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O moderador, Dr. Jim Dahle, fez uma pergunta. “É uma alocação de ações 100% tola para alguém na faixa dos 20 ou 30 anos?”

Eu tive minha resposta, mas estava curioso para ver o que diriam as outras personalidades mais talentosas e conhecidas no palco. O primeiro foi Harry Sit, The Finance Buff, autor de My Financial Toolbox. Ele disse não.” Isso seria perfeitamente aceitável.

Em seguida, foi a vez de Rick Ferri. Ele é o anfitrião do podcast da Bogleheads e autor de cerca de 10 livros sobre investimentos, incluindo O poder do investimento passivo: mais riqueza com menos trabalho. Ele também disse “não”. Outro voto para ações de 100%.

Provavelmente, você pode adivinhar o que Phil DeMuth, autor de The Overtaxed Investor e vários livros de investimento em co-autoria de Ben Stein, tinham a dizer. Não é tolo.

Com os três concordando, eu não ficaria tola quando afirmasse o mesmo. Que alivio!

A propósito, você pode assistir a tudo e às nossas respostas a várias dezenas de outras perguntas em uma das 34 apresentações no curso on-line do CME, Educação financeira continuada 2020. R $ 100 de desconto com o código CFEINTRO.

O caminho simples para a riqueza: é realmente assim tão simples? 1O caminho simples para a riqueza: é realmente assim tão simples? 3

Depois de ler O caminho simples para a riqueza, de JL Collins, e sua justificativa para um portfólio de ações de 100% nos primeiros anos da carreira, fiquei confiante com minha resposta e foi reconfortante ouvir os especialistas falarem afirmativamente.

Meu amigo dentista da Debt Free Dr também leu o livro e hoje ele compartilha sua revisão e visão geral. Isso foi escrito em janeiro de 2020, portanto, qualquer menção aos máximos de todos os tempos não é bem válida no momento da publicação, mas os princípios são verdadeiros. Apreciar!

O caminho simples para a riqueza: é realmente assim tão simples?

Recentemente, deparei-me com um médico que fez uma pergunta no Grupo do Facebook do White Coat Investors que me lembrou quantas pessoas instruídas existem preciso de ajuda financeira.

Ele tem 40 e poucos anos e estava apavorado do pensamento de investir. Ele nunca aprendeu a investir dinheiro (como muitos de nós) e afirma que foi privado de dinheiro quando estava crescendo. Parece que ele não aprendeu nada sobre dinheiro com os pais nem na escola. Soa familiar?

Ele estava livre de dívidas, mas confessou ser um enorme procrastinador quando se trata de investir dinheiro.

Ele alegou que era bom em economizando dinheiro, mas não investi-lo para crescimento composto. Ele estava confuso sobre como proceder, uma vez que foi queimado por um consultor financeiro e agora não confia neles.

Ele se sente mal por ter perdido os grandes ganhos que o mercado viu em 2019 (cerca de 30%).

Agora ele está preocupado que, se ele colocar dinheiro no mercado, ele cairá (porque está sempre alto) e não sabe o que fazer em relação à sua seriedade. aspecto emocional que ele tem sobre a perda de dinheiro.

Às vezes, as pessoas pensam que problemas difíceis envolvem respostas difíceis.

Felizmente para ele e muitos outros que têm o mesmo problema, existe uma solução simples …O caminho simples para a riqueza.

JL Collins

O autor do livro, JL Collins, afirma que a ideia para seu livro, O caminho simples para a riqueza, na verdade começou como cartas que ele escreveu para sua filha adolescente.

Ele queria ensiná-la sobre responsabilidade financeira e pensou em que melhor maneira de fazê-lo do que com uma série de cartas pessoais. Seus principais objetivos eram ajudá-la não apenas a evitar os erros de dinheiro que ele tinha, mas também a manter as coisas, você adivinhou, simples.

Como pensar em dinheiro

Collins é grande em atrair pessoas como pensar em dinheiro assim como Jonathan Clements também.

Ele dá um exemplo sobre a dívida e como o ex-boxeador Mike Tyson, que havia ganho US $ 300.000.000, acabou falindo, enquanto gastava US $ 400.000 por mês. Não acredito que minha esposa possa gastar tanto um mês!

Como Tyson, outros profissionais de alta renda, como médicos, advogados e atletas, são banhados com dinheiro e perdem tudo, pois eles também nunca aprendem a pensar em dinheiro.

Collins, como muitos outros gurus de finanças pessoais, afirma que tudo começa com uma mudança de mentalidade. Ele recomenda algo que eu acho que é tão profundo que, se você fizer essa mudança, poderá economizar milhões ao longo de sua carreira:

Pare de pensar no que seu dinheiro pode comprar. Em vez disso, comece a pensar no que pode GANHAR. E depois pense em quanto dinheiro pode ganhar. Ao fazer isso, você começará a ver que, quando gasta dinheiro, esse dinheiro não é gasto para sempre, o dinheiro que ele poderia ter ganho também se foi.. ”

Neste mesmo capítulo, ele destacou como Warren Buffett pensava sobre seu dinheiro:

  • Regra # 1: NUNCA perca dinheiro.
  • Regra # 2: NUNCA esqueça a regra # 1.
O caminho simples para a riqueza: é realmente assim tão simples? 5

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F-você dinheiro?

Collins lembra de uma época em que sua filha tinha oito anos e ela perguntou se eles eram pobres depois de assistir as notícias mostrando pessoas em pé na fila do pão.

Ele não estava trabalhando na época e disse a ela que eles estavam indo bem, como estavam dinheiro que estava trabalhando para eles em vez de.

Esse dinheiro que estava trabalhando para ele e sua família era algo que ele chama de “F-você dinheiro.

É quando você economiza dinheiro suficiente para parar de trabalhar por alguns meses ou mesmo permanentemente. (Você pode dizer ao seu chefe: “F-You”.)

Collins declarou como ele economizou o F-You Money no início de sua carreira profissional, para lhe dar a liberdade de trabalhar sempre que quisesse.

Ele então usou sua fortuna para se aposentar desde cedo como escritor, palestrante e blogueiro financeiramente independente.

Por que investir em ações

Recentemente, tive uma conversa com meu filho mais novo sobre por que o Roth IRA foi investido em ações (fundos de índice). Eu disse a ele o mesmo motivo que Collins diz a seus leitores que, com o tempo, o mercado de ações sempre sobe.

Não acredita em mim?

Aqui está um gráfico de desempenho do mercado ao longo do tempo, cortesia da Macro Trends:

Aqui estão os últimos dez anos:

Collins não apenas afirma que o mercado sempre sobe, mas também afirma que é “a única classe de investimento com melhor desempenho ao longo do tempo, além de nenhuma”.

Como investir seu dinheiro

Para acompanhar o título do livro, O caminho simples para a riqueza recomenda que mantenhamos nossa estratégia de investimento … simples. Collins afirma que simples é bom. Simples é mais fácil. Simples é MAIS lucrativo.

Quanto mais complexo for um investimento, menor a probabilidade de ele ser rentável. Os fundos de índice superam os fundos gerenciados ativamente em grande parte simplesmente porque os fundos gerenciados ativamente exigem gerentes ativos caros. Portanto, as taxas são notavelmente mais altas.

Collins realmente mantém as coisas simples, fornecendo o que ele chama de 3 ferramentas para a riqueza:

1) Ações: VTSAX (Fundo Vanguard Total Stock Market Index). Ele afirma que as ações fornecem os melhores retornos ao longo do tempo e servem como nosso hedge de inflação. Isto é o ferramenta principal de criação de riqueza.

2) Títulos: VBLTX (Vanguard Total Bond Market Index Fund). Os títulos proporcionam renda, tendem a suavizar a dura jornada das ações e servem como nosso hedge de deflação.

3) Dinheiro: Dinheiro é bom para cobrir despesas de rotina e para emergências imprevistas. Você tem um fundo de emergência, direita?

Como observação, mantemos a maior parte de nosso caixa em VMMXX (Vanguard Prime Money Market Fund.) Temos uma conta para emergências, uma para viagens e outra para investir em imóveis passivos.

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Títulos

O caminho simples para a riqueza passa a maior parte do tempo discutindo ações – principalmente fundos de índice, mas inclui um capítulo inteiro sobre títulos.

Ele gosta de adicionar títulos ao mix para suavizar qualquer atrito no mercado, gerar renda quando necessário e ajudar no hedge de deflação, já que os títulos são mais estáveis ​​e confiáveis ​​do que as ações.

Honestamente, até o ponto de ler este livro, eu não sabia muito sobre títulos. Mas isso mudou depois de ler este capítulo.

Collins reitera por que eles estão no portfólio de sua família:

Aqui estão alguns dos principais recursos sobre títulos:

# 1

Os títulos estão em seu portfólio para fornecer uma cobertura de deflação. A deflação ocorre quando o preço dos bens gira em baixa e a inflação ocorre quando eles disparam.

Os títulos pagam juros que lhe proporcionam renda. Um exemplo seria Obrigações municipais cujos interesses estão isentos do imposto de renda federal e do imposto de renda do estado em que foram emitidos.

# 2

Collins responde à pergunta sobre como os títulos diferem das ações. Ele afirma que quando compramos ações, estamos comprando uma propriedade parcial de uma empresa. Quando você compra títulos você está emprestando dinheiro para uma empresa ou agência governamental.

Como a deflação ocorre quando o preço das coisas cai, quando o dinheiro que você emprestou é devolvido, ele tem MAIS poder de compra.

Esse aumento de valor ajuda a compensar as perdas que a deflação trará para seus outros ativos.

Em tempos de inflação, os preços aumentam e o dinheiro devido a você perde valor. Quando você é pago de volta, seu dinheiro compra menos coisas. É melhor possuir ativos, como ações, que aumentam de valor com a inflação.

# 3

Ele diminui a maior parte do risco de possuir títulos individuais investindo no Total Bond Index Fund da Vanguard – VBTLX.

O fundo detém cerca de 8.000 títulos no momento.

# 4

Os dois elementos principais dos títulos são os taxa de juro e a prazo. A taxa de juros é o que o emissor do título (mutuário) concordou em pagar ao comprador do título. O termo é o período de tempo em que o dinheiro está sendo emprestado.

Uma das coisas que você deve considerar é a possibilidade de o emissor do título deixar de pagar e não pagar de volta. O padrão é o primeiro risco associado aos títulos.

# 5

A taxa de juros é o segundo fator de risco associado aos títulos e está atrelada ao prazo do título. Esse risco só entra em jogo se você decidir vender seu título antes da data de vencimento no final de seu prazo. Quando as taxas de juros aumentam, os preços dos títulos caem.

No ano passado, acabei vendendo alguns títulos que havia comprado há sete anos antes de sua taxa de vencimento. Consegui vendê-los muito perto do que a taxa de juros foi declarada e depois investi em um organização multifamiliar pagando 5x o que os títulos estavam pagando.

# 6

o duração do termo de um título é o terceiro fator de risco e também ajuda a determinar a taxa de juros paga.

Quanto mais longo o prazo do título, maior a probabilidade de as taxas de juros mudarem significativamente antes do vencimento, o que significa maior risco.

Três grupos:

  • Contas – Obrigações de curto prazo com prazo de 1 a 5 anos
  • Notas – Obrigações de médio prazo com prazos de 6 a 12 anos.
  • Títulos – Obrigações de longo prazo com prazo de 12 anos ou mais.

Normalmente, os títulos de curto prazo pagam menos juros, pois são vistos como tendo menos risco, enquanto os títulos de longo prazo pagam mais, pois são vistos como tendo maior risco.

Ele termina o capítulo afirmando que a inflação é o maior risco de se ter títulos. As oito páginas curtas do capítulo são uma ótima cartilha se você estiver interessado em aprender mais sobre títulos colocados em termos simplistas com exemplos.

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Por que investir em VTSAX?

3 razões

Aqui estão os três principais motivos que Collins lista por que a maioria de nós no “fase de acumulação“Deve simplesmente colocar todo o dinheiro em VTSAX (Fundo total do índice do mercado de ações da Vanguard)

  • VTSAX historicamente supera 82% dos fundos gerenciados ativamente
  • VTSAX é muito mais barato do que os fundos gerenciados ativamente – taxa de despesa muito baixa 0,04%
  • VTSAX é “auto-limpeza
    • As empresas podem aumentar em valor 1000%, mas o máximo que podem perder é 100%
    • Empresas que falham são “limpas” do índice

Auto-limpeza? Gostei da explicação dele sobre como o mercado e o VTSAX são autolimpantes. O mercado não está estagnado. As empresas desaparecem rotineiramente e são substituídas por novas.

Dê uma olhada nas 30 ações da Dow. Adivinhe quantos originais ainda estão nele. Apenas um. Elétrica geral.

Aqui estão os 12 originais:

  • Óleo de algodão americano
  • Açúcar americano
  • American Tobacco
  • Chicago Gas
  • Destilação e alimentação de gado
  • Elétrica geral
  • Laclede Gas
  • Líder Nacional
  • norte-americano
  • Ferro de carvão de Tennessee e RR
  • Couro dos EUA
  • Borracha dos Estados Unidos

A VTSAX detém quase todas as empresas de capital aberto no mercado de ações dos EUA. O pior desempenho que um estoque ruim pode oferecer é que ele pode perder 100% de seu valor e o preço da ação cair para zero.

Em seguida, ele desaparece para nunca mais ser visto. Mas, por outro lado, qual é o MELHOR desempenho que ele pode oferecer? 100%? 300%? Como cerca de 10.000% ou mais? Não há limite de vantagem!

Esse processo de substituir o velho e o morrer é o que torna o mercado (e o VTSAX) autolimpante.

Estratégia da Conta Poupança de Saúde (HSA)

Nós discutimos o Conta Poupança Saúde no passado e por que também é conhecido por ter um vantagem tripla de impostos.

A HSA é uma conta de poupança com vantagem fiscal para despesas médicas. Em 2005, o presidente Bush colocou isso em prática como parte de um plano para reduzir os crescentes custos de saúde do país.

Pessoalmente, financiamos um HSA por anos usando nosso plano de seguro de saúde com alta dedução, mas depois que nossos prêmios triplicavam, era hora de procurar outras opções.

Felizmente, descobrimos o Medishare e pudemos desistir do nosso seguro de saúde.

HSAs são como um IRA para suas contas médicas a partir de 2020, você pode reservar até US $ 3.550 para um indivíduo e US $ 7.100 para uma família a cada ano. Se você tem 55 anos ou mais, pode adicionar outros US $ 1.000 a cada um deles.

Como um IRA, você pode financiar esta conta com dinheiro antes dos impostos, pois sua contribuição é dedutível nos impostos.

Aqui está um alguns pontos-chave que você talvez não saiba:

Contanto que você salve seus recibos médicos, poderá sacar dinheiro do imposto HSA e da penalidade livre a qualquer momento para cobri-los. Mesmo anos depois. (SALVAR seus recibos !!)

Depois de completar 65 anos, você pode retirar seu HSA para qualquer finalidade, sem penalidades, embora você deva impostos sobre o saque, a menos que seja para despesas médicas.

Aqui está uma opção única que O caminho simples para a riqueza sugere ao transformar uma HSA em uma conta do tipo IRA:

A Collins recomenda financiar totalmente nosso HSA e investir em fundos de índices de baixo custo. Em seguida, pague as despesas médicas do próprio bolso, salve os recibos e deixe o HSA crescer e aumentar a isenção de impostos.

Ele afirma que, de fato, teríamos um Roth IRA no sentido de que as retiradas são isentas de impostos e um IRA regular no sentido de deduzir nossas contribuições. Temos o melhor dos dois mundos.

Quanto posso retirar na aposentadoria?

Para a maioria das pessoas que investe em investimentos, uma das perguntas que surgem com frequência é a quantidade de dinheiro que pode ser retirada durante a aposentadoria. (Essa é outra razão pela qual eu gosto investimento imobiliário passivo. Você simplesmente cria vários fluxos de receita pagando suas despesas.)

Collins salva a última parte do livro para revisar as taxas de retirada que podem ajudar com uma aposentadoria tranquila.

Ele recomenda que:

  • Manter um mix de ativos de 75% de ações / 25% de títulos por aposentadoria
  • Retirada entre 3-4% ao ano

Ao fazer isso, ele acha que teremos quase 100% de chance de morrer com muito mais dinheiro do que você começou.

Pensamentos finais

Existem muitos profissionais de alta renda que consideram que o investimento é muito complicado, o que causa confusão e sobrecarga.

O caminho simples para a riqueza é um daqueles livros que podem ajudar a fornecer uma estratégia simples para o sucesso do investimento a longo prazo.

Na verdade, é uma das primeiras recomendações que faço àquelas que são interessantes para aprender onde investir seu dinheiro com pouca ou nenhuma experiência de investimento.

[PoF:ObrigadoDrDebtFreepelaexcelenterevisãoevisãogeralParamaisinformaçõessobreJLCollinsvejaminhaamplaecômicaentrevistacom:[PoF:ThankyouDebtFreeDrfortheexcellentreviewandoverviewFormorefromJLCollinsseemywide-rangingandcomicalinterviewwith:Christopher Guest Post: J.L. Collins. Jim foi um dos primeiros blogueiros que conheci na vida real e teve a gentileza de me dar essa entrevista em 2016.]

Você está em um caminho simples para a riqueza? Quão complicado você está seguindo? Para quem leu o livro, quais foram suas sugestões?

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