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O caminho constante para uma aposentadoria dos sonhos

Se eu apenas investir meu dinheiro em alguns bons fundos mútuos de baixo custo, realmente preciso pagar a ajuda de um consultor financeiro? – Daniel

A resposta depende de você – mas não apenas da sua capacidade de escolher fundos mútuos. Idealmente, você também quer ter certeza de que pode colocar esses fundos para trabalhar em uma estratégia coerente para atingir seus objetivos financeiros.

Vamos começar, porém, examinando mais de perto a questão específica da escolha de fundos. Você diz que deseja investir em bons fundos com custos baixos. Isso faz todo o sentido. Mas, mesmo com esses dois critérios (os quais, apesar de válidos, ainda permitem muito espaço para interpretação), você ainda tem centenas de fundos para escolher.

Certamente, existem maneiras de restringir as opções. Por exemplo, você pode obter fundos com despesas anuais abaixo da média e sólido desempenho a longo prazo, utilizando uma ferramenta como o Mutual Fund Screener da Morningstar. Ou melhor ainda, você pode simplesmente limitar-se a indexar fundos, que não apenas têm baixos custos, mas também acompanham o desempenho de um índice ou benchmark de mercado.

Mas, mesmo se você seguir a rota dos fundos de índice, ainda terá dezenas de fundos de índice para escolher, pois muitos se concentram em segmentos específicos do mercado – fundos de índice de ações grandes, capitalização reduzida, crescimento, valor, títulos de curto prazo, títulos de longo prazo etc. Aqui também, há uma maneira fácil de você superar a desordem. Concentre-se nos fundos de índice que oferecem uma ampla faixa do mercado em vez de uma pequena fatia dele – ou seja, um fundo total de índices do mercado de ações dos EUA, um fundo total de índices do mercado de títulos dos EUA e, se você deseja exposição internacional, um total de ações internacionais fundo de índice e um fundo total de índices de títulos internacionais.

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Você ainda não terminou, no entanto. Você também precisa decidir quanto do seu dinheiro será alocado para cada um desses fundos, para terminar com um portfólio que oferece uma chance decente dos retornos necessários, sem sujeitá-lo a mais riscos do que você pode suportar.

Novamente, esse é um problema que você deve poder navegar por conta própria, pois existem maneiras relativamente simples de descobrir como distribuir seu dinheiro. Ao passar alguns minutos com essa ferramenta de alocação de ativos e tolerância a riscos, por exemplo, você pode obter uma combinação recomendada de ações e títulos que faz sentido, considerando, entre outras coisas, quanto tempo seu dinheiro será investido e até que ponto você ' está disposto a ver a queda de valor do seu portfólio durante os reveses do mercado. Ou, se você quiser adotar uma abordagem ainda mais fácil, poderá investir em um fundo para a data-alvo, um tipo de fundo que fornece todo um portfólio diversificado de ações e títulos em um único fundo.

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Tudo isso para dizer que acho que muitas pessoas podem não apenas identificar bons fundos de baixo custo por conta própria, mas também criar um portfólio diversificado que alcança um trade-off razoável entre risco e retorno (e depois mantém esse trade-off através do reequilíbrio periódico). Mas a questão é: você é uma dessas pessoas? Construir e manter um portfólio de fundos dificilmente é uma tarefa sobre-humana. Mas requer alguma reflexão, um pequeno esforço inicial e, em seguida, algum acompanhamento e monitoramento.

Mais uma coisa: até agora, focamos apenas no investimento. Mas criar um portfólio de bons fundos de baixo custo por si só não o colocará no caminho da segurança financeira. Você também precisa abordar questões mais amplas, incluindo o quanto precisa economizar, esteja no caminho de uma aposentadoria segura (e, se não, como acelerar) e, depois que a aposentadoria estiver à vista, como chegar Crie um plano viável para transformar suas economias em uma renda estável que o apoiará pelo resto de sua vida.

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Mais uma vez, essas são questões que muitas pessoas podem resolver por conta própria. Por exemplo, para verificar se você está fazendo um progresso adequado em relação à aposentadoria, consulte a ferramenta Obtenha seus fatores de economia de aposentadoria da Fidelity. E se você quiser avaliar quanto pode retirar do seu ninho de ovos sem ficar sem dinheiro muito cedo, acesse a Calculadora de Renda de Aposentadoria de T. Rowe Price.

É aqui que entra uma auto-avaliação realista. Você precisa determinar se está à vontade para resolver esses problemas financeiros por conta própria e decidir se pode resolvê-los adequadamente. Se você está confiante de que pode, tudo bem. Vá em frente. Mas é importante que você seja honesto consigo mesmo.

Se você decidir que não está bem em voar sozinho – ou pelo menos não por enquanto -, então provavelmente faz sentido procurar ajuda. Isso não significa que você precise contratar alguém continuamente. Você pode optar por um consultor que esteja disposto a fornecer conselhos sobre uma questão específica – construir um portfólio, investir dinheiro de rolagem do IRA, criar um plano de renda de aposentadoria, qualquer que seja – por uma taxa fixa ou por hora. Qualquer que seja o tipo de assistência que você receba, verifique se está pagando uma quantia razoável e, ainda mais importante, lidando com alguém que seja competente e confiável. Fazer essas cinco perguntas pode ajudar nessa questão.

Como tenho certeza de que você já se reuniu até agora, posso lhe dar algumas orientações sobre como pensar melhor sobre a pergunta que você fez e como avaliar se precisa da ajuda de um profissional. Mas não posso lhe dar uma resposta definitiva. Você terá que inventar isso.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 13 de junho de 2018: 10h26 ET

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