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O seu ninho de ovos vai durar?

Pretendo investir metade de minhas economias em um fundo de índice Standard & Poor's 500, metade em um fundo de índice total do mercado de títulos, retirar 3,5% no primeiro ano de aposentadoria e depois ajustar esse valor anualmente pela inflação. Essa é uma maneira de baixo risco para garantir que meu dinheiro dure por uma longa aposentadoria?

Não posso garantir que você não sobreviverá ao seu dinheiro se seguir seu plano. Mas acho que, se você se aposentar com sua estratégia e estiver disposto a fazer alguns ajustes ao longo do caminho, há uma boa chance de que seu ninho de ovos seja capaz de sustentá-lo durante uma vida pós-carreira de 30 anos ou mais.

O mais importante é que você comece com um valor razoável de retirada inicial. Como você provavelmente sabe, a regra dos 4%, ou retirar inicialmente 4% do valor de sua poupança e depois ajustar esse valor em dólares anualmente pela inflação, há muito tempo é considerada a estratégia preferida para garantir que sua economia dure em pelo menos 30 anos.

Mas com muitos profissionais de investimento projetando retornos de investimento mais baixos nos próximos anos, vários especialistas em aposentadoria (embora não todos) acreditam que 4% podem ser muito ambiciosos e, portanto, alguns recomendam começar com uma retirada inicial de cerca de 3%. Seus 3,5% são um pouco mais altos do que isso, mas é difícil o que eu consideraria desprezível ou imprudente.

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Quanto à sua carteira de aposentadoria, também não vejo nada que levante bandeiras vermelhas. Um mix de ações e títulos de 50 a 50 deve ser capaz de gerar crescimento suficiente para manter seu poder de compra e, ao mesmo tempo, fornecer um nível decente de proteção durante correções de mercado e mercados de baixa.

Apenas para garantir que sua alocação de ativos concorde com sua tolerância ao risco, sugiro que você dedique alguns minutos para preencher este questionário de tolerância a riscos e alocação de ativos. Se um mix de 50 a 50 representar um risco um pouco mais alto do que você está preparado para lidar, convém reduzir um pouco a sua participação acionária. Para ver como suas chances de esgotar seu óvulo muito cedo podem variar com base em diferentes alocações de ativos e diferentes taxas de retirada, verifique esta calculadora de renda de aposentadoria.

Eu também observaria que, embora não tenha nenhum problema com os dois fundos de índice que você já possui, eles não oferecem exposição a ações de pequena capitalização ou aos mercados internacionais. Não estou dizendo que você está comprometendo sua aposentadoria se se limitar a esses dois fundos. Mas você pode considerar ampliar sua diversificação. Você pode fazer isso facilmente adicionando um fundo de índice de pequeno valor ao seu portfólio ou substituindo seu fundo de índice S&P 500 por um fundo de índice do mercado de ações dos EUA (que inclui ações pequenas) e investindo uma parte de suas economias em um total internacional fundo de índice de ações e um fundo total de índices de títulos internacionais.

Você deve saber, no entanto, que um plano de renda de aposentadoria requer mais do que apenas definir uma taxa de retirada e criar uma alocação de ativos apropriada para suas economias. Fato é que os mercados financeiros – para não mencionar suas necessidades de renda de aposentadoria – podem mudar, às vezes drasticamente. Então você precisa estar pronto para fazer ajustes à medida que avança.

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Por exemplo, mesmo com a taxa de retirada relativamente modesta que você está contemplando, é possível que um colapso no mercado, especialmente se ocorrer no início da aposentadoria, combinado com retiradas de economias possa esgotar tanto o valor do seu ninho de ovos que possa ter problemas para se recuperar. mesmo depois que os mercados se recuperam. O resultado pode ser que você fique sem dinheiro mais rapidamente do que o projetado.

Por outro lado, se os mercados financeiros prosperarem, aderir à sua estratégia de retirada de 3,5% ajustada pela inflação pode deixá-lo com um óvulo considerável no final da vida, possivelmente até maior do que você começou. Isso pode não parecer muito problemático e pode não ser, se você planejou deixar um grande legado para seus herdeiros. Mas acabar com um grande pote de economia em suas dotações também pode significar que você poderia ter passado mais livremente e ter desfrutado a vida mais cedo na aposentadoria.

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Então, como você pode atenuar o risco de gastar seu dinheiro muito cedo, sem gastar desnecessariamente em saques e gastos?

Flexibilidade é a chave. Por exemplo, se o valor do seu ninho de ovos sofrer um impacto em um determinado ano porque o mercado caiu ou porque você teve que retirar uma quantia maior do que o programado para atender uma emergência, você pode renunciar a um aumento da inflação ou até reduzir sua retirada a morde o próximo ano ou dois para dar ao seu portfólio a chance de se recuperar. Por outro lado, se o valor do seu ninho de ovos começar a aumentar devido ao forte desempenho do investimento, você poderá usar esse crescimento como uma oportunidade para aumentar os gastos, talvez fazer uma viagem extra ou se deliciar.

Você pode ter uma idéia de quais ajustes de tamanho, se houver, podem estar em ordem, revisando periodicamente a calculadora da renda da aposentadoria que mencionei acima e, dependendo de as chances de o seu dinheiro acabar aumentar ou diminuir, reduzir ou aumentar as retiradas. Como alternativa, você pode empregar uma abordagem "dinâmica" dos gastos com aposentadoria, como a descrita neste documento da Vanguard, que estabelece um sistema de "teto e piso" para aumentar ou reduzir as retiradas dentro de limites específicos, com base nos gastos do ano anterior e nas despesas do seu portfólio. desempenho.

Ou, para uma perspectiva diferente sobre o desenho do seu ninho de ovos, você pode experimentar a nova ferramenta LifePath Spending que o gerente de ativos BlackRock disponibilizou recentemente publicamente em seu site. Ao contrário de outras ferramentas que tentam responder à probabilidade de que um determinado nível de gasto dure um número especificado de anos, a ferramenta BlackRock pergunta sua idade e quanto você economizou e, em seguida, calcula quanto pode gastar ano a ano durante a aposentadoria com base em pressupostos de longevidade e previsão da empresa para retornos de mercado.

Obviamente, nenhum sistema de retirada pode garantir que seu dinheiro dure uma vida (embora, concedido, se a quantia que você sacar a cada ano for tão pequena em relação ao tamanho do seu ninho de ovos, suas chances de esgotar-se podem ser infinitesimais). Mas se você quiser ter certeza de que pode contar com pelo menos uma renda garantida ao longo da vida, além da Previdência Social, sempre poderá dedicar uma parte do seu ninho a uma anuidade imediata ou anuidade de longevidade e depois confiar em uma combinação de anuidade pagamentos e saques do seu portfólio de investimentos pelo seu dinheiro gasto. Se essa idéia lhe agrada, você deve escolher uma anuidade antes de se comprometer com uma.

O ponto principal, no entanto, é que você quer que seu óvulo dure e que aproveite a aposentadoria o máximo possível, dados os recursos que possui, você não pode simplesmente definir uma taxa de retirada e colocá-la no piloto automático. Você precisa estar preparado para fazer ajustes em resposta às mudanças que são uma parte normal dos mercados financeiros e da vida.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 6 de junho de 2018: 10h28 ET

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