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Juros … você paga com sua hipoteca, empréstimo para carro e cartão de crédito e ganha juros com economia. Mas como funciona o interesse?

A realidade é que muitas pessoas são muito ignorantes quando se trata de como o interesse funciona. Existem tantos fatores diferentes – como é composto, períodos de empréstimo, como o Fed define taxas e muito mais.

Mas é importante saber porque tudo isso afeta você e o valor que você paga horas extras ou como o seu dinheiro cresce. Então hoje, pegue uma xícara de café … ou copo de vinho … e junte-se a mim enquanto examino profundamente como o interesse funciona.

O que é interesse e como funciona?

O que é interesse?

Juros é o que você paga a um banco ou outra instituição financeira quando empresta dinheiro deles. O pagamento de juros ocorre com cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e hipotecas. É o que você paga pelo privilégio de usar o dinheiro de outra pessoa e para compensar o credor pelo risco de lhe emprestar dinheiro.

Os juros também podem ser obtidos quando você empresta seu dinheiro ou o coloca em um banco a ser retido. Você ganha juros em contas de poupança, contas do mercado monetário e certificados de depósito.

As taxas de juros são representadas por porcentagens, e uma pequena alteração em apenas um ou dois pontos percentuais pode ter efeitos importantes na quantidade de dinheiro que você ganha ou deve.

Como os juros funcionam em um empréstimo?

Quando você contrai um empréstimo, os juros são calculados sobre o saldo principal – o valor que você está tomando emprestado. Geralmente é representado por uma TAEG (taxa anual), que representa juros, taxas administrativas e pontos.

O valor dos juros pagos é baseado na taxa de juros e na duração do empréstimo. Os períodos de empréstimos comuns para hipotecas são de 15 ou 30 anos, os empréstimos para carros podem ser de cerca de 60 meses e os períodos de empréstimos pessoais são de 2 a 5 anos.

A duração do seu empréstimo

A escolha de um prazo de empréstimo mais curto pode ter um efeito bastante significativo na quantidade de juros que você paga durante o empréstimo. Aqui está um exemplo de uma hipoteca de US $ 250.000 com uma taxa de 3,75% semelhante a dois cenários diferentes:

  • Hipoteca de 30 anos: Seus pagamentos mensais são de US $ 1.158 e o custo total de sua hipoteca é de US $ 416.804
  • Hipoteca de 15 anos: Seus pagamentos mensais são de US $ 1.818 e o custo total da sua hipoteca é de US $ 327.250.

Mas aqui está a outra coisa sobre um empréstimo de curto prazo: normalmente, você pode encontrar uma taxa de juros mais baixa porque é menos arriscado e mais barato para os bancos emprestar dinheiro a você. A desvantagem é que seus pagamentos são mais altos, o que deixa menos dinheiro para outras oportunidades, como investimento ou economia de aposentadoria, portanto pesa os prós e os contras.

Como os pagamentos mudam ao longo do prazo do seu empréstimo

Os juros são os mais altos no início do pagamento do empréstimo, antes que o principal comece a diminuir. Para empréstimos à habitação e a automóveis, os juros são antecipados no início do seu pagamento, portanto a maior parte do seu pagamento vai para os juros e um pouco para o principal.

O principal começa a diminuir à medida que você faz os pagamentos, diminuindo o valor dos juros acumulados. É por isso que você costuma pagar mais pelos juros no início do seu pagamento e mais pelo capital no final do seu pagamento.

Seus pagamentos de empréstimos podem permanecer os mesmos, mas como o pagamento é alocado para juros e o principal geralmente muda.

Fatos rápidos:

  • Os bancos definem as taxas de juros de seus empréstimos, mas levam em consideração as políticas do Fed, a concorrência e os níveis de mercado.
  • Empréstimos com taxas de juros iguais são denominados fixoe variável taxas são aquelas que mudam com o tempo.

Como os juros funcionam no cartão de crédito?

Os cartões de crédito cobram juros apenas quando você não paga o saldo integral. O valor dos juros cobrados é baseado no seu saldo e na TAEG. E, no caso de cartões de crédito, a TAEG e os juros são os mesmos.

Quando você não paga o saldo integralmente, são cobrados juros por cada dia em que carrega esse saldo. Você não recebe juros sobre novos pagamentos, apenas o que resta do mês anterior.

O risco de carregar um saldo do cartão de crédito

As cobranças de juros aumentam quando você carrega um saldo em seu cartão mês a mês, para continuar aumentando seu saldo, enquanto faz apenas o pagamento mínimo. É por isso que é tão importante pagar sua dívida com cartão de crédito.

Aqui está um exemplo de taxa de juros para cartões de crédito. Neste exemplo, seu saldo diário médio é de US $ 1.000 e sua TAEG é de 17%.

  • Primeiro, descubra quanto de juros você paga diariamente. É a TAEG dividida por 365.
    0,17 / 365 = 0,00046
  • Multiplique seu saldo diário médio pela taxa diária.
    0,00046 x R $ 1.000 = R $ 0,46
  • Multiplique isso pelo número de dias no seu ciclo de faturamento (30 dias).
    $ 0,46 x 30 = $ 13,80 de juros são adicionados ao seu saldo

Esse exemplo usa médias e os juros na maioria dos cartões de crédito são compostos diariamente.

Os cartões de crédito geralmente têm mais de uma TAEG

Seu cartão de crédito possui uma taxa padrão, mas existem diferentes APRs para diferentes situações. Por exemplo, pode haver uma baixa taxa introdutória quando você abre o cartão pela primeira vez. Os adiantamentos em dinheiro e as transferências de saldo têm diferentes APRs. Você também pode receber uma penalidade de abril quando estiver atrasado nos pagamentos.

Essas taxas são divulgadas em um formato padronizado chamado caixa Schumer. Você deve verificar isso antes de abrir um novo cartão e suas declarações também terão um. Aqui está um exemplo:

O que é interesse e como funciona? 2

Fatos rápidos:

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  • A TAEG padrão do seu cartão de crédito é baseada na sua credibilidade – sua pontuação de crédito. Normalmente, uma pontuação de crédito maior é igual a uma TAEG mais baixa.
  • Algumas empresas de cartão de crédito também publicam uma DPR (taxa periódica diária), que é a taxa usada para calcular os juros quando você possui um saldo. DPR é sua TAEG dividida por 365. Isso foi usado no exemplo acima.

Como os juros funcionam em uma conta poupança?

Até agora, conversamos sobre o pagamento de juros. Agora, vamos falar sobre ganhar juros.

Você ganha juros quando deposita dinheiro no banco, porque o banco basicamente paga para você manter seu dinheiro lá. Algumas contas de poupança ganham mais juros do que outras – as contas de poupança de alto rendimento e as contas do mercado monetário são conhecidas por oferecer taxas de juros mais altas.

A quantia de juros que você ganha é calculada pelo APY do banco (rendimento percentual anual). Quanto maior o APY, mais você ganha.

Os custos indiretos do seu banco afetam o que você ganha

O APY é baseado na taxa de juros de referência do Fed – se o Fed aumenta a taxa, os APY geralmente aumentam. Mas os custos indiretos de um banco afetarão o APY de seus produtos de poupança, e é por isso que você vê muitos bancos on-line oferecendo taxas de juros acima da média. Eles têm custos operacionais mais baixos do que os bancos de tijolo e argamassa.

O interesse composto é seu amigo

Quase todas as contas de poupança têm juros compostos, o que é uma maneira elegante de dizer que você ganha juros sobre seus juros. Aqui está um exemplo de taxa de juros para uma conta poupança:

  • Você deposita US $ 4.000 em uma conta poupança com uma taxa de juros de 1% composta anualmente.
  • No final do ano, depois de não tocar no dinheiro ou adicioná-lo, você ganha US $ 40.
  • Esses $ 40 são adicionados ao seu saldo e agora você ganha juros em $ 4.040.

Algumas contas são compostas diariamente ou mensalmente, e a composição mais frequente contribui apenas para o seu saldo. Você pode ver como economizar cedo e com frequência pode realmente ajudá-lo a alcançar suas metas financeiras de longo prazo.

Fatos rápidos:

  • Os bancos cobram taxas por todos os tipos de coisas – taxas anuais, taxas de inatividade, taxas de extratos em papel, taxas de retirada em excesso, taxas de transferência, etc. Observe taxas e APYs ao comparar bancos.
  • Os APYs flutuam nas contas de poupança de alto rendimento, mas ainda são muito superiores à taxa média de 0,06%.

Perguntas frequentes sobre como o interesse funciona

Como o Fed define as taxas de juros?

Quando você ouve alguém falar sobre o Fed cortar ou aumentar as taxas de juros, elas estão falando sobre a Taxa Federal de Fundos. Essa é uma taxa alvo definida pelo Comitê de Mercado Aberto do Federal Reserve, que analisa os dados econômicos atuais para definir a taxa.

Aumentar ou reduzir a taxa afeta a oferta de moeda. Portanto, você verá taxas mais baixas para estimular o crescimento econômico por meio de empréstimos e taxas aumentadas para desacelerar a inflação ou retornar o crescimento econômico a níveis sustentáveis ​​e normais.

A taxa de fundos federais é, na verdade, a taxa que os bancos cobram uns aos outros por empréstimos overnight – que é como eles atendem aos requisitos diários de reservas federais – mas afeta os empréstimos e as poupanças diárias.

Como economizo juros nos meus empréstimos?

Uma das maneiras mais comuns de economizar dinheiro com juros é fazer pagamentos extras, porque eles vão para o saldo principal.

Isso é muito comum nas hipotecas e você pode facilmente receber um pagamento extra em um ano mudando para pagamentos quinzenais. Como existem 52 semanas em um ano, você acaba pagando metade do seu pagamento mensal uma vez a cada duas semanas, o que resulta em 26 pagamentos quinzenais = 13 pagamentos mensais.

Esse pagamento extra não soa muito, mas acrescenta-se. Usando o exemplo da hipoteca do início deste artigo, veja como os pagamentos quinzenais afetam o total de juros que você paga em um período de 30 anos:

  • Com pagamentos mensais regulares: você paga US $ 166.804,03 em juros
  • Com pagamentos quinzenais: você paga $ 140.755,32

Como obtenho uma taxa de juros mais baixa no meu cartão de crédito?

Sua pontuação de crédito desempenha um papel importante na determinação da TAEG em seus cartões de crédito, pois fornece aos credores uma idéia do seu histórico de empréstimos. Vários fatores entram na sua pontuação de crédito, mas os mais importantes são o histórico de pagamentos e os valores devidos. Acompanhar seus pagamentos e pagar suas dívidas pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito.

Mas a maioria das empresas de cartão de crédito não liga e diz: “Ei, quer uma taxa mais baixa !?” Na verdade, existem golpistas que fazem chamadas assim.

Você sempre pode ligar para a administradora do cartão de crédito e solicitar a redução das tarifas. É melhor se você tiver um bom histórico de pagamentos com eles.

Existem maneiras de economizar dinheiro com uma taxa de juros mais alta?

Às vezes, as contas de CD (certificados de depósito) têm taxas mais altas, mas esse é um dinheiro que você não poderá tocar até o CD amadurecer. E você precisará de um CD mais longo – 5 anos ou mais – para encontrar as melhores taxas.

Outra opção é investir. Agora, não há garantias, mas historicamente, você ganhará a uma taxa próxima de 6%. Essa é uma estratégia de longo prazo para aumentar sua riqueza e existem algumas maneiras excelentes de começar a investir:

Como o interesse funciona? A palavra final

O interesse é uma parte regular da sua vida, e há muitas nuances que podem fazer você economizar mais ou mais. A melhor coisa a fazer é compreender os termos de seus empréstimos e cartões de crédito, fazer pagamentos regulares e começar a economizar dinheiro o mais rápido possível.



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