, desafiador e requer muito esforço mental.

Infelizmente, gastar dinheiro geralmente envolve o Sistema 1. Viu algo que você acha que precisa? Você compra isso. Amazonas até oferece opções de compra com um clique para tornar o processo de pensamento mais automático. Esse é o tipo de coisa que pode destruir absolutamente um orçamento linha por linha.

A verdade é que a maioria das pessoas escolhe sua casa, carros e roupas / acessórios de grife antes eles sempre consideram suas metas mensais de poupança e pagamento de dívidas. Não é assim que as coisas devem ser, e gastar antes que você cuide desses objetivos é uma maneira infalível de acabar sem dinheiro.

E se eu lhe dissesse que – com um pouco de trabalho – podemos transformar o orçamento de um processo chato e lento do Sistema 2 em um processo rápido e eficaz do Sistema 1?

Podemos tornar automáticas nossas formas de construção de riqueza e de destruição de dívidas e reinar nos hábitos de consumo que buscam destruir nosso futuro.

Orçamento que você não odeia: o orçamento anterior 1

Uma introdução ao orçamento anterior

Deixe-me dizer a você diretamente.

A razão pela qual a maioria das pessoas falha no orçamento é que não tem a dedicação, a paixão e a disciplina necessárias para manter uma rotina de orçamento mês após mês. Podemos dar desculpas, mas se conseguirmos tempo e disciplina para fazer um orçamento mensal linha por linha – encontraremos sucesso financeiro.

Mas a realidade para a maioria é que não achamos a disciplina necessária. Nós odiamos a palavra “B” (Orçamento…) e todos os argumentos que ela traz. Não estou dando desculpas para os outros, sou simplesmente um realista obstinado que pratica o pragmatismo até o âmago.

Alguns de nós (inclusive eu) não somos detalhados. Minha mensagem se concentra no panorama geral das finanças pessoais e minha atitude em relação ao orçamento se encaixa nesse “T”.

Se você – como eu – não suporta os detalhes e a monotonia que acompanham os processos orçamentários linha por linha, deixe-me apresentar uma coisa que faz o trabalho sem forçar-nos a ficar presos no mato.

É chamado de orçamento atrasado, e aqui está a premissa:

Se você estiver cumprindo todas as suas metas financeiras de grande porte,
você não precisa se concentrar nos demais hábitos de consumo.

Sim, eu apenas disse isso. Conectados. Para todo mundo ver. Seus hábitos de consumo não importam se você está alcançando suas metas financeiras.

Atinja seus objetivos PRIMEIRO e gaste o que sobrar … da maneira que desejar.

Etapas para fazer um orçamento para trás

Agora que eu o convenci de que existe uma maneira de obter sucesso financeiro sem a terribilidade que é um orçamento típico, deixe-me orientá-lo no processo de um orçamento atrasado.

Felizmente, no final disso, você poderá se sentar e fazer um orçamento que funcione para você.

O objetivo é descobrir primeiro o panorama geral e, em seguida, resumir esse panorama em um retrato de curto prazo para preencher um orçamento mensal. É preciso um pouco de trabalho inicial do Sistema 2 (o sistema lento, atencioso e intencional), mas, uma vez configurado, torna-se um processo automático do Sistema 1.

Orçamento que você não odeia: o orçamento anterior 3

Etapa 1. Definir o quadro geral

O primeiro passo para fazer um orçamento atrasado é descobrir quais são seus grandes objetivos nesta vida.

Em quanto tempo você quer se livrar dos empréstimos para estudantes? Com que idade você deseja alcançar independência financeira? Se aposentar? Você vai pagar a faculdade para os seus filhos? Você precisa proteger seus ativos? Quando você quer se livrar dessa hipoteca?

Se você não tiver respostas para todas essas perguntas, já sugeri uma ferramenta para esta etapa: as três perguntas mais amáveis.

Faça uma reserva em um restaurante. Se você tem filhos, consiga uma babá. Pegue uma garrafa de vinho (ou uma coca-cola para quem não bebe). E depois percorra as Três Perguntas Mais Amáveis.

Depois de fazer isso, você terá uma idéia melhor do que é importante para você realizar. Somente após esta etapa você poderá começar a definir metas mensais que atingirão suas metas de longo prazo.

Etapa 2. Ataque cada objetivo começando com o fim em mente

Agora que você tem uma idéia das metas que deseja alcançar e com que idade, é aí que o orçamento anterior começa a funcionar.

Por exemplo, digamos que você termine o treinamento aos 32 anos e seu objetivo seja obter FI aos 50 anos. Depois de passar algum tempo determinando quanto você precisa para alcançar a independência financeira (25 a 30 vezes o seu gasto anual), você deve capaz de determinar quanto você precisa economizar a cada mês para atingir essa meta.

Por exemplo, digamos que comece com nenhuma economia aos 32 anos e queira se aposentar aos 50 anos, conforme descrito acima. Decidi que queremos gastar US $ 10.000 por mês na aposentadoria (US $ 120.000 anualmente). Bem, isso significa que precisaremos de 25 a 30 vezes esse número para ser “financeiramente independente. ”

Em outras palavras, precisaremos entre US $ 3 e US $ 3,6 milhões. Esse é o nosso número. Usando isso como uma meta aos 50 anos, podemos calcular para trás nossas metas anuais e mensais de economia.

Existem muitas calculadoras online que você pode usar para determinar uma meta de economia anual. Eu prefiro usar esta calculadora.

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Usando a calculadora vinculada acima, posso começar a vincular algumas metas anuais de economia para ver quanto eu preciso economizar a cada ano para atingir essa meta aos 50 anos. A resposta para este casal (que quer entre US $ 3 e US $ 3,6 milhões aos 50 anos) ) é que eles precisam economizar cerca de US $ 90.000 anualmente para atingir essa meta.

Felizmente, eles têm um programa de correspondência / contribuições por meio do empregador ou são autônomos e podem arrecadar US $ 56.000 por ano através do 403B / 401K. Isso fará muito trabalho pesado para alcançar seu objetivo.

Independentemente disso, a meta anual de economia de US $ 90.000 significa que esse casal precisa economizar US $ 7.500 por mês.

[[Isso serve como um exemplo e pode ser diferente do seu objetivo. Use suas conversas da Etapa 1 para definir uma meta de economia anual que funcione para você!]

Etapa 3. Enxágue e repita para outros objetivos

Você deve repetir o processo das etapas 1 e 2 quantas vezes for necessário para seus grandes objetivos.

Por exemplo, você pode passar por isso para outras metas financeiras importantes, como seu plano de pagamento de empréstimos para estudantes, pagamento de sua hipoteca ou poupança para a faculdade de seus filhos.

Digamos, por exemplo, que você tivesse US $ 300.000 em empréstimos estudantis e que queria quitar esses empréstimos em cinco anos após o treinamento.

A planilha do Excel fórmula ou calculadora diria que (se você tivesse uma taxa de juros de 4%), isso exigiria um pagamento mensal de US $ 5.525.

Combinando isso com nossa meta de economia anual, você pode começar a ver mais do seu salário mensal desaparecer. Mas você estará usando esse processo rápido de raciocínio do System 1 para criar riqueza automática.

Etapa 4. Coloque tudo junto

Depois de passar pelas etapas 1 e 2 para todas as suas importantes metas financeiras, você deve adicionar tudo isso para descobrir seu orçamento mensal anterior.

Por exemplo, você adiciona suas metas de poupança mensal + seu plano de pagamento de empréstimos para estudantes + o plano de amortização de hipotecas + as economias da faculdade de seus filhos + seus prêmios mensais por invalidez e seguro, etc.

Isso formaria seu orçamento mensal. Essas coisas devem acontecer PRIMEIRO antes de você gastar dinheiro com qualquer outra coisa.

Se você fizer essas coisas automaticamente com seu cheque de pagamento e conta bancária todos os meses (ou seja, antes de vê-lo e gastá-lo), você encontrará a melhor prática de “pagar-se primeiro”.

É assim que as pessoas constroem riqueza. Não é complicado, mas também não é fácil, a menos que você crie um processo automático como este.

Etapa 5. Acompanhe seus objetivos

Orçamento que você não odeia: o orçamento anterior 5

Embora não utilizemos um orçamento linha por linha, minha esposa e eu acompanhamos nossas metas.

Para acompanhar nosso progresso em direção a muitos de nossos objetivos financeiros, usamos capital pessoal. Este software possui ferramentas gratuitas que permitem rastrear seus gastos (que são diferentes do orçamento) e também permitem que você acompanhe seu progresso no patrimônio líquido.

Isso é realmente útil quando você se sente preso na rotina. Observar seu progresso pode motivá-lo quando você sentir que seus pneus estão girando na lama.

Nota: Se você se inscrever para obter capital pessoal, ele ligará para você se você tiver mais de US $ 100.000 em ativos. Eles querem gerenciar seu dinheiro. E eles usam uma taxa da AUM para fazer isso. Não recomendo usar os serviços pagos, mas recomendo absolutamente as ferramentas gratuitas.

Um exemplo de orçamento anterior

Vamos dar um exemplo para mim e minha esposa quando terminarmos a comunhão.

Aqui estão alguns dos nossos grandes objetivos:

  1. Minha esposa e eu queríamos dízimos de 10% do nosso salário.
  2. Queríamos pagar US $ 200.000 em empréstimos para estudantes em 24 meses. (E não estávamos comprando uma casa até que isso aconteceu).
  3. Independência financeira aos 50 anos, no máximo (meta de US $ 3 milhões, inicialmente). Isso requer uma economia anual de US $ 91.000.
  4. $ 150.000 em 529 para cada criança aos 22 anos (quando se formarem)

Com base nessas metas, eis o que precisávamos fazer todos os meses por meio de vários planos de aposentadoria e opções de pagamento de empréstimos a estudantes.

Orçamento Mensal de Empréstimo para Estudantes

Precisávamos pagar US $ 9.000 em empréstimos a estudantes em média todos os meses.

Então, cada um de nós pagou US $ 4.500 por mês (que foi rapidamente aumentado para US $ 5.500 depois que vimos nossos dois primeiros salários). Planejamos que a outra parte viesse dos bônus que eu sabia que receberíamos a cada trimestre por pegar turnos extras.

De fato, 90% do dinheiro dos meus bônus nos primeiros 18 meses foi para pagar meus empréstimos estudantis.

Meta de economia mensal

Nossa meta de economia anual significava que precisamos economizar 7.584 dólares por mês (91.000 dólares anualmente).

Conseguimos isso de forma antes dos impostos através do 403B correspondente (~ US $ 45.000 por ano, o que inclui minha contribuição de US $ 19.000 e a contrapartida / contribuição do empregador) e os 457 (US $ 19.000) e 401K (US $ 15.000) do governo da minha esposa. Em seguida, quebramos nossa meta de economia anual com um Roth IRA de US $ 12.000 por ano.

Qualquer dinheiro adicional colocado aqui depois que nossos empréstimos estudantis se esgotarem é um molho. Isso nos leva ao nosso objetivo mais rapidamente. Como alternativa, também poderíamos usar o dinheiro extra para pagar nossas hipotecas mais rapidamente.

Educação universitária infantil

Todo mundo tem uma visão diferente sobre este. Escrevi extensivamente sobre como economizar na educação universitária de seu filho anteriormente.

Minha esposa e eu queremos fornecer uma grande quantia de dinheiro a nossos filhos para as despesas com educação universitária. Para atingir nossa meta de US $ 150.000 para cada um dos nossos três filhos aos 22 anos, precisamos economizar cerca de US $ 1.100 por mês para o 529 de nossos filhos.

Não começamos a economizar para isso até terminarmos o treinamento. Portanto, nossa mais velha obviamente precisa de mais dinheiro na conta dela todos os meses (~ US $ 600), enquanto os outros dois filhos precisam de substancialmente menos (US $ 300 e US $ 200).

Juntando o estudo de caso

Juntando tudo isso, nosso orçamento mensal começado com o seguinte saindo do nosso salário antes mesmo de ver o que restava:

  • $ 1.750 dízimos para a igreja
  • $ 5.500 para empréstimos a estudantes
  • $ 4.416 dólares antes dos impostos que saem para os nossos dois 403Bs e 457 governamentais da minha esposa
  • US $ 1.100 por mês indo para a faculdade infantil

Junte isso e já montamos um caminho automático para atingir quatro de nossos grandes objetivos financeiros.

Metade do nosso salário se foi antes que houvesse qualquer chance de gastar o que restava.

Obviamente, estou dando um exemplo pequeno de nossos objetivos. Temos outros, e aqueles incluídos também, mas espero que você entenda os exemplos que forneci.

Leve pra casa

A questão aqui é a seguinte: verifique se você criou um caminho para o sucesso em direção às suas metas financeiras de longo prazo antes de gastar o dinheiro que vê na sua conta bancária.

Faça isso enviando dinheiro automaticamente do seu salário para esses empreendimentos. Crie saques bancários automáticos no dia em que você recebe o pagamento ou permita que ele seja enviado diretamente do seu salário, quando possível.

Se você aprender a arte de nomear seus objetivos e, em seguida, criar um orçamento atrasado para chegar lá, transformará o orçamento – que normalmente é um processo penoso e lento do Sistema 2 – em um processo automático do Sistema 1.

Você ganhará muito rapidamente e também gastará o que sobrar como quiser.

Você usa um orçamento atrasado? Ou você é um tipo de pessoa do orçamento da velha escola, linha a linha? Deixe um comentário abaixo. Eu adoraria ouvir as opiniões das pessoas sobre isso!

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