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Do ponto de vista financeiro, uma das melhores coisas a sair do colapso do mercado induzido por coronavírus é poder contribuir com os planos 529 de seus filhos a preços mais baixos. Como os pais estão investindo por uma despesa que pode não ocorrer por mais 10 a 18 anos, é mais fácil investir em um plano 529 durante períodos de turbulência.

Originalmente, eu tinha planejado investir apenas US $ 15.000 no plano 529 da minha filha em 2020, porque estava nervoso com o mercado de ações depois de 10 anos de alta. No entanto, quando o mercado de ações começou a ser vendido em fevereiro e março, decidi contribuir mais com o plano dela.

Montantes recomendados do plano 529 por idade
Contribuiu com US $ 30 mil no plano 529 da filha em março

O mercado de ações continuou se esgotando até eu ficar sem balas. Até o final de março de 2020, acabei superfundando US $ 75.000 no plano 529 da minha filha. Se eu tivesse contribuído mais, teria violado a regra do superfundismo, que permite que as famílias paguem cinco anos em contribuições (US $ 75.000 por doador / US $ 150.000 por casal) sem precisar registrar impostos sobre presentes, enquanto protegem sua isenção de impostos sobre bens e presentes ao longo da vida.

Dado que o mundo parecia que estava chegando ao fim em março de 2020, minha esposa e eu decidimos incluir o custo médio em dólares do plano 529 da nossa filha em US $ 15.000 por ano nos próximos cinco anos, para o caso de a recuperação levar anos.

Quando o mercado de ações começou a se recuperar em abril, o mesmo aconteceu com os planos 529 de nossos filhos. Hoje, a conta do plano 529 do nosso filho é apenas duas vezes maior, apesar de ser três vezes mais antiga.

Foi quando comecei a me perguntar qual é o valor do plano 529 apropriado por idade. Eu estava começando a sentir que tínhamos contribuído demais com o plano 529 de nossa filha.

Por que um diploma universitário está sendo desvalorizado

Uma das coisas mais importantes que todos os pais e filhos que desejam frequentar a faculdade devem saber é o seguinte: Devido ao coronavírus, o valor da faculdade diminuiu. Embora esse declínio no valor esteja em andamento há anos e tenha começado bem antes da chegada do COVID-19, com dezenas de milhões de pessoas se abrigando por meses, a depreciação se acelerou.

Um aluno ou pai não deve ter que gastar a mesma quantidade de aula para as aulas que estão sendo ministradas online, em vez de na sala de aula física. Uma parte importante da experiência da faculdade é o trabalho em rede pessoal para criar conexões e amizades duradouras. Mover-se on-line impede essa oportunidade inestimável.

Já é tarde demais para muitos de nós que gastamos muito dinheiro e muitos anos obtendo nossos diplomas universitários. No entanto, não é tarde demais para nossos filhos tomarem decisões educacionais e financeiras mais sábias sobre o ensino superior.

Se não fizermos nada, criaremos outra geração de graduados maciçamente endividados e altamente insatisfeitos, incapazes de encontrar um trabalho significativo. A dívida e a falta de trabalho significativo prejudicam os relacionamentos, atrasam a economia e o investimento, atrasam ou eliminam a formação da família e criam níveis profundos de insatisfação.

Todos conhecemos pessoas zangadas e bagunçadas que poderiam ter uma vida melhor se não estivessem tão sobrecarregadas com dívidas de empréstimos estudantis e tivessem ocupações mais agradáveis.

Pontos chave:

  • A educação online desvaloriza a educação universitária tradicional.
  • Não faz sentido que um aluno ainda tenha que passar de quatro a cinco anos antes de receber um diploma de faculdade quando a Internet tornou a pesquisa, o aprendizado e a comunicação muito mais rápidos.
  • A menos que você já seja rico ou receba bolsas de estudos, o pagamento de mensalidades de escolas privadas é um absurdo do ponto de vista fiscal, porque os dados mostram que não há diferença discernível de renda entre os dois tipos de graduados de escolas públicas ou privadas.
  • Até mesmo as mensalidades das escolas públicas estão ficando muito caras, devido a um declínio consistente no financiamento apoiado pelo Estado. Nenhum tipo de educação está aumentando em valor.
  • Do ponto de vista financeiro, é mais benéfico aprender tudo de graça on-line, desenvolver habilidades em um campo de alta demanda, fazer um aprendizado e começar a trabalhar mais cedo depois do ensino médio.

Estrutura do plano 529 recomendada

Para chegar aos valores recomendados do meu plano 529 por idade, precisamos fazer várias suposições. Vou fornecer três colunas para abordar essas suposições. Depois, você pode seguir a coluna que mais se aproxima da sua situação e crenças.

529 Premissas do Plano:

  • Você é um pai racional que gosta de tirar proveito de contas com vantagens fiscais para potencialmente aumentar seus investimentos mais rapidamente. Você acredita que, se vai investir na educação de seu filho, também pode investir em um plano 529, em que as contribuições são isentas de impostos.
  • A faixa de contribuição por ano está entre US $ 5.000 e US $ 30.000. O intervalo leva em consideração as contribuições de famílias monoparentais, de dupla renda, avós e parentes ricos.
  • O intervalo de retorno composto está entre 0% e 7%. Esse intervalo é responsável por mercados em baixa e menores retornos à medida que a criança se aproxima da faculdade. Os retornos mais baixos devem-se a uma maior mudança nos títulos.
  • O objetivo é pagar entre 50% e 100% das despesas da faculdade quando chegar a hora. O intervalo percentual leva em consideração os pais que não têm tanto dinheiro ou têm menores retornos de investimento. A porcentagem mais baixa também é responsável pelos pais que querem que seus filhos tenham mais pele no jogo.
  • Para 2020, o custo médio das mensalidades e taxas públicas é de ~ US $ 10.500 por ano para instituições públicas, ~ US $ 23.000 por ano para universidades públicas, fora do estado e ~ US $ 37.000 para universidades privadas, de acordo com o US News & World Report.
Ensino médio e taxas para a faculdade 2019-2020
  • As mensalidades e despesas da faculdade aumentarão em média de 3-5% ao ano, mesmo que o valor da faculdade esteja diminuindo. É muito difícil interromper o momento, principalmente devido à crescente demanda internacional.
  • Parte do plano 529 pode ser usada para pagar as mensalidades e despesas da escola. A partir de 2020, US $ 10.000 por ano podem ser usados ​​a partir de um plano de 529 por aluno por ano para aulas particulares, públicas ou religiosas de nível fundamental, médio e médio.
  • O apoio financeiro à educação termina aos 25 anos. Os 25 anos têm idade suficiente para que uma criança tenha iniciado e concluído um mestrado. Também tem idade suficiente para o filho adulto seguir o caminho da independência financeira. Você planeja gastar 100% do plano 529 depois de 25 anos.
  • Contribuir demais é um uso ineficiente dos fundos, porque o dinheiro também pode ser gasto em uma vida melhor.

Agora que temos essas suposições, vamos analisar o valor recomendado do plano 529 por idade.

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Montantes recomendados do plano 529 por idade

529 valores do plano por faixa etária

Coluna baixa (Alfa)

A coluna Baixa simplesmente supõe uma contribuição de US $ 5.000 por ano, com crescimento de 0%, responsável por vários mercados em baixa durante os 18 anos iniciais. O objetivo é economizar US $ 100.000 por criança até o início da faculdade. A partir dos 18 anos, os pais usam US $ 20.000 por ano para pagar as despesas com educação universitária.

Aqueles que devem seguir a coluna Baixa:

  • Pais que já têm filhos mais velhos (10 anos ou mais)
  • Os pais não acreditam muito no valor da educação universitária
  • A criança irá para uma universidade pública, faculdade comunitária, faculdade de dois anos ou potencialmente nenhuma faculdade
  • A criança é um gênio ou um atleta talentoso e receberá subsídios das universidades
  • Os pais têm um negócio de família
  • Os pais têm muitos filhos e não podem financiar totalmente todos os seus 529 planos

Coluna Média (Bravo)

A coluna Média assume uma contribuição anual de US $ 15.000 todos os anos até os 18 anos, com um retorno anual composto de 6,2%. O objetivo é economizar US $ 500.000 por criança quando ele começar a faculdade. Após os 18 anos, US $ 100.000 por ano são usados ​​para pagar a faculdade até que o plano 529 chegue a 0 aos 25 anos.

Aqueles que devem seguir a coluna Medium:

  • Os pais têm um recém-nascido ou filhos menores de três anos
  • Os pais planejam ter apenas um ou dois filhos
  • Os pais acreditam que uma educação universitária ainda é valiosa
  • Criança é de inteligência média e capacidade atlética
  • Os pais querem se proteger contra um aumento rápido e contínuo nas mensalidades da faculdade
  • Os pais têm um negócio de família
  • Os pais tendem a ser mais conservadores financeiramente

Coluna alta (Coca)

A coluna Alta assume uma contribuição anual de US $ 30.000 todos os anos até os 18 anos, com um retorno anual composto de 7%. Os US $ 30.000 vêm de uma combinação de duas pessoas, sempre contribuindo com US $ 15.000 cada. As duas pessoas podem ser pais, um pai e um avô, dois avós e assim por diante. Após 18 anos, US $ 200.000 por ano são usados ​​para o ensino superior até o plano 529 ser gasto até US $ 0 aos 25 anos.

Aqueles que devem seguir a coluna Alta:

  • Os pais têm um recém-nascido ou um filho que ainda não nasceu
  • Os pais planejam ter apenas um ou dois filhos
  • Criança tem inteligência abaixo da média e capacidade atlética
  • Criança insiste em frequentar a escola particular mais cara
  • Os pais são muito ricos e estão dispostos a tornar seus filhos 529 milionários
  • Os pais acreditam que as mensalidades da faculdade aumentarão muito mais rápido que 5% ao ano
  • Os avós têm dinheiro suficiente para superfundar os planos 529 de seus netos para ajudar a reduzir seus bens

Cada coluna representa a quantia apropriada com base em suas metas e nas metas educacionais de seu filho. Todas as colunas estão corretas se os valores estiverem alinhados com seus objetivos e crenças.

Se você está atrasado, contribua mais ou convença um avô ou ente querido a contribuir mais. Se você estiver à frente, limite suas contribuições e use seu dinheiro para outros fins.

Seria irracional se você economizasse com base na coluna Baixa, mas tenha um filho com um ano de idade e você queira que ele vá para a universidade mais cara em 18 anos sem nenhuma bolsa.

Também seria irracional seguir a coluna Alta, se seu filho já tiver 14 anos, for brilhante e provavelmente conseguir uma carona grátis para qualquer escola que escolher.

Qualquer que seja a coluna que você escolher, verifique se os números estão alinhados à sua situação financeira atual, à inteligência e ética de trabalho de seu filho e a suas crenças sobre o ensino superior.

529 Planejar Metas Para Meus Filhos

Minha esposa e eu pessoalmente vamos filmar para economizar até US $ 500.000 por criança a cada 18 anos. Em outras palavras, planejamos contribuir com US $ 15.000 por ano e esperamos um retorno anual composto de 6,25%.

Na pior das hipóteses, se nossos filhos não são inteligentes o suficiente para frequentar uma universidade pública do estado ou não recebem bolsas de estudos de uma universidade particular, estamos analisando entre US $ 100.000 a US $ 125.000 por ano, tudo por criança. O custo é baseado em uma taxa de inflação composta de 5% para os próximos 15 a 18 anos. US $ 500.000 por criança em um plano 529 poderão cobrir esse cenário de pior caso realista.

À medida que nossos filhos ficarem mais velhos, teremos uma idéia melhor de seus níveis de inteligência e ética de trabalho. Podemos então ajustar nossas contribuições de acordo. Minha esposa e eu sempre fomos de inteligência média. Portanto, nossos filhos provavelmente terão o mesmo nível de inteligência. Não podemos contar com incutir em nossos filhos uma ética forte, por mais que tentemos.

Se você segue minhas metas de economia do plano Baixo, Médio ou Alto 529 por idade, saiba que investir em uma conta com vantagem fiscal para seus filhos é melhor do que não investir em uma.

Idealmente, você deseja economizar a quantia certa em cada plano 529. Mas se você acabar economizando demais, sempre pode transferir o beneficiário para seus netos ou outra pessoa.

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Leitores, quanto você planeja economizar no plano 529 de seu filho quando ele for para a faculdade? O que você acha que aconteceu com o valor de um diploma universitário pós-COVID-19? Você acha que as faculdades começarão a diminuir as mensalidades ou falirão? Qual meta da coluna de economia do plano 529 você seguirá?



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