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Entrevista Milionária 170 - ESI Money 1Aqui está nossa última entrevista com um milionário, à medida que procuramos aprender com aqueles que aumentaram sua riqueza a alturas elevadas.

Se você gostaria de ser considerado para uma entrevista, envie-me uma nota e podemos conversar sobre detalhes.

Minhas perguntas estão em negrito itálico e suas respostas seguem em preto.

Vamos começar…

VISÃO GERAL

Quantos anos você tem (e seu cônjuge, se aplicável), além de quanto tempo você é casado?

Tenho 41 anos. Minha esposa tem 35 anos e, no início deste ano, comemoramos nosso 15º aniversário de casamento. [Editor’s note: This interview was conducted in October 2019.]

Minha esposa é naturalmente frugal e, embora nunca tenha se mostrado muito interessada em definir nosso orçamento, ela administrou muito bem as despesas e foi crucial para o nosso sucesso até agora.

Você tem filhos / família (em caso afirmativo, quantos anos eles têm)?

Sim, um menino e uma menina. 13 e 11.

Em que área do país você mora (e urbano ou rural)?

Vivemos em uma área suburbana de custo moderado de vida no sudeste dos EUA.

Qual é o seu patrimônio líquido atual?

1,47 milhão.

Quais são os principais ativos que compõem o seu patrimônio líquido (ações, imóveis, negócios, residências, contas de aposentadoria etc.) e qualquer dívida que compense parte deles?

Patrimônio imobiliário: $ 371.000

  • Residência Primária: US $ 425.000
  • Propriedade de aluguel 1 (antiga residência): US $ 175.000
  • Propriedade de aluguel 2 (antiga residência da mãe): US $ 125.000
  • Hipotecas: – US $ 354.000 = – US $ 253 mil – US $ 54 mil – US $ 47 mil

Investimentos líquidos: US $ 1.094.900

  • Contas de Aposentadoria: US $ 1.016.800 (401k: US $ 212.300; IRA (da esposa): US $ 61.000; Roth IRA: US $ 736.600; HSA: US $ 6.900)
  • Dinheiro: $ 14.000
  • Corretagem tributável: $ 58.100
  • ESPP: US $ 6.000 (vou descontar isso e entrar na conta de corretagem tributável quando estiver disponível em janeiro).

Observe que minha mãe se aposentou e vive conosco devido a alguns problemas de saúde.

Eu administro seus investimentos e, em certa medida, suas finanças. Ela fez sua residência anterior para mim (filho único), que eu incluí em nossos bens, embora não seja terrivelmente material. Não incluo o IRA que administro em nosso patrimônio líquido, que atualmente fica em US $ 782.500.

GANHAR

Qual é o seu trabalho?

Diretor, gerenciando uma equipe de análise de dados em uma grande empresa de serviços financeiros.

Qual é sua renda anual?

Salário de $ 130k + bônus de 25% (máximo).

Com base no desempenho recente da empresa, o salário total + bônus deste ano será mais próximo de US $ 150.000.

A receita líquida de aluguel após despesas adiciona pouco menos de US $ 8k.

Conte-nos sobre o desempenho da sua renda ao longo do tempo. Qual foi o salário inicial do seu primeiro emprego, como cresceu a partir daí (e o que você fez para fazê-lo crescer) e onde está agora?

Voltei e calculei meu crescimento salarial e foi próximo ao crescimento de 8% que o Sr. ESI estava vendo em seu salário.

Comecei em pesquisa e desenvolvimento em uma start-up que gerava US $ 37 mil (com o fascínio de opções de ações que poderiam valer talvez US $ 250 mil em um IPO). Os primeiros sete anos da minha carreira foram em média $ 52k.

Os próximos quatro foram cerca de US $ 75 mil, com um ano de US $ 20 mil, quando eu estava desempregado. Eu ultrapassei o limite de US $ 100 mil há cinco anos e meu salário aumentou constantemente desde então para o seu nível atual.

Que dicas você dá para quem deseja aumentar sua renda relacionada à carreira?

Facilite a vida do seu chefe.

Comunique-se frequentemente sobre como você está progredindo em relação às expectativas.

Aceite projetos de bom grado e entregue.

Recentemente, minha mentalidade mudou o valor do equilíbrio entre vida profissional e trabalho e a rápida progressão na carreira. Embora eu estivesse interessado no cargo de vice-presidente ‘certo’, teria de me sentir muito confortável com o cargo e chefe, como um adicional de US $ 20 a US $ 30 k de renda por ano não é realmente uma mudança de vida para nós.

Como é o seu equilíbrio entre vida profissional e pessoal?

No momento, é bastante razoável, já que geralmente posso participar de todas as cerimônias de premiação esportiva e escolar de todos os meus filhos e terminar qualquer trabalho em casa que não recebo no escritório.

Normalmente, dedico cerca de 50 horas por semana e, no próximo ano, receberei até 6 semanas de férias pagas – a maioria das quais pretendo tirar, como fizemos neste ano, fazendo vários cruzeiros e outras férias em família. quase 5 semanas.

Você tem alguma fonte de renda além da sua carreira? Em caso afirmativo, você pode listá-las, dar uma idéia de quanto você ganha com cada uma e oferecer algumas dicas sobre como as desenvolveu?

Eu tropecei no aluguel de imóveis devido às condições do mercado há mais de 10 anos, e essa foi uma experiência positiva até agora devido ao trabalho com um gerente de propriedades experiente.

Até este ponto, fiz um gerenciamento de investimentos não remunerado, além de dar aulas particulares quando estava sem trabalho.

SALVE 

Qual é o seu gasto anual?

Se eu incluir doações, receberemos cerca de US $ 105 mil por ano.

Os gastos puros após impostos seriam superiores a US $ 85 mil.

Isso é um pouco mais alto do que o normal, devido a um esforço consciente para pagar os veículos e tirar mais férias este ano.

Quais são as principais categorias (despesas) em que esses gastos se enquadram?

  • Doação: $ 19k
  • Casa: $ 21.6k [Mortgage, taxes, HOA & $4k+ of improvements and repairs]
  • Automóvel: US $ 12 mil
  • Utilitários: US $ 4,3 mil
  • Seguro: US $ 2,5 mil
  • Comida: US $ 16 mil [roughly 60:40 split between eating in and out]
  • Férias: $ 13k
  • Atividades para crianças: $ 5k
  • Vários: $ 11,6k

Você tem um orçamento? Se sim, como você o implementa?

Mantive um orçamento de planilha do Excel e acompanhei os gastos por quase toda a minha vida profissional – o único problema é que não sou muito rigoroso em segui-lo.

Minha esposa e eu estamos na mesma página em que estamos fazendo a mesma coisa há anos, com algum estilo de vida inflacionário se arrastando pelo caminho.

Até recentemente, depois de cruzarmos a marca de um milhão de dólares e começamos a acumular algumas economias fora das contas de aposentadoria, aumentamos os gastos com férias.

Que porcentagem de sua renda bruta você economiza e como isso mudou com o tempo?

Sempre contribuí o suficiente para obter a correspondência de 401 mil, por isso diria que nossa taxa de poupança aumentou de 15% para cerca de 25% agora.

Qual é a sua coisa favorita para gastar dinheiro / seu alarde secreto?

Grande surpresa aqui – viaje!

INVESTIR

Qual é a sua filosofia / plano de investimento?

Tem várias opções para o sucesso. Não atingi a parte “E” da equação com tanta força quanto muitos de vocês aqui, e meu “S” parece estar um pouco abaixo da média entre os meus colegas também, mas onde realmente me saí bem é na categoria “I”, assumindo riscos adicionais com ETFs com alavancagem dupla e tripla no meu Roth IRA.

Como tenho 401k, continuo dividindo dinheiro e investindo como todo mundo faz em ações (com retornos de cerca de 7 a 8%, alcançando altos e baixos do mercado), que devem chegar a US $ 2 milhões quando tiver 65 anos e como tenho duas propriedades de investimento que me fornecerão entre US $ 25.000 e US $ 30.000 por ano, pude aumentar minha tolerância a riscos no meu Roth IRA e alcançar ganhos acima do normal até o momento.

Algumas regras que eu cumpro: (1) nunca lida com ações únicas, por isso elimino o risco “Enron” e (2) diversificação zero. Encontro uma oportunidade que parece que poderia aumentar em 20% a médio e longo prazo e comprá-la com a intenção de retê-la até que se recupere; no entanto, venderei se fizer entre 3% e 4% em um par dias ou 10% em uma semana ou duas.

Qual foi o seu melhor investimento?

Meu melhor investimento foi em mim mesmo. Fluindo minha educação e voltando para o meu MBA, e fazendo alguns cursos adicionais de finanças pessoais e investimentos na época, pois isso aumentava meu conhecimento e confiança na área de finanças pessoais e riscos, que apliquei tanto na minha carreira e ao meu investimento.

Também fui abençoado por poder me formar na graduação sem dívidas, obtendo bolsas, trabalhando e morando em casa durante esse período – isso preparou a mesa para o sucesso futuro.

Além disso, minha melhor jogada de investimento foi tirar proveito de um acordo tributário que o governo tinha em 2010, o que lhe permitiu passar de um 401k para um Roth IRA e dividir as conseqüências fiscais em dois anos, em vez de um acerto único. Eu tinha 24k nos 401k do meu primeiro emprego, que estava lá por cerca de 4 anos, entrei na Roth e comecei a investir em ETFs alavancadas, lentamente no início, mas mais consistentemente ao longo do tempo. Eu mantive posições por mais tempo naquela época.

Qual foi o seu pior investimento?

As opções de ações chegaram a zero (mas esse foi realmente um custo de oportunidade e perdi ganhos em potencial, pois fiquei sem aumento por quatro anos na esperança de uma abertura de capital, enquanto essas opções “se esgotaram”).

Qual foi o seu retorno geral?

401k [buy and hold diversified mix of small & large cap domestic and international mutual funds]: 7,5%

Roth: 46% CAGR [other IRAs, such as my wife’s and my mom’s, and investment accounts that I manage with same principles have generally been in that same range but I typically around half that in my planning]

Imóveis: nossa residência principal aumentou em valor de 35 a 40% desde que a compramos há mais de 8 anos, mas também gastamos quase US $ 50 mil em reformas durante esse período, com outros US $ 25 mil no horizonte. Depois de diminuir o valor por vários anos, minha primeira casa se recuperou para um retorno de 3% / ano nos 18 anos que tive.

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Com que frequência você monitora / revisa seu portfólio?

Quase todos os dias.

PATRIMÔNIO LÍQUIDO

Como você acumulou seu patrimônio líquido?

Fui abençoado por ganhar dinheiro acima da média, economizei ok e fui muito abençoado até agora no departamento de investimentos.

Acho que ficou provado que, se você puder ser aceitável em duas categorias e se destacar em uma, você aumentará sua riqueza.

Eu li várias entrevistas nas quais eles obtiveram muito sucesso no “E” ou no “S”, por isso estava interessado em compartilhar um exemplo de alguém que alcançou o status de milionário, concentrando-se principalmente no “eu” de um perspectiva do mercado de ações (eu sei que vários empresários provavelmente alcançaram 40% + retornos).

O que você diria ser sua maior força no modelo de criação de riqueza da ESI (Ganhe, Economize ou Invista) e por que você diria que é o melhor?

Investindo, obviamente.

Se esses tipos de retornos forem repetíveis ao longo de mais uma década (ou até dois goles), poderíamos ter uma quantidade obscena de riqueza em uma conta que, de acordo com a legislação tributária existente, não deva mais impostos por toda a vida.

Quais solavancos você enfrentou no caminho de se tornar um milionário e como lidou com eles?

A primeira foi demitida e fora do trabalho por quase um ano – que foi uma baixa emocional e profissional. Isso foi durante a crise financeira e habitacional.

Em segundo lugar, depois que eu estava de volta à força de trabalho ganhadora do W-2 por um ano, atualizamos as casas (depois de não podermos vender nossa casa atual devido às crateras do mercado) e ficamos ‘pobres em casa’ por vários anos com uma pequena quantia de economia sem aposentadoria e muito pouco espaço de manobra no orçamento – nós realmente não economizamos nada além dos 401k.

Por fim, em 2018, quando o mercado atingiu o pico no primeiro trimestre, nosso patrimônio líquido atingiu US $ 1 milhão pela primeira vez e a conta Roth estava acima de US $ 550 mil (e meu CAGR era de 70% nesse momento). Pouco tempo depois, a ETF em que eu estava começou a despencar e vi o saldo cair e permanecer abaixo de US $ 300k por boa parte do ano. Isso definitivamente me fez questionar se eu tinha alguma idéia do que estava fazendo e se minha tolerância ao risco era realmente tão alta quanto eu pensava inicialmente.

Felizmente, esperei e acabei vendendo por uma pequena perda e depois me recuperei a partir daí; ser capaz de acelerar a recuperação com a oportunidade de baixa compra que ocorreu em dezembro de 2018.

O que você está fazendo atualmente para manter / aumentar seu patrimônio líquido?

Focar o equilíbrio entre vida profissional e profissional na minha carreira e tentar decidir se quero gastar o esforço necessário para alcançar o nível de vice-presidente nos próximos dois anos (além de me sujeitar às pressões e tensões adicionais associadas a ele). Eu nunca permaneci no mesmo cargo por muito tempo – normalmente, movendo-me lateralmente ou promovendo-me a cada dois anos ou menos.

Continuarei a investir / negociar usando os mesmos princípios que já estive, com mais foco agora na criação de economias que não sejam de aposentadoria.

Quando minha mãe se aposentou, há cerca de 6 anos, ela tinha pouco mais de US $ 100 mil em algumas contas do tipo 401 mil e seu SS verifica para viver. Estava muito apertado para ela quando se aposentou, pois estava nervosa para gastar qualquer um de seus ovos e ainda tinha uma hipoteca.

Quando compramos nossa casa atual, fizemos isso com ela em mente, uma vez que possuía uma suíte completa para advogados, então ela se mudou conosco cerca de um ano após se aposentar. Tudo correu muito bem, pois ela conseguiu ajudar com os cuidados com as crianças e nós a ajudamos quando ela teve vários problemas de saúde.

Também nessa época, juntei todas as suas contas de aposentadoria em um IRA tradicional e comecei a gerenciar isso para ela. Ao morar conosco, ela pode viver da renda de aluguel mais a SS.

Agora, esse IRA é de até US $ 780 mil, após seis anos, mesmo após a retirada de US $ 50 mil por RMDs e algumas outras despesas diversas antes que os RMDs entrem em jogo. Se a trajetória atual continuar, dentro de talvez 4 ou 5 anos, seus RMDs poderão ser suficientes para cobrir tanto o custo dela quanto o custo de vida, e nossa família de 5 pessoas poderá ser FI nesse ponto.

Mas ainda não tivemos nenhuma discussão nesse sentido, pois meu plano e minha preferência continuariam no caminho atual para a FI com minha conta de corretagem independente de sua renda potencial.

Você tem um patrimônio líquido alvo que você está tentando atingir?

Só por diversão, eu gostaria de chegar a um número 9, Roth.

Quantos anos você tinha quando ganhou seu primeiro milhão e teve alguma mudança significativa de comportamento desde então?

Eu tinha acabado de completar 40 anos, mas como quase tudo está em contas de patrimônio líquido ou aposentadoria, certamente não nos sentimos ricos.

A mudança mais significativa, como mencionei, foi tirar mais e melhores férias este ano.

Também vendi as ações da minha empresa fora do meu plano de compra de ações dos funcionários e comecei a construir alguma riqueza fora dos nossos fundos de aposentadoria, para que possamos ser verdadeiramente FI nos próximos 8 a 10 anos.

Que erros de dinheiro você cometeu ao longo do caminho em que os outros podem aprender?

Comprar uma casa em excesso, alugar carros por muitos anos e permanecer em um emprego por muito tempo, sem aumento, quando eu valia muito mais no mercado aberto, era um custo de oportunidade que não tenho certeza de que já fiz ‘de volta’ em salário.

Que conselho você daria para os leitores do ESI Money sobre como se tornar rico?

Tente vencer de vários caminhos, crie vários caminhos para o sucesso e, assim que estiver no caminho para obter sucesso através de um método de baixo risco, assuma esse risco adicional e faça o possível.

Isso pode significar iniciar um negócio para alguns, criar um portfólio imobiliário para outros ou negociar Bitcoin ou ETF com alavancagem tripla em seu IRA.

É realmente uma questão de seus pontos fortes, das oportunidades à sua frente e de sua tolerância a riscos.

FUTURO

Quais são seus planos para o futuro em relação ao estilo de vida?

Depois que as crianças terminarem o ensino médio, eu gostaria de ter um período sabático e / ou diminuir o tempo para meio período.

Minha esposa está atualmente procurando reinserir a força de trabalho em regime de tempo parcial e está explorando várias oportunidades de negócios com um amigo da família.

Quais são seus planos de aposentadoria?

Quero manter-me ativo (talvez eu dê uma olhada no pickleball).

Adoramos fazer cruzeiros e também gostaria de participar mais ativamente de organizações de missões de caridade.

Há algum problema na aposentadoria que o preocupe? Em caso afirmativo, como você planeja abordá-los?

Suponho cuidados de saúde. Pretendo continuar trabalhando pelo menos em período parcial após o FI, até conseguir pagar com facilidade as melhores opções de seguro disponíveis.

DIVERSOS

Como você aprendeu sobre finanças e com que idade ele clicou?

Eu sempre economizei e me interesso pelo fascínio do mercado de ações desde o ensino médio.

Quem o inspirou a se destacar na vida? Quem são seus heróis?

Meu pai e avós.

Todos eles tinham uma excelente ética de trabalho e eram bem-sucedidos em suas carreiras, mas não grandes investidores.

Um avô tentou vários empreendimentos mal sucedidos em seus anos de aposentadoria e, por fim, foi enganado com as poucas poupanças que possuía pelos vigaristas financeiros. Eu gostaria de poder voltar no tempo e ajudá-lo a gerenciar melhor suas finanças, mas como isso não é possível, gosto de ajudar os outros em situações semelhantes quando posso.

Você tem algum livro de dinheiro favorito que você gosta / recomenda? Em caso afirmativo, você pode compartilhar conosco os três primeiros e por que gosta deles?

Não li muito da lista de “leituras obrigatórias” que muitos de vocês citam.

Comecei a ler mais blogs de finanças pessoais nos últimos três anos e, antes disso, costumava ler artigos da revista Money sobre orçamentos de famílias reais e reformas de dinheiro.

Acredito que aprender sobre o poder de compor e entender intuitivamente esse impacto foi crucial para mim.

Eu ouvi Dave Ramsey aqui ou ali. Eu também li The Total Money MakeoverEntrevista Milionária 170 - ESI Money 3

(embora apenas recentemente tenha me tornado um pouco mais avessa a dívidas), mas se você me desse algumas centenas de milhares de reais, eu não pagaria minhas hipotecas, investi-as até que eu estivesse totalmente FI e depois pagasse fora da hipoteca – então você poderia dizer que não estou seguindo seus passos de bebê muito de perto.

Você dá para caridade? Por que ou por que não? Se sim, qual a porcentagem de tempo / dinheiro que você dedica?

Nós fazemos – isso é algo que me foi incutido desde cedo por meus pais e avós.

Eu (e desde que nos casamos ”) doamos 12 a 15% de nossa renda bruta para nossa igreja e várias outras organizações missionárias todos os anos.

Sei que somos muito abençoados por estarmos em uma idade relativamente jovem e esperamos poder fazer ainda mais no futuro.

Você planeja deixar uma herança para seus herdeiros (como você planeja distribuir sua riqueza na sua morte)? Quais são as suas razões por trás deste plano?

Planejamos deixar muito pouco para os nossos filhos gastarem.

No entanto, gostaríamos de criar uma confiança beneficente considerável para que eles gerenciem e distribuam para causas e organizações dignas.



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