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Entrevista Milionária 199 - ESI Money 2A seguir está uma entrevista milionária que publiquei pela primeira vez em um site anterior.

Tenho várias dessas entrevistas, conduzidas nos últimos anos, que agora quero colocar no ESI Money (para que estejam todas em um só lugar).

Eu tenho postado de vez em quando, mas gostaria de concluí-los todos em breve, então você verá mais deles nas próximas semanas. Todas ótimas coisas!

Esta entrevista foi postada originalmente em setembro de 2013. Desde então, perdi contato com o entrevistado.

Se você gostaria de ser considerado para uma entrevista, mande-me um recado e podemos conversar sobre detalhes.

Minhas perguntas estão em negrito e itálico e suas respostas seguem em preto.

Vamos começar…

Quantos anos você tem (e seu cônjuge, se aplicável, mais há quanto tempo você é casado)?

Eu tenho 36 e minha esposa tem 37.

Nós nos conhecemos logo depois de nos formarmos na faculdade. Estamos juntos há 14 anos e estamos casados ​​há 12 anos.

Você tem filhos / família (em caso afirmativo, quantos anos eles têm)?

Decidimos não ter filhos.

Em que área do país você mora (e urbana ou rural)?

Vivemos em uma área suburbana / semi-rural no Centro-Oeste.

Escolhemos esta região em parte por causa da qualidade de vida e em parte por causa do custo de vida bastante razoável.

Qual é o seu patrimônio líquido atual?

Nosso patrimônio líquido atual é de $ 3,1 milhões.

Quais são os principais ativos que compõem seu patrimônio líquido (ações, imóveis, negócios, casa, contas de aposentadoria, etc.) e qualquer dívida que compensa parte deles?

Nosso patrimônio líquido é dividido da seguinte forma:

Ativos:

  • Contas de aposentadoria: $ 900.000
  • Compensação diferida: $ 250.000
  • Economia após impostos: $ 1,1M
  • Herança (em uma conta após impostos): $ 450.000
  • Imóveis (residência principal): $ 450.000

Responsabilidades:

De outros:

  • Também temos aproximadamente $ 400.000 em opções de ações não adquiridas. Não os incluo nos cálculos do patrimônio líquido, porque eles não estão disponíveis para nós hoje.
  • Não conto os nossos outros bens (carros, móveis, etc.). Isso é muito complicado e esses itens nunca vão nos ajudar a aposentar.

Comentários:

  • Nossas contas de aposentadoria incluem nossas próprias contribuições de 401k, as contribuições de participação nos lucros de nossos empregadores e IRAs.
  • Ambos nos qualificamos para programas de remuneração diferida por meio de nossos empregadores. Esses programas nos permitem receber salários reduzidos agora, com o saldo sendo colocado em um fundo. Isso nos ajuda a diferir impostos sobre essa receita diferida até deixarmos nossos empregadores. Em seguida, pagaremos imposto sobre o valor diferido, provavelmente com uma taxa de imposto mais baixa.
  • Você notará a herança de $ 450.000. A tia de minha esposa faleceu em 2007 e deixou para ela cerca de US $ 250.000. Colocamos isso em uma conta de investimento após impostos e tivemos sorte investindo perto do fundo da queda do mercado de ações. Excluindo essa herança inesperada, nosso patrimônio líquido seria de cerca de US $ 2,7 milhões.
  • Nosso único imóvel é nossa casa. Evitamos intencionalmente “investir” em imóveis por meio de aluguéis. Uma parte central de nossa filosofia de economia / investimento é “manter a simplicidade”; podemos ganhar muito mais dinheiro aplicando-nos em nossas carreiras do que gastando tempo e energia mental nos preocupando com as unidades de aluguel. Nós refinanciamos em um ARM 5/1 alguns anos atrás. Pagaremos o saldo quando o ARM vencer.

Qual é o seu trabalho (tipo de trabalho e nível)?

Eu sou um engenheiro elétrico e minha esposa é engenheira química.

Eu sou um colaborador individual de nível médio-superior enquanto minha esposa mudou para gerenciamento de projetos alguns anos atrás.

Qual é sua renda anual?

Nossa receita anual varia de acordo com o desempenho do mercado de ações e bônus anuais.

A faixa de nossa receita combinada é de aproximadamente $ 500.000 a $ 600.000. Isso é gerado a partir de cerca de $ 350.000 de salário base, $ 150.000 em bônus e $ 0 – $ 100.000 do exercício de prêmios de ações.

Como você aumentou sua renda tanto?

Ambos tomamos a decisão consciente de estudar engenharia porque acreditávamos que continuaria a ser uma área de alta demanda. Ambos pegamos empregos em grandes empresas logo depois da escola, e nenhum de nós mudou de empregador desde então. Valorizamos muito a estabilidade.

Nossas receitas aumentaram por meio de aumentos anuais regulares, proporcionais às promoções. Nenhum de nós buscou agressivamente aumentos salariais, mas sempre deixamos claro que entendemos o valor que oferecemos aos nossos empregadores, e eles responderam de forma adequada.

Em algumas regiões, é comum ouvir falar de pessoas que mudam de emprego a cada um ou dois anos. No Centro-Oeste, o emprego tende a ser muito mais estável.

Tenho amigos que trabalham na Bay Area que tiveram vários empregadores. Não está claro que pular um emprego tenha valido a pena para eles. Embora cada mudança de emprego resulte em um salário mais alto, eles perdem opções de ações não adquiridas, contribuições de participação nos lucros não adquiridas e, geralmente, no primeiro ano em uma nova empresa, recebem aumentos salariais muito modestos.

Qual é a sua principal fonte de renda?

Nossa principal fonte de renda, de longe, é nosso salário.

Acabamos de chegar ao ponto em que o crescimento de nossos investimentos ocasionalmente excede o valor que economizamos.

A maioria de nossos ganhos de investimento são ganhos de capital que não serão realizados (e, portanto, tributados) até que vendamos o investimento. Planejamos não realizar esses ganhos até que estejamos em uma faixa de impostos mais baixa.

Qual é o seu gasto anual?

Uma divisão aproximada com base em um ano de $ 500.000 é a seguinte (eu deduzi isso dos números do ano passado):

  • Renda: $ 500.000
  • Impostos: $ 175.000 (estadual + federal)
  • Economia: $ 250.000
  • Doações de caridade: $ 20.000
  • Entretenimento: $ 20.000
  • Habitação + serviços públicos: $ 18.000
  • Alimentação: $ 10.000
  • Seguro: $ 4.000
  • Roupas: $ 2.000

Eu concordo muito com “Entertainment”; isso inclui férias, filmes, eventos esportivos, bem como gadgets. Suponho que isso possa ser classificado como “Diversos”.

Você notará que não incluo aqui os pagamentos do carro. Quando queremos / precisamos de um carro novo, pagamos em dinheiro. Claro que isso impacta nossa taxa de poupança naquele ano.

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Como você acumulou seu patrimônio líquido? Além disso, compartilhe todos os erros que você cometeu ao longo do caminho para que outras pessoas possam aprender.

Temos a sorte de ter uma boa renda imediatamente após nos formarmos na faculdade. Mas nosso acúmulo de patrimônio líquido veio como resultado direto da “economia extrema”. Economizamos quase metade de nossa receita bruta durante a maior parte de nossos anos pós-faculdade. Sempre maximizamos nossas economias de aposentadoria antes dos impostos

No início, morávamos em um apartamento muito barato e comíamos frango e arroz para manter os custos baixos. Quando compramos uma casa, o serviço da hipoteca custava bem menos de 10% do nosso bruto (este era o período em que muitas pessoas compravam casas com empréstimos NINJA). Ainda estamos na mesma casa e a hipoteca representa agora cerca de 2% do nosso rendimento bruto.

Não consigo pensar em nenhum “erro” real; temos sido cuidadosos e consistentes em nossa estratégia de poupança e investimento. Certamente houve oportunidades de melhoria, entretanto. Sempre fui um caçador de gadgets e somar o dinheiro que gastei em telefones e tablets ao longo dos anos é um pouco embaraçoso. Sem dúvida, ele tem 5 dígitos. Agora, quando eu compro algo, eu calculo mentalmente seu custo daqui a 20 anos (aprenda e use a regra de 72).

O que você está fazendo atualmente para manter / aumentar seu patrimônio líquido?

Continuamos a poupar a um ritmo considerável, embora, para ser honesto, nos perguntemos regularmente qual é o nosso “jogo final”. Felizmente, nós dois gostamos de nossos empregos, portanto, não planejamos nos aposentar no futuro imediato.

Estamos considerando deixar de contribuir para nossas contas de aposentadoria antes dos impostos. Estes já são generosamente financiados e é difícil ter acesso a esses fundos antes da idade de reforma. Em vez disso, estamos considerando transferir essas contribuições para nossa remuneração diferida, onde estará disponível sem penalidade antes.

Atualmente, nosso patrimônio líquido está crescendo por conta própria aproximadamente na mesma taxa que estamos adicionando a ele por meio de economias. Pode-se pensar que poderíamos parar de economizar em breve. Mas é um empecilho; se economizarmos menos, estaremos gastando mais. Se gastarmos mais, nosso estilo de vida ficará mais caro. Se nosso estilo de vida é mais caro, então precisamos de mais patrimônio líquido para cobrir isso. E como estamos economizando menos, leva ainda mais tempo para atingir esse patrimônio líquido maior. É possível se divertir examinando esses cenários com uma planilha.

Você tem uma meta de patrimônio líquido que está tentando atingir?

Nossa meta é ter economias acessíveis suficientes para atingir nossa taxa de gastos atual com uma redução de 2%. Presumindo que queremos $ 80.000 por ano, isso significa que precisamos de $ 4 milhões em economias acessíveis.

Estamos com menos da metade do caminho (não considero as economias para aposentadoria “acessíveis”), mas nossas economias aumentaram com a nossa renda, então devemos atingir nossa meta aos 40 anos.

Quais são seus planos para o futuro em relação ao estilo de vida?

Esta é a grande questão. Não temos planos de aposentadoria de curto prazo. Podemos passar para 80% do tempo de trabalho, se nossos empregadores permitirem. No entanto, fazer isso praticamente garante que nossas carreiras vão parar.

Provavelmente está tudo bem. Ter um fim de semana de 3 dias todas as semanas seria ótimo!

Você tem algum conselho para os leitores do ESI sobre o acúmulo de riqueza?

Sim! O seguinte não deve ser interpretado como um conselho. Isso é o que minha esposa e eu fizemos, e funcionou para nós. Lamento que pareça muito clichê. Provavelmente é.

Leia The Millionaire Next Door

. Em seguida, releia-o todos os anos. Avalie seu sucesso com base em suas economias, não em seus bens. Esforce-se para ser um “Prodigioso Acumulador de Riqueza”. Veja o seu patrimônio líquido como um bilhete para a liberdade.

Leia o guia Dilbert para finanças pessoais. Abra uma conta no Vanguard. Deposite diretamente todo o seu salário no fundo Prime Money Market. Configure duas transferências mensais automáticas fora deste fundo. Um de $ X em sua conta corrente (onde $ X é suficiente para cobrir seu orçamento) e um de $ Y em um fundo de aposentadoria alvo. Negocie apenas ações individuais com dinheiro de que você não se importa. Não tenha medo quando o mercado de ações quebrar. Suas economias crescerão lentamente no início, e depois mais rapidamente. Em pouco tempo, serão 5 dígitos, depois 6.

Apesar do que muitas pessoas dirão, você pode se tornar bastante bem-sucedido em um trabalho corporativo. Torne-se um funcionário valioso e será recompensado. Os grandes empregadores geralmente oferecem empregos estáveis. Existem poucas coisas que podem atrapalhar seus planos mais rapidamente do que um período prolongado de desemprego (eu sei disso ao observar amigos nessa situação).

Se você for bem-sucedido, sua maior despesa será com impostos. Como assalariado, suas oportunidades de evitá-los são muito limitadas, mas adie-as se puder fazê-lo de maneira segura e legal.

Ao considerar as mudanças de cargo, avalie todo o pacote de remuneração, não apenas o salário base. Para empregos de colarinho branco, grande parte da remuneração pode exigir vários anos para ser adquirida. Mudando de emprego com frequência, você pode perder uma renda considerável.

O tempo e a potência mental são limitados. Evite desperdiçar o seu em truques financeiros, como descontos em cartões de crédito e alternar entre contas correntes de alto rendimento. Os benefícios deles são duvidosos, na melhor das hipóteses, e tentar tirar proveito deles é uma desordem mental da qual você ficará melhor sem. Aqui está um segredo: se você não é rico, não tem dinheiro suficiente para que um rendimento extra de 0,5% sobre suas economias seja importante. Se você for rico, não se importará com 0,5% a mais.

Quando você está começando, a taxa de retorno de seus investimentos não importa. É muito melhor você gastar tempo descobrindo como economizar mais dinheiro ou aumentar sua receita do que tentando descobrir como aumentar o retorno de seu investimento em 1%.

Não se esqueça de levar em consideração os custos de transação. Cada vez que você vende sua casa para comprar uma nova, está jogando 10% do valor da sua casa em um poço (há mais despesas do que honorários do corretor de imóveis). Isso pode facilmente ultrapassar quaisquer ganhos de capital que você pensava estar ganhando com a venda.

Diminuir o custo do seu estilo de vida tem benefícios enormes. Você não apenas tem mais dinheiro para economizar, mas também não precisa de tanta economia para recriar sua renda. Dito de outra forma, um centavo economizado vale mais do que um centavo ganho.

Existe um princípio de gestão que “Se você não consegue medir, não consegue gerenciar”. Meça (calcule) seu patrimônio líquido religiosamente todos os meses. Tenho monitorado nosso patrimônio líquido todos os meses nos últimos 14 anos em uma planilha (no primeiro mês foi de $ 14.000!). É difícil fazer esse cálculo quando o mercado está em baixa, mas olhar até onde você chegou alivia a dor.

Maximize sua renda e minimize seu estilo de vida. Se você ainda está escolhendo uma carreira, prefira um campo de alta demanda a um campo de baixa demanda. Isso deveria ser óbvio, mas muitos gastam dinheiro em um diploma que nunca terá retorno.

Considere suas prioridades. A rápida acumulação de riqueza traz benefícios, mas traz compensações. Só você sabe se essas compensações valem a pena.

A dívida é insidiosa. Pague-o. Tudo isso. Nunca peça dinheiro emprestado para comprar um ativo em depreciação.

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