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Aqui está nossa última entrevista com um milionário, à medida que procuramos aprender com aqueles que aumentaram sua riqueza a alturas elevadas.

Se você gostaria de ser considerado para uma entrevista, envie-me uma observação e podemos conversar sobre detalhes.

Minhas perguntas estão em negrito itálico e suas respostas seguem em preto.

Vamos começar…

VISÃO GERAL

Quantos anos você tem (e cônjuge, se for o caso, além de quanto tempo está casado)?

Tenho 60 anos, minha esposa de 32 anos tem 58.

Você tem filhos / família (em caso afirmativo, quantos anos eles têm)?

Temos três filhos adultos, todos empregados e por conta própria!

Temos 5 netos.

Todos vivem relativamente perto de nós.

Em que área do país você mora (e urbano ou rural)?

Vivemos em uma cidade suburbana fora de uma pequena cidade do nordeste dos EUA.

Qual é o seu patrimônio líquido atual?

~ US $ 13,5 milhões com avaliação conservadora dos negócios.

Provavelmente, mais de US $ 20 milhões se eu valorizar os negócios com base em um múltiplo razoável de EBITA.

Quais são os principais ativos que compõem o seu patrimônio líquido (ações, imóveis, negócios, residências, contas de aposentadoria etc.) e qualquer dívida que compense parte deles?

Notas:

  • A posição de caixa alta é para cobrir um passivo estimado de imposto de renda de US $ 2,1 milhões, que deveria ter vencido em 15 de abril, mas agora com vencimento em 15 de julho. Talvez eu consiga tirar a maior parte disso tudo do negócio em julho, mas quero reter pelo menos US $ 2,5 milhões em dinheiro até julho, caso os negócios estejam em baixa e tenhamos que pagar tudo pessoalmente.
  • O restante do dinheiro que acumulei para comprar outro imóvel comercial, além de outros US $ 500 mil que gostamos de manter como fundo de emergência.
  • Temos $ 91K no plano 529 para nossos netos (não incluídos no número acima).
  • Temos US $ 236 mil em um Fundo Doador de Aconselhamento (DAF) (não incluído no número acima).
  • Excluímos carros, barcos e bens pessoais de nosso patrimônio líquido acima.

GANHAR

Qual é o seu trabalho?

Eu: possui e opera uma pequena empresa de fabricação / serviços.

Esposa: Clínica privada, cuidados de saúde mental.

Qual é sua renda anual?

Varia amplamente de ano para ano, com base na receita comercial.

Renda tributável média entre 2015 e 2019: US $ 1.965 milhões.

2019 foi o nosso ano de maior receita: US $ 7,2 milhões devido a um grande aumento na receita comercial de 2019.

Conte-nos sobre seu desempenho de renda ao longo do tempo. Qual foi o salário inicial do seu primeiro emprego, como cresceu a partir daí (e o que você fez para fazê-lo crescer) e onde está agora?

Rendimentos tributáveis:

  • Iniciado em 1982, com o primeiro emprego em tempo integral por US $ 17.786
  • Ano: 1990
  • 2000 feitos: $ 145.000
  • 2010 fez $ 681K
  • De 2011 a 2015, a média foi de US $ 1,1 milhão
  • 2016 a 2018 realizados e média de US $ 1,39M
  • 2019: $ 7.2M

Que dicas você dá para quem deseja aumentar sua renda relacionada à carreira?

Só posso falar de minhas próprias experiências que passaram de um funcionário para um empresário.

Como proprietário de uma empresa, você não é limitado pelo valor do seu tempo e por quantas horas você pode trabalhar. A empresa permite que você ganhe dinheiro com o conteúdo de mão-de-obra de outras pessoas, o que altera a equação. Isso pressupõe que você tenha um modelo de negócios rentável e possa expandir os negócios.

Outros fatores:

  • Obtenha uma boa educação em um campo pelo qual o mercado esteja disposto a pagar
  • Trabalhar duro
  • Seja honesto
  • Sob promessa / entrega excessiva

Como é o seu equilíbrio entre vida profissional e pessoal?

Neste ponto da minha vida, é muito bom. Quase nunca trabalho mais de 40 horas / semana, a menos que viaje a negócios e, na maioria das semanas, trabalho bem menos que 40 horas.

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Eu tenho uma forte equipe de gerenciamento para os negócios, por isso não estou mais envolvido na maioria dos detalhes do dia a dia. Houve um momento em que eu comprei e desenvolvi os negócios que passava 50-60 horas / semana regularmente, mas, felizmente, esses dias estão atrasados.

Você tem alguma fonte de renda além da sua carreira? Em caso afirmativo, você pode listá-las, dar uma idéia do quanto você ganha com cada uma e oferecer algumas dicas sobre como as desenvolveu?

Nós possuímos alguns dos imóveis comerciais em que a empresa opera, então coletamos aprox. ~ US $ 150 mil em renda.

SALVE 

Qual é o seu gasto anual?

Nós gastamos aprox. $ 122.185 / ano.

Quais são as principais categorias (despesas) em que esses gastos se enquadram?

  • Alojamento (residência principal, incluindo impostos sobre propriedade, seguro, etc.): US $ 32.900. Os impostos sobre a propriedade são bastante altos em nossa região.
  • Serviços públicos (residência principal, inclui telefones celulares): $ 8.380
  • Alojamento (residência sazonal de verão, incluindo impostos sobre a propriedade, seguros, etc.): US $ 6.185
  • Utilitários (residência sazonal de verão): US $ 2.850
  • Comida, incluindo restaurantes e entretenimento: US $ 18.000. Nós organizamos muitas festas com familiares e amigos.
  • Transporte (incluindo gás e petróleo, seguros, reparos, registro e impostos sobre a propriedade): US $ 6.450. Apenas um carro, outro carro é de propriedade da empresa.
  • Vestuário: $ 5,800
  • Assistência Médica: $ 1.620. O seguro de saúde é 100% pago pela empresa, isso é apenas co-pago e variado. Nós dois somos muito saudáveis.
  • Pessoal (seguro de vida, cuidados com os cabelos, presentes diversos, etc.): US $ 10.000
  • Barco (inclui seguro, registro, gás, manutenção e armazenamento no inverno): US $ 6.000
  • Entretenimento: US $ 6.000
  • Férias (varia de ano para ano, mas em média nos últimos anos): US $ 18.000

Total de gastos: $ 122.185

Também gastamos US $ 4.800 / ano financiando 529 planos para nossos netos.

Notas:

  • Acima não inclui imposto de renda
  • Acima não inclui nenhum presente para crianças

Você tem um orçamento? Se sim, como você o implementa?

Não mantemos um orçamento detalhado, mas monitoramos os gastos mensalmente usando o Mint.

Que porcentagem de sua renda bruta você economiza e como isso mudou com o tempo?

Economizamos cerca de 30 a 45% agora (observe que quase 50% vai para impostos federais e estaduais de renda e folha de pagamento).

Isso aumentou significativamente nos últimos cinco anos, à medida que a receita comercial aumentou.

Qual é a sua coisa favorita para gastar dinheiro / seu alarde secreto?

Férias com a família e divertida família e amigos.

INVESTIR

Qual é a sua filosofia / plano de investimento?

Nossa filosofia de investimento é maximizar todas as contas de aposentadoria.

Aumentamos o máximo do meu ROTH 401K, fazemos duas ROTH IRAs da parte traseira e financiamos totalmente um SEP IRA para os negócios da minha esposa e depois convertemos para ROTH anualmente.

Meu 401K é investido em fundos de índices de baixo custo (50% no índice total do mercado de ações, 25% no índice S & P 500 e 25% em um índice internacional.)

Utilizamos uma combinação de corretor de serviço completo / consultor financeiro (cerca de US $ 2,5 milhões investidos aqui e pagam 1% dos ativos sob gestão), fundos de baixo custo de índice no plano 401K, uma conta de corretagem da Vanguard em dinheiro e fundo adicional de baixo custo investindo.

Eu uso o conselheiro que é um amigo pessoal como uma caixa de ressonância. Também investimos em quatro empresas de startups / estágios iniciais, três delas ao lado de nosso consultor, mas nenhuma taxa é paga ao consultor sobre os investimentos em startups.

Minha esposa não tem interesse em investir ou em finanças, então o consultor me dá conforto de que, se algo acontecesse comigo, minha esposa tem alguém que ela conhece e confia que pode ajudá-la a lidar com os assuntos financeiros.

Qual foi o seu melhor investimento?

Comprando o negócio.

Eu paguei aprox. US $ 450 mil para o negócio em 2006 e aumentamos para onde podemos ganhar muito em dois bons meses.

Estou apenas começando o processo de desenvolvimento de uma estratégia de saída de negócios. Se o negócio continuar tendo sucesso no nível atual, a saída poderá render US $ 10 a 15 milhões.

Qual foi o seu pior investimento?

No início de minha carreira (há 30 anos), investi em imóveis para aluguel por uma família em uma parceria com alguns amigos.

O timing é tudo no setor imobiliário e a dívida não é sua amiga, especialmente em uma crise do mercado. Perdemos cerca de 27% de nosso investimento, além de muito tempo ao longo de 4-5 anos.

Qual foi o seu retorno geral?

Aproximadamente 9,7% em investimentos em fundos mútuos e no mercado de ações nos últimos 10 anos.

Aproximadamente. Apreciação de 4% em imóveis comerciais (embora o negócio pagou a hipoteca que teria sido alugada a um senhorio, de modo geral, considero isso um bom investimento, já que agora sou proprietário do edifício).

O retorno do negócio será determinado nos próximos anos à medida que eu desenvolver e executar uma estratégia existente. O retorno poderia ser bem alto (+ 10 vezes o que eu paguei) se continuar crescendo e eu encontrar a estratégia de saída certa.

Com que frequência você monitora / revisa seu portfólio?

Use Capital Pessoal e analise-o pelo menos uma vez / semana.

PATRIMÔNIO LÍQUIDO

Como você acumulou seu patrimônio líquido?

  • Ganhei um bom dinheiro nos últimos 10 anos.
  • Nós não herdamos nada.
  • Desde tenra idade, investi em meus 401K e IRAs e, em seguida, à medida que minha renda aumentava, corretoras tributáveis.
  • Também era avesso a dívidas desde os meus 30 anos. Eu descobri que fazer pagamentos a um banco por ativos que depreciam (carros, barcos etc.) era um jogo perdido.
  • Paguei toda a dívida do consumidor aos 35 anos e depois paguei apenas dinheiro pelos carros, etc.
  • Fiquei realmente agressivo aos 40 anos com o pagamento da hipoteca de nossa casa.
  • Então, aos 50 anos, comecei a pagar a hipoteca de nossa propriedade comercial, pagando-a completamente aos 58 anos de idade.

O que você diria ser sua maior força no modelo de criação de riqueza da ESI (Ganhe, Economize ou Invista) e por que você diria que é o melhor?

Tem que ser ganho.

Embora minha renda não tenha sido tão alta até a última aprox. 10 anos realmente ajudou a aumentar meu patrimônio líquido.

Quais solavancos você enfrentou no caminho de se tornar um milionário e como lidou com eles?

Tivemos alguns sérios desafios de negócios na recessão de 2008/09, onde perdemos 40% de nossa receita. Tive que tomar algumas decisões difíceis, como demissões, cortes salariais etc. para reduzir as despesas gerais e sobreviver.

À medida que a economia se recuperava, conseguimos retomar o negócio e agora é muito maior que a pré-recessão. Essa experiência realmente me levou a pensar que a dívida não é sua amiga no setor imobiliário ou comercial.

O que você está fazendo atualmente para manter / aumentar seu patrimônio líquido?

Continuamos a crescer e operar um negócio lucrativo e estamos investindo muito mais do que gastamos.

Você tem um patrimônio líquido alvo que você está tentando atingir?

Originalmente, tínhamos uma meta de US $ 5 milhões, pois pensávamos que seria suficiente para se aposentar confortavelmente sem dívidas e manter nosso estilo de vida.

Depois de cruzarmos o limite de US $ 5 milhões, achamos que US $ 10 milhões seriam bons com pelo menos US $ 5 milhões em ativos líquidos (401K, IRA, corretagem e dinheiro).

Agora, trata-se de descobrir a estratégia de saída de uma empresa, como queremos passar nosso tempo na aposentadoria e que tipo de legado queremos deixar.

Quantos anos você tinha quando ganhou seu primeiro milhão e teve alguma mudança significativa de comportamento desde então?

Atingimos um patrimônio líquido de US $ 1 milhão aos 46 anos, US $ 5 milhões aos 55 anos e US $ 10 milhões aos 59 anos.

Que erros de dinheiro você cometeu ao longo do caminho em que os outros podem aprender?

No início de minha carreira, assumimos dívidas por coisas como carros, barcos, empréstimos estudantis, etc. Essa foi uma barreira definitiva para a criação de riqueza.

Não tenho muita certeza do que nos levou a ficar tão avessos à dívida. Definitivamente, houve alguma influência de Dave Ramsey nos últimos anos, mas aprendemos anteriormente que a dívida não era nossa amiga e começamos a pagar a dívida de forma agressiva.

Que conselho você daria para os leitores do ESI Money sobre como se tornar rico?

  • Desenvolva uma ética de trabalho forte (isso compensará muitos outros déficits)
  • Evite dívidas como a praga
  • Viva com menos do que você ganha
  • Sempre economize / invista (mesmo que seja uma pequena quantia, o tempo é seu amigo)

FUTURO

Quais são seus planos para o futuro em relação ao estilo de vida?

Achamos que nosso estilo de vida atual (casas, carros, barcos, férias, etc.) provavelmente está no auge e não é algo que queremos aumentar.

Aprendemos, principalmente nos últimos dez anos, que mais coisas significam mais manutenção e mais problemas.

Quando chegamos aos 70 e 80, pude ver-nos reduzindo nosso estilo de vida, não por razões financeiras, mas para reduzir o fator de aborrecimento e a manutenção.

Quais são seus planos de aposentadoria?

Provavelmente viajaremos mais, relaxamos mais e damos mais.

Esperamos que o negócio seja vendido e “aposentado” nos próximos 3 a 4 anos, embora isso provavelmente não signifique não funcionar. Provavelmente teremos algum investimento ativo em andamento ou trabalho de consultoria que continuará por pelo menos mais 10 anos.

Há algum problema na aposentadoria que o preocupe? Em caso afirmativo, como você planeja abordá-los?

Financeiramente, na verdade não.

Os custos com saúde são sempre uma preocupação, mas tenho certeza de que, como parte de uma estratégia de saída de negócios, posso descobrir uma maneira de continuar com o seguro de saúde até a idade em que podemos nos qualificar para o Medicare.

A outra preocupação é permanecer saudável. Esperamos continuar a se exercitar (embora mais na aposentadoria), comer bem e permanecer mentalmente envolvido em novas atividades.

DIVERSOS

Como você aprendeu sobre finanças e com que idade ele clicou?

Meus pais não eram bons em dinheiro e não ganhavam muito dinheiro, portanto, a maior parte do meu conhecimento financeiro / financeiro é autodidata.

Eu tinha alguns mentores de negócios dos quais obtive bons conhecimentos e meu sogro foi um ótimo exemplo a seguir.

Quem o inspirou a se destacar na vida? Quem são seus heróis?

Minha esposa, meus pais e meu sogro.

Minha esposa tem sido uma grande parte do meu sucesso. Embora minha renda sempre tenha sido maior que a dela, ela sempre acreditou em mim, apoiou meus empreendimentos comerciais e tem sido minha rocha nos tempos difíceis. Não há como alcançarmos o sucesso financeiro que temos sem trabalhar juntos e ter um casamento forte.

Meus pais, embora não tivessem sucesso financeiro, sempre cuidavam de nossa família, eram pessoas muito trabalhadoras, honestas e éticas. Minha ética de trabalho tem sido um dos maiores pontos fortes e acho uma grande razão para meu sucesso financeiro. Aprecio muito o que meus pais me deram.

Meu sogro era proprietário de uma pequena empresa, não possui ensino médio, começou com nada e se tornou um milionário ao longo do caminho, com muito trabalho e integridade.

Você tem algum livro de dinheiro favorito que você gosta / recomenda? Em caso afirmativo, você pode compartilhar conosco os três primeiros e por que gosta deles?

O milionário ao lado

por Thomas J. Stanley e William D. Danko.

A reforma total do dinheiro: Classic Edition: um plano comprovado de condicionamento financeiro

de Dave Ramsey.

O caminho simples para a riqueza

por J.L. Collins.

Você dá para caridade? Por que ou por que não? Se sim, qual a porcentagem de tempo / dinheiro que você dedica?

Demos em média aproximadamente US $ 10 mil / ano a várias instituições de caridade locais nos últimos anos.

Além disso, financiamos aprox. US $ 250 mil (caiu um pouco agora com a queda do mercado) nos últimos cinco anos em um Fidelity Donor Advisor Fund (DAF).

Nosso plano é financiar isso todos os anos com nossa receita.

Quando nos aposentamos, quando temos mais tempo para pesquisar instituições de caridade, planejamos doar e distribuir esse dinheiro (e provavelmente outro dinheiro que não seja da DAF) pelo resto de nossas vidas.

Você planeja deixar uma herança para seus herdeiros (como você planeja distribuir sua riqueza na sua morte)? Quais são as suas razões por trás deste plano?

Ajudamos nossos três filhos, com uma combinação de adiantamentos para compras de casas, financiamento de contas de aposentadoria, etc. Tentamos fazer isso começando com pequenos presentes e aumentamos à medida que observamos sua capacidade de gerenciar o dinheiro crescer como eles amadurecem.

Eu diria que estamos satisfeitos com o progresso deles, mas ainda há um longo caminho desde onde eles estão hoje até que estejam prontos para gerenciar adequadamente o que provavelmente será uma herança de vários milhões de dólares.

Atualmente, temos um plano imobiliário elaborado que envolve testamentos, trusts, fundos de seguro de vida, etc. Isso se concentra principalmente na continuação dos negócios e na redução dos impostos imobiliários. Prevemos que, no momento da morte, nosso patrimônio líquido estará acima da atual isenção de impostos federais e muito além da isenção de impostos estaduais de nosso estado. Acredito que a isenção do imposto sobre imóveis provavelmente será reduzida nos próximos anos, por isso planejamos revisar e atualizar nosso plano imobiliário, como parte do desenvolvimento de uma estratégia de saída de negócios.

Então, sim, planejamos deixar a maior parte de nossa riqueza para nossos filhos, mas francamente estamos lutando com o quanto é demais e definindo o melhor mecanismo para deixar ativos para nossos filhos.

Também deixaremos algum dinheiro para algumas instituições de caridade que gostaríamos de apoiar.

Queremos que o dinheiro que deixamos para nossos filhos seja uma bênção para eles e seus filhos, não algo que cause danos ou problemas. Essa é outra área em que planejamos gastar algum tempo nos próximos anos …

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