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Nossa Viagem a um Workshop de Aposentadoria, Parte 1 1Como você sabe, já participamos de três seminários sobre aposentadoria por mala direta.

Dois foram muito bons (o primeiro e o terceiro – até nos encontramos com dois planejadores do terceiro seminário) e um não tão bom (o segundo seminário).

O que você não sabe é que realmente planejamos participar de um quarto. Mas no dia anterior ao agendamento, o seminário foi cancelado, pois o palestrante ficou doente e não queria arriscar transmiti-lo aos participantes.

Deve ser remarcado, mas não tenho certeza se quero participar de outro por um tempo. Isso porque recentemente recebemos um tipo de convite semelhante, mas diferente, pelo correio.

Este foi um workshop, aula ou seminário – como você quiser chamá-lo.

Participamos porque queríamos ter pensamentos mais aprofundados sobre a aposentadoria e ver se aprenderíamos alguma coisa.

O workshop cobriu uma ampla gama de tópicos e alguns pontos de vista “interessantes”. Na verdade, há muito o que compartilhar com você que analisarei o workshop em três postagens separadas!

Mas antes que eu mergulhe completamente, vamos voltar um pouco e começar do começo …

Nosso convite para a oficina de aposentadoria

No início de fevereiro, recebemos uma mala direta que nos convidou para participar de um workshop (minhas palavras – eles chamavam de “curso” aqui e ali, mas não há rotulagem consistente).

Aqui estão os detalhes:

  • Foi chamado de “O mundo em mudança do planejamento de aposentadoria”.
  • Ele ofereceu dois conjuntos de datas, cada um por duas noites.
  • O curso durava três horas por noite.
  • Era para ser realizado na Universidade do Colorado – Colorado Springs, a cerca de 20 minutos da nossa casa.
  • O workshop foi oferecido pela Society for Financial Awareness (SOFA), que é “uma corporação de utilidade pública sem fins lucrativos 501 (c) (3) que fornece educação financeira em toda a América, uma comunidade por vez”.
  • Nosso professor era John Chapman, do Chapman Private Client Services.
  • O folheto tinha oito páginas e detalhava o curso.

Aqui estão as seções listadas no folheto:

  • Seção 1 – Aposentadoria no século XXI
  • Seção 2 – Risco de alíquota
  • Seção 3 – Planejamento de distribuição de aposentadoria
  • Seção 4 – Planejamento imobiliário
  • Seção 5 – Maximizando a previdência social
  • Seção 6 – Proteção contra perda de mercado
  • Seção 7 – Armadilhas na distribuição de aposentadoria
  • Seção 8 – Planejamento de cuidados de longo prazo

Devo dizer que fiquei intrigado. Aqui estava uma organização / planejador oferecendo seis horas gratuitas de educação para aposentadoria. Isso me fez pensar: “O que há com isso?”

É claro que presumi que era uma maneira de reunir clientes, mas como sempre estou pronto para uma aventura financeira (como minha esposa), decidimos nos inscrever.

Escolhemos as aulas realizadas na terça-feira, 3 de março e na terça-feira, 10 de março, cada uma das 18:30 às 21:30.

Chegando na Primeira Classe

Na terça-feira, 3 de março, saímos por volta das 17h30, pois não sabíamos exatamente para onde estávamos indo.

Além disso, o tráfego fica um pouco louco com o UCCS naquele momento, então queríamos deixar muito espaço, caso levássemos algum tempo para encontrá-lo.

Não demorou muito tempo. Às 18h, estávamos no campus e em nosso quarto.

Curiosamente, não fomos os primeiros lá (fomos os segundos).

Pouco antes de entrarmos na sala de aula, fizemos o check-in com duas damas à mesa e recebemos nossa pasta de trabalho.

A pasta de trabalho seria um espelho dos slides da apresentação. Foi ótimo, nenhum dos nossos eventos de jantar tinha fornecido anotações, mas eu preferia que a pasta de trabalho correspondesse aos slides exatamente como seria mais fácil garantir que tudo estivesse gravado.

De qualquer forma, conseguimos nossos assentos e, quando as pessoas entraram nos anfitriões, trouxeram biscoitos, café, chocolate quente e cidra de maçã quente. Coisas grátis! Estávamos começando com um bom pé! 😉

O seminário começou prontamente às 18h30.

Introdução

John nos expulsou apresentando-se, a organização que estava representando e a própria oficina.

Os destaques:

  • John era um planejador financeiro baseado em Colorado Springs.
  • Ele ministra esses cursos há anos no Colorado e na Califórnia.
  • O curso compartilharia informações financeiras gerais. Se tivéssemos perguntas pessoais específicas relacionadas às nossas situações, ele oferecia uma “Sessão de Estratégia” gratuita, da qual “a maioria das pessoas aproveita”. Claro.
  • Cada noite durava 90 minutos de ensino, depois uma pausa e mais 90 minutos de ensino. Eu queria ressaltar que, a menos que o intervalo durasse 0 segundos, estaríamos no período de três horas, mas parecia inútil mencionar.
  • Esta “não foi uma apresentação de vendas disfarçada”, como os “jantares de comprar um bife”. Uh huh. Já me pareceu que o objetivo era o mesmo – conquistar novos clientes.
  • Ele não é um advogado ou CPA. Ele é um planejador financeiro. Bom saber.
  • SOFA desenvolveu este material. Eles trabalham com planejadores que são 1) independentes (não vinculados a uma empresa que vende seguros, fundos mútuos etc.) e 2) fiduciários para educar o público sobre questões financeiras. Não tenho provas, mas, em retrospecto, parece que muitos planejadores criaram essa organização sem fins lucrativos como uma maneira de gerar novos clientes. Sim, estou um pouco cansado. Mas não ficaria surpreso se esse for o verdadeiro negócio com o SOFA.
  • Este não é um argumento de vendas. Sempre que alguém diz que algo não é algo duas vezes neste curto período de tempo, é o que eles dizem que não é. Claro, ele não estava lançando produtos, mas estava vendendo seus serviços, começando com a consulta gratuita. Eu não tive um problema com isso – ele tem que tirar algo disso – mas me incomodou quando ele continuou nos dizendo que a turma não era algo que claramente era.
  • Se quiséssemos mais informações, poderíamos marcar uma reunião particular com as mulheres do lado de fora. E lá estava, outra menção à reunião gratuita.
    O SOFA oferece outras aulas e ele nos incentivou a conferir o site deles.

Eu fiz algumas pesquisas na Web no SOFA e encontrei isso em um fórum:

Li outra resenha de um “membro” do SOFA (apresentador). Ele indicou que como funciona é que o próprio SOFA é uma organização sem fins lucrativos, e os apresentadores “doam” seu tempo fazendo as apresentações – e é assim que são gratuitas. No entanto, você deve perceber que esses apresentadores pagam o SOFA pela associação e depois se inscrevem para fazer as apresentações do SOFA como um mecanismo para gerar leads para seus negócios reais, transformando os participantes em clientes pagantes. A ocupação principal dos apresentadores pode ser como planejador financeiro, gerente de patrimônio, vendedor de seguros etc.

Não tenho certeza se isso é preciso, mas se eu fosse um apostador, diria que é.

Enfim, depois das preliminares estávamos prontos para começar …

Seção 1 – Aposentadoria no século XXI

Ele iniciou a seção 1 mostrando-nos este vídeo:

Era engraçado e tinha o objetivo de ilustrar o quão absurdo era emprestar dinheiro a alguém que não podia pagar.

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Ele então lançou um olhar sobre o déficit federal e fez a comparação entre ele e o vídeo.

Ele também afirmou que, por causa do déficit, as taxas de imposto provavelmente seriam maiores nos próximos anos. Ele observou que mais tarde compartilharia como poderíamos reduzir nossa carga tributária de aposentadoria.

John então falou um pouco sobre a aposentadoria e pediu que pensássemos em como seria nossa aposentadoria, especialmente no que faríamos com o nosso tempo. Ele nos disse que era nosso dever de casa refletir sobre isso e conversar com nosso cônjuge (se tivéssemos um) sobre o que queríamos fazer quando nos aposentássemos. Eu disse à minha esposa que simplesmente veríamos nossos calendários e é isso que faríamos na aposentadoria. Ha!

Ele disse que precisávamos de uma visão clara e de um plano de aposentadoria, ou então era provável que nossas aposentadorias não fossem agradáveis. Isso corresponde ao que eu li em quase todos os livros de aposentadoria.

Como tal, eu estava começando a acompanhar com ele essa linha de pensamento. Então ele se afastou um pouco e começou a compartilhar alguns detalhes da pasta de trabalho.

A primeira coisa que ele listou foi o que eles chamaram de antigo paradigma da aposentadoria. Foi assim:

  • Você trabalha para uma empresa a vida toda.
  • Você se aposenta aos 65 anos e recebe uma pensão.
  • A pensão cobria a maioria das despesas de estilo de vida.
  • A Segurança Social foi adicionada em cima para obter renda suplementar.
  • Havia pouca ênfase nos próprios investimentos.

Então ele contrastou o modo como foi feito no passado com o que é agora. John disse que atualmente operamos sob um novo paradigma de aposentadoria que é assim:

  • A pessoa média agora trabalha para sete empresas diferentes durante sua carreira. Curiosamente, trabalhei para exatamente sete empresas diferentes se você contar apenas com organizações-mãe. Se você listar grandes divisões, grandes o suficiente para serem suas próprias empresas, trabalhei por 10.
  • O 401k substituiu a pensão para muitos.
  • A aposentadoria é principalmente autofinanciada.
  • O Seguro Social pode cobrir muito pouco dos requisitos de estilo de vida do aposentado.
  • Alguns nunca se aposentam, mas optam por permanecer envolvidos em algum nível.

No geral, eu diria que ambos estão geralmente corretos. Não há dúvida de que o mundo da poupança para aposentadoria mudou drasticamente de planos de pensão para planos de poupança própria.

Em seguida, ele resumiu a seção 1 com o seguinte:

  • É tão importante saber para o que você está se aposentando quanto o que está se aposentando.
  • Sua aposentadoria provavelmente parecerá muito diferente da aposentadoria da geração anterior.
  • Você precisa adotar paradigmas atualizados ao planejar sua aposentadoria.

Não há muito a criticar aqui. Até agora, as informações eram boas na IMO. Mas parecia que estávamos sendo criados.

A mensagem estava começando a aparecer: “As coisas estão mudando e você precisa estar preparado para elas com novos / diferentes planos de aposentadoria”.

Pareceu-me que este era o primeiro passo entre alguns que terminaria com “sou eu quem pode ajudá-lo com sucesso na aposentadoria”.

De lá seguimos em frente …

Seção 2 – Risco de alíquota

Nesta seção, ele seguiu o mesmo padrão da seção 1, exceto que desta vez o foco estava nos impostos.

De acordo com a pasta de trabalho, o antigo paradigma de aposentadoria tributária era:

  • Você estará vivendo com menos na aposentadoria.
  • Portanto, você estará em um suporte de imposto mais baixo.
  • Diante disso, o investimento diferido é a melhor opção.

E supostamente o novo paradigma de aposentadoria tributária é:

  • Você pode precisar de tanta renda na aposentadoria quanto precisou durante seus anos de trabalho.
  • Sua faixa marginal de impostos pode aumentar com base nos desafios fiscais do país (déficit crescente).
  • Você pode perder muitas das suas maiores deduções fiscais na aposentadoria.

Em seguida, iniciamos o slide após slide e “expert” após “expert” nos mostrando como as taxas tributárias atuais eram historicamente baixas, o déficit estava fora de controle e, como resultado, apenas um idiota (minha palavra, não a dele) acreditaria que o futuro taxas de imposto seriam iguais a mais baixas do que são agora.

Acrescente a isso que provavelmente precisaremos ganhar muito na aposentadoria (para que a renda não diminua) E perderemos muitas de nossas deduções fiscais (como juros de hipotecas e doações) na aposentadoria. Quando tudo isso acontece para fazer a tempestade fiscal perfeita, estamos em um mundo de dor na aposentadoria.

Pensarei nisso em um minuto. Por enquanto, veja como o resumo desta seção foi publicado:

  • Na ausência de cortes dramáticos e permanentes nos gastos, as taxas de impostos no futuro provavelmente serão muito mais altas do que são hoje.
  • Há precedência histórica para impostos mais altos.
  • Provavelmente, você não terá tantas deduções na aposentadoria quanto durante seus anos de trabalho.
  • Contas de aposentadoria como 401ks e IRAs podem estar expostas a quantidades excessivas de risco de taxa de imposto.

Aqui estão meus pensamentos sobre esta seção:

  • Não acho correto dizer que as pessoas precisarão de tanta renda na aposentadoria quanto precisarem durante seus anos de trabalho. Nossa experiência tem sido de que a maioria dos custos não ou semi-discricionários diminuiu na aposentadoria (despesas relacionadas a carros, roupas, alimentação fora e similares). Nossos gastos aumentaram principalmente por causa de nossas escolhas discricionárias (como viajar), que poderiam ser facilmente eliminadas se tivéssemos que fazê-lo (como observado no meu post Como se tornar financeiramente independente em cinco anos).
  • Mas esqueça-nos, mesmo para as pessoas comuns, acho que é mais provável que os gastos com aposentadoria caiam. O curinga é a assistência médica, é claro. Mas isso é compensado por nenhum pagamento de hipoteca (que deve ser o caso da aposentadoria), além de grandes reduções nos custos relacionados ao trabalho (viagens locais, roupas, alimentação fora etc.). Sei que alguns podem discordar, mas depois de uma rápida pesquisa no Google, encontrei este artigo do Marketwatch que diz: “De acordo com os dados mais recentes do Bureau of Labor Statistics, que se baseiam nos números de 2016,“ famílias mais velhas ”- definidas como aquelas administradas por alguém 65 e mais velhos – gastam em média US $ 45.756 por ano, ou aproximadamente US $ 3.800 por mês. Isso é cerca de US $ 1.000 a menos que a média mensal gasta por todas as famílias dos EUA juntas. ” A diferença seria ainda maior se você visse mais de 65 famílias versus famílias “abaixo de 65” (em vez de todas as famílias).
  • Observe que a pasta de trabalho usa muito “pode”, pois até o SOFA reconhece que ninguém sabe o que o futuro reserva. Mas não havia muito “maio” no que foi dito (apenas no que foi impresso). Foi apresentado como quase um fato que as taxas de impostos subiriam. Eu posso ver o raciocínio deles e eles podem estar certos, mas ninguém sabe o futuro, então o trabalho duro de vendas com impostos futuros sendo mais altos foi um desligamento.

FWIW, essa foi a mesma linha de pensamento usada pelo terceiro planejador de mala direta em que fomos. Estou imaginando se essa é a última coisa que os planejadores vendem: os impostos estão subindo, você não sabe como minimizá-los e eu posso ajudá-lo. Parece um bom argumento de vendas – crie um problema e depois resolva-o.

É isso na seção 2 e no início deste workshop.

Vou continuar com a seção 3 na próxima vez.

Algum pensamento até agora? Concorda ou discorda do que está sendo dito?



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