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Minhas discordâncias sobre aposentadoria com Chris Hogan 1Recentemente, publiquei dez grandes coisas sobre o livro Aposentar Inspirado: Não é uma Era, é um Número FinanceiroMinhas discordâncias sobre aposentadoria com Chris Hogan 3

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Eu poderia ter listado muitos, muitos mais e recomendei o livro como um complemento aos meus 12 livros para torná-lo um especialista financeiro em um ano.

Dito isto, não estou 100% na mesma página do autor, Chris Hogan. Geralmente gosto de Chris – tanto seus ensinamentos quanto seu estilo – mas há algumas coisas em que não concordamos.

BTW, eu não concordo 100% com ninguém, então não confie em mim, Chris. 😉

Pensei em listar os pensamentos de Chris, detalhar o que discordo e permitir que você compartilhe suas opiniões.

Além disso, tenho algumas questões em aberto que o livro compartilha sobre as quais gostaria de receber sua opinião.

Antes de começar, deixe-me dizer que acho que o trabalho de Chris é influenciado pela escola de consultoria financeira Dave Ramsey, já que Chris trabalha para Ramsey. Essa é provavelmente a base de grande parte do que Chris diz, que tenho certeza de que ele acredita, mas que também causa algumas divergências comigo.

Com isso dito, aqui estão as áreas em que eu discordo de Chris, do livro Aposentar Inspirado…

Você sempre precisa de um orçamento

Vamos começar com o que Hogan diz sobre orçamento. Aqui estão alguns trechos do livro:

É importante entender que, independentemente da fase da sua vida, você nunca superará a necessidade de um orçamento. O orçamento é e sempre será o seu roteiro para o sucesso financeiro, não importa quanto ou pouco dinheiro você tenha.

Lembre-se desta regra: a partir de agora e pelo resto de sua vida, você deve preparar um orçamento por escrito todos os meses – antes do início do mês.

Toda história de sucesso de aposentadoria que eu poderia compartilhar com você envolve uma prática comum: orçamento.

Não concordo com este de duas maneiras:

1. Você nem sempre precisa de um orçamento ao longo da sua vida.

Meu conselho é que um orçamento seja crítico para os primeiros anos de sua jornada financeira. Isso ajudará a estabelecer controle sobre seu dinheiro e permitirá que você gerencie.

Mas uma vez que você controla seu dinheiro (e especialmente à medida que sua renda cresce e você mantém as despesas baixas), a necessidade de um orçamento se torna menos vital. É claro que alguém poderia argumentar que, sem um orçamento, você perde pelo menos um pouco de dinheiro por falta de controle, e eu admitiria isso. No entanto, provavelmente não é o suficiente para atrasar você no caminho para a independência financeira.

Eu também diria que, quando você se aproxima da aposentadoria, é bom restabelecer o hábito orçamentário, talvez alguns anos antes de se aposentar. Há duas razões para isso:

  • Você precisa saber exatamente quais são suas despesas para saber que tem o suficiente para se aposentar. A única maneira de saber exatamente é desenvolver um orçamento e gerenciá-lo.
  • A aposentadoria é fundamental porque você deixará para trás uma grande fonte de renda e viverá com suas economias. Não há margem para erro, portanto, você precisa controlar seu dinheiro mais de perto, o que é suportado por um orçamento.

Isto é o que nós fizemos. Tínhamos um orçamento nos primeiros dez anos ou mais do nosso casamento, depois paramos de fazer um, pois estávamos ganhando muito dinheiro e gastando muito pouco.

Depois, adquiri o hábito novamente antes da aposentadoria e ainda o atualizo mensalmente. Posso mudar para atualizações trimestrais, pois as coisas estão indo muito bem e não preciso ter um controle tão rígido.

Aliás, não sou eu quem acredita que os orçamentos não precisam ser um compromisso vitalício. Milionários pensam assim também.

2. Orçar não é a parte mais vital do sucesso da aposentadoria.

Eu sei que isso não é exatamente o que ele disse, mas está implícito.

Eu diria que ter um plano é a parte mais vital do sucesso da aposentadoria.

Certamente, ter um orçamento pode fazer parte desse plano, mas sem o plano você estará morto na água, mesmo que tenha um orçamento.

E se você não tiver um orçamento e ainda trabalhar seu plano, ainda poderá se aposentar.

Talvez exigente, mas estou me sentindo assim hoje. 😉

Você pode se aposentar comprando carros usados ​​sozinho

Sim, tenho um problema com isso. Acho que está exagerado, mas entraremos nisso em um minuto.

Aqui está o que Hogan diz:

Se você optar por dirigir carros usados ​​agradáveis, confiáveis ​​e que você paga em dinheiro, seu sonho de aposentadoria pode ser uma realidade – com apenas uma decisão.

Ele então mostra os números, mostrando que, se você pegar o dinheiro que gastaria em pagamentos de carros novos e investir em 10% por 30 anos, terá US $ 2,9 milhões. Mais do que suficiente para se aposentar, é claro.

Mas existem alguns problemas com isso:

1. Ele não considera os custos de compra de um carro usado.

Ok, então você pula a compra do carro novo. Mas você ainda precisa de um carro. De onde vêm os pagamentos para o carro usado? E os custos de manutenção mais altos? Estamos apenas assumindo que um gênio aparece e paga por tudo?

Claro que não. Ele responderia que você economizasse e comprasse os carros usados ​​em dinheiro. Isso significa que você precisa ECONOMIZAR, pegando pelo menos parte do que gastaria no carro novo e colocando-o de lado para o carro usado. Em outras palavras, você não teria todo o novo pagamento para economizar e investir por 30 anos, longe disso. E, dando uma boa mordida nisso, você perderá boa parte dos retornos que ele elogia.

Ele também não considera o fato de que carros usados, em média, têm custos de manutenção mais altos que carros novos. Isso reduziria ainda mais o que você poderia reservar e investir.

2. Nunca se trata de uma decisão.

Ok, digamos que você siga o conselho de Hogan e opte apenas por carros usados. Agora que sua aposentadoria está marcada, você pode gastar o resto do seu dinheiro em uma casa grande, férias sofisticadas e coisas do gênero, certo?

Veja o que eu estou chegando? Você precisa tomar e aplicar várias decisões para criar uma ótima aposentadoria. Não é “apenas essa decisão” com nada. Sempre existem outros fatores.

Por exemplo, se eu estivesse nomeando algo que estaria próximo de uma coisa para fazer sua aposentadoria, seria “gastar menos do que você ganha” ou algo semelhante. E embora esse seja um começo decente, ele ainda precisa de ajuda. Como quanto você deve economizar? O que você deve fazer com a economia? (Você precisa investir corretamente, certo?) E os outros fatores de zilhões necessários para uma ótima aposentadoria?

Entendo o que ele está dizendo e geralmente concordo que comprar carros usados ​​é uma boa ideia (embora eu não tenha feito isso sozinho – sempre comprei novos por um ótimo preço e os joguei no chão – mas isso se encaixa no meu plano). Eu só acho que ele se exagerou ao dizer que se você der esse passo, estará pronto. Isso é muita ênfase em um item da IMO.

BTW, é interessante que ele use 10% como taxa de retorno. É inferior aos 12% de Dave Ramsey, mas superior aos meus 8%.

Não existe uma dívida que seja positiva

Você vai adorar este. RI MUITO!

Aqui está o que ele diz:

Dívida nunca é uma boa ideia. Simplesmente não há circunstâncias em que você possa racionalizar a dívida.

É óbvio que o maior obstáculo entre você e a aposentadoria dos seus sonhos é a dívida. Mas algumas pessoas alegam que há “dívida inteligente”, como empréstimos escolares. Deixe-me dizer, porém, que dívida é dívida, e ela sempre aparece à sua porta e exige pagamento mensal (com juros), independentemente de você poder pagar ou não!

As pessoas que conheço que estão diligentemente criando riqueza real ao longo de muitos anos lhe dirão que a dívida é o inimigo número um do progresso.

Verdade? Não há “circunstâncias em que você possa racionalizar a dívida”?

Que tal quando você empresta US $ 5 mil para criar uma carreira que lhe rende vários milhões (que seriam outros milhões se eu não tivesse me aposentado)? Isso certamente soa como uma grande racionalização da dívida.

Tenho certeza de que muitos de vocês continuarão pensando, então não vou dizer muito mais. Eu acho que Hogan é dificultado pela conexão Ramsey aqui. Não há como ele dizer que algumas dívidas, se gerenciadas adequadamente, são boas. É claro que não há nada do Dave sem dívidas.

Deixe-me começar dizendo que acredito muito em dívidas baixas ou inexistentes. Eu não tenho dívidas há quase 25 anos (incluindo minha hipoteca), então vivi a vida livre de dívidas e isso é ótimo.

Dito isto, acho que uma pequena quantidade de dívida nas circunstâncias certas e gerenciada corretamente pode lhe dar uma vantagem financeira. Em particular, usei dívidas para obter um diploma universitário valioso (como mencionado acima) e para comprar minha casa inicialmente. Nas duas vezes, a dívida era pequena na proporção do benefício esperado e / ou do que eu podia pagar (FYI, veja como pagamos a casa – que começou com a compra de menos de uma casa do que podíamos pagar).

Sei que alguns de vocês usaram dívidas para investir em imóveis e outros, na verdade, adiam pagar dívidas para investir. Embora eu não tenha usado nenhum desses métodos, eles também, se gerenciados e feitos de maneira conservadora, podem aumentar muito a riqueza.

No final, acho que podemos encontrar muitas maneiras de “racionalizar a dívida”. Aguardo seus exemplos nos comentários abaixo.

Você deve contratar um especialista em investimentos

Batten as escotilhas para este!

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Aqui está o que Hogan diz sobre o assunto de obter conselhos profissionais sobre dinheiro:

Você não quer fazer isso sozinho. A verdade é que você precisa de um especialista para ajudá-lo – um verdadeiro profissional de investimentos.

Você precisa consultar um profissional sobre seu plano de aposentadoria e opções.

Abordamos alguns dos comportamentos mais comuns que vejo atrapalhando os sonhos de aposentadoria das pessoas, mas agora quero abordar um dos maiores: a crença equivocada de que você pode navegar sozinho nas águas da aposentadoria. Acredito que o comportamento de investimento mais importante em que você pode se envolver é sair e encontrar um consultor profissional de investimentos.

Um profissional de investimento é essencial para o seu bem-estar financeiro.

Hogan é um defensor dos planejadores financeiros e dos “consultores de investimentos”. Suponho que essas pessoas possam ser a mesma pessoa, mas não tenho 100% de certeza.

Eu acho que essa é outra maneira pela qual Hogan é dificultado pela associação Ramsey. Eles ganham muito dinheiro recomendando consultores (especialmente focados em investimentos), portanto, não ser um forte defensor dos consultores simplesmente não é uma opção.

Dito isto, vejamos o que Hogan diz. É verdade que ter uma ajuda profissional para gerenciar seu dinheiro é vital?

Vou começar do lado de Hogan. Acredito que existem pessoas que precisam de um consultor financeiro para obter orientações financeiras básicas. Esses incluem:

  • Aqueles que não têm interesse em administrar seu próprio dinheiro.
  • Pessoas que não conseguem seguir um plano e precisam de alguém para segurá-lo manualmente.
  • Aqueles que não estão dispostos a investir tempo e esforço em aprender sobre dinheiro.

Se você se encaixa em qualquer uma dessas categorias, precisa de ajuda. Você não está disposto a fazer o trabalho sozinho, para que alguém precise ajudá-lo. Não é a opção ideal para IMO, mas é melhor que a alternativa (comer comida de cachorro na aposentadoria).

Dito isto, para qualquer pessoa com inteligência média e até um pouco de iniciativa, você pode gerenciar suas próprias finanças básicas. Se nada mais, você pode levar um ano, ler os 12 livros que eu recomendo (ou ouvi-los se a leitura for muito difícil) e, depois desse ano, estar em boa forma para gerenciar suas finanças – incluindo seus investimentos.

Sim, há um pouco de tempo comprometido, mas não é algo muito árduo e certamente não é algo intelectual demais. Então, se você pode aplicar o que aprendeu, provavelmente terá mais de 80% das finanças pessoais cobertas.

Para mim, esta é a melhor opção, pois é seu dinheiro, sua aposentadoria e sua vida. Eu acho que é melhor se você é conhecedor e responsável.

E acredito que a maioria das pessoas poderia gerenciar suas próprias finanças se quisesse, então não estou falando dos 10% principais. Eu diria que a maioria (pelo menos 51% dos americanos) é capaz de entender os princípios básicos do dinheiro. No entanto, sou menos otimista quanto à capacidade de cumprir um plano (é preciso sacrifício, que muitos americanos não parecem adotar).

Observe que eu disse finanças “básicas” acima. Acredito que há momentos em que você precisa de ajuda com questões financeiras complicadas (como impostos e planos patrimoniais.) Nesses casos, pagar um consultor provavelmente poupará muito dinheiro (tempo também) e / ou algo que você não poderia fazer sozinho, fazendo com que a contratação deles valesse a pena.

Mas para finanças básicas, você pode investir em 12 livros, gerenciar seu dinheiro sozinho, economizar uma tonelada, evitar a chance de ser aproveitado e ter sucesso financeiro. Um consultor financeiro certamente não é “essencial” nem está contratando um “comportamento de investimento mais importante em que você pode se envolver”.

Você deve esperar até os 70 anos para reivindicar o Seguro Social

A partir de agora, estamos passando para questões que discordo apenas ligeiramente de Hogan.

Ele diz o seguinte:

A menos que você dependa absolutamente desses benefícios da Previdência Social para financiar sua aposentadoria. Eu recomendo adiar até os setenta anos.

Esse é o conselho geral de consenso existente hoje e pelo menos um conselho decente para a maioria, por isso não estou muito chateado com isso.

Dito isto, existem tantas complicações e possibilidades com a SS, que eu acho que 1) o conselho deve ser “geralmente espere até 70” e 2) pode ser uma vez que a contratação de um “especialista” valerá a pena – para ajudá-lo tire o máximo proveito da SS com base em sua situação e objetivos de vida.

Fora isso, estou de acordo com o conselho, apesar de ser cedo também.

Você precisa de LTC e seguro contra roubo de identidade

Ao listar os tipos de cobertura de seguro que todos deveriam ter, Hogan inclui seguro de cuidados de longo prazo (LTC) e proteção contra roubo de identidade. Citações:

Passar seus últimos anos em um lar de idosos pode destruir completamente sua conta de aposentadoria. É por isso que a cobertura LTC é tão importante.

Você precisa de uma cobertura que forneça serviços de restauração e um conselheiro que possa trabalhar com você para ajudar a limpar a bagunça deixada para trás quando sua identidade for roubada.

Vamos começar com a conexão de Dave Ramsey. Estou trabalhando em um post sobre o seguro LTC e encontrei este artigo, que é praticamente um argumento de vendas da Ramsey para o seguro LTC. Então, novamente, Hogan tem que recomendá-lo.

Além disso, eu achava que os muito pobres (porque o governo pagaria por eles) e os ricos (mais de US $ 2 milhões em patrimônio líquido, mais ou menos, já que eles próprios podem pagar por cuidados de longo prazo) eram geralmente dispensados ​​de precisar de seguro LTC, pois uma regra de ouro. Isso significa que apenas aqueles no meio precisam.

Estou interessado no que você pensa e em qual seguro LTC, se houver, que você comprou. É verdade que não sei muito sobre o assunto, mas estou começando a pesquisá-lo e estaria interessado em sua perspectiva.

Quanto ao seguro contra roubo de identidade, alguém o possui? Isso é mesmo uma coisa? É diferente do monitoramento de crédito etc. que uma empresa como a LifeLock oferece ou é isso que Hogan significa? Ou você o compra de um agente com o restante do seu seguro?

Parece que isso pode estar mais na mesma categoria que o seguro para animais de estimação – algo que existe, mas que você realmente não precisa.

Você deve economizar / investir 15% de sua renda

Aqui está o que Hogan diz sobre quanto investir:

Você está pronto para começar [investing] somente quando você estiver sem dívidas (exceto a casa) e tiver um fundo de emergência totalmente financiado com despesas de três a seis meses. Se você estiver lá, está pronto para começar a investir 15% de sua receita.

Observe que ele diz que você não deve contar a correspondência da empresa em 401k nos seus 15%, para economizar mais de 15% no total com a correspondência.

Estou pensando neste:

  • Você realmente deve esperar até que esteja completamente sem dívidas para investir? Mesmo se suas taxas de juros forem altas, isso deve impedir você de, pelo menos, investir o suficiente para obter a correspondência completa da empresa (que geralmente é de 50%)? Esperar até que você esteja sem dívidas perde muito tempo – e o tempo é seu ativo de investimento mais valioso.
  • 15% é o número certo? Deveria ter um qualificador? Como “economize 15% se quiser se aposentar aos 65, 20% se aos 60, etc.” Como se encaixa a aposentadoria antecipada? Você certamente precisa de mais de 15% para isso. Acho que o que estou pensando é 1) existe uma boa regra geral sobre qual porcentagem todos deveriam economizar e 2) se sim, qual é? Alguma ideia?

Conceitos interessantes sobre a aposentadoria que vale a pena considerar

Além das questões acima às quais eu me opus, havia algumas outras que acho que merecem discussão.

Eu tenho pensamentos sobre eles, mas queria executar esses dois por você para sua opinião…

1. Existe uma responsabilidade com sucesso?

Hogan fala sobre um casal que se aposentou “certo” e diz:

Eles tinham meios de viajar pelo mundo, se quisessem. Na verdade, eles tinham dinheiro para ir a todas as praias do planeta, mas eram movidos pelo que chamavam de “responsabilidade que veio com sucesso”. Eles queriam colocar esse dinheiro para trabalhar para abençoar outras pessoas.

Ele não está dizendo que todo mundo tem uma obrigação que acompanha a riqueza, disseram o casal.

Mas você acha que isso é verdade? Você acredita que os ricos devem isso aos menos afortunados para ajudá-los?

Tenho certeza de que haverá muita discussão sobre este assunto!

2. Você deve estar livre de dívidas na aposentadoria?

Aqui está outra das regras de Hogan que vale a pena discutir – em suas palavras:

Um verdadeiro matador de sonhos de aposentadoria [is] carregando dívida na aposentadoria.

Deixe-me ser claro aqui. Quando você se aposenta, você não deve nada a ninguém. Você não quer ter nenhuma dívida – incluindo uma hipoteca. Cada dólar de sua renda de aposentadoria deve ser destinado ao financiamento do seu sonho, e não ao pagamento de dívidas.

Isso é verdade em sua mente?

Uma escola de pensamento diz que você deve estar completamente isento de dívidas na aposentadoria, pois reduz suas obrigações financeiras e, assim, facilita a aposentadoria.

Outra escola de pensamento diz que, desde que você tenha fundos para cobrir todas as suas despesas (incluindo hipotecas e até outras dívidas), você estará bem.

O que você disse?

E o que você acha das objeções que tenho?



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