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Tirar dinheiro do seu plano 401 (k) é uma boa ideia? De um modo geral, o conselho comum para invadir seu 401 (k) é só dar esse passo se você absolutamente tem que. Afinal, seus fundos de aposentadoria devem crescer e florescer até você atingir a idade de aposentadoria e realmente precisar deles. Se você tirar dinheiro de seu 401 (k) e não substituí-lo, você pode colocar seu futuro eu em desvantagem financeira.

Ainda assim, todos nós sabemos que os tempos estão difíceis agora e que há situações em que retirar dinheiro de um plano 401 (k) parece inevitável. Nesse caso, você deve conhecer todas as suas opções quando se trata de cancelar antecipadamente um plano 401 (k) ou tomar um empréstimo 401 (k).

401 (k) Opções de retirada se você foi impactado pelo COVID-19

Em primeiro lugar, você deve saber que tem algumas novas opções quando se trata de retirar dinheiro do seu 401 (k), se tiver sido afetado negativamente pelo coronavírus. De um modo geral, essas novas opções que surgiram da Lei CARES incluem a chance de sacar dinheiro do seu 401 (k) sem a penalidade normal de 10%, mas você também terá a chance de tirar um empréstimo 401 (k) em um valor maior do que o normal.

Aqui estão os detalhes:

401 (k) Retirada

A Lei CARES permitirá que você retire dinheiro de seu plano 401 (k) antes dos 59 anos e meio sem a penalidade normal de 10% por isso. Observe que essas mesmas regras se aplicam a outras contas com impostos diferidos, como um IRA tradicional ou um 403 (b).

Para se qualificar para essa retirada sem penalidade antecipada, você deve atender a alguns critérios específicos. Por exemplo, você, um cônjuge ou um dependente deve ter sido diagnosticado com um teste COVID-19 aprovado pelo CDC. Como alternativa, você pode se qualificar se tiver “sofrido consequências financeiras adversas como resultado de certas condições relacionadas ao COVID-19, como uma data de início atrasada para um trabalho, oferta de trabalho rescindida, quarentena, dispensa, licença, redução em salário ou horas ou renda do trabalho autônomo, o fechamento ou redução do seu negócio, a incapacidade de trabalhar por falta de creche, ou outros fatores identificados pelo Ministério da Fazenda ”, observa o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Devido a essa mudança temporária, você pode sacar até $ 100.000 do seu plano 401 (k), independentemente da sua idade e sem a multa normal de 10%. Esteja ciente também de que a Lei CARES também removeu a retenção automática de 20 por cento que normalmente é reservada para pagar impostos sobre esse dinheiro. Com isso em mente, você deve economizar parte de sua retirada, já que vai deve imposto de renda sobre o dinheiro que você remove de seu 401 (k).

401 (k) Empréstimo

O Cares Act também possibilitou que os consumidores fizessem um empréstimo 401 (k) pelo dobro do valor normal, ou $ 100.000 em vez de $ 50.000. De acordo com a Fidelity, você pode sacar até 50% do valor que economizou para a aposentadoria. No entanto, nem todos os empregadores oferecem opções de empréstimo 401 (k) por meio de seus planos e eles podem não ter adotado as novas disposições da Lei CARES, então você deve verificar com seu empregador atual para descobrir.

Um empréstimo 401 (k) é exclusivo de um saque 401 (k), pois você deverá pagar o dinheiro de volta (mais juros) ao longo de 5 anos na maioria dos casos. No entanto, os juros que você paga na verdade voltam para sua conta de aposentadoria. Além disso, você não deverá pagar imposto de renda sobre o dinheiro que tirar na forma de um empréstimo 401 (k).

Tirando dinheiro de seu 401 (k): O que você deve saber

Só você pode decidir se retirar dinheiro do seu 401 (k) é uma boa ideia, mas você deve saber todos os prós e contras com antecedência. Você também deve estar ciente de que as vantagens e desvantagens podem variar dependendo se você pede um empréstimo do 401 (k) ou faz um saque sem a intenção de reembolsá-lo.

Se você se qualificar por meio da Lei CARES

Com um Retirada 401 (k) de até $ 100.000 e nenhuma penalidade de 10% graças ao Ato CARES, a principal desvantagem é o fato de que você está retirando dinheiro da aposentadoria de que certamente precisará mais tarde. Além disso, você está atrapalhando o crescimento de sua conta de aposentadoria e limitando os benefícios potenciais dos juros compostos. Afinal, o dinheiro que você tem em sua conta 401 (k) normalmente é deixado para crescer ao longo das décadas que você tem até a aposentadoria. Quando você remove um grande pedaço, o saldo da sua conta cresce em um ritmo mais lento.

Por exemplo, digamos que você tenha $ 300.000 em um plano 401 (k) e deixe-o crescer por 20 anos. Se você obtiver um retorno de 7% e nunca adicionar outro centavo, terá $ 1.160.905,34 após esse tempo. Se você removeu $ 100,00 de sua conta e deixou os $ 200.000 restantes crescendo por 20 anos, por outro lado, você teria apenas $ 773.936,89.

O dinheiro que você tem em sua conta 401 (k) normalmente é deixado para crescer ao longo das décadas que você tem até a aposentadoria. Quando você remove um grande pedaço, o saldo da sua conta cresce em um ritmo mais lento.

Além disso, esteja ciente de que, embora você não tenha que pagar a multa de 10% por uma retirada antecipada de 401 (k) se você se qualificar através da Lei CARES, você tem que pagar imposto de renda sobre os valores retirados.

Quando você pede dinheiro emprestado com um empréstimo 401 (k) usando as novas regras da Lei CARES, por outro lado, os prós e os contras podem ser ligeiramente diferentes. Uma grande desvantagem é o fato de que você precisará reembolsar o dinheiro emprestado, geralmente no prazo de cinco anos. Você pagará os juros de sua conta de aposentadoria durante esse período, mas esse valor pode ser menor do que o que você ganharia com o crescimento composto se deixasse o dinheiro sozinho.

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Esteja ciente também de que, se você deixar seu emprego atual, poderá ser obrigado a pagar o empréstimo 401 (k) em um curto período. Se você não puder pagar o empréstimo porque ainda está passando por dificuldades, poderá acabar devendo imposto de renda sobre os valores emprestados e também uma multa de 10%.

Nota: As mesmas regras geralmente se aplicam se você pedir demissão e se mudar dos Estados Unidos também, portanto, não pense que a mudança pode livrá-lo de pagar o empréstimo 401 (k). Se você está planejando deixar os EUA e não tem certeza de como lidar com seu empréstimo 401 (k) ou 401 (k), falar com um especialista em impostos é a melhor opção.

Lembre-se de que, com as explicações de um empréstimo 401 (k) e uma retirada antecipada 401 (k) acima, esses prós e contras são baseados na ideia de que você pode se qualificar para os benefícios especiais incluídos na Lei CARES. Embora as regras do IRS para se qualificar para a retirada do coronavírus sejam bastante amplas, você deve enfrentar dificuldades financeiras ou a falta de creches devido ao coronavírus. Você pode ler todas as categorias de qualificação potencial neste PDF do Internal Revenue Service (IRS).

Se você não se qualificar por meio da Lei CARES

Se você não se qualificar para acomodação especial por meio da Lei CARES, terá que pagar uma multa de 10% sobre os saques do seu 401 (k), bem como impostos de renda sobre os valores que sacar. Com um empréstimo 401 (k) tradicional, por outro lado, você pode ficar limitado a tomar emprestado apenas 50% de seus fundos adquiridos ou US $ 50.000, o que for menor.

No entanto, você deve observar que o IRS estende outras categorias de distribuição de dificuldades para as quais você pode se qualificar se estiver com dificuldades financeiras. Você pode ler sobre todos os requisitos de distribuição de dificuldades aplicáveis ​​no site do IRS.

Retirando dinheiro do 401 (k): principais prós e contras

As situações em que você pode sacar dinheiro do seu 401 (k) podem ser complicadas, mas existem algumas vantagens e desvantagens gerais que você deve conhecer. Antes de receber dinheiro do seu 401 (k), considere o seguinte:

Prós de tirar dinheiro do seu 401 (k):

  • Você pode acessar seu dinheiro, o que pode ser importante se estiver passando por dificuldades financeiras.
  • Se você se qualificar para acomodações especiais por meio da Lei CARES, pode evitar a multa de 10% por retirar dinheiro do seu 401 (k) antes da idade de aposentadoria.
  • Você pode tirar mais dinheiro (até $ 100.000) do que o normal do seu 401 (k) com uma retirada 401 (k) ou um empréstimo 401 (k) graças às regras da Lei CARES.

Contras de tirar dinheiro do seu 401 (k):

  • Se você retirar dinheiro do seu 401 (k), terá que pagar imposto de renda sobre esses fundos.
  • Retirar dinheiro do 401 (k) significa que você está reduzindo suas economias atuais para a aposentadoria.
  • Você não está apenas removendo as economias para aposentadoria de sua conta, mas também limitando o crescimento do dinheiro que tira.
  • Se você fizer um empréstimo 401 (k), terá que devolver o dinheiro.

Alternativas para tirar dinheiro de seu 401 (k)

Pode haver algumas situações em que tirar dinheiro do 401 (k) faça sentido, incluindo casos em que você não tem outra opção a não ser acessar esse dinheiro para manter as luzes acesas e a comida na mesa. Se você sacar seu 401 (k) e os tanques do mercado depois, você pode até acabar se sentindo um gênio. Então, novamente, as chances de otimizar o tempo de sua retirada 401 (k) são extremamente pequenas.

Com isso dito, se você não precisa sacar dinheiro do seu plano 401 (k) ou de um plano de aposentadoria semelhante, você não deve fazer isso. Você com certeza vai querer se aposentar um dia, então deixar o dinheiro que você já economizou para crescer e aumentar sempre vai deixá-lo à frente no longo prazo.

Com isso em mente, você deve considerar algumas das alternativas de tirar dinheiro de um plano 401 (k):

  • Veja se você se qualifica para o seguro-desemprego. Se você foi demitido ou dispensado do emprego, pode se qualificar para o seguro-desemprego que você nem conhece. Para descobrir, você deve entrar em contato com o programa de seguro-desemprego do seu estado.
  • Inscreva-se para obter assistência temporária em dinheiro. Se você está enfrentando uma perda total de renda, considere solicitar Assistência Temporária para Famílias Carentes (TANF), que permite que você receba pagamentos em dinheiro. Para ver se você se qualifica, ligue para o escritório TANF do seu estado.
  • Faça um empréstimo pessoal de curto prazo. Você também pode considerar um empréstimo pessoal que não use o financiamento de seu 401 (k). Os empréstimos pessoais tendem a vir com taxas de juros competitivas para consumidores com crédito bom ou excelente, e normalmente você pode escolher o prazo de reembolso.
  • Aproveite o valor da sua casa. Se você tiver mais de 20% do patrimônio líquido em sua casa, considere tomar emprestado esse patrimônio com um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito (HELOC). Ambas as opções permitem que você use o valor da sua casa como garantia e, como resultado, tendem a oferecer taxas de juros baixas.
  • Considere um cartão de crédito com APR de 0%. Veja também os cartões de crédito com APR de 0% que permitem fazer compras sem cobrança de juros por até 15 meses ou potencialmente mais. Lembre-se de que você terá que pagar todas as compras cobradas no cartão e que sua taxa de juros será redefinida para uma taxa variável muito mais alta após o término da oferta introdutória.

The Bottom Line

Em tempos de turbulência financeira, pode ser tentador tirar dinheiro de seu 401 (k). Afinal, é seu dinheiro. Mas as ramificações para seu futuro bem-estar financeiro podem ser substanciais. A Lei CARES introduziu novas opções para alavancar seu 401 (k), sem as penalidades normais. Descubra se você se qualifica e dedique um tempo para entender os detalhes por trás das opções. Recomendamos falar com um especialista em impostos se você tiver dúvidas ou preocupações sobre possíveis penalidades fiscais.

A sabedoria tradicional é deixar sua aposentadoria intacta, e concordamos com isso. Se você está em apuros financeiros, considere outras opções para ajudá-lo a passar por uma fase difícil. Bater em seu 401 (k) deve realmente ser seu último recurso.

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