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Entrevista Milionária 178 - ESI Money 1Aqui está nossa última entrevista com um milionário, à medida que procuramos aprender com aqueles que aumentaram sua riqueza a alturas elevadas.

Se você gostaria de ser considerado para uma entrevista, envie-me uma nota e podemos conversar sobre detalhes.

Minhas perguntas estão em negrito itálico e suas respostas seguem em preto.

Vamos começar…

VISÃO GERAL

Quantos anos você tem (e seu cônjuge, se aplicável), além de quanto tempo você é casado?

Eu tenho 54 anos

Minha esposa, de 27 anos, tem 52 anos.

Você tem filhos / família (em caso afirmativo, quantos anos eles têm)?

Temos dois filhos fora da faculdade.

Em que área do país você mora (e urbano ou rural)?

Vivemos no nordeste dos EUA.

Qual é o seu patrimônio líquido atual?

US $ 2,1 milhões.

Quais são os principais ativos que compõem o seu patrimônio líquido (ações, imóveis, negócios, residências, contas de aposentadoria etc.) e qualquer dívida que compense parte deles?

Estamos divididos em quatro baldes bastante iguais:

  • Imóveis geradores de fluxo de caixa
  • Tesourarias Geradoras de Renda
  • Uma “conta de negociação” que realiza ações / ETF / operações de macro
  • Uma fatia gerenciada por uma empresa externa (com a ideia de que essa fatia me protege ‘de mim mesma’, caso meu estilo de negociação seja muito agressivo ou errado).

GANHAR

Qual é o seu trabalho?

Estou em transição. Eu era engenheiro, analista e gerente de portfólio há 33 anos. Agora estou iniciando um serviço educacional de alfabetização financeira.

Dentro desse ramo, também estou em transição, da criação de conteúdo (com um livro lançado em fevereiro, recursos online, site etc.) a “sair para ensinar” e trabalhar com parceiros de terceiros (por exemplo, escolas, empregadores, consultores universitários, plataformas de bem-estar e prestadores de serviços). [Editor’s note: This interview was done in January 2020.]

Qual é sua renda anual?

Neste momento, não muito (pelo menos, a renda obtida, em oposição à renda do investimento).

Meu novo negócio está apenas aumentando e começando a gerar renda.

Tenho um show paralelo que, na transição, contribui para pagar as despesas atuais.

Conte-nos sobre o desempenho da sua renda ao longo do tempo. Qual foi o salário inicial do seu primeiro emprego, como cresceu a partir daí (e o que você fez para fazê-lo crescer) e onde está agora?

Comecei como engenheiro trabalhando na GE, na época em que acredito ser a maior empresa pública do mundo. Meu salário inicial era de cerca de US $ 30 mil, o que na década de 80 era bom e apoiou o argumento, ainda relevante hoje, de que os empregos em STEM oferecem um bom potencial de ganho.

Eu mudei proativamente da “engenharia de design” para uma engenharia de campo mais consultiva. Isso criou oportunidades para ganhar bônus e comissões.

Após 13 anos, e após 5 anos de escola noturna para obter um MBA em finanças, mudei para uma carreira financeira. Eu trabalhei para um grande gerente de dinheiro institucional. Inicialmente, “cobri” as indústrias em que havia trabalhado como engenheiro de campo, aproveitando assim minha experiência anterior, contatos e interesses.

A seleção de ações para uma carreira acarreta o risco constante de ser demitida. A carreira é sobre números e não conversas quentes e confusas em torno do bebedouro. Fui analista e PM por 20 anos.

Honestamente, naqueles 20 anos, nunca fui “o melhor analista” nem recebi um prêmio de final de ano. Mas eu sobrevivi. Eu tive bons anos. Eu tive anos ruins.

Durante os maus momentos, trabalhei duro para me reinventar e agregar valor de outras maneiras (por exemplo, criei uma escola interna para jovens analistas e impactei nosso processo de investimento). Ao sobreviver em um setor lucrativo, obtive bons resultados durante anos.

Mas, como discutirei mais adiante, independentemente desses poucos anos bons, minha esposa e eu sempre tivemos ‘o problema da poupança’, a mentalidade e o estilo de vida para economizar e construir riqueza.

Como analista, eu era elegível para ganhar bônus diretamente relacionados às minhas recomendações de ações e, à medida que a empresa crescia, a fórmula pagava uma fração do ganho (ou perda) total do cliente. Por alguns anos, isso significava que havia um potencial significativo de crescimento.

Portanto, enquanto nossos níveis de renda básica eram baixos para os padrões do setor, abaixo de US $ 200.000, o potencial de bônus era literalmente ilimitado no lado positivo (e, novamente, acredite ou não, no lado negativo). Um ano, ganhei um bônus de 7 dígitos. Parecia incrível, é claro, mas também foi uma experiência reveladora para dar metade dos impostos.

Fomos muito disciplinados naquele ano, reconhecendo que poderia ser, e provamos ser, de fato, uma marca d’água alta. Naquele ano foi para pagar pelas faculdades infantis. Estou bastante enfurecido com o custo da faculdade neste país e em sintonia com quantas famílias lutam com isso e quantas, infelizmente, assumem quantias que alteram a vida da dívida estudantil. Portanto, poder pagar a faculdade no trabalho de um ano foi uma bênção.

Que dicas você dá para quem deseja aumentar sua renda relacionada à carreira?

Eu acho que é importante seguir suas paixões para que você aproveite seu trabalho.

Entenda, desde o início, o poder aquisitivo de sua carreira e garanta que você não assuma muita dívida na faculdade (por exemplo, mais do que pode ser facilmente pago com seus ganhos futuros).

Então viva sua vida tomando decisões diárias para economizar e construir riqueza.

Ganhar mais não garante que você economize mais e muitas vezes não gasta mais.

Como é o seu equilíbrio entre vida profissional e pessoal?

Família sempre foi minha principal prioridade. Saí do meu trabalho de engenharia especificamente porque avançar significava viajar, frequentemente de domingo a quinta-feira, para ajudar outros representantes de campo.

Eu sempre estava em casa para jantar e treinava as equipes dos meus filhos.

Minha maneira de contornar uma cultura de trabalho que não apoiava isso era ser uma das primeiras pessoas a entrar no prédio todas as manhãs e começar o trabalho mais tarde, se necessário, depois que as crianças fossem para a cama.

Eu me importava mais com os resultados do que com a percepção de estar em minha mesa às 19h, caso o fundador passasse.

Você tem alguma fonte de renda além da sua carreira? Em caso afirmativo, você pode listá-las, dar uma idéia de quanto você ganha com cada uma e oferecer algumas dicas sobre como as desenvolveu?

Apenas recentemente. Agora tenho renda mensal.

SALVE 

Qual é o seu gasto anual?

Gastamos cerca de US $ 90 mil por ano.

Na verdade, rastreamos tudo o que gastamos usando um sistema de formulários mantidos em uma prancheta na cozinha.

Eu acho que, por muitos padrões, vivemos enxutos. Temos uma casa bastante inexpressiva, veículos antigos e nenhum “brinquedo” ou roupas sofisticadas.

Não estou dizendo que os outros não podem ter isso; na verdade, mais tarde vou falar sobre como encorajo todos a se divertirem em algo, só acho que você não pode se gabar de muitas coisas.

Quais são as principais categorias (despesas) em que esses gastos se enquadram?

Nós rastreamos todas as categorias. Despesas fixas mensais. Despesas variáveis ​​mensais. Gastos verdadeiramente discricionários. Em gastos frequentes / irregulares, como férias, reparos de automóveis etc.

Se calcularmos os gastos mensalmente, nossas maiores categorias são alimentação, moradia e assistência médica. São todos cerca de 10 a 13% dos gastos.

Gastamos uma quantidade surpreendente em animais de estimação. Uau, isso chamou minha atenção recentemente (provavelmente US $ 5 mil por ano em animais de estimação).

Você tem um orçamento? Se sim, como você o implementa?

Não. Não acredito que os orçamentos funcionem.

Eles são muito entediantes e acho que as necessidades de gastos podem ser imprevisíveis mês a mês (por exemplo, um conserto de carros que descarta planos para o mês).

Defendo a compreensão dos seus números (saiba o que você faz, o que você leva para casa e todos os gastos que gasta).

Minha estratégia de economia é “salvar primeiro” e viver o que resta.

Economizando primeiro e depois gastando com as verdadeiras necessidades, sei o valor que resta e, a partir disso, fazemos o que queremos, sabendo que às vezes não poderemos esquiar, divertir ou viajar se ocorrerem despesas de carro ou se uma viagem se aproximar .

Que porcentagem de sua renda bruta você economiza e como isso mudou com o tempo?

Sempre maximizamos a economia antes dos impostos.

Em seguida, estabelecemos metas de economia e economizamos primeiro, vivendo o que restou.

Quando tínhamos duas rendas, fingíamos que tínhamos apenas uma e economizamos toda a renda da minha esposa.

É importante destacar que separamos, por conta e psicologicamente, a economia da faculdade da economia da aposentadoria.

Meu palpite é que economizamos pelo menos 15%. Eu sempre atingi o máximo de 401k e correspondia, o que normalmente era 15% antes dos impostos.

Alguns anos ao norte de 25% + com base no bônus.

Mesmo antes do trabalho financeiro, como indiquei anteriormente, “fingimos” que éramos uma única casa de renda durante os poucos anos em que éramos uma casa de duas renda. Salvamos o salário da minha esposa.

Qual é a sua coisa favorita para gastar dinheiro / seu alarde secreto?

No meu livro, falo sobre “qual é a sua manteiga?”

Refere-se a uma história sobre uma mulher que ouvi na igreja que falava sobre viver abaixo da linha da pobreza, mas insistindo em comprar manteiga de verdade para que ela pudesse se sentir uma “boa avó” quando assava.

Acho que todo mundo deveria perguntar: “qual é a sua manteiga?”, Ou seja, qual é a categoria de “desejos” que você realmente “precisa” para se sentir inteira?

Para a nossa família é viajar. Portanto, enquanto no geral vivemos magros, gastamos em viagens.

Sabemos que temos sorte, porque sabemos que viajar é muito mais caro do que até a melhor manteiga.

INVESTIR

Qual é a sua filosofia / plano de investimento?

Minha filosofia e plano foram muito baseados em idade.

Quando mais jovem eu era 100% em ações.

Agora que estou na casa dos 50 anos, com os filhos fora da faculdade, em uma transição para abrir minha própria empresa, invisto de forma muito conservadora.

Qual foi o seu melhor investimento?

Quando jovem, estava apenas sendo totalmente investido no mercado.

Agora é o aluguel de geração de fluxo de caixa.

Qual foi o seu pior investimento?

Uma vez eu possuía um ETF de volatilidade (VXX). Tais ETFs alavancados são maus. Eles têm uma queda de tempo devido à forma como o produto é produzido.

Você realmente precisa adivinhar o dia ou a semana exata de uma grande desaceleração do mercado para estar correto, caso contrário, o valor simplesmente desaparecerá.

Eu fui tolo por segurar VXX uma vez e muito estúpido ou em negação para reconhecer a decadência.

Qual foi o seu retorno geral?

Hmm. Eu diria que o mercado retorna nos anos 90.

Na verdade, eu pisei de lado na implosão da bolha da tecnologia. Dou crédito a um cavalheiro chamado Bob Brinker no rádio por me alertar sobre os riscos e apertei o gatilho para pagar todo o dinheiro em janeiro de 2000.

Eu também passei pela crise financeira de 2008 também. Então, a falta de grandes crises me ajudou.

A manifestação desde 2009 geralmente tem sido uma jogada em que não confiei totalmente ou me senti bem. Tecnicamente, tive um desempenho inferior nos últimos 5 anos, mas, como eu disse, meu foco agora é mais na geração e preservação de renda.

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Apesar dos meus sucessos em evitar duas quedas históricas, não tenho certeza de defender isso. Requer duas boas decisões, quando vender e quando comprar de volta. Ninguém pode fazer isso perfeitamente e, se você é jovem, é provável que esteja melhor confiando nas composições por um longo período de várias décadas.

Com que frequência você monitora / revisa seu portfólio?

Sou um operador muito frequente em uma “conta de negociação”, mas não “faço os números” para contabilizar todo o bolo mais do que algumas vezes por ano.

Sou religioso por passar parte de 1º de janeiro atualizando uma planilha enquanto todos os mercados estão fechados e mostrando os números do final do ano.

PATRIMÔNIO LÍQUIDO

Como você acumulou seu patrimônio líquido?

Nosso patrimônio líquido é o resultado de ganhar, economizar e investir (garoto, eu pareço um imbecil da ESI). Mas é verdade.

Eu sempre tive uma boa renda como engenheiro e fiz o possível para seguir caminhos para aumentar a renda (por exemplo, mudar para consultoria baseada em comissão, mudar para finanças etc.).

Também tivemos alguns anos de ganhos fortes, mas mesmo sem esses, que estavam no final da minha carreira, tivemos vidas construídas em torno da economia e da composição por décadas.

Também tivemos a sorte de ter filhos inteligentes que trabalharam duro e ganharam bolsas de estudo.

O que você diria ser sua maior força no modelo de criação de riqueza da ESI (Ganhe, Economize ou Invista) e por que você diria que é o melhor?

Isso é complicado. Por números puros, pode ser Earn. Mas sinto que a nossa escolha de estilo de vida e o esforço constante para salvar é a resposta real. O Invest ajudou com certeza nos primeiros anos, já que éramos raros 20 e poucos anos já pensando em composição.

Na estrutura ESI, é tentador dizer que meu E resolveu todos os meus problemas. Talvez fosse esse o caso. As finanças pagam demais (em seguida, reclama e pede ajuda ao Fed quando suas apostas dão errado … tudo me irrita bastante e é em parte por que deixei o setor).

Eu quase me sinto frustrado que o E oculte os esforços da minha vida para S e eu (economizar e investir). Eu era um poupador agressivo aos 20 anos de idade. Ainda escrevemos tudo o que gastamos, pois acredito que é fundamental entender sempre sua situação financeira. Mas a realidade é o que é. Eu sempre tive renda descendente com um emprego em engenharia e, em seguida, a mudança para o financiamento, embora não motivada por dinheiro, provou ser lucrativa.

O fato é que as finanças pagam bem. É brutal embora. Você pode ser demitido a qualquer momento no desempenho. Mas a vantagem está aí. Mas há tanta concorrência e tantas pessoas inteligentes trabalhando duro todos os dias, é melhor você adorar e não apenas estar nessa pelo dinheiro ou provavelmente se arrependerá.

Quais solavancos você enfrentou no caminho de se tornar um milionário e como lidou com eles?

Como engenheiro, trabalhei em antigas fábricas da economia. Eu tive clientes que faliram. Eu trabalhei em indústrias que enfrentavam enormes ventos contrários. Eu vi downsizing ao meu redor.

E como investidor, meu trabalho desapareceu da noite para o dia várias vezes, pois a empresa podava produtos com base na demanda do mercado.

Mas o livro de Andy Grove, ‘Only the Paranoid Survive’, mudou minha vida quando li sua citação: “ninguém te deve um emprego”.

Levei em consideração seus conselhos e, embora trabalhasse para grandes empresas, sempre me aproximei do trabalho como empreendedor que tinha que cuidar de mim. Trabalhei constantemente para me reinventar, para me concentrar nos meus pontos fortes, para garantir que eu acrescentasse um valor único ao meu empregador e para permanecer empregável e empregado.
O que você está fazendo atualmente para manter / aumentar seu patrimônio líquido?

Estou em uma fase agradável da vida, na qual luto por vários pequenos fluxos de renda versus um trabalho exigente em período integral.

Você tem um patrimônio líquido alvo que você está tentando atingir?

Eu realmente não. E também acredito que as prioridades e os estilos de vida dos gastos são tão diferentes que, se eu compartilhasse um número, não sei o quanto isso seria útil.

Lembre-se, ou do Google, dos muitos atletas ou celebridades que ganharam 10 milhões de dólares, mas foram à falência porque, de alguma forma, ainda gastaram mais. Nós nos sentimos bem à vontade, mas isso é em grande parte uma função de nosso estilo de vida enxuto e hábitos ao longo da vida.

Quantos anos você tinha quando ganhou seu primeiro milhão e teve alguma mudança significativa de comportamento desde então?

Provavelmente não até os últimos 10 anos. A chave da nossa história é que nosso comportamento e estilo de vida nunca mudaram.

Que erros de dinheiro você cometeu ao longo do caminho em que os outros podem aprender?

Para repetir uma anedota de cima, nunca invista ou negocie ETFs de volatilidade altamente especulativa ou ETFs 3x / bear.

Fora isso, eu enfatizaria algumas coisas óbvias, como diversificação e talvez até cortar uma fatia da torta, como faço, para dar a um gerente para se proteger de si mesmo.

Também faça outras coisas inteligentes, como criar LLCs para propriedades de aluguel, ter uma Vontade / Confiança, ter políticas de guarda-chuva e seguro, etc.

Que conselho você daria para os leitores do ESI Money sobre como se tornar rico?

Comece jovem. Entenda por que precisamos salvar (por exemplo, todas as muitas necessidades financeiras futuras da vida). Entenda por que devemos querer economizar (por exemplo, o dinheiro pode crescer! Você deve aproveitar os benefícios da composição por décadas).

Além disso, mantenha-se em POSIÇÃO para economizar, evitando dívidas (especialmente as dívidas da faculdade) e permanecendo empregável (aceite a mudança ao seu redor e continue investindo em si mesmo para se adaptar ao mundo em que vivemos).

E, finalmente, ter uma mentalidade e método de como salvar. Mais uma vez, o meu é salvar primeiro e depois viver do que resta.

FUTURO

Quais são seus planos para o futuro em relação ao estilo de vida?

Minha esposa e eu não temos personalidades para “não fazer nada”. Mas o objetivo é ser independente o suficiente para evitar o estresse financeiro que sentimos aos 30 anos, quando muitos compromissos ainda estavam pela frente.

Estamos esperando para ver onde as crianças se instalam e podem se mudar. Queremos reduzir o tamanho, pois nunca fomos motivados por “coisas” e queremos ser mais flexíveis para mover e viajar.

Conversamos com frequência sobre morar em Roma (nós amamos Roma), não para ser extravagante, mas para viver com uma corda de sapato, apenas andando pelas ruas durante o dia e comprando comida fresca para cozinhar à noite (ah, e depois andamos pelas ruas novamente à noite).

Quais são seus planos de aposentadoria?

Não sei o que significa a verdadeira aposentadoria. O fato de eu ter deixado um emprego em período integral há pouco tempo para iniciar meu próprio negócio para ensinar alfabetização financeira pode já ser um passo em direção ao que chamo de aposentadoria.

Portanto, parece que a aposentadoria estará ativa e tentando aproveitar minhas experiências e habilidades passadas para fazer a diferença.

Há algum problema na aposentadoria que o preocupe? Em caso afirmativo, como você planeja abordá-los?

Preocupo-me com o déficit, a dívida e as ações dos bancos centrais. Imprimir dinheiro pode fazer dinheiro sem valor.

Assim, minha maior preocupação é a inflação corroer meu poder de compra. Essa preocupação é parcialmente a razão pela qual diversificamos a propriedade de alguns imóveis. A geração de renda é boa, mas se a inflação realmente decolar, o valor da propriedade também aumentará, como um hedge.

DIVERSOS

Como você aprendeu sobre finanças e com que idade ele clicou?

Inicialmente, por mais bobo que pareça, aprendi com uma personalidade de programa de rádio chamada Bob Brinker. Mas eu não era um ouvinte passivo. Eu tomei notas. Eu criei pastas. Basicamente, reuni seu processo e o implementei.

Então, formalizei as coisas ganhando um MBA em finanças. Francamente, em retrospectiva, não tenho certeza de que essas milhares de horas foram necessárias (para o MBA).

Aprendi e gostei de investir no trabalho, como investidor profissional.

Quem o inspirou a se destacar na vida? Quem são seus heróis?

Meus primeiros heróis eram estrelas do esporte (beisebol).

Mais tarde na vida, eles incluíram meus pais e autores de livros que li sobre economia e investimento.

Meu maior modelo, embora eu certamente seja culpado de não mostrar a ela com frequência suficiente para ter essa visão, é minha esposa. Ela é uma pessoa singularmente desinteressada, que contrasta com minha perspectiva de analista e de engenharia orientada a resultados em preto e branco.

Então, por mais brega que pareça, meus próprios filhos me inspiraram. Eu amei ser pai e fiquei muito agradavelmente surpreendido com o quanto você pode aprender com seus filhos.

Você tem algum livro de dinheiro favorito que você gosta / recomenda? Em caso afirmativo, você pode compartilhar conosco os três primeiros e por que gosta deles?

O milionário ao ladoEntrevista Milionária 178 - ESI Money 3

Somente os paranóicos sobrevivemEntrevista Milionária 178 - ESI Money 5

A curva da idadeEntrevista Milionária 178 - ESI Money 7

Você dá para caridade? Por que ou por que não? Se sim, qual a porcentagem de tempo / dinheiro que você dedica?

Sim, mas realmente variou ao longo dos anos.

Como em tudo, sou bastante opinativo e recomendo um livro chamado Toxic CharityEntrevista Milionária 178 - ESI Money 9

que mostra com que frequência as boas intenções podem dar muito errado.

Parte de nossa “caridade” foi recebida mais por esforços do que por dinheiro. Minha esposa é muito voluntária e sou presidente de uma organização sem fins lucrativos, trabalhando com empreendedores na África há mais de 10 anos.

Você planeja deixar uma herança para seus herdeiros (como você planeja distribuir sua riqueza na sua morte)? Quais são as suas razões por trás deste plano?

Nós fazemos. É claro que vai depender de quanto tempo vivemos, mas esperamos dar aos nossos filhos.

Por quê? Penso que a minha opinião é principalmente dar-lhes liberdade financeira, para que possam se concentrar na família e seguir suas paixões sem pressão para que se concentrem apenas na renda.



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