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Entrevista Milionária 182 - ESI Money 1Apenas uma observação: estou começando a publicar três postagens por semana pelo menos durante o verão (espero que jogemos pickleball em breve) a partir desta semana. Assim, pelo menos até agosto (e talvez mais) novas postagens serão publicadas na segunda, quarta e sexta-feira. O post de sábado que fiz há alguns anos está indo embora. Verão Feliz!

Além disso, agora que a maioria (todos?) De nós está trancada em nossas casas, agora seria um GRANDE momento para fazer a entrevista milionária ou a aposentadoria que você sempre quis fazer! Se estiver interessado, envie-me uma nota e forneceremos detalhes.

Aqui está nossa última entrevista com um milionário, à medida que procuramos aprender com aqueles que aumentaram sua riqueza a alturas elevadas.

Se você gostaria de ser considerado para uma entrevista, envie-me uma nota e podemos conversar sobre detalhes.

Minhas perguntas estão em negrito itálico e suas respostas seguem em preto.

Vamos começar…

VISÃO GLOBAL

Quantos anos você tem (e seu cônjuge, se aplicável), além de quanto tempo você é casado?

Minha esposa e eu temos 43 anos.

Estamos casados ​​há 20 anos.

Você tem filhos / família (em caso afirmativo, quantos anos eles têm)?

Temos dois meninos, com idades entre 13 e 11 anos.

Em que área do país você mora (e urbano ou rural)?

Centro-Oeste, urbano. Atribuo parte do nosso sucesso na escolha de morar e permanecer em uma cidade com um custo de vida justo e uma economia vibrante.

Qual é o seu patrimônio líquido atual?

US $ 1,72 milhão no final de 2019.

Quais são os principais ativos que compõem o seu patrimônio líquido (ações, imóveis, negócios, residências, contas de aposentadoria etc.) e qualquer dívida que compense parte deles?

  • US $ 745 mil – Imóveis (casa principal de US $ 320 mil, casa de férias de US $ 375 mil, terreno de US $ 50 mil) (- US $ 283 mil em hipotecas) – casa principal de US $ 122 mil, casa de férias em US $ 161 mil
  • $ 1,14M – contas de aposentadoria – 401ks, Roth IRAs, rollover IRA
  • $ 74k em dinheiro de trabalho (economia de emergência em 6 meses, verificação, etc.)
  • US $ 13 mil em ações fora da aposentadoria
  • Economia de US $ 30.000 em HSA e US $ 7.000 em valor em dinheiro do seguro

GANHAR

Qual é o seu trabalho?

Sou executivo de software (pequena empresa, realmente odeio o termo, mas subi com o tempo).

Minha esposa trabalha com insights de clientes para um banco.

Qual é sua renda anual?

Estou em uma base de US $ 150 mil, ela está em uma base de US $ 85 mil.

Meu bônus pode variar de $ 0-50k. Dela é tipicamente em torno de US $ 10k.

~ $ 250k brutos é o que eu planejo.

Conte-nos sobre o desempenho da sua renda ao longo do tempo. Qual foi o salário inicial do seu primeiro emprego, como cresceu a partir daí (e o que você fez para fazê-lo crescer) e onde está agora?

Comecei a faculdade com 34.500 dólares. Eu sou um nerd e na verdade acompanhei, então aqui estão os detalhes e os comentários em cores abaixo.
Entrevista Milionária 182 - ESI Money 3Eu acho que poucas coisas ajudaram a crescer:

  • Aprendi uma habilidade difícil fora da faculdade (programação de computadores), depois fui progressivamente para a aplicação comercial dessa habilidade difícil (arquitetura, gerenciamento de projetos e gerenciamento de produtos para a segunda metade da minha carreira).
  • Eu tenho um MBA, que fiquei muito frustrado com o custo do valor após a conclusão, mas definitivamente pagou em oportunidades abertas ao longo do tempo.
  • Não tive medo de mudar de empregador (embora isso seja uma faca de dois gumes e possa ter resultado em ser afetado por algumas RIF (redução de força) / demissões porque não tive relacionamentos profundos construídos).
  • Também sempre fiz o possível para assumir compromissos e cumpri-los – essa é uma habilidade essencial dos negócios.

Que dicas você dá para quem deseja aumentar sua renda relacionada à carreira?

Trabalhar duro.

Seja colaborativo e simpático (os idiotas costumam ter problemas, a menos que você seja o proprietário).

Eu acho que ser consultor e estar disposto a viajar também contribuiu para alguns picos aqui e definitivamente trouxe uma experiência diferente que pagou dividendos ao longo do tempo.

Como é o seu equilíbrio entre vida profissional e pessoal?

Eu acho que é bastante equilibrado. Eu trabalho muito em uma semana ~ 40h e tenho muito poucas viagens para o meu trabalho atual, para que eu possa fazer ~ 90% das atividades / esportes infantis.

Eu posso sair de férias.

Como funcionário, apesar de não estar acertando um relógio de ponto, ainda estou preso a uma programação de 8 a 5 horas, que é o próximo limite do qual pretendo me libertar.

Você tem alguma fonte de renda além da sua carreira? Em caso afirmativo, você pode listá-las, dar uma idéia de quanto você ganha com cada uma e oferecer algumas dicas sobre como as desenvolveu?

Insuficiente. Talvez entre 2013 e 2016, investi em dividendos fora da aposentadoria, começando a entender isso, até que percebi que não era muito eficiente em termos fiscais.

Este é o meu foco principal na próxima coisa: um show paralelo, ou investimento, ou algo que não nos ligue completamente à nossa receita de carreira.

Herdamos algumas terras agrícolas que fornecem alguns mil por ano, e isso é outra coisa que considero diversificar.

Também estamos esbarrando no problema infeliz (ou talvez feliz) de aumentar a renda salarial e aumentar constantemente os impostos com poucas ferramentas para verificar os impostos, o que me forçará a seguir para o próximo plano.

Não precisamos mais em 401k, mas essa é a principal válvula de alívio, além das contribuições da HSA disponíveis para nós. E provavelmente também não precisamos mais de HSA – temos mais de 3 anos do máximo possível e agora investimos no mercado para crescer.

SALVE 

Qual é o seu gasto anual?

A média sem “suar a camisa” é de cerca de US $ 10 mil / mês (ou US $ 120 mil / ano).

Se ficarmos realmente magros, como fizemos durante as demissões, são cerca de US $ 8 mil / mês (ou US $ 96 mil / ano).

Quais são as principais categorias (despesas) em que esses gastos se enquadram?

  • $ 2600 são para despesas fixas em nossa casa – hipotecas, serviços públicos, etc., com alguns itens discricionários, como a academia.
  • $ 2300 são para despesas fixas relacionadas à nossa segunda casa.
  • $ 1700 são para comida, gás, refeições fora, assinaturas (Netflix, Spotify, etc)
  • $ 500 a partir deste ano são 529 contribuições.

Economizamos o restante, que fica em média em torno de US $ 2500 / mês.

Você tem um orçamento? Se sim, como você o implementa?

Temos um orçamento por escrito desde que saímos da faculdade usando uma planilha do Excel. Nós nunca fomos muito focados nisso, apenas o usamos como orientação.

Nós o revisamos juntos periodicamente (pode ser a cada dois anos, já que está funcionando).

Nós o implementamos de duas maneiras. Provavelmente o mais importante é que também mantemos um documento de fluxo de caixa desde alguns anos depois da faculdade. É basicamente uma planilha configurada como um registro de cheques com +/- (débito / crédito) ao longo do tempo. Foi incrível fazer previsões para o futuro e manter nossos gastos discricionários sob controle. Veja como:

  • Você conhece sua renda planejada, bem no futuro – por isso, colocamos dias de pagamento e bônus ou outras fontes de renda que conhecemos. Você também vê com muita clareza quando o dinheiro entrará com diferentes prazos / estruturas de pagamento (24 salários / ano versus 26, etc.).
  • Você conhece suas despesas planejadas – hipotecas, contas de serviços públicos, contas de cartão de crédito etc. – eu as atualizo assim que elas bloqueiam, para que eu possa ver daqui a um mês. E à medida que avança, você tem um padrão histórico se os utilitários subirem ou descerem sazonalmente.
  • E então planejamos efetivamente o excesso – observando gastos discricionários (que passam por 1-2 cartões de crédito, basta gerenciar esse número e comunicar-se com ele – “ei, o cartão de crédito está chegando lá este mês devido a X, Y , ou Z – vamos assistir a gastos extras ”- nota: também temos um número mensal para o cartão de crédito em que tentamos mantê-lo, para que seja fácil avaliar quando está alto ou baixo). O outro grande excesso é a economia, para que possamos planejar isso.

Também uso o Mint há muito tempo, mas acho que ele realmente não muda o comportamento, e não quero gastar dinheiro. Só não vale a pena.

Por um tempo, considerei usar o método de envelope de Dave Ramsey (isso foi depois que já éramos milionários!), E sei que isso realmente aumentaria nossa taxa de poupança. Nenhum de nós tem vontade de andar com envelopes de dinheiro, o que continua quebrando o acordo. Muito aborrecimento.

A última coisa que realmente nos ensinou disciplina no orçamento foi eu ser demitida duas vezes. Pousamos de pé duas vezes sem grande impacto, mas tínhamos estofado (e realmente aumentado o buffer de emergência depois deles) e realmente apertado o cinto para conseguir passar com sucesso.

Que porcentagem de sua renda bruta você economiza e como isso mudou com o tempo?

Eu acompanho isso formalmente desde 2015 e ficou mais detalhado ano após ano.

  • 2015: 18,2% – 401k e economia em dinheiro (não inclui economia de HSA) (inclui pagar alguns empréstimos) (fui demitido por alguns meses este ano)
  • 2016: 21,4% – 401k e economia de dinheiro (não inclui economia de HSA)
  • 2017: 17,9% – 401k e economia em dinheiro (não inclui economia de HSA) (fui demitido por alguns meses este ano)
  • 2018: 23,2% – 401k e economia de dinheiro (não inclui economia de HSA) (demissões incluídas em janeiro)
  • 2019: 26,5% – 401k, dinheiro e economia de HSA

Sempre fizemos pelo menos uma economia de 401k suficiente para conseguir a partida (normalmente 6%) e, por alguns anos, atingi a contribuição máxima do IRS no meu 401k. Então, eu especularia que sempre economizamos 10% no mínimo todos os anos desde a formatura.

Nos últimos anos, nos tornamos realmente enxutos e focados em Dave Ramsey – sem dívidas, exceto as hipotecas.

Qual é a sua coisa favorita para gastar dinheiro / seu alarde secreto?

Algumas coisas diferentes:

  • Tecnologia
  • Diversão ao ar livre (brinquedos no lago ou coisas de esqui alpino ou viagens)
  • Férias – embora provavelmente estejamos baratos em comparação com o resto da América. Adoramos uma boa viagem.

INVESTIR

Qual é a sua filosofia / plano de investimento?

Desde o início de nossos trabalhos, sempre investimos pelo menos o suficiente em 401k para obter a correspondência do empregador e temos uma dupla renda desde a graduação.

Tivemos alguns anos em que atingi o IRS max com a contribuição de 401k (2007-2010, o que também significava que geralmente comprávamos baixos durante a recessão).

No geral, calculamos uma média de US $ 17,5 mil por ano em 401 mil desde 1999, e é por isso que a maior parte de nosso patrimônio líquido é a poupança de aposentadoria.

Dentro desses fundos, investimos em ETFs de crescimento e crescimento internacional / fundos de taxas baixas sempre que possível, e fundos mútuos quando não. Temos algumas ações individuais e também algumas REITs no grande fundo de rolagem.

Eu faço tudo sozinho – nunca tive um consultor financeiro. Mas com uma graduação em administração, um MBA e lendo muitos livros sobre investimentos, estou muito confortável com o investimento que faço e prefiro fazer bricolage e economizar as taxas.

Qual foi o seu melhor investimento?

Compramos 45 ações da AAPL em 15/2/2005 por US $ 3.898,09. Em janeiro de 2020, esse investimento é de 723.595 ações (dividiu 14 vezes e reinvestimos dividendos). Valeu a pena $ 224.500 no momento da redação deste artigo.

Parte disso foi sorte, parte foi a identificação da plataforma que a Apple estava construindo, começando com o iPod / music / Mac e levando ao iPhone e muito mais. Parte disso também foi um bom trabalho em equipe e discussão.

Eu queria vender para obter lucros algumas vezes, e minha esposa queria aguentar. Manter um investimento sólido a longo prazo é uma ótima maneira de fazer o bem.

Qual foi o seu pior investimento?

Perdi cerca de US $ 10 mil em um fundo de hipotecas subprime que faliu. Eu tinha investido menos com isso (talvez 2-3k?) E obtive um bom retorno de ~ 10%, então comecei a buscar retornos sem fazer a pesquisa e investi mais dinheiro nela.

Isso foi na casa dos 20 anos, de modo que US $ 10.000 foi uma quantia perceptível para nós e uma lição afiada.

Qual foi o seu retorno geral?

Ultimamente tenho me perguntado isso. Parcialmente para aumentar as previsões futuras.

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Uma das minhas planilhas é um plano de aposentadoria, e eu costumava usar uma previsão de 8%, mas a cada ano o número aumentava, portanto um retorno previsto de 10% ao longo do tempo parece mais preciso para a previsão.

Outros ângulos sobre isso:

  • O investimento em AAPL que mencionei acima teve uma média de retorno de 37,3% entre 2003 e 2019 (reinvesti os dividendos). Você pode calcular o crescimento de maneiras diferentes, e essa é uma média do crescimento anual de cada ano. Alguns anos foram negativos (queda de 56% em 2008) e outros foram insanamente positivos (crescimento de 144% em 2009, crescimento de 78% em 2019 – ambos se recuperaram após uma recessão ou correção).
  • Um 401k de minha esposa de uma empresa anterior teve uma média de 13,8% entre 2012 e 2019, o que se alinha bastante à média do S&P 500 de ~ 11% a longo prazo.
  • Eu tenho um IRA consolidado que teve uma média de 8,2% de 2012-2019. Isso é mais diversificado, e cometi alguns erros aqui com a super-diversificação em coisas como moeda estrangeira (busto) e mais fundos internacionais, que atualmente estão mais abaixo.

Com que frequência você monitora / revisa seu portfólio?

Quase diariamente usando Capital Pessoal ou aplicativos para telefone.

Reviso / realoco a cada 6 a 12 meses, conforme necessário.

Eu gosto de assistir diariamente quando está crescendo e com menos frequência quando está encolhendo.

PATRIMÔNIO LÍQUIDO

Como você acumulou seu patrimônio líquido?

Nós dois somos abençoados com boas carreiras. Fizemos um bom investimento, mas nada de especial além da bênção da AAPL. Gastamos menos do que fazemos e o fizemos desde que começamos nossas carreiras.

Nunca possuímos dívidas no cartão de crédito. Começamos a investir logo após a faculdade. Somos essencialmente o perfil principal de The Millionaire Next DoorEntrevista Milionária 182 - ESI Money 5

ou milionários diáriosEntrevista Milionária 182 - ESI Money 7.

Uma coisa que realmente fez a diferença no patrimônio líquido foi rastrear especificamente. Você melhora o que assiste de perto, e eu comecei a acompanhar o patrimônio líquido mensalmente em uma planilha (de ler Your Money or Your LifeEntrevista Milionária 182 - ESI Money 9

) em 2012. Quando você olha regularmente por essas lentes, isso muda sua perspectiva.

Quando comecei, tínhamos empréstimos para estudantes, empréstimos para carros, hipotecas de 30 anos e muito mais. Estávamos em US $ 466 mil em passivos e US $ 927 mil em ativos por um patrimônio líquido de US $ 461 mil – nada mal. Nós esmagamos toda a dívida do consumidor e refinanciamos para hipotecas de 15 anos e, no final de 2019, estamos em US $ 283 mil em passivos, US $ 2 milhões em ativos e um patrimônio líquido de US $ 1,7 milhão.

O que você diria ser sua maior força no modelo de criação de riqueza da ESI (Ganhe, Economize ou Invista) e por que você diria que é o melhor?

Provavelmente, ele ganhou nos últimos 20 anos. Nos próximos 20 anos, espero lançar isso para o Invest.

Estamos realmente bastante equilibrados no ESI, mas o Earn foi a base para nós.

Optamos ativamente por não economizar 50%, embora pudéssemos, mas também queremos aproveitar parte de nosso dinheiro agora.

E investir é bom, mas poderia ser melhor.

Quais solavancos você enfrentou no caminho de se tornar um milionário e como lidou com eles?

Definitivamente, foi uma jornada e um processo de maturidade.

Quando recebi meu primeiro grande aumento, saímos e compramos um carro novo (burro na época). E fora da faculdade, alugamos um carro (até mais burro).

Finalmente percebemos que comprar alguns anos usados ​​e pagar em dinheiro é o caminho para a riqueza real.

Cometemos erros – investimentos em falência, más escolhas de investimento e muito mais – mas aprendemos com cada erro e aqui estamos.

Uma das principais razões pelas quais escolhi fazer este artigo foi a esperança de ajudar alguém a aprender com meus erros (ou com todas as outras ótimas entrevistas neste site).

O que você está fazendo atualmente para manter / aumentar seu patrimônio líquido?

Temos o padrão muito bem estabelecido – ESI – e planejamos continuar fazendo isso até os 50 anos e depois ver para onde vamos a partir daí.

Você tem um patrimônio líquido alvo que você está tentando atingir?

Não formalmente. Acho que seria legal ser um decamilionário, mas sei que a trajetória em que já estamos nos deixará confortáveis ​​a qualquer momento da vida.

É apenas equilibrar o que queremos fazer e o quanto estamos gostando de nossos trabalhos.

Quantos anos você tinha quando ganhou seu primeiro milhão e teve alguma mudança significativa de comportamento desde então?

Atingimos um milhão em patrimônio líquido aos 40 anos e, como mencionado acima – o padrão está bem estabelecido.

Que erros de dinheiro você cometeu ao longo do caminho em que os outros podem aprender?

Se eu pudesse me influenciar aos 23 anos, esmagaria toda a dívida o mais rápido possível e a evitaria.

Eu comprava carros usados ​​no meu orçamento e aumentava meus 401k em um emprego tradicional ou buscava algo empreendedor antes, antes de me apegar a um padrão de vida.

Como Dave Ramsey diz “viva como ninguém (hoje), para que você possa viver como ninguém (amanhã)”.

Que conselho você daria para os leitores do ESI Money sobre como se tornar rico?

Sempre gaste significativamente menos do que ganha.

Ler. Aprender. Escute os outros.

Trabalhar duro. Pagar em dinheiro.

E deixe seu dinheiro começar a trabalhar para você.

FUTURO

Quais são seus planos para o futuro em relação ao estilo de vida?

Estamos começando a pensar na “Fase II” quando as crianças estão fora de casa nos nossos 50 anos.

Nós dois ficaríamos entediados com a definição tradicional de aposentadoria, mas definitivamente pretendemos encontrar algo mais flexível do que uma carreira tradicional de mais de 40 horas / semana.

Estou começando a explorar as opções da Fase II e quero que algo comece com antecedência.

Quais são seus planos de aposentadoria?

Dependendo de onde o ovo ninho fica quando começamos a extrair dele, um plano é viver de dividendos.

US $ 2,5 milhões com dividendos de 4% é US $ 100 mil / ano, e estou prevendo que o dobro (US $ 5 milhões a 59 ½) – portanto, poderia investir a outra metade de maneira mais conservadora (ou agressiva). Ou um empate de 4% é uma matemática semelhante, mas por que não manter o ganso de ouro?

Queremos que as duas casas sejam pagas – idealmente nos 50 anos, o que facilita a vida de US $ 100 mil, assumindo que retemos nosso estilo de vida atual.

Para as atividades, queremos passar muito tempo com nossos filhos (e esperamos que suas famílias um dia) quando e onde quer que estejam.

Também gaste muito tempo no lago, praticando esqui alpino e explorando e viajando – tanto em um avião quanto na natureza.

Tempo com amigos e tempo para hobbies também seria ótimo.

Há algum problema na aposentadoria que o preocupe? Em caso afirmativo, como você planeja abordá-los?

Saúde. Nós dois perdemos nossas mães quando tinham 50 ou 60 anos. Portanto, parte de nosso equilíbrio é tentar aproveitar o presente e também planejar um futuro incrível.

Estamos lidando com isso planejando o inesperado (desfrutando do presente, seguro etc.) e tentando manter nossa saúde – tanto física quanto mentalmente.

Acredito que o estresse pode ser uma causa tão importante quanto problemas físicos, como peso, diabetes etc. em doenças de longo prazo.

DIVERSOS

Como você aprendeu sobre finanças e com que idade ele se encaixou?

Meu pai me deu o livro O homem mais rico da BabilôniaEntrevista Milionária 182 - ESI Money 11

em algum momento na faculdade ou logo depois, e eu me lembro de ser um estudante de finanças e finanças pessoais começando na faculdade.

Tive aulas de finanças e aprendi sobre o valor do dinheiro no tempo. E lembro-me do exemplo que sai da faculdade de uma pessoa que economiza US $ 2 mil por 10 anos entre 20 e 30 anos e, no final, tem mais do que alguém que começa aos 30 anos e economiza até 60 anos. O interesse crescente é poderoso.

Por isso, clicou bastante cedo, mas continuei lendo e aprendendo.

Ele clicou novamente em 2012, quando eu aprendi sobre o patrimônio líquido, como mencionado acima.

Entrevista Milionária 182 - ESI Money 13

Quem o inspirou a se destacar na vida? Quem são seus heróis?

Meus pais e meus sogros são incríveis modelos e grandes apoiadores. Eles nos inspiraram e temos sorte de ter essa base.

Você tem algum livro de dinheiro favorito que você gosta / recomenda? Em caso afirmativo, você pode compartilhar conosco os três primeiros e por que gosta deles?

Mencionei alguns acima, e você deve ler vorazmente e encontrar seu próprio caminho. Aqui estão os três que realmente mudaram meu pensamento materialmente e que reli periodicamente:

Dois livros de bônus que também reforçaram meu padrão são The Millionaire Next DoorEntrevista Milionária 182 - ESI Money 5

por Thomas J Stanley e William D Danko e Everyday MillionairesEntrevista Milionária 182 - ESI Money 7 de Chris Hogan. Isso é especialmente importante ao pensar em (não) comprar uma casa maior ou mudar para o “melhor” distrito escolar ou escola particular.

Você dá para caridade? Por que ou por que não? Se sim, qual a porcentagem de tempo / dinheiro que você dedica?

Sim – damos à nossa igreja e muitas das atividades em que nossos filhos estão envolvidos. Também nossa faculdade e organizações de graduação periodicamente.

É principalmente financeiro, também fazemos trabalhos voluntários e eu adoraria fazer mais disso na Fase II.

Eu não acompanho isso muito – provavelmente é 1% do dinheiro (ou menos?) E uma porcentagem insignificante de tempo. Embora também sejamos voluntários para muitas atividades de nossos filhos, onde podemos, e isso aumenta o tempo gasto.

Você planeja deixar uma herança para seus herdeiros (como você planeja distribuir sua riqueza na sua morte)? Quais são as suas razões por trás deste plano?

No momento, a suposição é sim. E se mantivermos o plano ao longo desta entrevista, cada um dos nossos dois filhos poderá herdar milhões.

Dito isto, sei que muito dinheiro de uma só vez é provavelmente mais uma maldição do que uma bênção, portanto, descobrir esse plano com mais detalhes é uma grande parte dos próximos cinco anos.

A pergunta realmente difícil e complexa é: que tipo de legado queremos deixar?



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