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Entrevista de Aposentadoria 20 - ESI Money 1Aqui está a nossa mais recente entrevista com um aposentado, à medida que procuramos aprender com aqueles que realmente adotaram a aposentadoria.

Se você gostaria de ser considerado para uma entrevista, envie-me uma nota e podemos conversar sobre detalhes.

A entrevista de hoje é com um amigo de longa data que conheci através de blogs quando eu estava começando. Ao longo dos anos, desenvolvemos uma amizade significativa que eu aprecio. Ele é um homem de negócios talentoso, aposentou-se recentemente e tem uma perspectiva e uma história únicas que acho que você realmente apreciará.

Minhas perguntas estão em negrito itálico e suas respostas seguem em preto.

Vamos começar…

VISAO GERAL

Olá! Eu já contribuí com a ESI em várias postagens no passado. Agora sou o que você chamaria de uma pessoa recém-aposentada, que está apenas se metendo nisso e encontrando meu caminho, dada a minha situação única.

Esperamos que esta entrevista possa ajudar alguns que estão em uma situação semelhante. Eu suspeito que apenas escrever isso será útil para mim em minha própria jornada. Com isso, vamos começar.

Observe que esta entrevista foi escrita em janeiro de 2020.

Quantos anos você tem (e seu cônjuge, se aplicável), além de quanto tempo você é casado?

Tenho 46 anos e minha esposa completou 40 anos há algumas semanas. Estamos casados ​​há 12 anos e meio.

Foi um casamento excelente e de apoio, onde criamos espaço para o desenvolvimento e o experimentamento de coisas novas, enquanto ainda temos a cola do relacionamento para ficarmos próximos um do outro.

Você tem filhos / família (em caso afirmativo, quantos anos eles têm)?

Temos uma filha de 6 anos e meio e um filho de 6 meses.

É uma bênção ter um segundo filho, pois tentamos por algum tempo sem sucesso. É bom ser um pai mais velho e isso nos mantém alerta.

Em que área do país você mora (e urbano ou rural)?

Embora eu seja um cidadão dos EUA, minha esposa não é e moramos no exterior no sudeste da Ásia em uma cidade grande – um ambiente muito urbano.

Há mais alguma coisa que devemos saber sobre você?

Eu fiz uma entrevista antes sob o Millionaire # 30, há dois anos, então isso é mais uma referência ao meu histórico.

Conheço o ESI Money há muitos anos e o segui em seu site anterior – estamos em contato há quase 14 anos e tem sido uma experiência muito gratificante, pois além de contribuir, aprendi muito e me ajudou muito. na minha própria independência financeira e jornada de reforma antecipada.

VISÃO GERAL DA APOSENTADORIA

Como você define a aposentadoria?

Defino a aposentadoria como praticando o que você quer fazer com o seu tempo e sem ter que se comprometer com um emprego de tempo integral para prover você e sua família.

Muitas pessoas acreditam que se você tiver que trabalhar por dinheiro, não será mais aposentado. No entanto, eu não necessariamente concordo com isso.

Acredito que você pode se aposentar e permanecer útil para outras pessoas e continuar a fornecer bens e serviços a outras pessoas. Muitas vezes, isso resultará no pagamento.

Isso é duplamente verdadeiro para aqueles que se aposentam cedo, eles invariavelmente estarão fazendo algo que lhes dará alguma forma de pagamento, mesmo que isso seja comparativamente pequeno.

Continuar sendo útil para os outros durante a aposentadoria é benéfico tanto para você quanto para a sociedade. Existem muitos estudos que identificaram fazer parte de uma comunidade e permanecer produtivos como benéficos à saúde e à capacidade mental.

Portanto, uma aposentadoria saudável é ativa, portanto essa definição provavelmente é diferente do ponto de vista tradicional da aposentadoria, onde não se faz nada além de lazer.

Há quanto tempo você está aposentado?

Estou sem trabalho em período integral há 9 meses e faço alguns trabalhos de consultoria em tempo parcial desde então.

No entanto, o compromisso não é muito, menos de 20 horas por semana em geral, por isso é bastante gerenciável.

Seu cônjuge também está aposentado?

Meu cônjuge não trabalha para um empregador e não o faz nos últimos sete anos.

No entanto, ela é mãe em tempo integral de um filho de 6 meses e uma filha de 6 anos. Isso é realmente mais difícil do que um emprego em período integral.

Como temos filhos pequenos, não podemos viajar muito, pois não dormimos muito durante a noite e precisamos manter uma rotina para as crianças. Será mais fácil ter mais flexibilidade quando as crianças forem mais velhas.

Qual foi sua carreira e renda antes da aposentadoria?

Comecei minha carreira como engenheiro e progredi na administração depois de alguns anos.

Nos últimos cinco anos, fui executivo trabalhando na administração de um grande sistema hospitalar.

Antes disso, eu dirigia um negócio de fabricação e trabalhava para um fabricante de dispositivos médicos.

Nos últimos 12 anos, eu normalmente ganhei na faixa de US $ 250 mil a US $ 400 mil por ano em renda de emprego. Muitas vezes, isso dependia do nível de bônus pago durante um determinado ano.

Por que você se aposentou?

Esta é uma grande pergunta.

Dois anos atrás, fui forçado a deixar meu emprego na administração hospitalar durante uma reestruturação. Eu estava muito próximo do CEO corporativo anterior e, quando ele se aposentou, houve uma grande mudança nas pessoas que trabalharam com ele nos 12 meses seguintes, inclusive eu.

Consegui um emprego no Oriente Médio nos Emirados Árabes Unidos, trabalhando para um prestador de serviços de saúde com sede nos EUA, em uma posição muito sênior, e aceitei. Esse trabalho acabou sendo um desastre, pois os financiadores decidiram nacionalizar a posição (preenchê-la com uma pessoa local) imediatamente depois que eu entrei.

Eu trabalhei com eles por pouco menos de um ano e foi extremamente estressante, uma vez que mudei minha família para esse trabalho.

Após o término desse trabalho, encontrei outro relativamente rápido, mas que também se deteriorou rapidamente, pois estavam perdendo dinheiro e mudando as pessoas rapidamente.

Minha esposa engravidou de nosso segundo filho e ficou claro que fazia mais sentido ter o parto em seu país de origem no sudeste da Ásia, então planejamos voltar em junho, um mês antes do nascimento do bebê.

Uma terceira empresa me contratou como seu Diretor de Marketing, para um hospital que estava realmente lutando e tentando crescer. Eu disse a eles que poderia trabalhar lá duas semanas por mês e estar lá continuamente, mas precisaria passar o resto do tempo com minha família e faria isso por meio salário e eles aceitaram esse acordo.

Eu só trabalhei para eles por 2 meses antes que eles decidissem que não queriam continuar esse acordo. Eles estavam perdendo dinheiro e tentando expandir com fundos de investidores que estavam sendo retidos. Ainda não recebi meu segundo mês de trabalho com eles e estou tentando fazer com que isso seja pago sem sucesso.

Portanto, no geral, é bastante seguro dizer que os últimos 2 anos da minha carreira foram muito diferentes dos meus 21 anos anteriores. Foi realmente um desastre e me fez repensar minhas realizações anteriores e questionar isso como sendo devido à sorte ou às circunstâncias versus meus próprios talentos inatos – por isso foi um enorme sucesso para minha autoconfiança.

Diante disso, parecia um bom momento para se aposentar e explorar esse aspecto da vida, já que o dinheiro não era a principal restrição para se viver bem.

Dito isto, atualmente estou fazendo uma consultoria de meio período (mesmo depois de me aposentar) para uma empresa americana que procura expandir um dispositivo de diagnóstico para detectar tipos específicos de câncer no Sudeste Asiático. Estou com um papel de vendas e desenvolvimento de negócios com eles e venho fazendo isso nos últimos meses.

Ele paga muito menos do que o meu trabalho anterior, em US $ 4K por mês, mas me oferece um desafio e não preciso estar em um escritório, mas posso trabalhar em casa algumas horas por semana. Também pode não durar muito tempo, já que o produto em que estão se concentrando está em um espaço de nicho e levará algum tempo para obter tração, e eles podem não ter apetite para ver isso.

PREPARAÇÃO PARA A APOSENTADORIA

Quando você começou a pensar seriamente sobre a aposentadoria e quando isso se tornou uma decisão?

Eu estava pensando em um caminho para a aposentadoria antecipada desde o final de 2013, quando comecei a tomar medidas para criar fluxos de renda passivos com fundos após impostos.

O objetivo era poder usar a renda gerada pelos investimentos para o custo de vida.

Quais foram as principais etapas que você tomou da decisão de se aposentar e do desenvolvimento de um plano para isso?

Eu comecei isso seriamente investindo em ações individuais pagadoras de dividendos que tinham um histórico de crescimento de dividendos por um longo período de tempo.

Isso me levou a me tornar um investidor mais forte e usei os próximos anos para continuar pesquisando e adicionando ações individuais ao portfólio com base em quando elas estavam sendo negociadas com avaliações atraentes.

A combinação de reinvestir dividendos, adicionando capital fresco de economias e crescimento de dividendos, levou a um grande aumento no fluxo de caixa proveniente do portfólio e que deve ser suficiente para financiar nosso estilo de vida com uma margem de segurança.

Eu também havia alugado uma propriedade em que vivíamos, mas a vendemos recentemente.

Como eram as finanças da sua pré-aposentadoria?

Antes de entrar na semi-aposentadoria, nosso patrimônio líquido era de aproximadamente US $ 4,5 milhões (e esse número cresceu para US $ 5,1 milhões, com a grande subida do mercado de ações nos últimos 8 meses).

Tivemos nossa residência principal e uma propriedade para aluguel, além de uma grande carteira de ações após impostos e uma rolagem menor do IRA e do Roth IRA, que são divididas da seguinte forma:

  • Propriedade: estimativa de $ 800K (residência principal $ 500K, propriedade de aluguel $ 300K)
  • Ações: após uma carteira de impostos de US $ 3,1 milhões, Rollover + Roth IRA de US $ 300 mil
  • Dinheiro disponível: US $ 300 mil em cheques e depósitos fixos de curto prazo

Nasci e cresci nos EUA, mas me mudei para o exterior há 14 anos e havia passado a maior parte da minha carreira trabalhando fora dos EUA, então parei de contribuir com planos 401k e previdência social baseados em empregadores durante boa parte da minha carreira.

Eu tinha uma taxa de poupança muito alta e tenho esses fundos após impostos disponíveis para uso em investimentos e para viver em uma idade abaixo da aposentadoria tradicional. Portanto, acessar esses fundos não é um problema.

Estou impondo disciplina às finanças domésticas para garantir que estamos gastando menos do que a receita anual de dividendos que é recebida. Esse excedente será usado para reinvestimentos e também para uma margem de segurança, caso precisemos gastar mais do que o que fizemos no passado.

Qual foi o seu plano financeiro geral para a aposentadoria?

Procurei rastrear nossas despesas anuais e depois trabalhar para garantir que os fluxos de receita dos investimentos excedessem essas despesas.

Nossos custos são direcionados principalmente aos custos de educação de nossa filha que frequenta uma escola internacional – que, sozinha, consome de 30 a 40% do orçamento familiar.

Você fez algum movimento específico para preparar suas finanças para a aposentadoria?

Sim, acabei levantando uma quantia substancial em dinheiro vendendo nossas propriedades para investimento.

Tivemos um inquilino de longo prazo que saiu e o mercado de aluguel está enfrentando um excesso de oferta de propriedades em relação ao número de locatários e os preços dos aluguéis estão caindo drasticamente. Recebemos uma oferta aceitável e decidimos vender. Isso, por si só, levantou vários anos de gastos em dinheiro e aliviou alguma pressão de ser superinvestido no mercado sem ter muito dinheiro disponível.

Eu sempre quis ter excedente de caixa disponível para não estar em posição de ter que vender ativos durante um mercado em baixa e ser forçado a travar perdas durante períodos de baixa avaliação no mercado.

Eu recomendo fortemente ter um nível saudável de dinheiro em mãos ao entrar na aposentadoria.

Quem o ajudou a desenvolver esse plano?

Eu estava acompanhando muitos blogs na comunidade de finanças pessoais (ESI Money, Médico no FIRE, Sr. Free aos 33 anos, Sr. Tako Escapes, The Conservative Income Investor, etc. – obrigado, pessoal!) E tinha um bom senso de matemática por trás disso para possibilitar a aposentadoria precoce.

Também li alguns livros sobre isso, mas eles também reforçaram a mesma lógica e matemática que apóiam isso.

Como alguém que era um expat vivendo no exterior, tive que ajustar isso à minha própria situação e pude fazer isso sem dificuldade. Realmente não é tão difícil, e se você já estiver gerando fluxos de renda passivos alguns anos antes de acionar e sair, poderá ver esses resultados de maneira tangível e isso lhe dará confiança para não precisar voltar ao trabalho em tempo integral.

Que planos você fez com antecedência para deixar seu emprego?

Embora eu não tenha feito planos específicos para deixar um emprego, realmente acho que ter um plano em prática me deu mais confiança e firmeza diante de uma situação incerta de emprego.

Parte de mim acredita que isso resultou em uma vibe de que o trabalho não era essencial para sobreviver e que eu poderia ir embora sem enfrentar dificuldades. Muitos empregadores estão ameaçados por isso, pois alguns preferem funcionários que realmente precisam do dinheiro e não têm a opção de não trabalhar.

Portanto, isso é algo a ser observado quando você se aproxima de poder se aposentar.

Quais foram suas preocupações antes da aposentadoria (financeira ou não financeira)?

Esta é uma grande pergunta.

Preocupações financeiras: Eu queria garantir que tivéssemos uma margem de segurança suficiente para nos cobrir financeiramente em diferentes cenários de morar nos EUA ou no exterior.

Especificamente, precisávamos ter um fluxo de caixa suficiente a cada ano para pagar pela educação de ambos os filhos. Nossa filha está atualmente em uma escola internacional privada e as taxas anuais são bastante altas. Também temos um filho bebê e também precisamos de um orçamento para a sua educação.

Não Financeiro: Essa é a maior área de preocupação por várias razões. Uma das maiores razões é que em nossa família fomos criados para pensar que nosso poder aquisitivo é um reflexo de nossa autoestima.

Essa atitude veio principalmente dos meus pais e de seus ancestrais. Eles são imigrantes da Ásia e esse pensamento está profundamente arraigado na família. Como a mais velha, muita dessa mentalidade passou para mim.

Também existe um sentido lógico, dado que o mercado valoriza as habilidades com base na necessidade e escassez de talento disponível, de modo a estabelecer um reforço desse princípio.

A aposentadoria antecipada e a reorientação para diferentes projetos que não necessariamente geram o máximo de dinheiro em termos de carreira serão uma mudança de mentalidade. É onde eu também estou sendo cauteloso, pois não anunciei para minha família e amigos que vou me aposentar mais cedo. Em vez disso, estou dizendo àqueles que estão ao meu redor que estou consultando e muitos desejam que eu tenha sucesso em conseguir um emprego em tempo integral.

Também estou ciente de que quanto mais tempo ficar sem trabalhar em período integral, mais difícil será voltar à carreira, se eu quiser voltar mais tarde por algum motivo.

Também descobri que preciso re-cultivar a disciplina em minha rotina diária. Ao ter um bebê por perto e estar em casa, encontro meus dias enfrentando várias interrupções depois de levar minha filha para a escola – estou ajudando a ajudar sempre que o bebê chora e, muitas vezes, acaba perdendo meu fluxo e sendo muito improdutiva durante o dia. Isso pode ser um pouco frustrante e estou tentando manter alguma disciplina para bloquear partes do tempo no início da manhã ou tarde da noite, quando todos dormem.

Eu também preciso aprender a desacelerar depois de iniciar uma carreira e diferentes contratempos. Ainda sinto algum nível de ansiedade por tentar trabalhar em mais projetos e aproveitar ao máximo todo esse tempo disponível.

Também descobri que o tempo passa muito rapidamente e posso entrar na rotina de estar muito confortável e relaxado. No trabalho, não tenho uma soneca grande, mas na semi-aposentadoria, acho que vou dormir mais tarde e acordar cedo, mas depois também tirar cochilos à tarde, às vezes com o bebê. Gostaria de saber se esse é o uso mais produtivo do meu tempo.

Minha esposa também me apoia em me aposentar mais cedo, mas como ela não está trabalhando, também me olha para garantir que as finanças da casa sejam fortes o suficiente para cobrir nossas necessidades e a educação dos filhos. Enquanto ela é boa em exercer frugalidade, ela quer gastar com as crianças. Precisa haver mais tempo para nos acomodarmos a essa rotina.

Quando vou deixar minha filha de seis anos na escola, levo-a na minha bicicleta de montanha que tem uma cadeira de criança instalada na parte de trás. Existem alguns outros pais que escolhem seus filhos para a escola, mas a maioria deles administra seus próprios negócios.

Nos círculos sociais, se as pessoas me perguntam sobre minha ocupação, digo que sou consultor. É uma mudança no ego ser um executivo de alto nível com as vantagens de estar conectado e com um determinado círculo de colegas e amigos. Às vezes, é muito solitário se aposentar mais cedo, pois você definitivamente está fora das normas da sociedade e, embora isso seja bom para mim, parece estranho quando estou em um ambiente em torno da escola da minha filha.

Eu acrescentaria que somos apenas uma das duas famílias que não estão trabalhando e estão enviando seus filhos para uma escola particular. Muitas famílias são locais de destaque que administram negócios ou expatriados com muito sucesso em uma empresa ou embaixada internacional em que o empregador está pagando as propinas da escola, pois provavelmente não seria capaz de pagar por isso.

Portanto, meu conselho aqui seria não subestimar os aspectos não financeiros da aposentadoria precoce. Você pode planejar para eles, mas realmente experimentá-los terá um conjunto diferente de sentimentos e desafios do que você pode imaginar com antecedência.

Como você lidou com a decisão e o pagamento dos serviços de saúde?

Aqui no sudeste da Ásia, nos auto-seguramos, o que significa que não temos seguro e pagamos como dinheiro quando precisamos de assistência médica.

Existem muitos hospitais para escolher com preços diferentes e o acesso e a qualidade do atendimento são altos.

Para colocar em perspectiva, meu filho nasceu em um dos melhores hospitais do país, onde nossa filha nasceu há 6 anos e pelo mesmo obstetra. O custo para a estadia de 4 noites no hospital em uma suíte privativa com todas as cobranças associadas à entrega pela cesariana foi de US $ 4.500, e isso foi pago pelo próprio bolso.

Normalmente, nossos custos anuais com assistência médica são inferiores a US $ 3.000 por ano.

Como você contou à sua família e amigos seus planos?

Outra boa pergunta.

Na verdade, não anunciamos nossos planos com antecedência, mas apenas estabelecemos isso. Isso criou alguma dissonância cognitiva, pois alguns membros da família desejam que eu arranje outro emprego e às vezes expressam preocupação. Nesse ponto, digo a eles que estou explorando a aposentadoria parcial combinada com alguns trabalhos de consultoria.

Um de meus parentes entende, mas outros não o entendem completamente, pois sou muito jovem para seguir esse caminho. A maioria dos meus amigos apoia a minha situação. Um ou dois são levemente ciumentos, mas de uma maneira alegre.

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O ATO DE APOSENTAR

Como você finalmente se aposentou?

Adotei uma abordagem mais incomum, pois minha aposentadoria se materializou lentamente e é algo em que estou me estabelecendo, como afundar lentamente em uma jacuzzi quente. Isso fez com que a entrada na aposentadoria parecesse mais flexível e menos uma mudança de capítulo distinta na minha vida.

Ouvi dizer que leva um ano para se estabelecer em uma nova rotina, então estamos passando por isso no momento.

O que foi bem?

Ter esse sentimento de flexibilidade e o tempo necessário para ajudar meu filho recém-nascido tem sido uma verdadeira bênção e uma fase da vida que eu não ficaria feliz em perder trabalhando e estando longe da família.

Ser capaz de liberar dinheiro com a venda de uma residência também correu bem e ajudou a aliviar as necessidades de fluxo de caixa no curto prazo.

O que não foi tão bem?

A dissonância cognitiva dos membros da família que não estão totalmente conscientes da mudança que está ocorrendo em minha própria vida.

Eu também tive algumas dúvidas sobre o medo de perder, que eu deveria estar usando esses anos primos para me apressar mais em um ambiente corporativo, simplesmente porque é isso que eu estava fazendo nos últimos 23 anos e que acabou de se tornar um hábito.

Como você finalmente encontrou coragem para fazer isso?

Esta é uma grande pergunta.

Penso que minhas circunstâncias também me ajudaram a encontrar esse caminho e a fazê-lo parecer mais natural do que a forçar essa mudança.

Em outras palavras, se eu ainda estivesse em um emprego corporativo de alta potência e gerenciando as coisas sem problemas, não me aposentaria cedo. Eu continuaria a fazer isso e permanecer indefinidamente.

Uma coisa sobre mim é que eu não sou um desistente e sou muito teimoso diante de um objetivo, por isso, mesmo nas circunstâncias mais difíceis e difíceis, continuarei seguindo adiante. Então, nesse sentido, foi uma sorte ter tido essa interrupção em minha carreira que permitiu a oportunidade de me aposentar mais cedo.

VIDA DE APOSENTADORIA

Como foi o ajuste, principalmente nos primeiros meses após a aposentadoria?

As primeiras semanas foram um grande alívio, por ter tanto tempo livre.

No entanto, grande parte desse tempo não foi estruturado e, depois de um tempo, comecei a sentir que estava sendo improdutivo e caindo em uma rotina. Quando comecei a desenvolver uma nova rotina e assumir uma mistura de projetos relacionados ao trabalho e paixão, esse processo ficou mais fácil.

Eu mantive uma rotina de exercícios malhando logo que me levantei de manhã, mas comecei a descobrir que ficaria acordado até tarde da noite e, enquanto acordava cedo, dormia à tarde. Isso levou a uma menor produtividade geral e, agora, só tendem a cochilar se não houver muito mais acontecendo.

Caso contrário, eu posso facilmente ficar ocupado durante o dia.

Como está a vida de aposentadoria agora? Do que você gosta e do que não gosta?

Depois de alguns meses, fica mais fácil quando você começa a encontrar uma nova rotina. Aposentar-se cedo também permite abrir projetos estratégicos maiores, nos quais a renda é menos considerada.

Por exemplo, pretendo criar um negócio de coaching pessoal que pode não ser bem remunerado, mas que pode impactar positivamente a vida das pessoas. Isso é muito gratificante e eu nunca teria essa oportunidade ao trabalhar.

Muitas pessoas sugerem que se aposentar é muito melhor do que trabalhar. No entanto, para mim, sinto que meu nível de felicidade geralmente é o mesmo. O principal benefício é que há muito menos pressa de manhã para começar a trabalhar e passar o dia. Não sinto falta dessa parte do trabalho.

O que você faz com o seu tempo? Como é um dia normal?

Ainda estou bastante ocupado. Um dia normal me aproxima das 6 da manhã, em vez de muito antes.

Ajudo a trocar o bebê e levo minha filha para a escola. Sua escola fica a uma milha e meia da nossa casa em um ambiente urbano. Eu tenho uma bicicleta de montanha com uma cadeira de criança montada em uma extensão do quadro, então eu a levo para a escola todos os dias às 7:30 da manhã. Costumo usar roupas de ginástica e, às vezes, parece estranho interagir com os outros pais, que geralmente usam camisa de botão e gravata.

Depois de voltar para casa, costumo me exercitar e depois fico no computador pelo resto da manhã. Eu escuto alguns podcasts e acompanho vários blogs. Também gosto de pesquisar idéias de investimento com empresas pagadoras de dividendos e procurar empresas que negociam com uma avaliação atraente, pois procuro reinvestir parte de minha receita continuamente.

O almoço é passado em casa e no final da tarde vou buscar minha filha. Eu tento executar qualquer recado fora do horário de pico, para que seja mais rápido e menos congestionado. Durante a noite, ajudo a colocar meu filho bebê na cama, depois leio para minha filha e conto uma história a ela. As tardes são gastas lendo on-line e jogando videogame. Não é uma maneira ruim de viver.

Não conseguimos viajar muito, já que o bebê exige muito trabalho. Desde que ele nasceu, fizemos uma viagem de fim de semana a um resort à beira-mar. Foi divertido, mas a rotina era muito parecida com ficar em casa, já que estávamos seguindo os ritmos do bebê. Foi uma viagem descontraída.

Olhando para trás, o que você faria de diferente?

Eu gostaria de ter aprendido como investir e avaliar corretamente as empresas anteriormente. Seria ótimo começar a investir com um sistema robusto aos 20 anos, em vez dos 40, e eu teria me beneficiado de um longo caminho de composição e poderia me aposentar mais cedo.

Dito isto, não me arrependo e sou muito grato por ter vivido essa vida. Foi uma experiência maravilhosa e o que poderia ter sido apenas não parece tão importante.

Houve algum impacto emocional ao deixar a força de trabalho?

Sim, houve.

Eu mencionei isso brevemente antes, mas, vendo outras pessoas na força de trabalho, às vezes há um sentimento de perder a confiança do que eu estava fazendo no trabalho.

Eu me diverti muito em posições de liderança e senti que era muito eficaz durante grande parte da minha carreira. Foi ótimo ter relações profissionais baseadas no trabalho, pois estávamos nos esforçando para alcançar um objetivo comum e tentando resolver problemas difíceis que surgiriam. Também foi bom receber compensação por esses esforços e criou um sentimento de reforço positivo.

Olhando para trás, é fácil lembrar os aspectos mais importantes do trabalho e subestimar os negativos, mas a realidade era que havia uma mistura uniforme de ambos diariamente.

Que surpresas (financeiras ou não financeiras, boas ou ruins) você teve desde que se aposentou e como lidou com elas?

Logo após a interrupção do trabalho de tempo integral, tivemos várias despesas que atingiram em poucos meses.

Voltamos ao sudeste da Ásia para nossa antiga residência. Tivemos que comprar alguns móveis novos. Nosso filho nasceu, então tivemos que pagar pela entrega. Como não tínhamos carro quando voltamos, acabamos comprando um novo Honda de 7 lugares para manter nossa família em crescimento. Também me tornei um residente permanente aqui e tive que pagar as taxas associadas ao meu advogado e ao escritório do governo.

Por fim, nossa filha de seis anos começou a escola aqui e havia muitas taxas a pagar: um depósito reembolsável como parte da taxa de desenvolvimento do campus, uma taxa única de inscrição e matrícula e o primeiro ano de aula.

A soma total dessas despesas foi substancial – foi de aproximadamente US $ 100 mil e consumiu o buffer de caixa que eu havia reservado.

Gastar muito isso depois de ter economizado foi uma mudança abrupta e me senti bastante desconfortável. Entrei na mentalidade da escassez muito rapidamente. Felizmente, conseguimos vender nossa propriedade de aluguel e usamos esse dinheiro como um novo buffer financeiro para nós.

Nossas despesas também se normalizaram um pouco desde esses poucos meses, e as mensalidades em curso serão as principais grandes despesas daqui para frente.

Nossa receita de dividendos continua a aumentar a cada ano e esse número cresce bem acima da inflação. Atualmente, estou reinvestindo esses dividendos (isto é, em uma conta após impostos) até precisarmos do dinheiro para nossas despesas de subsistência e, em seguida, os desviaremos. Os dividendos recebidos em cada ano devem estar confortavelmente acima do nosso nível normalizado de gastos.

As pequenas quantias de renda provenientes de diferentes projetos de consultoria podem ir muito além do que se imaginava, uma vez que possuímos fontes de renda passiva que cobrem nossos gastos gerais. Isso pode ser usado para poupanças e investimentos excedentes, bem como para alguns splurges agradáveis.

Outra surpresa é que se aposentar e ajudar a cuidar de um bebê não parece ter um estilo de vida de relaxamento. De certa forma, é mais difícil do que ter um emprego normal em período integral, pois a rotina é bastante perturbadora e mais sobre as necessidades e demandas do bebê.

Como minha esposa é a cuidadora principal do bebê (ela está cuidando dele durante todo o dia), nem sempre estou de plantão, mas ajudo sempre que posso. Também me envolvi mais na escola da minha filha e sou mãe ativa na comunidade escolar.

Em suma, houve algumas surpresas inesperadas, mas todas são gerenciáveis, desde que você tenha uma atitude de paciência e vontade de mudar.

Quais são seus planos futuros?

Estou demorando alguns meses para entrar no estilo de vida da aposentadoria, ou pelo menos no estilo de vida semi-aposentado. Estou equilibrando passar mais tempo com a família e cuidar dos filhos, além de fazer alguns projetos em meio período.

Acho que não ter trabalho a fazer ou projetos em que trabalhar fica muito rápido e entediante. Há um ótimo aspecto social para resolver problemas com outras pessoas e ter alguma liberdade de depender financeiramente de um trabalho permite uma abordagem mais calma da solução de problemas, e muitas vezes produz melhores soluções.

Eu gostaria de iniciar um novo negócio com uma idéia que eu patentei em um sistema que ajuda as pessoas a perder peso, perder gordura corporal e remover toxinas. Não sei se será bem-sucedido em escalar isso ou não, mas para aqueles que eu fui capaz de treinar, cerca de 60 pessoas até agora, eles viram resultados de mudança de vida, de modo que é uma boa motivação para continuar perseguindo esta.

Esse seria um empreendimento que eu não seria capaz de considerar se precisasse manter uma carreira com uma renda forte, pois esse projeto produzirá pouca ou nenhuma renda, pelo menos no início.

FINANÇAS DE APOSENTADORIA

Como o seu plano financeiro se saiu em comparação com o que você havia estimado antes da aposentadoria?

Usei o investimento em crescimento de dividendos como veículo principal para financiar minha aposentadoria.

Na verdade, eu calculei uma planilha em 2015 para estimar a receita de dividendos para os próximos 10 anos ou mais. Embora tenha ficado atrás do plano nos anos de 2016 e 2017, agora estou um pouco à frente de onde o plano projetava a receita.

Acabamos vendendo um imóvel alugado, pois o mercado ficou muito fraco, exigiria alguma reforma para ser mais atraente e não vale a pena ter um locatário para usá-lo. Seria um ROI muito baixo. Então, encontramos um comprador e fizemos a transação. A liberação desse dinheiro fornece uma boa proteção para agir como um amortecedor contra despesas inesperadas ou para usá-lo se houver oportunidades de investimento atraentes.

Você pode nos dar algumas dicas sobre seus gastos e receitas após a aposentadoria? Quanto você gasta anualmente e em quê? E de onde vem a receita a ser paga pelos seus gastos?

Gastos: 2019 foi um ano muito alto, já que fizemos uma mudança, tivemos um filho, compramos um carro, matriculamos minha filha na escola internacional e eu me tornei um residente permanente. No futuro, nossos gastos normais estariam na faixa de aproximadamente US $ 100 mil por ano, e isso é uma margem de segurança.

Nossas principais despesas são:

  • Uma filha na escola internacional que chega a US $ 30 mil por ano.
  • Quando nosso filho tiver idade suficiente para ir à escola (nos próximos 3 anos), essa despesa provavelmente dobrará.
  • Custos de moradia (nós possuímos nosso lugar, mas há taxas anuais a serem pagas mais serviços públicos, internet etc.) – isso equivale a cerca de US $ 15 mil por ano.
  • Custos com alimentos (compras e refeições fora): aproximadamente US $ 15 mil por ano.
  • Telefone celular, computador, dispositivos e gadgets: aproximadamente US $ 5 mil por ano.
  • A mãe da minha esposa é um lar assistido pelo qual pagamos e também doamos dinheiro à tia, no valor de US $ 18 mil por ano.
  • Custos médicos estimados: US $ 5 mil por ano, sem prêmios de seguro. Pagamos do próprio bolso e usamos dinheiro ou cartão de crédito.
  • Custos de transporte: possuímos nosso carro imediatamente, mas orçamos US $ 3 mil por ano para isso.
  • Custos de viagem discricionários: fazemos muitas mini-viagens e uma ou duas grandes viagens (internacionais em todo o mundo) por ano, por isso estamos orçando US $ 15 mil por ano para isso.

With a family of four it’s easy to spend more than you would think. This is also something we can cut back on if really needed.

This totals just over $100K but we have budgeted a bit generously in all categories so we should come under this on average.

On the income side, we have the following:

  • Dividend income from after tax portfolios: $124K in 2019, this should be approximately $140K in 2020
  • I have another $10K a year of dividends in tax advantaged accounts but this won’t be touched until after age 70 and hopefully this can grow nicely in the next 24 years between now and then.
  • Consulting income in 2019 was close to $80K but that involved attempting a few full time jobs that didn’t work out. In 2020 this will likely be much lower at $40K or so. Since we have a bit of a margin of safety that should be fine.
  • I have invested in a start-up company 6 years ago and they are looking to have an exit this year through a sale of the company. They have engaged an investment banker and are actively shopping the company. If this comes to pass, it has the potential for a large payout depending on how much the acquirer values the business. If this does happen, I will invest the majority of funds into individual stocks after researching them, and will take 10-20% to fund my own business idea.

How are you handling Social Security, required minimum distributions, tax issues and the like?

My current plan is not to take social security or dip into 401k investments until I’m over 70 years old. If the laws change to further increase the age, I’ll have to reconsider my plan again in the future.

I’ve been focusing on maintaining my health through diet and exercise and hopefully will live to be over 80 years old. At that point taking social security late is worth the additional income that would be received. Also it looks like I don’t need the income so can wait.

My social security payouts are likely to be very low, under $1K a month, since when working overseas and paying local taxes, my income wasn’t subject to social security and therefore not counted. So this would be a small slice of retirement income and would just serve as a small kicker to our after-tax investments.

Did you return to paid work? Por que ou por que não?

As someone who has been able to retire early, it is nonsensical to assume that I would never earn anything further in paid income due to my efforts. I have a lot of passions to keep learning about new things and adding value for others is bound to result in some sort of payment at times.

The key benefit is that I don’t have to worry about earning the highest income possible, a strategy I took while I was in my traditional career working years. This more casual approach to work makes it more fun versus my previous career where I was facing almost constant work and stress, and that often led to burn-out.

Did you find it hard going from being a saver to a spender?

Definitely I found this to be a big challenge.

When I first hit early retirement the high expenditures created a wave of panic. I wasn’t used to spending such a high percentage of my income after saving more than 50% of my income for the past 20 years.

It takes time to get comfortable to a new equilibrium. I’m slowly getting there but it will take a few more months to feel out a lifestyle that serves as a “new normal”. This is something that I think future retirees need to think about and give thought to. Experiencing it is different than thinking about it so people need to be ready to experience those emotions when they are felt.

Looking back, what do you wish you knew in advance?

I wish I gave more thought to how the race towards retirement is so different to the feeling after retirement.

I can give the analogy to when a family is pregnant with their first child the focus is on getting through the labor and the delivery. It is almost looked like as the marathon that ends when the child is born. Well as anyone who is a parent knows, the marathon only begins when the baby is born. It is almost like the pregnancy and labor is like packing your shoes and clothes to get ready for the marathon.

Early retirement is a lot like this. It is like a new beginning when it starts, not an end.

You will need to reinvent yourself and it will feel unfamiliar and at times, scary. There is tremendous joy to be had but also much time for reflection, second-guessing and for doubts to creep up.

Since you are piloting your own life and how you spend your time (since your employer demanding 8-10 hours a day of your time isn’t there) there is a big responsibility to do it well. If you are unhappy with your situation (and no one is happy 100% of the time every day), you have yourself to blame, generally speaking and that can be very tough mentally to those who are not used this.

What advice do you have for those wanting to retire?

Spend the early part of your career maximizing your savings and then spend some time researching and experimenting with an investment strategy that works for you.

Investment in assets should be providing you with positive cash flow and ideally you will want to be continuously investing during your life, even during retirement – although the rate of investing will likely slow down.

Many people like myself put way too much focus on the financial part of retiring early when in reality the lifestyle component of this is a much bigger issue to tackle. The way you live your life pre-retirement and post-retirement will likely be very different but not in the ways you would ordinarily think about.

I was actually quite happy and satisfied at work for much of the day, my only gripe was being constantly overbooked and having to rush to complete many tasks and be at work early each morning. That and always having a full load of projects and fires to put out.

It is fun to be productive at times but sometimes it weighs on you and it is hard to relax when you are spending time with family. Ultimately it is about balance. Retirement without any work or projects to do can be very boring.

My own personality is that I can push myself very hard but not all the time. There are days when I’m scattered and unproductive and having a good boss to keep you focused is very helpful during these times. If you are also a person like this then you should give this some thought as you plan for your own retirement, early or not.

Overall though, I have no regrets. I’m extremely fortunate to be able to retire, even partially retire before the age of 50, with two young children at home. I’m looking forward to the next phases of life and will try my best to give back in as many aspects as I can.



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