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O bom e velho fundo de emergência 1Se há uma coisa que é o enteado esquecido em finanças pessoais, é o fundo de emergência.

Aqueles que estão começando sua jornada financeira odeiam isso porque é um desmancha prazeres – algo que eles têm que economizar para que tenham zero valor percebido (pelo menos na mente de muitas pessoas).

Aqueles de nós mais à frente não pensam muito nisso, pois estão simplesmente “lá” – não é realmente uma parte vital e ativa de nossos planos de dinheiro.

Mas então surge uma crise econômica global e, de repente, o humilde fundo de emergência se torna a estrela do programa.

Ou seja, se você o manteve em segurança todos esses anos.

Eu pensei que seria interessante dar um passo atrás (para a maioria de nós) em nossas jornadas financeiras e conversar um pouco sobre fundos de emergência.

O que é um fundo de emergência?

Não consigo imaginar que muitos leitores do ESI Money não saibam o que é um fundo de emergência, mas apenas para sorrir, vamos dar uma olhada na web com algumas definições.

Vamos começar com a Investopedia:

Um fundo de emergência é uma fonte de ativos prontamente disponível para ajudar as pessoas a enfrentar dilemas financeiros, como a perda de um emprego, uma doença debilitante, uma grande reparação em casa ou carro – sem mencionar o tipo de grande crise nacional que a pandemia de coronavírus causou. criada.

O objetivo do fundo é melhorar a segurança financeira, criando uma rede de segurança em dinheiro ou outros ativos altamente líquidos que podem ser usados ​​para atender às despesas de emergência.

Também reduz a necessidade de recorrer a opções de dívida com juros altos – como cartões de crédito ou empréstimos não garantidos – ou prejudica sua segurança futura, utilizando fundos de aposentadoria.

Veja como o Vanguard define:

Um fundo de emergência é uma reserva de dinheiro reservada para cobrir as surpresas financeiras que a vida lhe oferece. Esses eventos inesperados podem ser estressantes e dispendiosos.

Aqui estão algumas das principais emergências que as pessoas enfrentam: perda de emprego, emergência médica ou odontológica, reparos domésticos inesperados, problemas no carro e despesas de viagem não planejadas.

Dave Ramsey, rei do fundo de emergência, define o seguinte:

Um fundo de emergência é simplesmente dinheiro que você reservou para eventos inesperados da vida. Estamos falando de verdadeiras emergências aqui, como um acidente de carro, uma visita a um hospital ou um teto com vazamentos.

Bankrate mantém curto e doce:

Um fundo de emergência é uma conta poupança facilmente acessível, destinada a ajudar a pagar despesas inesperadas.

E o NerdWallet também:

Um fundo de emergência é uma conta bancária com dinheiro reservado para cobrir despesas grandes e inesperadas, como despesas médicas imprevistas, reparo ou substituição de eletrodomésticos, grandes reparos de automóveis e, o mais caro de todos, desemprego.

Ok, então é bem claro: um fundo de emergência é um estoque (geralmente) de dinheiro para emergências financeiras imprevistas.

Essas “emergências financeiras” não estão no seu orçamento e podem ser difíceis para muitos de financiar com os ganhos atuais, principalmente se os orçamentos forem apertados.

É exatamente por isso que a maioria das pessoas precisa de fundos de emergência, não é?

Por que você precisa de um fundo de emergência?

Se o exposto acima não respondeu por que os fundos de emergência são vitais, as seguintes citações devem ser úteis.

Veja por que você precisa de um fundo de emergência, de acordo com Dave Ramsey:

O motivo de ter um fundo de emergência é simples: você não sabe o que vai acontecer. E ninguém quer viver à mercê das reviravoltas da vida. Seu fundo de emergência será útil se você perder repentinamente o emprego ou se o seu HVAC for interrompido no auge do inverno. Não seja pego de surpresa! Você precisa dessa rede de segurança entre você e a vida.

Aqui está o NerdWallet:

Os fundos de emergência criam um buffer financeiro que pode mantê-lo à tona em um momento de necessidade, sem precisar depender de cartões de crédito ou fazer empréstimos com juros altos. Pode ser especialmente importante ter um fundo de emergência se você tiver dívidas, porque isso pode ajudá-lo a evitar mais empréstimos.

Vanguard vai um pouco mais fundo com o seguinte:

Além da estabilidade financeira, existem outros profissionais em ter uma reserva de emergência em dinheiro.

1. Ajuda a manter seu nível de estresse baixo.

2. Evita que você gaste por um capricho.

3. Evita que você tome más decisões financeiras.

Em suma, a vida acontece. Emergências financeiras inesperadas surgem o tempo todo – é parte da vida.

Um fundo de emergência está simplesmente se preparando para essas emergências antecipadamente, reservando algum dinheiro. Você economiza dinheiro no presente sabendo que, quando surgirem emergências (e elas surgirão) no futuro, você será capaz de cobri-las.

Quanto deve cobrir um fundo de emergência?

Qual o tamanho do seu fundo de emergência?

Muito consenso aqui…

Partida Vanguard:

Em poucas palavras, você deve ter pelo menos 3 a 6 meses de despesas, mas o valor exato depende de algumas variáveis.

Opinião do NerdWallet:

A resposta curta: até meio ano de despesas.

A resposta longa: a quantia certa para você depende de suas circunstâncias financeiras, mas uma boa regra geral é ter o suficiente para cobrir o custo de vida de três a seis meses. Se você perder o emprego, por exemplo, poderá usar o dinheiro para pagar as necessidades enquanto encontra um novo, ou os fundos podem complementar seus benefícios de desemprego. Comece pequeno, diz Weston, mas comece.

E da Investopedia:

Os planejadores financeiros recomendam que os fundos de emergência normalmente tenham despesas de três a seis meses na forma de ativos altamente líquidos.

Dave Ramsey fica um pouco mais específico:

Se você tiver dívidas, recomendo economizar primeiro um fundo de emergência inicial de US $ 1.000. Então, quando você estiver sem dívidas, é hora de aumentar essas economias e criar um fundo de emergência totalmente financiado com três a seis meses de despesas.

Alguns comentários sobre esses pontos:

  • Gosto que toda definição se concentre em despesas. Muitas vezes, você vê conselhos muito gerais, focados em renda, dados em dinheiro, como “Você pode viver com 80% de sua renda na aposentadoria”. Mesmo? E se eu viver com 50% da minha renda agora. Isso significa que a aposentadoria será mais cara? Por que não me concentrar nas despesas que tenho para avaliar o que preciso para viver? É apenas uma regra geral que está um pouco fora. Então, eu gosto que todo site esteja focado em despesas aqui.
  • Por que três a seis meses? Por que não apenas três? Ou por que não apenas seis? Ou por que não quatro ou cinco meses? Parece um intervalo sem nenhuma razão específica para isso.

Pessoalmente, gosto de seis meses em despesas porque ele possui um buffer embutido para uma margem extra de segurança. E você sabe como eu gosto de margens de segurança. 😉

Onde está essa margem de segurança? Digamos que você tenha o pior cenário para um fundo de emergência, um período prolongado de desemprego. Você pode reduzir ou eliminar imediatamente suas despesas não discricionárias, como comer fora, se divertir, viajar, etc. Dessa forma, seus seis meses de despesas normais economizados podem durar sete, oito, nove meses ou mais!

Como você verá abaixo, nosso plano de “economize cada centavo que puder” é metade do que nossos gastos regulares são. Portanto, se nos dobrarmos, nosso fundo de emergência durará o dobro do tempo sob os níveis normais de gastos.

Qual a importância de um fundo de emergência?

Ok, deixe-me finalmente chegar ao ponto. Estou escrevendo este artigo porque queria enfatizar a importância de um fundo de emergência.

Se não acreditávamos antes, certamente o fazemos agora, pois vimos a necessidade de economia extra diante de nossos olhos.

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O governo federal teve que enviar à maioria dos americanos US $ 1.200 porque eles não tinham fundos de emergência adequados (pelo menos isso faz parte do motivo). Caso contrário, por que tantos precisariam de uma apostila depois de uma semana ou duas de isolamento / não funcionavam (quando os cheques estavam sendo solicitados originalmente. Ah, e BTW, muitos ainda estavam trabalhando na época e ainda receberam dinheiro – não me inicie naquilo)?

Mas não aceite minha especulação. Vejamos algumas postagens abordando quanto os americanos economizaram para uma emergência.

Aqui está o exemplo da Vanguard:

56% das pessoas nos Estados Unidos não têm um fundo de dias chuvosos que cobriria três meses de despesas.

Vamos reformular o seguinte:

A maioria dos americanos não atende aos requisitos mínimos para um fundo de emergência.

Por outro lado, 44% têm o suficiente para cobrir pelo menos três meses – ou pelo menos tinham. Mais sobre isso em um minuto.

Aqui estão algumas informações da CNBC que dão outra perspectiva:

Quase metade (41%) dos americanos pode lidar com uma emergência de US $ 1.000, como uma conta médica ou conserto de carros, mergulhando em economias.

Outros 37% dizem que usariam cartão de crédito, tomariam um empréstimo pessoal ou pediriam ajuda financeira à família para lidar com despesas inesperadas, de acordo com uma nova pesquisa da Bankrate com mais de 1.000 adultos americanos. Apenas cerca de 3% dos entrevistados dizem que não sabem como lidariam com uma emergência de US $ 1.000.

Isso está de acordo com outras pesquisas. No ano passado, cerca de 61% das famílias americanas disseram que pagariam uma despesa inesperada de US $ 400 em dinheiro, poupança ou cartão de crédito, segundo o Federal Reserve. Cerca de 12% disseram que não seriam capazes de cobrir as despesas.

Mas as emergências dos americanos, em média, custam mais de US $ 1.000, segundo o Bankrate. A despesa média inesperada para os entrevistados foi de cerca de US $ 3.500. E essas situações não são incomuns. No ano passado, 28% das pessoas sofreram uma emergência financeira.

Esses números realmente fazem o Vanguard parecer bom. A diferença pode ser o que aconteceu em oito anos. Os números da Vanguard são de 2012, enquanto a postagem da CNBC foi escrita em 2020.

Se 41% pode lidar com uma despesa de US $ 1.000, quantos podem lidar com uma despesa de US $ 3.500? Provavelmente muito poucos. 20% talvez?

Vamos ver de outra maneira. $ 3.500 são provavelmente as despesas de um mês para o americano médio (mais ou menos). Isso significa que muito poucos – talvez 20% (ou até menos) – têm o suficiente para cobrir as despesas de um mês.

Mesmo que valha dois meses, o argumento ainda é válido – os americanos não têm muito em seus fundos de emergência e esse último problema econômico destacou esse fato.

Eu queria ver se conseguia encontrar informações mais específicas (ou pelo menos informações adicionais) e pesquisei no Google um pouco mais.

O primeiro artigo que descobri foi o do NY Times:

Seis semanas de pagamento em casa.

É quanto dinheiro as famílias devem procurar reservar para enfrentar as oscilações de suas receitas e despesas, segundo uma nova análise do braço de pesquisa do JPMorgan Chase.

A recomendação, baseada em uma análise de milhões de contas correntes do Chase, é consideravelmente menor do que a regra tradicional de três a seis meses de pagamento em casa.

Mas, mesmo assim, a maioria das famílias fica aquém, segundo o relatório: cerca de dois terços não possuem o buffer recomendado.

Para se proteger contra um aumento simultâneo nas despesas e uma queda na renda, uma família de renda média precisa de cerca de US $ 5.000 em um fundo de dias chuvosos, mas tem apenas US $ 2.000 – uma diferença de US $ 3.000. As famílias de baixa renda precisam de cerca de US $ 2.500, mas apenas US $ 700.

A AARP constatou que mais da metade das famílias americanas (53%) não possuíam uma conta poupança de emergência, incluindo a maioria das pessoas com mais de 50 anos.

Muito o que comentar aqui:

  • Oh não. Eu odeio “seis semanas de pagamento em casa”. Primeiro, ele se concentra na receita, não nas despesas, apenas o tipo de besteira que eu estava falando acima. E segundo, parece muito baixo. Tenho certeza de que o estudo está correto matematicamente, mas em algum lugar ele saiu dos trilhos IMO.
  • Mesmo com uma quantidade menor, “cerca de dois terços não possuem o buffer recomendado”. Em outras palavras, cerca de 67% nem sequer recebem seis semanas de pagamento em casa. Isso está fazendo com que meus “20% não tenham um fundo de emergência adequado” pareçam bastante precisos.
  • O problema do estudo pode ser que ele analisou emergências que eram principalmente pontuais aqui e ali. Claro, seis semanas de pagamento em casa podem cobrir um pequeno acidente de carro ou uma avaria na máquina de lavar, mas e o desemprego (quando a renda é ZERO e as despesas ainda existem)? Seis semanas de fundos não serão suficientes.
  • Eles estão estimando as seis semanas em US $ 5 mil. São US $ 833,33 por semana. Se você colocar isso em intervalos de três e seis meses, isso significa que um fundo de emergência deve ter algo entre US $ 10,8 mil e US $ 21,7 mil. Esse último número está muito próximo da minha estimativa de US $ 3.500 para um mês. Eu sou bom ou o quê? 😉
  • Da AARP sabemos que mais da metade dos americanos não tem fundo de emergência. A adesão daqueles que têm um fundo de emergência inadequado e grande parte do público está em um mundo de mágoas em caso de emergência.

Seguindo em frente, encontrei esta citação do Bankrate que foi direto ao ponto:

Apenas 18% dos americanos afirmam que poderiam economizar com a poupança por pelo menos seis meses. Essa é a porcentagem mais baixa de pessoas com uma almofada de economia adequada em nove anos realizando a pesquisa do Bankrate.

Prometo que escrevi a parte superior antes de encontrar esse número. Acontece que meu palpite de 20% estava certo! Haha!

Então é ruim.

Agora, o que deve ser feito?

OMI não muito mais do que deveria ter sido feito para começar. Eu recomendo que os americanos economizem seis meses de despesas com a vida o mais rápido possível.

Eu entendo que pode ser difícil fazê-lo agora, mas depois que as nuvens clarearem e as coisas voltarem ao menos um pouco normais, eles deverão começar a trabalhar nisso imediatamente.

Uma casa é tão boa quanto sua fundação e o fundo de emergência é a base das finanças de todas as pessoas.

Minha história com fundos de emergência

Eu tenho uma história única com fundos de emergência.

Eu sempre tive um, quase desde o início da minha carreira.

Economizei seis meses em despesas e fiquei sentado por muitos e muitos anos porque não precisava.

Não foi porque nunca tivemos emergências, mas porque a diferença entre nossas receitas e despesas era tão grande que poderíamos cobrir emergências fora do fluxo de caixa. Assim, nunca precisamos de fundos de emergência.

Quando me aposentei, as coisas mudaram um pouco. Como você tem menos espaço para erros quando não está trabalhando, aumentei meu fundo de emergência.

Minha conta em dinheiro (da qual meu fundo de emergência é um subconjunto) cresceu com o tempo, mas isso ocorreu principalmente por acidente. Fiz mais do que gastei e vendi um negócio. E como não havia ótimas opções de investimento, o dinheiro foi acumulado.

Então aloquei alguns para empréstimos privados e comprei algumas ações de dividendos.

Agora meu dinheiro está “baixo” para US $ 250k.

Eis como se decompõe:

  • US $ 100 mil é meu verdadeiro fundo de emergência que não quero ir abaixo. Isso representa aproximadamente um ano de despesas em nosso nível atual (de fluxo livre) de gastos. São mais de 2 anos de despesas com o que poderíamos gastar se apertássemos nossos cintos.
  • O restante do dinheiro está reservado para duas coisas – aproveitar oportunidades extras de investimento que possam surgir e ajudar minha filha e genro a comprar uma casa quando se mudarem para o Colorado no final deste ano (quanto ajudaremos é TBD, mas certamente dependerá de quanto eles ajudarem a si mesmos.)

A outra questão que temos é que ainda estamos gastando menos do que ganhamos. Na minha previsão financeira para 2020, estimei que teríamos uma receita de US $ 130.090 e despesas de US $ 91.310, de modo que, por si só, cria US $ 40k extras em dinheiro a cada ano.

Agora, com os problemas econômicos que o mundo teve, meu palpite é que ambos irão cair (ganharemos menos, mas também gastaremos menos), mas mesmo no pior cenário, provavelmente teremos uma lacuna significativa entre o que ganhar e gastar, ajudando-nos a pagar por muitas emergências (como eu, que preciso de uma coroa) do nosso fluxo de caixa.

Então, esses são meus pensamentos sobre o sempre importante fundo de emergência e como lidamos com os nossos.

E quanto a você? Quanto você economizou em seu fundo de emergência?



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