cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br

[ad_1]

Nossa Viagem a um Workshop de Aposentadoria, Parte 3 1Hoje estamos concluindo os detalhes de nossa recente oficina de aposentadoria.

Se você perdeu as duas primeiras partes, sugiro que você as leia para que esteja em dia. Veja as partes 1 e 2 para acompanhar.

Até agora, passamos pelo dia 1 e pela seção 5. Hoje vamos começar com o dia 2 e a seção 6 …

Chegando à Segunda Classe

Chegamos cedo para a segunda classe, encontramos nossos assentos e conversamos com alguns outros madrugadores.

Todos eram mais velhos que nós (início dos anos 60) e lamentavam que 1) não sabiam muito sobre o planejamento da aposentadoria e 2) não haviam feito muito para se preparar para a aposentadoria. Caramba!

Passei pela rodada regular de perguntas familiares:

Eles: O que você faz para viver?
Eu: estou aposentado.
Eles: Há quanto tempo você está aposentado?
Eu: quase quatro anos.
Eles: você parece jovem para se aposentar.
Eu: sou mais velho do que pareço.
Eles: O que você fez para viver?
Eu: Eu trabalhei nos negócios e fiz marketing.
Eles: Uau, isso é ótimo.
Minha esposa: gastamos menos do que ganhamos.

Haha! Deixe para minha esposa resumir tudo para todos.

Às 18h30, o instrutor (John) iniciou a aula.

É claro que tudo começou com outro passo para a Sessão de Estratégia gratuita. Ele nos incentivou a marcar um horário para conhecer e discutir nossas questões e situações financeiras pessoais.

Enquanto esperávamos a aula começar, olhei para frente em nossa pasta de trabalho e sabia que não iria gostar muito desta seção …

Seção 6 – Proteção contra perda de mercado

Antes de entrar no que ele apresentou, deixe-me definir o cenário:

O mercado acabara de cair de um penhasco devido à combinação do coronavírus e da guerra do petróleo entre a Rússia e a Arábia Saudita, de modo que o público ficou em pânico.

Como foi observado, a maioria estava se aproximando rapidamente da idade da aposentadoria, não tinha ideia do que fazer, não tinha economias, portanto estava muito atrasada e o mundo estava desmoronando à sua volta.

Em outras palavras, ele não poderia ter escolhido uma noite melhor para cobrir esta seção.

John começou com o que chamou de antigo paradigma de investimento no mercado de ações:

  • O mercado de ações sempre se justificará.
  • “Comprar e manter” é uma estratégia de investimento de longo prazo apropriada durante a aposentadoria.
  • A diversificação de seu portfólio por meio da alocação adequada de ativos protegerá sua aposentadoria contra mudanças drásticas no mercado de ações.

Ok, então eu já estava preparado para uma luta depois de ler à frente e esses três pontos não ajudaram.

Minha opinião sobre eles é a seguinte:

  • Eu não acho que o mercado de ações se justifique é um paradigma antigo. Eu acho que é atual, desde que você tenha um horizonte de longo prazo. Se você investir e precisar do dinheiro de volta em 30 dias, todas as apostas serão canceladas.
  • Eu acho que uma parte dos ativos certamente deve ser comprada e mantida durante a aposentadoria. Você tem que ter algum crescimento, afinal. A inflação pode ser um inimigo mortal. Fiquei surpreso por termos conversado pouco sobre isso nas duas aulas.
  • Observe como o ponto três é redigido – ele deve ser negativo, especialmente “mudanças dramáticas”. Sim, o mercado sobe e desce. Isso é um fato da vida. Sempre foi assim. Mas sobe mais, em média, do que diminui. Sheesh.

Pensando em qual é o novo paradigma? Aqui está o exemplo dele:

  • O mercado está mais imprevisível e volátil do que nunca.
  • As estratégias de compra e manutenção podem ser incompatíveis com mercados voláteis.
  • A alocação de ativos não é mais suficiente para proteger contra todos os riscos que seu portfólio pode enfrentar.
  • Um mercado em baixa no momento errado pode forçar você a adiar a aposentadoria indefinidamente.

Não tenho certeza se são “novos”, mas vamos continuar com isso por enquanto e explorar o que ele deseja dizer nesta seção.

Em seguida, ele observou que “em 2008 muitos investidores perderam entre 30% e 50%”. Então ele perguntou: “Como isso aconteceu quando a maioria dos investidores possuía carteiras diversificadas?”

Sua resposta: “A verdadeira diversificação ocorre apenas quando os investidores se protegem contra todos os riscos de investimento que levam à perda de mercado”.

Isso (naturalmente) leva à pergunta: Quais são “todos os riscos de investimento que levam à perda de mercado?”

Bem, acontece que existem dois (de acordo com nosso instrutor):

  • Risco não sistemático: o risco de investimento associado ao investimento em uma única empresa.
  • Risco sistemático: o risco inerente a todo o mercado ou a todo o sistema econômico (como quando o coronavírus irrompe, temos uma recessão, 11 de setembro, crises de crédito etc.)

Segundo o professor, o risco não sistemático é combatido através da alocação de ativos e da posse de uma variedade de ações.

Mas “nenhuma quantidade de diversificação ou alocação de ativos pode protegê-lo contra riscos sistemáticos”.

Nesse ponto, eu tive que falar. Eu indiquei que ele estava usando um exemplo que se concentrava apenas em possuir ações (em outras palavras, não em um portfólio realmente diversificado) – e que havia outras classes de ativos, como imóveis, que poderiam ajudar a evitar riscos sistemáticos.

Ele reconheceu que isso era verdade, depois seguiu em frente sem outra palavra. Essa linha de pensamento não se encaixava em sua narrativa, por isso a encobrimos.

Aliás, acho que foi a única vez que o setor imobiliário foi mencionado em uma aula de seis horas sobre aposentadoria. Eu achei aquilo muito interessante”.

Agora que ele havia nos encurralado, sabendo que não havia como escapar do risco sistemático (com o qual estávamos vivendo no momento), ele ofereceu a solução: o Programa de Proteção Principal (PPP).

Veja como a pasta de trabalho descreveu o PPP:

Uma maneira de mitigar o risco sistemático é considerar a incorporação de um Programa de Proteção Principal, como uma Anuidade Fixa Indexada.

BTW, há um bilhão de palavras com letras pequenas no final desta página da pasta de trabalho, com notas de rodapé na declaração acima. E bem, deve haver … mas vamos seguir em frente. A pasta de trabalho continua:

Uma anuidade fixa indexada pode ser definida da seguinte forma: Uma anuidade que permite descarregar riscos sistemáticos para uma grande instituição financeira. Esses programas vinculam o crescimento de seu portfólio ao movimento ascendente de um índice do mercado de ações sem exposição a perdas de mercado.

Antes de lançar os detalhes do PPP, ele disse que asseguramos muitos aspectos de nossas vidas; então, por que não garantimos nossos portfólios?

A resposta tácita foi que deveríamos! E acontece que é isso que o PPP faz!

Ele então observou que é muito mais provável que precisaremos de seguro de portfólio do que outros tipos de seguro. A pasta de trabalho incluía um gráfico com as seguintes chances de uma família ter um dos seguintes incidentes em um ano:

  • Perda de vida: 0,9%
  • Perda de carro: 1,2%
  • Perda de casa: 1,3%
  • Incapacidade: 12,6%
  • Perda de investimentos: 21,4%

Portanto, se seguramos os outros itens, com uma probabilidade muito menor de acontecer, por que não seguramos nosso dinheiro?

Mas espere, tem mais!

Em seguida, passamos para um gráfico que mostra que se você perde X% no mercado, precisa ganhar X +% (mais do que a porcentagem que perdeu) para empatar. Oh, o horror!

Este gráfico foi feito para mostrar o quão terrível é a perda de dinheiro (e também o quão difícil é recuperar o dinheiro perdido).

Então ele se mudou para as três maneiras de diversificar seu dinheiro:

  • Fundo de emergência – renda de seis meses.
  • Alocação de ativos – Usado para mitigar o risco na parte do seu portfólio que você deseja deixar crescer e diminuir com o mercado.
  • Principal Protection Program – contribua com a parte de seus ativos que você não se sente à vontade em perder no mercado.

A pasta de trabalho listou a regra básica de quanto colocar na alocação de ativos versus PPP como “tire sua idade, subtraia 100 e contribua para a alocação de ativos”.

Eu não estou brincando com você. Essas são as palavras exatas impressas no livro.

Acho que eles significam “subtrair sua idade de 100 e essa é a porcentagem que você deve colocar no intervalo de alocação de ativos”.

Isso corresponde ao exemplo que eles deram de um garoto de 60 anos que deveria ter 40% de seus ativos de fundos não emergenciais no bloco de alocação de ativos.

O que, é claro, significa que ele deve ter 60% de seus ativos no PPP.

Aliás, uma maneira mais simples de dizer isso é que sua idade é a porcentagem em que você deve investir no PPP. O restante vai para alocação de ativos.

Passamos os próximos 30 minutos mergulhando no tipo de anuidade que ele recomendou para o PPP. Os principais elementos foram:

  • Você investe dinheiro na anuidade por um determinado período, como 10 anos.
  • Se o mercado subir, a empresa obtém os primeiros 3% de ganhos e você obtém o restante. Portanto, se o mercado subir 10%, seu investimento aumentará 7%.
  • Se o mercado cair em um determinado ano, seu investimento permanecerá estável (sem perda negativa).

Perguntei se havia outros custos ou taxas além dos 3% e ele disse que não, mas tenho certeza de que há muitos “detalhes” que não conseguimos.

Houve muitas perguntas e muita discussão sobre isso, mas o assunto principal está acima.

Enfim, seguimos em frente…

Seção 7 – Armadilhas na distribuição de aposentadoria

Começamos esta seção listando as três principais armadilhas da distribuição:

  • Retirar dinheiro muito rapidamente.
  • Liquidar ativos na ordem errada.
  • Obter a sequência incorreta de retorno de seus investimentos durante a fase de distribuição.

Aqui está o que o livro e o instrutor disseram sobre cada um deles:

  • Basicamente, conversamos sobre uma variedade de razões pelas quais 4% podem ser demais para serem retirados (expectativa de vida, taxas de retorno, etc.) Ele não disse isso de maneira direta, mas o tom era que 4% era geralmente demais e em quantidade menor foi melhor.
  • Liquidar ativos na ordem correta pode fazer uma enorme diferença. É um cálculo complicado, mas os planejadores têm software (que custa “cerca de US $ 1.000”) que pode executar milhares de cenários para obter sua resposta ideal. O livro diz: “A diferença nas ordens de liquidação às vezes pode chegar aos milhões de dólares”. Eles então apresentaram um exemplo de um casal comparando uma retirada “aleatória” a uma retirada “estratégica”. A diferença era que o dinheiro da opção estratégica durou sete anos e resultou em mais de US $ 1 milhão em gastos adicionais após impostos. Para sua informação, não tenho certeza de que “aleatório” seja realmente aleatório – pode ser o “pior caso” para ajudar a provar seu argumento.
  • A sequência de parte dos retornos comparou dois casais diferentes com as mesmas taxas de retorno em geral e que começaram com US $ 500 mil em ativos. Um teve bons retornos no início da aposentadoria e o outro, pobres. O casal de retorno pobre ficou sem dinheiro em 13 anos. O outro casal tinha quase US $ 1 milhão aos 95 anos. Então, como você se protege contra o risco de sequência de retornos? Por que o PPP, é claro!

A essa altura, eu estava pronto para jogar a toalha mentalmente, mas estávamos seguindo em frente…

Seção 8 – Planejamento de cuidados de longo prazo

John começou com o antigo paradigma para cuidados de longa duração (LTC):

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br
  • O Medicare pagará as despesas com cuidados de longo prazo.
  • Os ativos podem ser doados para se qualificar para o Medicaid mais rapidamente.
  • As crianças podem cuidar dos pais idosos.
  • “Eu não acabarei em cuidados de longo prazo”.
  • Existem apenas três maneiras de mitigar os riscos de LTC: autossegurar, confiar em membros da família ou comprar um seguro LTC caro.

Mas há um novo paradigma! Ele contém o seguinte:

  • O custo médio nacional do LTC é de US $ 7.441 a US $ 8.365 por mês.
  • 70% dos aposentados precisarão de LTC em algum momento da aposentadoria.
  • O Medicare não paga pelo LTC.
  • O Medicaid só entra em ação quando você está sem dinheiro!
  • O período de consulta do Medicaid agora é de 60 meses (5 anos). Quaisquer ativos que você tenha dado a outra pessoa nos últimos cinco anos podem ser reivindicados para pagamento do Medicaid.
  • O LTC pode destruir uma vida inteira de economia antes de chegar à próxima geração.
  • As crianças muitas vezes são incapazes ou ressentidas de assumir os deveres da LTC.
  • O seguro LTC caro não é mais a única maneira de se proteger contra um evento LTC.

Eu estava pesquisando no LTC para uma série sobre o ESI Money, então vi um erro flagrante no exemplo acima. Tudo o que eu tinha visto dizia que as chances de precisar de LTC eram 50/50. Em outras palavras, 50% das pessoas precisariam de LTC eventualmente, não 70%.

Perguntei ao professor se o URL na parte inferior da página (esta página da web) era a fonte dos 70% e ele disse que era. Mas quando visitei a página no dia seguinte, ela não dizia nada sobre a porcentagem de pessoas que precisam de LTC.

Em seguida, passamos alguns minutos nas regras de gastos do Medicaid, como você não pode ter mais de US $ 2.000 em “ativos contáveis” e que seu cônjuge também fica com uma ninharia.

Então, quais são as opções a pagar pelo LTC? As opções são atribuídas a estes:

  • Planeje pagar os custos você mesmo.
  • Peça aos membros da sua família para cuidar de você.
  • Compre uma apólice de seguro LTC tradicional.
  • Compre uma apólice de seguro de vida com recursos LTC.

Adivinhe qual deles ele recomendou …

Passamos os próximos 15 minutos cobrindo como:

  • Somente os muito ricos podem se auto-segurar.
  • É provável que sua família não queira ou possa cuidar de você (eu disse à minha esposa que provavelmente pagaria US $ 100 mil por ano – o custo do LTC acima – Haha!)
  • As apólices de seguro LTC são terríveis. Você paga e não usa, ou precisa, e a companhia de seguros luta contra você com unhas e dentes antes que eles lhe dêem alguma coisa.
  • É por isso que comprar uma apólice de seguro de vida com recursos LTC é a melhor opção.

Perguntei-lhe qual era a quantia que ele pensava antes de se tornar autosseguro.

Ele disse que dependia de quanto você gastou. Essa foi uma resposta justa, mas também acho que ele estava tentando se esquivar da pergunta.

Sim, se você mora em uma instalação sofisticada de LTC, precisará de mais. Mas ele acabou de nos dizer que o custo médio é de US $ 100 mil por ano, então certamente ele poderia estimar o que você precisa em ativos para cobrir isso.

Ele disse: “Se você precisar de US $ 20 mil por mês para viver como um dos meus clientes, precisará de US $ 3 milhões”.

Ele disse como se US $ 3 milhões pudessem ter sido US $ 3 bilhão – não era apenas um número realista para as pessoas adquirirem – era muito alto. RI MUITO!

A essa hora, eram 20h15 e o workshop terminara. Ele nos deu um intervalo de dez minutos e depois disse que voltaríamos para o exame final.

Ugh…

O exame final

Durante o intervalo, tentei de tudo para que minha esposa fosse embora.

Por que eu queria ficar e fazer um teste com base no que ele havia compartilhado? Qual seria o benefício?

E perguntei a ela: “Que respostas ele quer, afinal? Os que ele nos deu ou os certos? Hahahaha.

Mas ela observou que é uma “finalizadora” e, portanto, estávamos lá até o fim.

O exame final acabou sendo melhor e pior do que eu imaginava.

Foi melhor porque foi uma conversa em grupo com slides na frente.

Foi pior porque o “exame” era simplesmente uma repetição do que ele havia nos ensinado, em grande parte sem sentido para o planejamento financeiro de hoje. Por que precisamos cobrir o ano em que a Previdência Social foi criada, qual era a maior taxa de imposto marginal em 1945 e quem disse isso ou aquilo em 1980 sobre o déficit federal? O que essas coisas fizeram para ajudar alguém a planejar sua aposentadoria hoje?

Mas vou lhe dizer por que os cobrimos – porque eles se encaixam no discurso de vendas dele.

Ele também selecionou manualmente números, prazos, comentários etc. que apoiavam a história que ele queria contar.

Mais tarde, no carro, eu disse à minha esposa que costumávamos dizer “figuras mentirosas e mentirosas” no trabalho, porque você podia fazer os números dizerem quase qualquer coisa se tivesse habilidade suficiente. Eu disse a ela: “Eu construí minha carreira fazendo os números dizerem o que eu quiser que eles digam”. RI MUITO!

Ok, não era tão ruim, mas às vezes era perto.

De qualquer forma, tivemos que suportar uma hora comercial, basicamente porque estávamos todos condenados sem algum tipo de ajuda profissional (nunca disse isso de imediato, mas estava implícito). Foi brutal.

Houve três pontos que ele fez durante o exame que valem a pena destacar dos demais.

O primeiro foi seu exemplo de como um casal poderia chegar a zero imposto na aposentadoria e uma comparação correspondente entre seus resultados e o que teria acontecido se eles pagassem impostos. Alerta de spoiler: suas finanças estavam muito melhores assumindo impostos zero.

O segundo era um conceito inteiramente novo. Achei isso interessante, pois estávamos aprendendo sobre algo novo durante o exame final. Não é um exame final para testar o conhecimento de algo que você já aprendeu?

De qualquer forma, ele introduziu o conceito de um Plano de Aposentadoria para Seguros de Vida (LIRP), que ele explicou como seguro permanente com um benefício LTC. Ele foi projetado para oferecer a você “o ​​máximo de economia possível, com o menor benefício de morte possível para imitar um Roth IRA”. John disse que é uma boa opção para quem não pode usar um Roth.

Quando olho para trás, é provavelmente o que os consultores financeiros que encontramos nos propuseram, pois usavam quase as mesmas palavras: “seguro projetado para maximizar a economia com o menor benefício possível por morte”.

Se você quiser um pouco mais sobre os LIRPs, veja um resumo:

Se você possui uma apólice de seguro de vida inteira – ou qualquer outro tipo de seguro de vida com valor em dinheiro – você pode usar o valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida para complementar sua renda de aposentadoria. Isso é conhecido como plano de aposentadoria de seguro de vida (LIRP).

Alguns agentes de seguros apontam essa opção como uma grande vantagem do seguro de vida com valor em dinheiro. Mas, embora as políticas de valor em dinheiro às vezes ofereçam flexibilidade no planejamento da aposentadoria, o seguro de vida em valor em dinheiro também traz riscos que todos os compradores de seguros de vida – especialmente aqueles que se aproximam da aposentadoria – devem conhecer.

Em algumas circunstâncias, um plano de aposentadoria de seguro de vida pode oferecer flexibilidade adicional. Como um 401 (k) ou IRA, o valor em dinheiro de uma apólice de seguro é diferido dos impostos, mas uma política de valor em dinheiro também tem as seguintes vantagens: 1) Não há limite para quanto dinheiro você pode pagar em uma política de valor em dinheiro , enquanto 401 (k) se IRAs possuem limites de contribuição anual. 2) Seguro de vida inteira e certos outros tipos de seguro de vida com valor em dinheiro geralmente garantem um piso para retornos. Isso significa que você não perderá dinheiro durante uma desaceleração do mercado. 3) Não há restrições de idade para acessar o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida, enquanto você pagará uma multa por retirar dinheiro de um 401 (k) ou IRA antes dos 59 anos e meio.

Há várias razões pelas quais não é recomendável contar com o seguro de vida em valor monetário para a aposentadoria para a maioria das pessoas: 1) As políticas de valor em dinheiro podem ser proibitivamente caras. 2) Acessar o valor em dinheiro é complicado. 3) É provável que você obtenha melhores retornos sobre outros investimentos.

A terceira foi uma declaração que resumiu grande parte do curso (e foi o que os planejadores com os quais nos encontramos também disseram em seu evento): “Os impostos estão agora à venda. Eles vão subir mais tarde.

Isso significava que precisamos fazer algo para pagar impostos agora (durante a venda) e evitá-los mais tarde (quando são caros).

É claro que ele terminou com um último passo para a Sessão de Estratégia, desta vez mencionando que, se nos inscrevêssemos, também receberíamos um livro grátis.

Ele também acrescentou que, quando alguém viesse para uma Sessão de Estratégia, ele executaria uma análise mostrando o impacto na economia da aposentadoria usando três cenários:

  • Os impostos permanecem os mesmos de hoje
  • Os impostos aumentam dramaticamente
  • Os impostos são de 0% (com base nas ações corretas)

Hmmmm. Gostaria de saber qual será o melhor?

Nossa discussão

Enfim, esse foi o fim da aula e eu saí rapidamente da sala. Quando voltamos para casa, conversamos sobre o workshop.

Minha esposa achava que ele geralmente fazia grandes comentários, embora admitisse que não entendia tudo e como tudo se encaixava.

Fiquei um pouco mais cansado (eu sei, um choque) e disse a ela que achava que ele havia nos apresentado fatos e detalhes projetados para nos levar a um caminho – que precisávamos da ajuda dele para aproveitar ao máximo nossas aposentadorias.

Portanto, a coisa toda foi uma apresentação de vendas por seus serviços, algo que ele disse que não era várias vezes durante o workshop.

Como eu disse anteriormente, eu estou bem com ele “nos vendendo”. Afinal, nós entramos nisso sabendo que ele tinha que tirar algo disso.

Mas não me diga que não é uma apresentação de vendas e existe uma organização sem fins lucrativos que só quer educar as pessoas sobre finanças. Isso insulta minha inteligência.

Meus pensamentos

Então, o que penso sobre o workshop de dois dias e seis horas? Alguns tópicos:

  • Fico feliz por termos feito isso, pois estou sempre procurando novas perspectivas. Quero saber o que está “por aí” hoje em dia e a única maneira de saber com certeza é sair e experimentá-lo. Além disso, isso me dá algumas experiências para compartilhar aqui.
  • Não aprendi muita coisa nova ou útil. Talvez eu tenha perdido e você possa me dizer o que era.
  • Isso me fez pensar em impostos (e ter um Roth) e proteção de portfólio. Alguém tem algo parecido com o PPP? Se sim, como está funcionando para você?
  • A seção de planejamento imobiliário foi a mais valiosa e, provavelmente, tomaremos medidas.
  • Apesar de todo o sofrimento que dou aos planejadores financeiros, é provável que as pessoas que não sabem nada sobre dinheiro fiquem melhor se usarem um planejador. É claro que eles precisam encontrar um bom e honesto e, na verdade, fazer o que ela diz (o que pode ser difícil de fazer), mas se eles fizerem o meu palpite, estarão em melhor situação do que se tentarem descobrir por conta deles. Conversar com as pessoas antes da aula me mostrou que existem tantos por aí que não sabem quase nada sobre dinheiro e estão condenados se não receberem ajuda (e, por algum motivo, não vão ler / se educar).

Enfim, essa é a saga da nossa oficina de aposentadoria.

Alguém já esteve em algo assim? Se sim, o que você achou disso?



[ad_2]

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br

Deixe um comentário

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *