Financiamento de um contrato de compra e venda com seguro de vida
cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br


Parabéns por analisar uma das perguntas mais importantes que um empresário pode fazer: O que fazer se um parceiro de negócios ou co-proprietário morrer, ficar desabilitado ou se aposentar?

Planejar com antecedência um contrato de compra e venda fornece uma excelente resposta a essa pergunta e é uma jogada muito inteligente da sua parte.

Todo proprietário ou parceiro de negócios deve analisar sua própria estratégia de saída da empresa. Mas eles também devem pensar nas saídas potenciais de seus parceiros – se a saída é planejada e esperada ou repentina e inesperada.

Antes de discutirmos o uso do seguro de vida no financiamento de um Contrato de Compra e Venda – ou “vontade comercial”, como às vezes é chamado -, vamos nos aprofundar um pouco mais nos detalhes desses contratos.

O que é um contrato de compra e venda?

contrato de compra e vendaUm contrato de compra e venda é um dos acordos legais mais importantes, mas menos utilizados, para parceiros de negócios ou coproprietários.

Seu objetivo: planejar com antecedência se um ou mais proprietários ou parceiros deixarem o negócio por morte, invalidez, aposentadoria ou saída forçada.

Descobri que muitos proprietários de empresas não têm um contrato de compra e venda porque se enquadra na categoria “não urgente”.

Não cometa esse erro para a sua empresa. Esse tipo de acordo pode parecer “não urgente” no momento, mas pode se tornar “muito importante” muito rapidamente. Até então, pode ser tarde demais.

Não seja como os 64% das empresas que não possuem um plano de continuação de negócios (LIMRA).

Como é estruturado um contrato de compra e venda?

Geralmente, um contrato é estruturado de duas maneiras:

Compra cruzada

Empresas com apenas dois ou três parceiros podem implantar com sucesso essa estratégia. Cada parceiro compraria uma parte da porcentagem de propriedade dos outros parceiros. Normalmente, cada proprietário também adquire uma apólice de seguro de vida para cada um dos outros parceiros.

O comprador é o proprietário e o beneficiário da apólice de seguro de vida dos outros parceiros. Se um dos outros parceiros morrer, o proprietário sobrevivente poderá registrar uma reivindicação pelo benefício de morte da apólice, que poderá ser usada para comprar a parte do parceiro falecido.

Conceito de entidade

Essa estratégia funciona bem quando uma empresa possui vários proprietários ou parceiros. A própria empresa compraria a participação de cada parceiro.

A empresa também compra uma apólice de seguro de vida para cada proprietário / parceiro. A empresa é o proprietário e o beneficiário de cada apólice e cada proprietário é uma pessoa segurada.

Se um dos parceiros morresse, a empresa poderia registrar uma reivindicação de seguro de vida e usar o dinheiro para comprar a parte do parceiro falecido.

Quando sua empresa estabelecer seu Contrato de compra e venda, contrate seu advogado para estruturar o contrato. Os honorários do advogado serão bem gastos, e um terceiro ajuda os parceiros de negócios a discutir e tomar decisões enquanto todos estiverem vivos e na mesma página.

Sob circunstâncias normais, ninguém sabe quando uma morte pode ocorrer. É muito mais fácil ter essa discussão agora do que esperar até que a doença ou a morte mude o campo, tornando as negociações mais unilaterais.

Por que toda empresa deve ter um contrato de compra e venda

Toda empresa deve ter um contrato de compra e venda por pelo menos esses três motivos:

  • Conforto e paz de espírito: Um acordo fornece algum conforto e tranqüilidade, porque todos os parceiros e seus beneficiários sabem que as principais decisões sobre a distribuição dos ativos de negócios foram tratadas.
  • Avaliações de imposto de negócios do IRS: Um contrato de compra e venda oferece uma maneira de medir o valor do seu negócio. Essa avaliação facilita a documentação do IRS quando necessário.
  • Mecanismo de financiamento: Como um pagamento de seguro de vida financiaria a compra da ação de um proprietário falecido, os parceiros sobreviventes ou a própria empresa não precisariam usar os fundos, tornando a transição muito mais acessível.
Leia Também  Combine ação furtiva com riqueza furtiva para ser mais rico, mais feliz e gratuito

Sem um contrato de compra e venda, a parte do proprietário falecido pode fazer a transição para seu cônjuge ou filhos.

A maioria dos meus clientes não gostaria de negociar com os cônjuges de seus parceiros. Eles também não preferem discutir avaliações de negócios e práticas e procedimentos comerciais com o cônjuge sobrevivente do ex-parceiro ou os beneficiários do patrimônio.

Os proprietários únicos precisam de um contrato de compra e venda?

Muitas pessoas pensam que você precisaria de pelo menos dois ou mais proprietários ou parceiros para pensar em um contrato de compra e venda.

No entanto, muitos proprietários únicos e empresários individuais me perguntaram se precisavam de um contrato de compra e venda e se deveriam usar o seguro de vida para ajudar a financiar o contrato.

Minha resposta é SIM. Um acordo muito incomum chamado Contrato de compra e venda unidirecional pode existir mesmo entre concorrentes amigáveis ​​do mesmo setor.

Esse tipo de acordo pode ajudar a evitar uma “venda de fogo” por um cônjuge ou herdeiros sobreviventes. O cônjuge, ou beneficiário, saberia que o falecido já havia fornecido um meio para os ativos comerciais (como número de telefone, lista de clientes, estoque etc.) serem vendidos por um preço razoável.

Razões para financiar um contrato de compra e venda com o seguro de vida

O seguro de vida deve financiar seu contrato de compra e venda por esses motivos óbvios e por algumas razões não tão óbvias:

  • Moedas de um centavo por dólar: O benefício de morte provém de uma apólice de seguro de vida sempre excede os prêmios pagos à companhia de seguros. O pagamento de prêmios permite que você aproveite uma quantidade muito maior de dinheiro, se necessário.
  • Montante fixo e orçado: Pagar prêmios mensais fixos à companhia de seguros ajuda a “orçar” o pagamento, independentemente de quantos anos depois a morte ocorre.
  • Flexibilidade: Se você usa uma apólice de seguro de vida permanente, também pode usar o acúmulo de valor de resgate em dinheiro para fazer um pagamento inicial para comprar as ações de um parceiro que se aposenta em caso de aposentadoria – mesmo que a morte não ocorra.
  • Segurabilidade: Muitas pessoas – mesmo os donos de empresas afiadas – demoram a comprar o seguro de vida até ficarem muito mais velhos. Isso causará um problema se o proprietário desenvolver um problema de saúde que possa impedir sua qualificação para o seguro de vida posteriormente. A inscrição para uma apólice agora garante que a apólice permaneça em vigor, mesmo que o segurado desenvolva uma condição de saúde posteriormente.
  • Benefício adicional: Após a aposentadoria de um proprietário, o propriedade A apólice de seguro de vida poderia ser usada nas negociações finais de compra, principalmente se o parceiro aposentado tivesse desenvolvido uma condição de saúde que o impedisse de comprar um seguro de vida adicional, tornando a apólice existente ainda mais valiosa para o proprietário.
  • Coberturas adicionais: As apólices de seguro de vida permanente mais recentes incluem benefícios de cuidados de longo prazo, que podem fornecer ao proprietário aposentado ainda mais incentivo para “comprar” ou negociar a apólice de seguro de vida de propriedade da empresa.

Na maioria das vezes, o lucro do seguro de vida pode não fornecer dinheiro suficiente para comprar todas as ações do proprietário falecido. Mas o pagamento do seguro de vida pode financiar um adiantamento que pode ser combinado com algum tipo de pagamento parcelado da empresa.

Qual companhia de seguros de vida é melhor para uma política de compra e venda?

Sugiro usar uma empresa com pelo menos uma classificação A da A.M. Best Rating Services, Inc. Eles são chamados de Best’s Credit Ratings (BCR).

Leia Também  O novo código tributário ainda será complicado, apesar da promessa do GOP de simplificar

Ninguém – nem mesmo a A.M. Melhor – pode garantir a força financeira futura de qualquer empresa, mas você não deseja pagar um prêmio a uma companhia de seguros por anos e anos e fazer com que a empresa vá à falência.

Portanto, obtenha cotações de empresas de seguros de vida financeiramente estáveis, tanto quanto possível.

Principais decisões a serem tomadas antes de solicitar o seguro de vida em um contrato de compra e venda

Antes de solicitar o seguro de vida que financiará seu Contrato de Compra e Venda, pense nessas importantes decisões:

Benefício de morte

Para determinar o valor do benefício de morte da apólice, você deve primeiro fazer o seu melhor para determinar a avaliação atual do negócio.

A avaliação da sua empresa provavelmente mudará de ano para ano, mas o benefício de morte da apólice de seguro não pode ser alterado de ano para ano. Portanto, verifique se você está pensando em como sua empresa está tendendo para o futuro.

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br

Mesmo que o benefício por morte exceda o valor necessário para comprar as ações de um proprietário, o dinheiro restante pode servir a qualquer outro objetivo comercial, como o financiamento de um bônus de assinatura para ajudar a contratar uma pessoa-chave para substituir o parceiro falecido.

Além disso, o benefício por morte pode ser diferente para cada parceiro ou proprietário atual. O benefício pode refletir a porcentagem de propriedade de cada parceiro individual na empresa.

Uma das etapas mais difíceis será avaliar o valor dos negócios, mas uma avaliação precisa tornará possível a definição dos benefícios de morte adequados.

Mas mesmo que o benefício por morte não possa cobrir 100% do valor – e mesmo que você não consiga determinar o valor da empresa -, ter alguns fundos de seguro de vida é melhor que nenhum.

Propriedade

Quem será o proprietário das apólices de seguro de vida que financiam seu Contrato de Compra e Venda? Os parceiros ou o próprio negócio?

Como discutido acima, a resposta a esta pergunta deve depender do número de proprietários e parceiros. Com três ou mais parceiros, o próprio negócio provavelmente deve possuir as políticas.

Aqui está outra consideração de propriedade: se os pagamentos de prêmios variam amplamente em dois parceiros como resultado da idade, diferenças de saúde ou uso de tabaco, como essa disparidade de prêmio será tratada entre os parceiros?

E aqui está outra questão a considerar: a propriedade da política mudaria no caso de uma aposentadoria ou invalidez de um dos proprietários?

Essas são perguntas complexas. Como sugeri acima, um advogado pode ajudar a resolver isso.

Que tipo de seguro de vida deve custear seu contrato de compra e venda?

Então, que tipo de seguro de vida você deve obter? Uma apólice de seguro de vida permanente ou a termo financiar seu Contrato de Compra e Venda? Você terá alguma flexibilidade com essa decisão, porque todas as políticas do contrato não precisam ser as mesmas.

Por exemplo, se um proprietário é muito mais velho e mais próximo da aposentadoria, pode fazer sentido financeiro comprar uma política de vida útil mais barata para esse proprietário.

Um proprietário muito mais jovem e com boa saúde pode ser melhor atendido por uma política de vida inteira. Os prêmios seriam mais baratos devido à idade mais jovem do proprietário e a política teria tempo para acumular um valor de resgate a ser usado por muitos anos no futuro.

Embora muitas decisões devam ser tomadas, não deixe que a paralisia da análise o impeça de executar uma decisão comercial necessária e prudente. Esse é outro tópico completamente – execução nas decisões de negócios.

Como você solicita uma apólice de seguro de vida de compra-venda?

Então você tem …

  • Determinou o valor do benefício de morte
  • Decidiu sobre o tipo de seguro (permanente ou a termo)
  • Acordou quem será o proprietário e pagará pela cobertura
  • Nomeado segurado e beneficiário para cada apólice
Leia Também  Qual é a melhor conta de poupança em 2020?

Depois de tomar todas essas decisões, solicite a cobertura do seguro de vida e inicie a subscrição.

Os benefícios de morte da apólice de seguro de vida de compra e venda de negócios são geralmente maiores e podem levar algum tempo para serem emitidos.

Você pode obter excelentes taxas aqui de várias empresas de seguro de vida que entendem o seguro de vida comercial.

Aqui estão algumas coisas importantes a saber sobre o processo de inscrição:

A subscrição pode variar

Toda companhia de seguros tem seu próprio conjunto de regras de emissão de apólices, chamadas Diretrizes de subscrição, que determinam se a empresa emitirá uma apólice ou não.

Os subscritores considerarão:

  • sua altura e peso
  • questões relacionadas à saúde
  • uso do tabaco
  • renda anual pessoal
  • histórico de saúde da família
  • valor do benefício de morte
  • entre outras considerações.

Se você não se qualificar para a política que está solicitando, os subscritores podem decidir fazer uma oferta diferente para cobertura.

Espere um exame médico e conversação

Pode ser necessário que um examinador paramédico chegue à sua casa ou local de trabalho para administrar um exame médico, incluindo medir sua altura e peso, fazer algumas perguntas de saúde e até fazer um teste de eletrocardiograma.

Eles também podem esfregar a boca ou obter amostras de sangue para enviar para um laboratório.

Um aviso que vou lhe dizer agora: se um representante da empresa disser que você receberá uma ligação telefônica de 20 minutos para fazer algumas perguntas de saúde, não acredite. Esteja preparado por 45 minutos.

Você pode acelerar a conversa se tiver o nome, número de telefone e endereço do seu médico, TODAS as prescrições, TODOS os medicamentos vendidos sem receita e qualquer outra informação de saúde disponível.

Outras considerações ao configurar seu contrato de compra e venda

Como você pode ver, a criação de um contrato de compra e venda e o financiamento com seguro de vida levarão algum tempo e planejamento. Mas todo o trabalho valerá a pena se algo inesperado acontecer e você puder evitar o caos e manter os negócios como de costume.

Quando você tem as noções básicas do seu plano em vigor, é hora de um pequeno ajuste fino:

Considerações sobre renda por incapacidade

Não se esqueça de considerar uma política de renda de invalidez para compra e venda comercial ou mesmo uma política de renda de invalidez pessoal para um único proprietário.

A saúde precária ou deficiente de um proprietário ou parceiro causa muitas das falhas de negócios atuais.

Mantenha o contrato atualizado

Lembre-se de revisar o contrato da sua empresa todos os anos com todos os proprietários parceiros. As avaliações de negócios e as porcentagens de propriedade podem mudar e, mesmo que os benefícios por morte não sejam alterados, é importante manter o contrato o mais preciso possível.

Política de Contestabilidade de Seguros de Vida

Normalmente, a companhia de seguros tem uma janela de dois anos após o início da cobertura para investigar o aplicativo de seguro de vida e potencialmente negar uma reclamação.

As seguradoras procuram principalmente se houve alguma deturpação intencional ou fraude no aplicativo.

Grant Sabatier

Grant Sabatier

Criador do dinheiro milenar e autor de liberdade financeira (Penguin Random House). Apelidado de “O Milionário Milenar” pela CNBC, Grant passou de US $ 2,26 para mais de US $ 1 milhão em 5 anos, alcançando independência financeira aos 30 anos. Grant foi destaque no The New York Times, Wall Street Journal, BBC, NPR, Money Magazine e muitos outros. outras. Ele usa o Capital Pessoal para gerenciar seu dinheiro em 10 minutos por mês.
Grant Sabatier

Últimas mensagens de Grant Sabatier (ver todos)

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br

Deixe uma resposta

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *