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Nossa Viagem a um Workshop de Aposentadoria, Parte 2 1Hoje, continuamos a visão geral de nossa recente viagem a uma oficina de aposentadoria.

Se você perdeu a primeira parte desta série, sugiro que você a leia antes desta postagem para estar atualizado.

Na última vez em que abordamos as seções 1 e 2, vamos começar hoje com a seção 3 …

Seção 3 – Planejamento de distribuição de aposentadoria

Esta seção começou com uma reiteração de pontos já levantados … as taxas de imposto estavam subindo, você pode precisar de tanta renda na aposentadoria quanto enquanto trabalhava, seu suporte tributário pode ser maior e assim por diante.

Agora eles apresentaram sua solução para esses problemas.

A recomendação era obter a alocação adequada nos três tipos de contas de aposentadoria (de acordo com o curso / professor):

  • Tributável – contas de poupança, mercados monetários, CDs, fundos mútuos, ações, etc.
  • Imposto diferido – 401k, IRA, 403b etc.
  • Tax-Advantaged (que o apresentador continuava chamando de Tax Free) – Roth IRA, Roth 401k, algumas apólices de seguro de vida com valor em dinheiro.

Depois de muita metodologia, eles resumiram sua alocação recomendada para cada um deles, como a seguir:

  • Tributável – 6 meses de necessidades básicas de renda. Este é o seu fundo de emergência. Não sei por que eles simplesmente não podem dizer “6 meses de despesas”. Mais tarde, eles dizem “6 meses de renda”, o que é pior IMO (assume renda = despesas).
  • Imposto diferido – mantenha seus saldos baixos o suficiente para que suas distribuições mínimas necessárias (RMDs) sejam iguais ou menores que sua dedução padrão (para minimizar impostos). Sua regra de ouro para um casal aos 72 anos é que isso deve custar cerca de US $ 500 mil.
  • Vantagem fiscal – Tudo o resto.

Portanto, se você tivesse US $ 3 milhões, teria a seguinte aparência (meu exemplo, ele não compartilhou isso):

  • Tributável – US $ 30 mil (considerando que você gasta US $ 5 mil por mês)
  • Imposto diferido – US $ 500.000
  • Vantagens fiscais – US $ 2.470 mil

Agora, vamos considerar o público com quem ele está conversando – pessoas com mais de 50 ou 60 anos.

O 401k foi criado em 1978 e a partir daí demorou algum tempo para ser adotado pelas empresas de forma generalizada.

O Roth 401k (e o Roth IRA) foi criado em 2001. Também levou algum tempo para se espalhar. De fato, quando me aposentei em 2016, nenhuma das empresas em que trabalhei havia oferecido a opção Roth. Todos tinham 401ks regulares embora.

Ainda hoje existe uma lacuna entre as ofertas de 401k e Roth 401k. Aqui está uma citação da CNBC destacando esse fato:

Agora, sete em cada dez empregadores oferecem uma opção de Roth em seus 401 (k), que permite que os trabalhadores coloquem dinheiro após impostos, que pode crescer e ser retirado sem impostos na aposentadoria. Mas apenas 18% dos trabalhadores contribuíram com dólares após impostos para seus 401 (k) em 2016, de acordo com o Conselho de Patrocinadores do Plano da América.

É desnecessário dizer que a maioria dos americanos tem a maior parte de seu dinheiro em 401ks com impostos diferidos. (Procurei, mas não consegui encontrar números definitivos para os valores totais em 401ks versus Roth 401ks.)

O público-alvo deste workshop tem um valor ainda mais desproporcional em opções diferidas porque isso é tudo o que eles sabem pela maior parte (ou pela totalidade) de suas vidas profissionais.

E o apresentador está dizendo a eles que qualquer coisa acima de US $ 500 mil em um 401 mil lhes custará dinheiro. Essa é provavelmente a maioria deles (se tiverem sorte). Intuit diz: “De acordo com o Federal Reserve, o patrimônio líquido médio dos americanos entre 55 e 64 anos é de US $ 1.167.400, enquanto a mediana é de US $ 187.300”.

Agora eles têm um dos dois problemas. Aqueles com US $ 187 mil não têm dinheiro suficiente. Aqueles com US $ 1,2 milhão provavelmente têm muito em contas diferidas de impostos.

Gostaria de saber quem poderia ajudar essas pessoas com qualquer problema? 😉

Temos a grande maioria de nosso dinheiro em opções diferidas de impostos (o restante está em contas tributáveis). O motivo: no início, usar um 401k era a única opção. Então, quando Roths aparecia, sempre ganhavamos demais para nos qualificar para um Roth (mesmo este ano, na aposentadoria, ganhamos muito). E quanto à conversão de nossos IRAs em Roth, eu realmente quero converter agora e pagar impostos ainda mais altos? E, no entanto, posso ter enormes impostos no futuro. Parece não haver uma grande resposta.

Eu sei, um problema difícil de ter. Tenho certeza que você sente pena de mim.

Mas, falando sério, mais alguém nesta posição? Se sim, o que você está fazendo (se houver)?

Antes de deixarmos esta seção, deixe-me cobrir alguns itens aleatórios que surgiram:

  • Ele introduziu o conceito de RMDs e observou que “eles podem ter conseqüências não intencionais no que se refere à carga tributária geral da aposentadoria, além de afetar a tributação do Seguro Social”.
  • Ele falou um pouco sobre inflação (na verdade, acabei de mencionar) e isso desencadeou algumas pessoas sobre como a inflação é “muito superior a 2% ou 3%”. Depois de muita conversa sobre como isso custa muito mais e custa muito mais do que no passado, afirmei que todos realmente têm sua própria taxa de inflação pessoal com base no que compram. Isso fez muito sentido ou confundiu os indivíduos lamentando a inflação porque eles calaram a boca.

Nesse ponto, a turma fez uma pausa de 10 minutos.

Seção 4 – Planejamento imobiliário

Quando voltamos para a sala de aula, o apresentador era Justin Fish, um advogado de planejamento imobiliário de Colorado Springs.

Essa foi a parte mais interessante e valiosa do workshop por duas razões.

Primeiro, terminamos recentemente nosso plano imobiliário e eu queria ver o que ele pensava dele.

Segundo, depois do que ele disse, provavelmente organizarei uma reunião de acompanhamento com ele para repensar o que fizemos.

Aqui estão os destaques da apresentação de Justin:

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  • Ele compartilhou os documentos que todos deveriam ter, além de uma vontade: procuração financeira, testamento vital, procuração de assistência médica e documento de notificação da HIPAA.
  • Ele contrastou os prós e os contras de uma vontade versus uma confiança viva (também chamada de confiança revogável ou confiança do concedente). Os temas subjacentes eram: uma vontade é melhor que nada, mas para a maioria das pessoas, a confiança é a melhor opção. Adivinhe de quem ele mais aproveita? Eu sei, me chame de Sr. Cynical.
  • Ele recomenda uma revisão dos seus documentos de planejamento patrimonial pelo menos a cada 3-4 anos (mais cedo, se as coisas mudarem), pois alguns bancos e outras instituições não aceitarão procurações se forem muito velhos.
  • Ele disse que em seus 20 anos de prática, mais ou menos que “o dinheiro herdado não é visto da mesma forma que o dinheiro para o qual uma pessoa trabalhou”. É visto como gratuito, extra etc. Como tal, a experiência dele é que “o dinheiro herdado geralmente dura 18 meses e depois desaparece”.
  • A vontade tem que passar por sucessões. No Colorado, o inventário deve permanecer aberto por um período mínimo de seis meses, mas as médias que ele vê são mais próximas de nove meses.
  • Probate gira em torno de US $ 2.500 a US $ 7.500 no Colorado.
  • O inventário é público e há pessoas que procuram avisos de inventário para explorar os beneficiários de propriedades de nível superior.
  • Confiança é “uma conta que possui todos os seus ativos”. Você transfere tudo para uma relação de confiança supervisionada por um administrador (você).
  • Uma relação de confiança opera sob o seu número de Seguro Social.
  • Você pode nomear curadores sucessores caso fique incapacitado. Com um testamento, geralmente um juiz ou médico precisa concordar em classificá-lo como incapaz de outra pessoa assumir o controle, e há pontos de discórdia com cada um deles (os tribunais estão cheios e tanto juízes quanto médicos podem odiar rotular alguém como incompetente .) Com uma confiança, você pode nomear um “painel de pessoas com deficiência” (cônjuge, filhos, amigos) que pode fazer essa determinação (que é muito mais fácil).
  • Não há inventário com confiança (se você possui propriedade em vários estados, como nós, é necessário que o inventário seja aberto em vários estados).
  • Se você morrer com uma relação de confiança, há um administrador sucessor nomeado que assume e aloca ativos de acordo com as especificações da relação de confiança.
  • Os ativos em um trust são protegidos contra o divórcio e os credores.
  • Ele recomenda que você NÃO nomeie um de seus filhos como administrador sucessor. Ele raramente vê isso dar certo se houver outras crianças. Só fica maluco mesmo que os irmãos geralmente se dêem bem. Portanto, ele recomenda uma instituição como seu administrador, porque eles não se importam com quem fica bravo com eles (eles fazem o que você especificou, não importa o que). Estes custam aproximadamente 1% a 1,2% dos ativos anualmente.

A partir daí, entramos em perguntas e respostas e várias coisas se destacaram:

  • Ele não apenas configura sua confiança, mas como parte de sua taxa, ele transfere todos os seus ativos para a confiança. Esse é o principal motivo pelo qual não confiei quando fizemos recentemente nosso plano imobiliário – sabia que não gastaria tempo e energia para transferir todos os nossos ativos para o trust. Isso ocorre porque fazer com que o preenchimento do imposto de renda pareça um passeio no parque. Não consigo imaginar nada do que acho que seria um processo mais complicado, demorado e frustrante do que fazer isso. Aliás, Justin descobriu que TALVEZ uma em cada dez pessoas que têm relações de confiança criadas e optam por fazer as transferências, na verdade, dá o passo para transferir ativos. É por isso que ele faz isso por seus clientes.
  • Uma senhora pediu os custos de confiar. Ele não forneceu números exatos, mas disse que “eram cerca de US $ 4 mil”. Isso inclui a configuração da confiança, todos os documentos de suporte, a mudança dos ativos que você possui para a confiança e quaisquer acompanhamentos ou atualizações (desde que não sejam uma refazer completa da confiança).
  • Gerenciar a vida com confiança não é muito diferente de gerenciar como você faz agora. Eu sempre pensei que isso introduzia aborrecimentos na vida financeira diária, mas, segundo ele, isso não acontece. Isso é preciso? Alguém lá fora, com uma confiança que pode verificar isso?

Ele também ofereceu uma visita de acompanhamento gratuita, e acho que o aceitaremos. O único fator que não consegui encontrar em um advogado é alguém que faz todas as transferências, mas como ele faz, acho que marcar uma reunião com ele valeria a pena.

É claro que manterei você atualizado sobre os detalhes, se e quando isso acontecer.

Seção 5 – Maximizando a previdência social

A próxima seção foi intitulada “Maximizando a previdência social”, mas seria mais precisamente intitulada “Como minimizar os impostos sobre os ganhos da previdência social”.

O apresentador não falou sobre como reivindicar o Social Security (SS) para obter o máximo de benefícios (que eu adoraria ouvir), mas como configurar suas finanças para que seu Social Security não seja tributado.

Aqui estão os destaques:

  • SS pode ser tributado dependendo do nível de sua “renda provisória”.
  • Coisas que contam como renda provisória são todas as receitas obtidas, distribuições de planos de aposentadoria, RMDs e assim por diante. O Motley Fool define renda provisória como “renda bruta de um destinatário, juros isentos de impostos e 50% dos benefícios da Previdência Social”.
  • Se você é um casal, atualmente paga 0% de seus ganhos com a SS se ganhar US $ 32k em renda ou menos. Isso vai até o pagamento de 85% dos ganhos da SS (com a taxa marginal de imposto de renda atual) se você ganhar mais de US $ 44 mil por ano. Aqui está um gráfico com os detalhes.
  • Adivinhe o que NÃO é contado na receita provisória? Você conseguiu – distribuições da Roth IRAs, Roth 401ks e algumas formas de seguro de vida com valor em dinheiro. Como tal, o professor sugeriu que voltássemos à distribuição ideal de ativos em contas tributáveis, diferidas e com vantagens fiscais que ele compartilhou anteriormente, se quiséssemos minimizar os impostos sobre os ganhos da SS.
  • Se você quiser obter mais detalhes sobre como calcular impostos sobre a renda da SS, aqui está um recurso bastante bom.

No geral, parece-me que há mais dinheiro em jogo trabalhando na maximização das reivindicações de benefícios da SS em vez de focar na redução de impostos, mas talvez eu esteja errado.

Neste ponto, se eu tiver SS, considerarei uma vantagem, pois não preciso disso.

E acho que não há uma maneira realista de configurar ou desejar minhas finanças para que nenhuma de nossas receitas seja tributável. Suponho que pagarei imposto sobre 85% do que recebo.

Este foi o fim da primeira aula. Quando voltamos para casa, conversamos sobre o que foi compartilhado e se aprendemos algo novo (não muito para mim e minha esposa disseram que foi um pouco rápido para ela).

Enfim, tivemos uma semana para digerir tudo e estávamos preparados para voltar para a aula # 2 na terça-feira, 10 de março.

Compartilharei os detalhes dessa aula na próxima vez e encerrei toda a revisão do workshop.

Alguma opinião sobre essas seções? Concorda ou discorda do que está sendo dito?



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