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Parabéns investidor. Você chegou à aposentadoria!

DDQ

Ou talvez você não tenha, mas como planejador, você já está pensando em como sua gestão de dinheiro mudará depois que você se aposentar. O fato é que seu trabalho como investidor não é realizado apenas porque você economizou o suficiente para permitir uma aposentadoria confortável ou deixou o trabalho completamente.

A postagem de hoje do Dr. Jim Dahle se concentra na criação de fluxos de renda e em como abordar várias formas de seguro de vida em valor em dinheiro, se você já é o proprietário. Não deve surpreender você que a adição dessa ruga complique seu planejamento financeiro como aposentado.

Este post foi publicado originalmente no The White Coat Investor.

Dentro Parte 1 da minha série Investir em aposentadoria, Discuto os princípios importantes que afetam o investimento na aposentadoria, incluindo:

  • a sequência de devoluções
  • inflação
  • taxas de retirada seguras

Hoje, falaremos sobre obter renda de algumas classes amplas de ativos na aposentadoria.

Investir na aposentadoria, parte II 1

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Convertendo em Renda

Primeiro, um cuidado. Os investidores, antes e depois da aposentadoria, geralmente se concentram inadequadamente na “renda”, de modo que ignoram seu retorno total, que a longo prazo é muito mais importante. Embora seja verdade que a renda geralmente seja mais estável do que o retorno total, não é verdade que você pode “apenas gastar renda” ou que “não deseja consumir o principal”. Existem duas questões principais que o foco na renda pode causar a você.

  1. A renda de muitos investimentos sólidos que provavelmente deveriam estar em seu portfólio é muito menor do que os 4% de SWR usual, especialmente considerando os rendimentos atuais de ações e títulos. Todos os estudos de SWR supõem que você esteja disposto a gastar o principal. Se seu portfólio fornece apenas 2% de receita e isso é tudo o que você gasta, é verdade que você nunca ficará sem dinheiro. No entanto, também é verdade que você quase certamente está desnecessariamente limitando seus gastos com aposentadoria.
  2. A segunda questão é o que os investidores costumam fazer sobre esse fato. Em vez de ficar com um portfólio sólido, eles começam a manter todos os tipos de carteiras bizarras, em um esforço para aumentar a renda. Classes de ativos de renda mais alta, como REITs, ações de alto rendimento, imóveis para investimentos e títulos indesejados, começam a aparecer em proporções ridiculamente grandes, causando terríveis retornos gerais ao portfólio devido à falta de diversificação adequada. Um investidor com retorno total, por outro lado, tem muito mais controle sobre a interação entre o desempenho real de seu portfólio e seus gastos.

Declarando seu próprio dividendo

O setor imobiliário também requer experiência significativa, ao contrário da compra de alguns fundos de índice. Grandes retornos estão disponíveis no setor imobiliário, mas não se engane com o fato de que todos os investidores estão obtendo esses benefícios. Se o seu nível de habilidade na compra, gerenciamento e venda de imóveis for baixo, seus retornos pessoais podem ser terríveis.

Embora economicamente, o aluguel tenda a ser fixo, ele diminui (geralmente na forma de uma taxa de vacância mais alta) e pode permanecer fixo por anos seguidos. A taxa de inflação em aluguéis pode não estar relacionada à sua taxa pessoal de inflação.

Um aposentado também deve lidar com a questão da alavancagem. A alavancagem corta nos dois sentidos, e provavelmente é melhor para um aposentado usar muito menos alavancagem (se houver) do que ela usava vinte anos antes. As propriedades que ainda possuem uma hipoteca na aposentadoria não geram quase a mesma renda, pois a receita está sendo usada para pagar uma hipoteca.

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Diferentemente das ações, onde é fácil declarar seu próprio dividendo, vender parte de um imóvel alugado pode ser impossível e vender tudo pode ser muito caro, especialmente quando se considera os aspectos fiscais. O refinanciamento para retirar o patrimônio da casa pode ser problemático quando você não está mais trabalhando, sem mencionar que aumenta os riscos relacionados à alavancagem e diminui a renda futura da propriedade. Também se torna mais difícil investir em imóveis usando contas de aposentadoria típicas, como 401 (k) se IRAs.

Apesar desses problemas, os imóveis, especialmente os imóveis pagos, podem ser uma adição fantástica ao portfólio de aposentados, seja comprado muito antes da aposentadoria, próximo à aposentadoria ou na aposentadoria. Apenas tenha cuidado para manter a diversificação em seu portfólio e conhecer os efeitos dramaticamente aumentados da alavancagem na aposentadoria.

Investir na aposentadoria, parte II 3

O que fazer com o valor em dinheiro Seguro de Vida

Muitas pessoas, para o bem ou para o mal, possuem quantias significativas de seguro de vida em valor monetário (vida inteira, variável universal e universal indexada) ao se aposentar. Embora eu geralmente não seja um defensor da compra dessas políticas como ativos de aposentadoria, se você possui algumas como aposentadas, eu não necessariamente a ignoro. Ignorá-lo é, obviamente, uma opção razoável. Você pode simplesmente usar o seguro como uma apólice de seguro – para dar dinheiro a herdeiros ou instituições de caridade favoritas após a sua morte. De fato, esse é um ótimo uso para isso.

Sra. Dahle, bem segurada, arrisca vida e membros nos Alpes franceses

Da mesma forma, se você estiver analisando um problema de imposto sobre imóveis (um problema que poucos de nós hoje em dia) e comprou um seguro dentro de um fundo irrevogável para tentar repassar dinheiro a herdeiros sem imposto sobre imóveis, você não poderá gastar o valor em dinheiro nessa política. Mas se você possui uma política mais típica e contava com empréstimos emprestados isentos de impostos (mas não isentos de juros) como parte do seu plano de aposentadoria, você precisa decidir quando e como acessar esse dinheiro.

Há dois princípios a serem lembrados:

  1. Lembre-se de que você não recebe o valor em dinheiro E o benefício por morte. Você recebe um ou outro. Tudo o que você retira em dinheiro é subtraído do benefício por morte antes que ele seja transferido para seus herdeiros.
  2. É muito importante que você verifique se sua política nunca entra em colapso. Embora os detalhes de cada tipo de apólice sejam diferentes, muitas apólices têm custos contínuos de seguro que devem ser pagos de algum lugar, seja do seu bolso, dividendos da apólice ou do valor em dinheiro da apólice. Se esses custos não puderem ser pagos, a política entrará em colapso e todos os ganhos dela se tornarão TOTALMENTE TRIBUTÁVEIS às suas taxas de imposto marginais regulares. Essa é uma ocorrência catastrófica, mas acontece ocasionalmente. Se você estiver se retirando de uma política de valor em dinheiro, você e qualquer consultor que precisar talvez estejam monitorando continuamente esse problema.

Também, dependendo da política, quanto mais você retira, mais juros você deve pelo empréstimo (sim, você paga juros para acessar seu próprio dinheiro). Esse interesse também deve ser pago de algum lugar. Você pode minimizar esses riscos retirando apenas uma pequena quantia ou acessando o valor em dinheiro no final da aposentadoria, mas isso também minimizará a diversificação tributária fornecida por esses empréstimos isentos de impostos, o que provavelmente é um dos principais motivos pelos quais você comprou o produto. o primeiro lugar!

Render ou trocar a política também provavelmente não é uma ótima idéia. Os maus retornos do seguro de vida com valor em dinheiro são fortemente antecipados. Quando você se aposentar, todos devem estar atrás de você. Os retornos do seguro de vida em valor monetário, embora raramente espetaculares, podem ser aceitáveis ​​(3-5% é típico para toda a vida) quando mantidos até a morte. Uma troca geralmente envolve outra comissão e mais anos de retornos ruins, embora trocas por anuidades variáveis ​​de baixo custo ou mesmo seguro de assistência a longo prazo sejam possíveis.

Certamente, incluir o valor em dinheiro do seguro de vida em seu plano de gastos com aposentadoria resultará em um planejamento mais complexo do que você teria de lidar.

Na parte 3, discutirei como evitar o máximo possível os problemas da taxa de retirada segura.

O que você acha do investimento em renda? Como você vê suas várias classes de ativos à medida que avança ou se aposenta? Comente abaixo!

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