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Toda vez que há um pacote de resgate do governo, fico coçando a cabeça, imaginando para onde realmente vai todo o dinheiro. Durante a crise financeira de 2008-2009, o Congresso aprovou um pacote de estímulo econômico de US $ 787 bilhões que basicamente foi para três coisas:

  1. US $ 288 bilhões em cortes de impostos
  2. US $ 224 bilhões em benefícios de desemprego
  3. US $ 275 bilhões em obras públicas

Levar até 99 semanas de desemprego foi enorme para quem perdeu o emprego. Este foi o momento em que o termo “desemprego” surgiu, pois muitos americanos perderam a esperança de encontrar trabalho e decidiram fazer uma pausa prolongada propositalmente ao receber um salário durante esse período difícil.

Mas o dinheiro gasto em reduções de impostos e obras públicas parecia desaparecer no ar. Quando o governo federal anunciou, anos depois, que o dinheiro do resgate de muitas das maiores instituições financeiras proporcionou retornos enormes, não tenho certeza se algum de nós viu um centavo. Pelo menos a economia se recuperou.

Com o Programa de Proteção de Pagamento (PPP), parte da Lei CARES de US $ 2 trilhões, no entanto, acredito realmente que este será um dos pacotes de resgate mais impactantes que o governo já implementou. O outro foi o New Deal de FDR entre 1933 e 1939.

O PPP promete emprestar e perdoar 349 bilhões de dólares para pequenas empresas com menos de 500 funcionários, se essas pequenas empresas mantiverem sua folha de pagamento.

Se você não é proprietário de uma pequena empresa, pode estar pensando quem se importa com pequenas empresas. No entanto, garanto que fornecer alívio direto aos pequenos empresários é fundamental para nossa economia.

De acordo com a Small Business Association, mais de 99% das ~ 30 milhões de empresas americanas são pequenas empresas que empregam aproximadamente 59 milhões de americanos ou 47,5% dos funcionários. A grande maioria (88%) das empresas empregadoras tem menos de 20 funcionários e quase 40% de todas as empresas têm menos de US $ 100 mil em receita.

Em outras palavras, as pequenas empresas são o coração e a alma do nosso país! Empresas como Apple, Coca-Cola e Clorox recebem todas as manchetes, mas é a pequena empresa que devemos fazer o nosso melhor para proteger.

O que é o programa de proteção de salário?

O programa de proteção de salário é o melhor pacote de resgate de todos os tempos

Aqui está a ficha técnica do PPP no site do Tesouro. Existem muitos artigos sobre o PPP, então achei melhor destacar o que diz literalmente abaixo. Esclarecemos várias confusões e fornecemos um exemplo que mostra como uma pequena empresa pode se beneficiar.

O Paycheck Protection Program (“PPP”) autoriza até US $ 349 bilhões em empréstimos perdoáveis ​​a pequenas empresas para pagar seus funcionários durante a crise do COVID-19. Todos os termos do empréstimo serão iguais para todos.

Os valores do empréstimo serão perdoados desde que:

  • Os recursos do empréstimo são usados ​​para cobrir os custos da folha de pagamento e a maioria dos juros de hipotecas, aluguel e custos de serviços públicos durante o período de oito semanas após o empréstimo; e
  • Os níveis de funcionários e remuneração são mantidos.

Os custos da folha de pagamento são limitados a US $ 100.000 anualmente para cada funcionário. Devido à provável alta assinatura, prevê-se que não mais de 25% do valor perdoado possa ser devido a custos não relacionados à folha de pagamento. Os pagamentos do empréstimo serão adiados por 6 meses.

Quem pode se inscrever no programa de proteção da folha de pagamento?

Todas as empresas – incluindo organizações sem fins lucrativos, organizações de veteranos, interesses tribais de empresas, proprietários individuais, trabalhadores independentes e contratados independentes – com 500 ou menos funcionários podem se inscrever.

As empresas de certos setores podem ter mais de 500 funcionários se atenderem aos padrões de tamanho aplicáveis ​​dos funcionários da SBA para esses setores.

Para este programa, os padrões de afiliação da SBA são dispensados ​​para pequenas empresas (1) nos setores de hotelaria e serviços de alimentação; ou (2) que são franquias no Diretório de franquias da SBA; ou (3) que recebam assistência financeira de empresas de investimento para pequenas empresas licenciadas pela SBA.

O que preciso aplicar?

Você precisará concluir o pedido de empréstimo do Paycheck Protection Program e enviá-lo com a documentação necessária a um credor aprovado que esteja disponível para processar seu pedido até 30 de junho de 2020. Clique AQUI para obter o aplicativo.

Você também precisará fornecer ao seu credor documentação da folha de pagamento.

Seu banco comercial deve ter entrado em contato com você sobre o processo de PPP. Se não tiverem, sugiro entrar em contato com eles o mais rápido possível.

Preciso procurar outros fundos antes de me inscrever neste programa?

Não. Estamos renunciando ao requisito usual da SBA de que você tenta obter parte ou todos os fundos de empréstimos de outras fontes (ou seja, estamos renunciando ao requisito de crédito em outros lugares).

Notificação de aplicação PPP do Chase

Quanto tempo durará esse programa?

Embora o programa esteja aberto até 30 de junho de 2020, recomendamos que você se inscreva o mais rápido possível, pois existe um limite de financiamento e os credores precisam de tempo para processar seu empréstimo.

Quantos empréstimos posso obter neste programa?

Apenas um.

Para que posso usar esses empréstimos?

Você deve usar os recursos desses empréstimos em:

  • Custos com folha de pagamento, incluindo benefícios;
  • Juros sobre obrigações hipotecárias incorridos antes de 15 de fevereiro de 2020;
  • Aluguel, sob contratos de arrendamento em vigor antes de 15 de fevereiro de 2020; e
  • Utilitários, para os quais o serviço começou antes de 15 de fevereiro de 2020.

O que conta como custos da folha de pagamento? Os custos da folha de pagamento incluem:

  • Salário, salários, comissões ou gorjetas (limitados a US $ 100.000 em uma base anualizada para cada funcionário);
  • Benefícios a empregados, incluindo custos com férias, licença parental, familiar, médica ou por doença; subsídio de separação ou demissão; pagamentos necessários para a provisão de benefícios de assistência médica em grupo, incluindo prêmios de seguro; e pagamento de qualquer benefício de aposentadoria;
  • Impostos estaduais e municipais avaliados sobre remuneração; e
  • Para um único proprietário ou contratado independente: salários, comissões, renda ou lucro líquido do trabalho por conta própria, limitado a US $ 100.000 anualmente para cada funcionário.

A PPP cobre licença médica paga?

Sim, o PPP cobre os custos da folha de pagamento, que incluem benefícios dos funcionários, como custos de licença parental, familiar, médica ou por doença. No entanto, vale a pena notar que a Lei CARES exclui expressamente os salários qualificados por licença médica e familiar para os quais é permitido um crédito sob as seções 7001 e 7003 da Lei de Resposta ao Primeiro Coronavírus das Famílias (FFCRA) (Lei Pública 116-127).

Qual o tamanho do meu empréstimo?

Os empréstimos podem durar até dois meses dos custos médios mensais da folha de pagamento do ano passado, mais 25% desse valor. Esse valor está sujeito a um limite de US $ 10 milhões. Se você é um negócio sazonal ou novo, utilizará diferentes períodos de tempo aplicáveis ​​para seu cálculo. Os custos da folha de pagamento serão limitados a US $ 100.000 anualizados para cada funcionário.

Quanto do meu empréstimo será perdoado?

Você deve dinheiro no vencimento do seu empréstimo se usar o valor do empréstimo para algo além de custos com folha de pagamento, juros de hipotecas, aluguel e pagamentos de serviços públicos durante as 8 semanas após a obtenção do empréstimo.

Devido à provável alta assinatura, prevê-se que não mais de 25% do valor perdoado possa ser devido a custos não relacionados à folha de pagamento.

Você também deve dinheiro se não mantiver sua equipe e sua folha de pagamento.

Número de funcionários: O perdão do seu empréstimo será reduzido se você diminuir o número de funcionários em período integral.

Nível de folha de pagamento: o perdão do seu empréstimo também será reduzido se você reduzir os salários e os salários em mais de 25% para qualquer funcionário que faturou menos de US $ 100.000 anualmente em 2019.

Recontratação: Você tem até 30 de junho de 2020 para restaurar seus níveis de emprego e salário em tempo integral para quaisquer alterações feitas entre 15 de fevereiro de 2020 e 26 de abril de 2020.

Como posso solicitar perdão de empréstimo?

Você pode enviar uma solicitação ao credor que está atendendo o empréstimo. A solicitação incluirá documentos que verificam o número de funcionários equivalentes em tempo integral e as taxas de pagamento, bem como os pagamentos de hipotecas, arrendamentos e obrigações de serviços públicos elegíveis.

Você deve certificar que os documentos são verdadeiros e que usou o valor do perdão para manter os funcionários e fazer pagamentos elegíveis de juros, aluguel e serviços públicos. O credor deve tomar uma decisão sobre o perdão no prazo de 60 dias.

Qual é a minha taxa de juros?

Taxa fixa de 1,00%.

Quando preciso começar a pagar juros sobre meu empréstimo?

Todos os pagamentos são adiados por 6 meses; no entanto, os juros continuarão a acumular durante esse período.

Quando o meu empréstimo é devido?

Daqui a 2 anos.

Posso pagar meu empréstimo antes de 2 anos?

Sim. Não há multas ou taxas de pré-pagamento.

Preciso prometer qualquer garantia para esses empréstimos?

Não. Nenhuma garantia é necessária.

Preciso garantir pessoalmente esse empréstimo?

Não. Não há requisitos de garantia pessoal. No entanto, se o produto for usado para fins fraudulentos, o governo dos EUA processará acusações criminais contra você.

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O que preciso para certificar?

Como parte do seu aplicativo, você precisa certificar de boa fé que:

  • A incerteza econômica atual torna o empréstimo necessário para apoiar suas operações em andamento.
  • Os fundos serão utilizados para reter trabalhadores e manter a folha de pagamento ou para efetuar pagamentos de hipotecas, arrendamentos e serviços públicos.
  • Você não recebeu e não receberá outro empréstimo neste programa.
  • Você fornecerá ao credor a documentação que verifica o número de funcionários em período integral na folha de pagamento e os valores em dólares dos custos da folha de pagamento, pagamentos de juros hipotecários cobertos, pagamentos cobertos de aluguel e serviços públicos cobertos pelas oito semanas após a obtenção deste empréstimo.
  • O perdão do empréstimo será fornecido pela soma dos custos documentados da folha de pagamento, pagamentos de juros hipotecários cobertos, pagamentos de aluguel cobertos e serviços públicos cobertos. Devido à provável alta assinatura, prevê-se que não mais de 25% do valor perdoado possa ser devido a custos não relacionados à folha de pagamento.
  • Todas as informações que você forneceu em seu aplicativo e em todos os documentos e formulários de suporte são verdadeiras e precisas. Fazer uma declaração falsa para obter um empréstimo sob este programa é punível por lei.
  • Você reconhece que o credor calculará o valor do empréstimo elegível usando os documentos fiscais que você enviou. Você afirma que os documentos fiscais são idênticos aos que você enviou ao IRS. E você também entende, reconhece e concorda que o credor pode compartilhar as informações fiscais com os representantes autorizados da SBA, incluindo representantes autorizados do Escritório do Inspetor-Geral da SBA, para fins de conformidade com os Requisitos do Programa de Empréstimos da SBA e todas as análises da SBA.

As duas limitações são que o valor total não pode ser superior a US $ 10 milhões e o limite máximo de renda permitido é de US $ 100.000 por funcionário.

Confusão no Programa de Proteção de Pagamento

Agora que você leu a mesma coisa que eu, acho que concorda que o Programa de proteção de salário é incrível. Mas é claro que há alguma confusão!

Por exemplo, há confusão quanto ao limite de renda de US $ 100.000 por funcionário usado no cálculo da PPP.

Se um funcionário ganha mais de US $ 100.000, 100% do salário do funcionário não é elegível para cálculo? Eu acho que a resposta é não. O salário do funcionário será proporcionalmente avaliado em até US $ 100.000 para inclusão.

Se um funcionário ganha US $ 240.000 a partir de 1º de outubro de 2019, como o salário desse funcionário é incluído no cálculo? Dado que o funcionário faturou US $ 60.000 em 2019, acredito que 100% do salário do funcionário está incluído no cálculo, pois está abaixo de US $ 100.000.

Também há alguma confusão sobre se 8 semanas de folha de pagamento e outras despesas são perdoadas ou 2,5X da folha de pagamento de um mês. Dado que um mês tem 4 semanas e alterações, 2,5X um mês = 10 semanas, não 8 semanas. Acho que a resposta do benefício é a folha de pagamento mensal de 2,5 vezes, mas ninguém sabe ao certo até que seus empréstimos sejam perdoados.

Finalmente, há alguma confusão sobre a quantidade máxima de PPP por funcionário, bem como a orientação de que no máximo 25% da PPP é destinada a despesas não relacionadas à folha de pagamento. Com base nos meus cálculos, acho o benefício máximo de PPP é de cerca de US $ 11.000 por funcionário X 2,5 = US $ 27.500.

Veja como calcular quanto você pode emprestar do Programa de proteção de pagamento. No entanto, você deve ter um provedor de folha de pagamento como o Gusto para calcular seus números. Em seguida, você pode enviar facilmente a documentação para o seu banco.

  1. Obter o valor da folha de pagamento dos últimos 12 meses, incluindo salários e benefícios
  2. Deduzir os impostos sobre os salários
  3. Divida o número por 12
  4. Multiplique o número por 2,5

O valor final é o valor que você pode enviar para o Programa de proteção de pagamento. Não se preocupe em tentar obter a quantidade máxima perfeita. Verifique os números que seu provedor de folha de pagamento forneceu e envie.

Exemplo de programa de proteção de pagamento

Uma das empresas com as quais me preocupo mais é a nossa pré-escola, porque os professores são demais. Muitos de nossos professores vivem muito humildemente devido ao alto custo de vida em São Francisco. Se a nossa pré-escola for encerrada por um longo período de tempo, receio que nossos professores não sejam pagos.

Os pais foram solicitados a pagar mensalidades completas nos meses de março e abril, apesar da escola estar fechada. Eu estou bem com isso. No entanto, fomos informados de que, se a escola ainda estiver fechada em maio, não precisaremos pagar as mensalidades de maio. Em vez disso, poderíamos oferecer doações.

Antes do lançamento do Programa de proteção contra cheques, eu estava preocupado com a pré-escola. Agora eu não sou.

Graças ao PPP, nossa pré-escola é elegível para ter 2,5X de sua folha de pagamento mensal e outras despesas cobertas. Se for esse o caso, nossa pré-escola deve poder arcar com o fechamento da escola e receber zero aula por todos os meses de maio e junho, antes de sentir novamente tensão financeira a partir de meados de julho.

Com base em minha pesquisa em The Economy Or Maybe Your Life, a maioria dos 2.000 eleitores estava disposta a se abrigar por dois meses para combater o vírus. Com base nos dados mais recentes do coronavírus, parece que a curva está se achatando na maioria das cidades. Portanto, o PPP deve manter nossa pré-escola à tona a tempo de abrir novamente o mais tardar em meados de julho.

Abaixo está um exemplo de empréstimo do Programa de proteção contra cheques que criei para minha pré-escola. Estimo que há 10 funcionários que recebem em média US $ 75.000 por ano em salário. Todos eles recebem seguro de saúde subsidiado e cerca de 401 (k).

Os proprietários da pré-escola podem solicitar o PPP e obter $ 172.917 do governo federal. Se eles deixarem sua folha de pagamento exatamente como está por pelo menos 8 semanas após a concessão do empréstimo, a pré-escola poderá enviar uma prova de documentação ao credor para que todos os US $ 172.917 sejam perdoados. Maravilhoso!

Exemplo de empréstimo do programa de proteção contra cheques

O PPP é uma grande vitória para a economia e os investidores

Se o PPP emprestar e perdoar US $ 349 bilhões a pequenas empresas e indivíduos autônomos, essa é a maior vitória para a economia e para os investidores. Além disso, o governo prometeu mais empréstimos para pequenas empresas se os US $ 349 bilhões se esgotarem.

Antes de fazer minha análise de que o S&P 500 chegaria ao fundo entre 2.200 – 2.400, o programa PPP não havia sido introduzido. Eu tinha assumido que haveria algum tipo de pacote de resgate, mas não tão bom. Com essas novas informações, tenho convicção ainda maior em minha ligação. Se o S&P 500 voltar a ficar abaixo de 2.400, dado que houve muitos comícios e depois quedas durante a crise financeira anterior, estarei comprando novamente. Não estou perseguindo a rampa.

Aqui estão mais algumas reflexões sobre as empresas que beneficiam o PPP:

  • Os negócios com baixa margem de lucro operacional, principalmente devido à alta folha de pagamento e aos bons benefícios, capazes de permanecer nos negócios, são os mais ajudados. Isso ocorre porque o PPP cobre a maioria das despesas operacionais. No entanto, empresas com margens operacionais baixas também correm maior risco de fechamento. Exemplos de negócios: restaurantes, organizações sem fins lucrativos e escolas particulares.
  • Empresas com alta margem de lucro operacional que pagam a seus funcionários até US $ 100.000 com grandes benefícios também serão muito beneficiadas. Essas empresas podem permanecer operacionais por muito tempo e o PPP é como um presente inesperado. No entanto, devido a uma alta margem de lucro operacional, essas empresas provavelmente estão tendo um impacto muito maior na receita. Exemplos de negócios incluem: software discricionário.
  • O proprietário da empresa que talvez se beneficie menos com o PPP é uma S-Corp que se paga mal para economizar nos impostos sobre os salários. Para 2020, a renda tributável máxima para impostos sobre os salários é de US $ 137.700. Foram US $ 132.900 em 2019. Uma estratégia comum para um proprietário da S-Corp é pagar o menor salário possível para evitar pagar o imposto de Seguro Social + Medicare igual a 15,4%. O restante da receita é pago em distribuições isentas de impostos da FICA.
  • É possível que uma empresa receba 2,5 meses de folha de pagamento mais outras despesas enquanto inicia seus negócios ou recupera a maior parte de sua receita antes de 2,5 meses. Nesse cenário, essas empresas que obtêm uma recuperação de receita mais rápida do que o esperado ganham mais.
  • Se você foi demitido recentemente por uma pequena empresa, eu o incentivaria a pedir ao seu chefe que se candidatasse ao PPP e peça para ele contratá-lo de volta por mais de 8 semanas com seu precioso salário completo. Não há desvantagem para o proprietário da empresa, apenas vantagem por fazer uma coisa boa.

Não há razão para que o PPP não funcione, principalmente porque 2020 é um ano eleitoral. Muito mais está em jogo.

Boa sorte a todos os pequenos empresários! Aplique com seu banco comercial o mais rápido possível. Se eles não obtiveram contato por e-mail ou telefonema, entre em contato com eles agora. Certamente haverá um atraso nas primeiras semanas, portanto seja paciente. Informe-me como vai o seu processo de empréstimo de PPP e quando você começa a receber financiamento.

Você concorda que o PPP é um dos maiores pacotes de resgate de todos os tempos? Há alguma desvantagem no PPP que você possa imaginar? O que mais ganha e perde? Se você vir alguma área que precise de correção, entre em contato.

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