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Sua empresa pode possuir imóveis, inventário e equipamentos, mas a maioria das empresas depende ainda mais de seu pessoal.

O que aconteceria, por exemplo, se seu parceiro de negócios ou um funcionário importante morresse inesperadamente? Como você se reagruparia se essa morte significasse que havia perdido seus melhores contatos de vendas ou conhecimentos críticos de negócios?

Existe um seguro-chave para ajudar a responder a essas perguntas.

O que é seguro de homem chave?

O seguro de vida do homem-chave – também conhecido como vida corporativa e vida da pessoa-chave – funciona como qualquer outro tipo de apólice de seguro de vida:

  • Compre uma política: Compre e mantenha a apólice de seguro de vida do seu principal funcionário.
  • Pagar prêmios: Pague prêmios regulares para manter a política ativa.
  • Receba proteção: Nomeie sua empresa como beneficiária para receber o benefício de morte da política se o membro crítico da equipe morrer.

Esse benefício de morte – normalmente uma quantia fixa de dinheiro isento de impostos – pode demorar algum tempo enquanto você reagrupa e reconstrói seus negócios sem a pessoa de quem você tanto depende.

Você pode encontrar outras maneiras de proteger seus negócios contra esse tipo de incerteza. Você pode economizar reservas suficientes para absorver possíveis perdas, por exemplo. Mas a vida do homem-chave oferece uma solução particularmente elegante.

Sua política não exigiria muito cuidado e manutenção. Você o manteria ativo pagando os prêmios anuais e pode até esquecer que tem a cobertura. Mas, quando necessário, a política pode entrar em ação e se transformar em um momento decisivo durante o que pode ser um dos momentos mais agitados que seus negócios enfrentam.

Além disso, você poderá reivindicar essa cobertura assim que a política se tornar ativa. Você não precisaria esperar para economizar dinheiro.

Tipos de seguros-chave do homem

seguro de vida do homem-chaveEm qualquer tipo de compra de seguro de vida, a primeira pergunta é frequentemente: termo ou todo? A vida do homem-chave não é exceção.

Vida do termo como Key Man Life Insurance

Obter uma política vitalícia para proteger seus negócios se um membro vital de sua equipe morrer tem algumas vantagens:

  • O prazo é temporário: Talvez você queira uma cobertura por tempo suficiente para acumular as reservas de caixa necessárias para absorver perdas inesperadas. Uma política de prazo de 10 anos pode fornecer essa cobertura.
  • É mais barato: Por ser temporário, a vida útil do termo custa significativamente menos que a vida inteira, que não tem data de validade.
  • Life Term oferece mais cobertura: As políticas de vigência do contrato também podem desbloquear montantes mais altos de cobertura na maioria dos casos. Como em qualquer cobertura, sua elegibilidade dependerá da saúde e da idade do funcionário que você está cobrindo.

Vida inteira como Key Man Life Insurance

As empresas tendem a preferir políticas de vida inteira para a proteção do homem-chave devido a estas vantagens:

  • As políticas acumulam valor: Os prêmios custam mais, mas a empresa ganhará uma participação acionária na apólice ao longo do tempo. Posteriormente, você pode pedir emprestado esse valor, cancelar a apólice e reivindicar o dinheiro ou transferir o plano e seu valor para o funcionário como um bônus ou benefício.
  • Proteções fiscais: Os prêmios de seguro de vida não são dedutíveis, mas o crescimento de uma apólice no valor em dinheiro tende a ser isento de impostos.
  • Toda a vida é permanente: O seguro de vida inteira não expira. Você deve, no entanto, garantir que sua apólice seja transferível para que você possa atribuir a cobertura a um membro da equipe diferente, conforme necessário.

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Quem precisa de seguro-chave?

Praticamente qualquer empresário que depende de pessoal-chave pode defender a compra de um seguro de vida para pessoas-chave.

No entanto, se você estiver recebendo um empréstimo comercial, poderá ter ainda mais motivos para comprar essa cobertura. Muitos empréstimos comerciais, incluindo muitos apoiados pela Administração Federal de Pequenas Empresas, exigem que os mutuários tenham esse tipo de cobertura em vigor.

Por quê? Como os credores sabem que as empresas com esse tipo de salvaguarda interna podem enfrentar melhor a turbulência criada pela perda de pessoal essencial.

Considere a vida do homem-chave se sua empresa é:

  • Uma nova inicialização:
    Se sua startup tem muitas promessas, mas você ainda depende das longas horas e sacrifícios pessoais de seu parceiro para permanecer no caminho, a vida de um homem-chave é provavelmente um bom investimento.
  • Dependente de crédito:
    As empresas cuja dívida está conectada ao histórico de crédito pessoal de um parceiro devem ter um seguro de vida principal para essa pessoa.
  • Dependente da habilidade:
    Quando um membro de sua equipe tiver habilidades únicas das quais você depende, considere a vida do homem-chave. Aqui está um exemplo: uma padaria com um funcionário que aperfeiçoou todas as receitas famosas e mais bem-sucedidas pode querer cobertura para essa pessoa.
  • Dependente de vendas:
    Algumas pessoas apenas têm um jeito com as vendas. Se alguém da sua equipe tem essa habilidade e você depende dela, a vida de um homem-chave pode levar algum tempo para se reagrupar após uma tragédia.

Por que obter o seguro de vida para pessoas-chave?

Qualquer empresa sensata – e especialmente novas empresas iniciantes – resistem a despesas desnecessárias. Essa é uma parte essencial para manter os custos baixos.

Para muitas pessoas de negócios inteligentes, o seguro de vida das pessoas-chave parece ser uma despesa extra e desnecessária, uma solução para um problema hipotético que é abstrato em comparação com a realidade de hoje.

Espero que a tragédia sempre seja um problema hipotético para o seu negócio. Infelizmente, isso não pode ser verdade para todas as empresas.

Você nunca pode ter certeza se usará a vida do homem-chave, mas isso é verdade para praticamente qualquer tipo de seguro.

Pessoa chave A vida ajuda os mais vulneráveis

Uma das ironias do seguro de vida das pessoas-chave é a seguinte: As empresas que resistem à compra de cobertura são as que mais precisam de cobertura.

Pense nisso: se você está tentando manter seus negócios abertos, as despesas não essenciais precisam esperar. Isso é compreensível e sensato, ySe você estiver com dificuldades, a perda de um funcionário ou parceiro importante pode prejudicar seus negócios ainda mais do que prejudicaria uma empresa bem estabelecida.

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É por isso que recomendo – mesmo que sua situação cotidiana seja agitada e incerta no momento – dê um passo atrás e veja seus negócios de uma perspectiva mais ampla.

De um ponto de vista mais amplo, você pode tomar melhores decisões de longo prazo sobre produtos como o seguro de vida das pessoas-chave.

Como estruturar uma política de homem-chave

Quando você estiver pronto para comprar o seguro de vida para os principais membros da sua equipe, é hora de pensar em criar suas políticas.

Tente manter sua cobertura flexível. Por exemplo, considere estes três fatores:

1. Seguro transferível

Pergunte ao seu agente de seguros independente sobre a compra de cobertura de seguro de vida transferível para seus funcionários-chave.

Como proprietário e beneficiário da apólice, você poderá atribuir cobertura a diferentes funcionários ao longo do tempo.

Isso pode se tornar um grande problema se um funcionário deixar a empresa ou se tornar menos importante para os seus negócios ao longo do tempo.

2. Prestadores de Serviços Úteis

Os passageiros podem personalizar sua cobertura de seguro de vida para torná-la mais responsiva às necessidades da sua empresa.

O que aconteceria, por exemplo, se o membro principal da equipe que você está protegendo ficasse terminalmente doente e não funcionasse?

Como o membro da equipe não faleceu, você não pode reivindicar o benefício de morte. Nesse caso, um piloto acelerado de benefícios por morte pode permitir que você reivindique parte do benefício.

Os pilotos devem ser comprados antes você precisa deles, para que sempre haja alguma suposição.

3. Do homem-chave ao plano de bônus

Algumas empresas usam apólices de seguro de vida como uma maneira de recompensar executivos de alto nível. Esta é uma aplicação diferente da vida do homem-chave.

Você pode, no entanto, obter cobertura vitalícia para pessoas-chave que mais tarde podem ser elegíveis para uso como bônus de funcionário.

Obter uma política de vida inteira que acumule valor em dinheiro ao longo do tempo será o primeiro passo. Pergunte ao seu agente sobre um piloto para converter sua cobertura de pessoa-chave em um bônus executivo.

Quanta cobertura de seguro de pessoa chave devo ter?

As apólices de seguro de vida variam de alguns milhares a alguns milhões de dólares. Tudo o resto é igual, a compra de mais cobertura requer mais prêmios.

Então, quanta cobertura você precisa para seus principais funcionários e parceiros de negócios?

Você não encontrará uma resposta pronta para esta pergunta, mas poderá entrar no estádio com uma análise rápida do seguinte:

  • Dívida: Quando as finanças da sua empresa estão entrelaçadas com as finanças pessoais da pessoa que você está protegendo – o que não é incomum nas startups – você pode precisar de muita cobertura para ajudar a resolver as coisas. Considere todas as dívidas que sua empresa repentinamente devia se esse parceiro morresse.
  • Despesas operacionais: Se o seu membro principal da equipe gerar toda ou a maioria dos seus novos negócios, quanto tempo levaria para se recuperar? Dois meses? Seis meses? Você pode querer uma cobertura para compensar sua empresa pela quantia perdida nesse período de tempo.
  • Novas contratações: Não é incomum que um funcionário ou parceiro valioso faça o trabalho de várias pessoas. Se você perdeu esse líder essencial, precisaria contratar duas ou três pessoas com pressa? Sua cobertura de vida do homem-chave pode ajudar a financiar esses custos iniciais.
  • Necessidades de pesquisa: Talvez seja necessário recriar os processos de negócios desde o início se uma pessoa-chave morrer, e isso levaria tempo e dinheiro. Vamos criar nosso exemplo anterior da padaria, cujo co-proprietário tem um toque mágico com todas as receitas famosas: se esse especialista morrer, a cobertura de pessoas-chave da empresa poderá ajudar a contratar uma equipe de padarias para recriar essas receitas.

Calcular quanto seguro comprar para seu pessoal-chave exigirá que você considere o valor monetário de cada funcionário para seus negócios.

Esse cálculo pode exigir algum esforço e pensamento imediato, mas nunca é uma má idéia tentar colocar um número rígido em um conceito abstrato. Você pode se surpreender com o quanto depende de certas pessoas.

O que cobre uma apólice de seguro de pessoa-chave?

A beleza do seguro de vida é sua simplicidade. Sim, a cobertura é oferecida em todos os tipos de variedades e com inúmeras nuances que tornam as compras confusas.

Porém, quando você precisar registrar uma reclamação, o benefício de morte deve ser pago sem restrições, desde que a causa da morte não tenha sido excluída das letras miúdas da política. O pagamento seria isento de impostos porque os prêmios eram pagos com dinheiro após impostos.

É provável que sua empresa use o dinheiro para ajudar a manter a empresa funcionando enquanto você se ajusta à perda do membro indispensável da equipe.

Mas se algo tivesse mudado e você não precisasse de mais dinheiro para sobreviver no dia-a-dia, poderia encontrar outros usos para o dinheiro, como:

  • Doações de caridade: Sua empresa poderia usar o pagamento para iniciar uma bolsa de estudos ou uma fundação em memória de seu colega e amigo falecido.
  • Desenvolvimento de negócios: O pagamento pode ajudar a financiar novos desenvolvimentos de negócios para expandir sua empresa.
  • Para cultivar uma reserva: Sua empresa pode reservar esse dinheiro para enfrentar outras mudanças imprevisíveis nos próximos dias.

O que afeta o custo da vida do homem-chave?

Como em qualquer tipo de seguro de vida, o custo da vida da pessoa-chave dependerá muito da pessoa segurada.

  • Idade e Saúde: A cobertura para funcionários mais velhos provavelmente custará mais do que a cobertura para funcionários mais jovens. Se o seu funcionário principal tiver problemas significativos de saúde, espere pagar prêmios mais altos por essa cobertura.
  • Opções de estilo de vida: Até o registro de motorista e a pontuação de crédito pessoal do funcionário podem afetar o custo da cobertura. Passatempos perigosos, como mergulho ou escalada, podem aumentar os prêmios.
  • Tipo de política: Se você compra ou não a vida inteira, faz uma grande diferença: o termo geralmente é muito mais acessível. Se você seguir uma política de termos, a duração do seu mandato ajudará a definir seus prêmios. Termos mais longos custam mais quase o tempo todo.

Posso deduzir o seguro Key Man?

Como o seu negócio – e não a pessoa da equipe principal – seria o beneficiário da apólice, os prêmios pela vida da pessoa-chave não são considerados parte da remuneração do funcionário.

Portanto, na grande maioria dos casos, os prêmios de seguro de vida não são dedutíveis nos impostos.

O benefício de morte que você receberia se o funcionário principal morresse, no entanto, seria isento de impostos. E o crescimento do valor de uma política de vida inteira ao longo do tempo também deve ser protegido da tributação.

Quem possui uma política de homem-chave?

Esta questão está relacionada a uma das anomalias incorporadas ao seguro de vida para pessoas-chave: A empresa é proprietária da apólice e é o beneficiário do plano.

Isso é relativamente incomum no seguro de vida. Na maioria das vezes, o proprietário da política nomeia outra pessoa para se beneficiar da política.

As empresas podem transferir a propriedade de uma política para o funcionário quando ele deixar o negócio. Nesse caso, o funcionário pode querer nomear outro beneficiário.

E lembre-se, a transferência provavelmente seria considerada uma receita tributável, desde que a apólice tenha acumulado um valor em dinheiro antes da transferência da propriedade para o funcionário.

Você pode comprar e manter uma política de pessoa-chave para qualquer pessoa em sua empresa; no entanto, você precisará informar o funcionário sobre o plano.

Pessoa-chave A vida protege seus negócios

Para permanecer nos negócios, é preciso percorrer um caminho de incerteza. A economia é dinâmica e em constante mudança. O que faz sentido agora não funcionará tão bem em três anos.

Você já sabe disso ou não estaria lendo uma publicação sobre o seguro de vida de pessoas-chave. Estou certo?

Usar a vida chave do homem para proteger seus negócios contra perda de vendas, perda de liderança, perda de pesquisa e perda de conhecimento faz sentido.

Outras maneiras de proteger seus negócios

Se sua empresa simplesmente não puder acrescentar novos custos aos prêmios de seguro de vida, você poderá fazer outras coisas para ajudar a reduzir o risco de perda se um colega importante morrer:

  • Cruzamento ferroviário: Você pode tornar o conhecimento único de uma pessoa chave mais comum no escritório? Quanto mais você distribuir conhecimento, melhor será capaz de enfrentar a tempestade.
  • Deixe bons registros: Não há nada como um guia especializado para um processo. Peça que seus funcionários escrevam guias passo a passo para suas tarefas individuais. Inclua senhas. Mantenha essas informações em uma unidade compartilhada ou em outro local seguro.
  • Compartilhar arquivos: A menos que haja algum motivo para apenas um funcionário ter acesso a um arquivo, mantenha o compartilhamento de arquivos ativo para que senhas desconhecidas e outras confusões desnecessárias não se tornem grandes problemas.
Grant Sabatier

Grant Sabatier

Criador do dinheiro milenar e autor de liberdade financeira (Penguin Random House). Apelidado de “O Milionário Milenar” pela CNBC, Grant passou de US $ 2,26 para mais de US $ 1 milhão em 5 anos, alcançando independência financeira aos 30 anos. Grant foi destaque no The New York Times, Wall Street Journal, BBC, NPR, Money Magazine e muitos outros. outras. Ele usa o Capital Pessoal para gerenciar seu dinheiro em 10 minutos por mês.
Grant Sabatier

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