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Entrevista Milionária 174 - ESI Money 1Aqui está nossa última entrevista com um milionário, à medida que procuramos aprender com aqueles que aumentaram sua riqueza a alturas elevadas.

Se você gostaria de ser considerado para uma entrevista, envie-me uma nota e podemos conversar sobre detalhes.

Minhas perguntas estão em negrito itálico e suas respostas seguem em preto.

Vamos começar…

VISÃO GERAL

Quantos anos você tem (e seu cônjuge, se aplicável), além de quanto tempo você é casado?

Tenho 56 anos e meu parceiro de vida é 58.

Moramos juntos há 17 anos.

Você tem filhos / família (em caso afirmativo, quantos anos eles têm)?

Nós não temos filhos.

Em que área do país você mora (e urbano ou rural)?

Vivemos em uma área urbana na parte sul dos Estados Unidos.

Qual é o seu patrimônio líquido atual?

Nosso patrimônio líquido atual é de aproximadamente US $ 12,7 milhões.

Quais são os principais ativos que compõem o seu patrimônio líquido (ações, imóveis, negócios, residências, contas de aposentadoria etc.) e qualquer dívida que compense parte deles?

  • Contas de investimento tributável: US $ 7,8 milhões
  • Contas de aposentadoria (401k e IRA): US $ 2,2 milhões
  • Propriedades para alugar: US $ 1,1 milhão
  • Residência principal: US $ 600 mil
  • Estoque da empresa: $ 500K
  • Contas operacionais (dinheiro): US $ 500.000

Além dos cartões de crédito, que pagamos integralmente todos os meses, não temos dívidas.

GANHAR

Qual é o seu trabalho?

Sou anestesista e trabalho em vários hospitais e centros cirúrgicos.

Qual é sua renda anual?

Minha renda é de cerca de US $ 500 mil / ano.

Conte-nos sobre o desempenho da sua renda ao longo do tempo. Qual foi o salário inicial do seu primeiro emprego, como cresceu a partir daí (e o que você fez para fazê-lo crescer) e onde está agora?

Meu salário inicial como oficial militar era de cerca de US $ 21 mil / ano.

Minha renda aumentou para US $ 50 mil / ano depois que me formei na faculdade de medicina e aumentou para US $ 110 mil / ano depois que terminei meu treinamento especializado e obtive a certificação do conselho. A renda ficou nesse nível até eu deixar o serviço ativo.

Minha renda está em torno de US $ 500 mil / ano desde 2004.

Que dicas você dá para quem deseja aumentar sua renda relacionada à carreira?

Obtenha o máximo de educação e treinamento possível, o mais cedo possível em sua carreira.

Depois disso, tente conseguir um emprego com o maior salário possível, em uma área com o menor custo de vida possível.

Não seja tolo:

  • Graus de universidades caras provavelmente aumentarão seu nível de dívida mais do que aumentarão sua renda eventual.
  • Posições acadêmicas de prestígio são quase sempre acompanhadas de salários baixos.

Como é o seu equilíbrio entre vida profissional e pessoal?

Eu trabalho seis meses por ano. Os meses ímpares são para trabalho remunerado e os meses pares são para viagens e obras de caridade.

Você tem alguma fonte de renda além da sua carreira? Em caso afirmativo, você pode listá-las, dar uma idéia de quanto você ganha com cada uma e oferecer algumas dicas sobre como as desenvolveu?

Nossas contas de investimento geram cerca de US $ 160 mil / ano em dividendos.

Nós possuímos algumas propriedades de aluguel; estes geram cerca de US $ 70 mil / ano após as despesas.

SALVE 

Qual é o seu gasto anual?

US $ 165 mil / ano, após o pagamento de todos os impostos.

Quais são as principais categorias (despesas) em que esses gastos se enquadram?

  • Discricionário (viagens, recreação, restaurantes, hobbies): US $ 52 mil
  • Presentes e doações de caridade: $ 46K
  • Uso doméstico (compras, roupas, serviços públicos, etc.): US $ 37 mil
  • Seguro (residencial / automóvel / guarda-chuva / saúde / negligência): US $ 20 mil
  • Automóvel (combustível / manutenção / registro x 2 carros): US $ 10.000

Você tem um orçamento? Se sim, como você o implementa?

Não.

Sempre seguimos o conselho de Warren Buffett: “Não salve o que resta depois de gastar; em vez disso, gaste o que resta depois de salvar. “

Gastamos o que for preciso para manter o estilo de vida ao qual nos acostumamos.

Felizmente, nosso apetite por coisas caras que se depreciam em valor (como jóias, carros, barcos, cavalos e aeronaves) é bastante baixo.

Que porcentagem de sua renda bruta você economiza e como isso mudou com o tempo?

Após impostos federais, economizamos 100% de nossa renda auferida.

Gastamos quase 75% de nossa receita de dividendos e receita de aluguel de imóveis.

No início de nossas carreiras, não tínhamos propriedades para aluguel ou receita de dividendos; portanto, obviamente gastamos mais da nossa receita auferida. Mas descobrimos que, à medida que economizamos e investimos nossa receita auferida, eventualmente esse pequeno volume de receita de dividendos começou a crescer em um fluxo significativo. Depois de algumas décadas, chegamos ao ponto em que não precisamos mais da renda obtida.

Qual é a sua coisa favorita para gastar dinheiro / seu alarde secreto?

Viagem. Esta é a melhor educação que alguém pode obter.

INVESTIR

Qual é a sua filosofia / plano de investimento?

1. Evitamos consultores financeiros, corretores da bolsa e vendedores de seguros como a praga.

2. Ignoramos as tendências recentes nos mercados de ações e títulos e resistimos a qualquer tentativa de cronometrar o mercado.

3. Tentamos manter nossas despesas de investimento baixas – pagamos cerca de 0,05% em taxas anuais de administração para nossos fundos de investimento. Provavelmente poderíamos cortar alguns pontos de base aqui e ali, mas não acreditamos que isso valha a pena.

4. Nós concordamos com a teoria de que depois de ganhar o jogo, você deve parar de jogar – ou pelo menos jogar menos agressivamente. Quão estúpidos seríamos se arriscássemos perder um ninho de oito dígitos?

Consequentemente, à medida que envelhecemos e mais ricos, nos tornamos mais avessos ao risco. Isso se reflete em nosso portfólio de investimentos, que muitos considerariam bastante tímidos. Nossas metas são 55% em fundos de investimento, 30% em títulos, 14% em imóveis e 1% em dinheiro.

Os leitores astutos observarão que atualmente estamos com 4% em dinheiro, mas essa é uma anomalia de curto prazo que será corrigida muito em breve, assim que nossos fundos mútuos forem ex-dividendos (sim, eu sei que esse comportamento pode ser interpretado como timing do mercado).

5. Normalmente reequilibramos nosso portfólio sempre que as porcentagens reais se desviam em mais de 2% das metas. Isso geralmente acaba sendo em torno de duas vezes por ano.

6. Nossas contas de aposentadoria são eficientes em termos fiscais, pois são fundos de índice de títulos 100% e de títulos municipais. Nossas contas tributáveis ​​não são tão eficientes em termos tributários quanto gostaríamos, porque contêm uma porcentagem significativa dos fundos do índice de títulos, bem como fundos do índice de ações que pagam dividendos significativos. No entanto, não vemos nenhuma maneira de evitar isso sem aumentar nossas ações além da nossa tolerância a riscos.

Qual foi o seu melhor investimento?

Fundos de índice. Nada poderia ser mais fácil, e dormimos bem à noite.

Qual foi o seu pior investimento?

Boston Beer (SAM), em 1996, quando eu comprava ações individuais por meio de uma corretora on-line. Eu comprei as ações em torno de US $ 20 / ação e a dobrei três vezes quando o valor de suas ações diminuiu. Finalmente o vendi por cerca de US $ 10 / ação, mais ou menos um ano depois.

Comparado com fundos mútuos, possuir propriedades de aluguel tem sido um investimento de manutenção extremamente alto. Mesmo com uma empresa de administração de propriedades, sempre há algum tipo de incômodo. Para ser justo, o principal objetivo de nossas participações imobiliárias é a diversificação de nossa carteira e proteção de ativos, em vez de receita e crescimento.

Qual foi o seu retorno geral?

Nossos fundos de investimento geraram uma taxa média de retorno de 8,7% nos últimos 10 anos. Reconhecemos que este é um mercado em alta de 10 anos e esses retornos provavelmente não durarão por muito mais tempo.

Os retornos médios de nossas participações imobiliárias são muito mais difíceis de medir, mas estimamos em torno de 5%.

Com que frequência você monitora / revisa seu portfólio?

Fazemos uma análise detalhada e reequilibramos o portfólio cerca de duas vezes por ano.

PATRIMÔNIO LÍQUIDO

Como você acumulou seu patrimônio líquido?

Simples: ganhamos muito, economizamos o máximo possível (tendo o cuidado de cheirar as rosas ao longo do caminho) e investimos o melhor que pudemos. Gostaríamos de poder fazer parecer mais complicado.

O que você diria ser sua maior força no modelo de criação de riqueza da ESI (Ganhe, Economize ou Invista) e por que você diria que é o melhor?

Como o tamborete proverbial de três pernas, todos esses elementos são interdependentes e provavelmente igualmente importantes. INVESTIREI pesadamente em minha carreira quando eu era jovem (mais de uma década de educação e treinamento para me tornar um anestesista certificado pelo conselho). O retorno desse investimento foi um grande impulso no meu potencial de GANHO, muito maior do que eu jamais imaginei. Em seguida, salvei e invistai o máximo possível desses ganhos.

Não obstante, acima, eu teria que dizer que SALVAR (vivendo bem abaixo dos meus meios) é a nossa maior força. Digo isso porque muitos dos meus colegas investiram tanto tempo e ganharam tanto dinheiro quanto eu, mas não conseguiram economizar. Consequentemente, eles têm um patrimônio líquido baixo.

Quais solavancos você enfrentou no caminho de se tornar um milionário e como lidou com eles?

Meu divórcio foi um grande revés financeiro, apagando a maior parte do meu patrimônio líquido na época.

Vendi todas as minhas ações individuais e fechei minha conta de corretagem.

A partir desse momento, investi apenas em fundos mútuos de índices e, em menor grau, em imóveis.

O que você está fazendo atualmente para manter / aumentar seu patrimônio líquido?

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Meus anos de pico de lucro estão atrasados ​​agora, e provavelmente deixarei a força de trabalho tradicional em breve. Depois disso, nossa receita consistirá principalmente em dividendos de nossos fundos de investimento, além de um pequeno fluxo de receita de nossas participações imobiliárias.

Como essa receita ainda excederá nossas despesas, continuaremos investindo. Considerando a valorização do capital de nossa carteira, esperamos ver um crescimento contínuo de nosso patrimônio líquido.

Você tem um patrimônio líquido alvo que você está tentando atingir?

Na verdade, não, mas podemos tomar uma garrafa de champanhe se / quando ultrapassarmos a marca de US $ 20 milhões.

Quantos anos você tinha quando ganhou seu primeiro milhão e teve alguma mudança significativa de comportamento desde então?

Cruzamos a marca de um milhão de dólares antes do meu aniversário de 40 anos. Foi bom alcançar esses dois marcos ao mesmo tempo.

Nosso comportamento permaneceu praticamente o mesmo, exceto que contribuímos mais para instituições de caridade à medida que nossa riqueza cresce.

Que erros de dinheiro você cometeu ao longo do caminho em que os outros podem aprender?

Cometi muitos erros ao longo do caminho, que me custaram muitos milhões de dólares. A minha é uma história de advertência, e não um exemplo a ser seguido. A seguir estão alguns dos meus maiores erros.

1. Momento do mercado.

Em setembro de 1987, eu havia pago todas as dívidas acumuladas enquanto estava na universidade, e meu patrimônio líquido havia aumentado para US $ 10.000. Fiquei nervoso com as vertiginosas alturas do DJIA naquela época e senti que o mercado estava supervalorizado. De maneira imprudente, liquidou todos os meus fundos mútuos no início de outubro.

O mercado sofreu sua maior perda de sempre em um dia algumas semanas depois (segunda-feira negra de 1987). Esperei um mês para evitar uma venda de lavagem e, em seguida, reinvesti todo o dinheiro de volta no mesmo fundo exato. Essa foi a jogada mais estúpida da minha carreira de investidor.

Sim, tive sorte e cronometrei o mercado com sucesso nessa ocasião, mas essa experiência tinha o potencial de me estabelecer como uma daquelas corretoras de ações que nunca parecem progredir porque pensam que são mais inteligentes do que todos os outros.

2. Comprei muita casa (consideravelmente mais de 5.000 pés quadrados), exatamente no pior momento (2008).

Não foi um acidente, mas um experimento. Sempre acreditei que possuir coisas caras não aumentaria minha felicidade. Mas nós tínhamos o dinheiro, e eu simplesmente tive que testar minha hipótese para ter certeza.

Depois de viver por mais de dez anos nesta casa ridiculamente grande, podemos dizer com absoluta certeza que não estamos de alguma maneira nos privando quando renunciamos a itens de luxo adicionais.

3. Converti todo o saldo da minha conta tradicional do IRA em Roth IRA em 2010.

Este foi um evento tributável, que me custou US $ 64 mil na época. No momento em que escrevo, permaneço incerto sobre se foi uma jogada sábia ou um erro colossal.

Ansioso pelo feedback de seus leitores sobre essa decisão.

4. Comprei 7 casas ao longo dos anos, 5 das quais ainda possuímos.

Além da primeira casa que comprei, paguei todas as hipotecas que já possuía – geralmente dentro de alguns meses ou anos.

Há muito que tenho consciência da sabedoria convencional de que pagar hipotecas é um investimento ruim (custo de oportunidade do capital vinculado a um ativo ilíquido). Também entendo que as emoções não têm lugar lógico na administração do dinheiro, mas essa é uma regra que eu sempre quebrei. Apenas dormimos melhor à noite, sabendo que não temos dívidas.

Estamos muito interessados ​​em ouvir as opiniões de seus leitores sobre esse tópico controverso. Chama longe!

Assim, você pode ver que nossa riqueza foi alcançada, apesar de muitos erros dispendiosos. Esperamos que as pessoas sintam algum conforto ao saber que é possível cometer muitos erros e ainda assim obter bons resultados. As coisas serão diferentes, no entanto, se você cometer todos os erros, o tempo todo.

Que conselho você daria para os leitores do ESI Money sobre como se tornar rico?

Leia sobre o que eu fiz e faça exatamente o oposto!

Brincadeiras à parte, não sinto que tenha uma visão única ou original. Tudo o que temos a dizer foi dito de maneira mais articulada por outra pessoa. Mas aqui vai:

Ganhar: Faça o que for preciso para maximizar sua renda, o mais cedo possível em sua carreira. Para a maioria das pessoas, isso significa muita educação e treinamento. Estudar e adotar os hábitos de pessoas respeitadas em sua área de especialização geralmente compensa também.

Salve : Sempre viva abaixo dos seus meios! Depois de pagar suas despesas de vida, você deve pagar agressivamente todas as dívidas enquanto otimiza seu fundo de emergência (6 ou mais meses de despesas de vida). Nunca perca uma oportunidade de maximizar suas contas isentas e diferidas, especialmente os fundos correspondentes do seu empregador. Feito isso, você aplica o máximo de dinheiro possível em suas contas tributáveis ​​de investimento. Tudo o que resta depois disso é renda disponível.

Investir: Além de ocasionalmente reequilibrar nosso portfólio, tentamos ignorar as tendências atuais nos mercados de ações e títulos. Há uma lenda urbana de que a Fidelity estudou o desempenho de seus clientes alguns anos atrás e descobriu que seus clientes com melhor desempenho eram os que estavam mortos, enquanto o segundo conjunto de clientes com melhor desempenho era aquele que simplesmente esquecia que tinha contas da Fidelity. . Não sei se isso é verdade, mas eu gosto. Eu vi gráficos que demonstram que o investidor médio é tão ruim que até temos um desempenho inferior à inflação!

Às vezes, apenas para rir, assistimos a alguns minutos de um desses programas de TV com todos os especialistas, como “Mad Money”. Isso nos lembra que o que funciona para os outros não necessariamente funciona melhor para nós.

Meu último conselho é uma citação de Joseph Kennedy, pouco antes do colapso da bolsa de 1929: “Você sabe que é hora de vender quando os engraxates dão a você dicas sobre ações. Esse mercado em alta acabou.

FUTURO

Quais são seus planos para o futuro em relação ao estilo de vida?

A sorte nos sorriu e estamos em uma posição em que não precisamos mais trabalhar para ganhar a vida. No entanto, parece que precisamos continuar trabalhando para continuar sendo úteis à sociedade e permanecer relevantes. Mais importante, fazer o possível para melhorar a vida de outras pessoas que podem ter menos sorte do que nós.

Meu objetivo sempre foi gradualmente trabalhar menos por pagamento e mais por causas beneficentes. Planejamos continuar nossa participação no trabalho médico no exterior o maior tempo possível; esse trabalho é muito mais gratificante de muitas maneiras do que o que fazemos em casa.

Também planejamos aumentar nossas contribuições de caridade por meio de nosso fundo aconselhado por doadores.

Quais são seus planos de aposentadoria?

Esperamos fazer alguns cursos de educação continuada para ajudar a manter nossa aptidão mental e muito exercício para ajudar a manter nossa aptidão física.

E, claro, esperamos continuar aprendendo sobre nosso mundo e seus habitantes através de viagens.

Há algum problema na aposentadoria que o preocupe? Em caso afirmativo, como você planeja abordá-los?

O custo dos cuidados de saúde é provavelmente o mais irritante. Certamente, podemos pagar um seguro de saúde, mas o que realmente nos incomoda é que a assistência médica nos Estados Unidos seja um valor tão terrível (o custo mais alto do mundo, com resultados não significativamente melhores do que os países que gastam uma fração do que gastamos).

Suponho que vamos apenas sorrir e aguentar, como a maioria dos outros americanos.

DIVERSOS

Como você aprendeu sobre finanças e com que idade ele clicou?

Quando eu tinha vinte anos, pensei que era muito inteligente. Cronometrando o mercado, etc. Três décadas e vários milhões de dólares depois, agora percebo que minha inteligência é média, mas tive muita sorte.

Fiz muita leitura para aumentar minha alfabetização financeira de 1986 a 2000, mas acabei concluindo que não é necessário ter muito conhecimento para corrigir essas coisas. Eu escolhi há muito tempo para me concentrar no básico e ignorar todo o barulho.

Há muito que esqueci tudo o que sabia sobre opções de compra e venda, commodities, negociação de margens e análise técnica. Esse conjunto de conhecimentos é completamente irrelevante para nós, porque não nos envolvemos nessas atividades, nem as recomendamos para mais ninguém.

Eu prestei muito pouca atenção à educação financeira de 2000 até cerca de um ano atrás. Foi nesse ponto que percebemos que nossa base de conhecimento financeiro havia corroído significativamente. O conhecimento, ao que parece, é uma coisa perecível. Então, cerca de um ano atrás, começamos a atualizar nosso conhecimento com livros e artigos e alguns dos blogs de investimento de maior qualidade.

Quem o inspirou a se destacar na vida? Quem são seus heróis?

Armand Hammer, John Muir, Vince Neil, Colin Powell, John D. Rockefeller e Theodore Roosevelt.

Você tem algum livro de dinheiro favorito que você gosta / recomenda? Em caso afirmativo, você pode compartilhar conosco os três primeiros e por que gosta deles?

Você dá para caridade? Por que ou por que não? Se sim, qual a porcentagem de tempo / dinheiro que você dedica?

Participo de missões de caridade cirúrgica no exterior. Desde 1997, isso equivale a 10 a 30 dias de trabalho voluntário por ano.

Nossas doações de caridade cresceram junto com nossa riqueza e abrimos um Fundo de Doação Orientada há alguns anos. Contribuímos com cerca de 10% de nossa receita após impostos para o DAF.

Você planeja deixar uma herança para seus herdeiros (como você planeja distribuir sua riqueza na sua morte)? Quais são as suas razões por trás deste plano?

Além de nossa última vontade e testamentos, nosso plano imobiliário consiste principalmente em nosso Fundo Doador de Aconselhamento.

Somos proponentes do movimento “Ganhar para Dar”. Como tal, pretendemos doar quase toda a nossa riqueza a causas beneficentes quando morrermos.

No entanto – além do DAF – ainda temos que desenvolver um plano específico.

Há mais alguma coisa que você gostaria de compartilhar conosco?

Sim, apenas uma última citação: “É uma das compensações mais bonitas desta vida que nenhum homem pode sinceramente tentar ajudar o outro sem se ajudar.” – Ralph Waldo Emerson



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