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A opinião pública pode ser bastante dividida quando se trata de cartões de crédito. Por um lado, muitas pessoas acreditam que incentivam a dívida e podem levar a muitos problemas. Por outro lado, todo mundo parece ter um! Cerca de 80% dos americanos, para ser preciso.

Pode ficar confuso – os cartões de crédito são realmente tão ruins quanto algumas pessoas fazem? A resposta é sim e não. Se você não sabe como gerenciar suas finanças corretamente, um cartão de crédito pode ser desastroso, mas se você sabe o que está fazendo, não deve se preocupar muito com isso.

Independentemente disso, obter um cartão de crédito é uma grande mudança; portanto, é essencial garantir que você esteja ciente de todas as informações antes de prosseguir. Então, vamos direto ao assunto e descobrir: devo receber um cartão de crédito?

Por que preciso de um cartão de crédito?

Em teoria, você não precisa de um cartão de crédito. Você pode usar seu cartão de débito para todas as compras, se quiser, e algumas pessoas se opõem fortemente a cartões de crédito devido a experiências passadas negativas com dívidas ou outros motivos.

No entanto, ficar sem cartão de crédito pode definitivamente tornar sua vida mais difícil. Sem um cartão de crédito, não é possível começar a aumentar sua pontuação de crédito, o que significa que é improvável que você obtenha aprovação para empréstimos no futuro. Mesmo se você não planeja assumir dívidas como empréstimos pessoais ou de automóveis, poderá ter problemas se desejar contratar uma hipoteca.

Portanto, é altamente recomendável retirar um cartão de crédito. Existem também algumas outras vantagens, conforme detalhado abaixo.

Crédito à Construção

A maior razão para obter uma pontuação de crédito é definitivamente construir um histórico de crédito. Fatores como o nível de renda influenciam a maneira como os credores o veem, mas a única maneira de aumentar sua pontuação de crédito é fazendo um empréstimo. Usar um cartão de crédito é a melhor e mais fácil maneira de contratar um empréstimo, pois você não enfrentará taxas de juros desde que faça todos os seus pagamentos em dia. Desde que seja sensato, você poderá aumentar sua pontuação de crédito sem acumular dívidas ou enfrentar encargos extras.

Ter uma pontuação de crédito ruim pode não significar que você não deve mais conceder empréstimos, mas certamente o levará a ser excluído das empresas com as menores taxas de juros, levando a que você gaste mais. Está longe do ideal quando você já está pagando um empréstimo caro. Os melhores credores geralmente oferecem empréstimos com uma TAEG inferior a 5% e sem taxas, enquanto credores direcionados a tomadores de risco podem cobrar mais de 30% e altas taxas.

Comprar uma casa é o investimento mais caro que a maioria das pessoas faz e, se você não aumentar sua pontuação de crédito antes de se comprometer com uma hipoteca, ficará ainda mais caro do que precisa. Pegue um cartão de crédito mais cedo, aumente sua pontuação e você poderá economizar milhares de dólares.

Mesmo se você não planeja fazer nenhum tipo de empréstimo, incluindo uma hipoteca, às vezes pode precisar de um bom histórico de crédito para aluguel ou serviços públicos – duas coisas que você dificilmente conseguirá sobreviver sem precisar.

Você nunca sabe o que o futuro reserva; portanto, é aconselhável considerar isso antes de assumir uma posição forte em relação aos cartões de crédito.

Proteção contra fraude

Outro motivo importante para usar um cartão de crédito que nem todos estão cientes é a proteção ao consumidor que eles fornecem.

Se o seu cartão de crédito for roubado, será muito mais fácil recuperar os fundos se você tiver um cartão de crédito – de acordo com a lei federal, você tem direito a receber até US $ 50 em devolução.

Um cartão de crédito também pode protegê-lo contra a proteção de preços. Se você compra algo e o preço aumenta, você tem o direito de receber um reembolso igual à diferença de preço se usar um cartão de crédito. Se você compra algo que é fraudulento ou a empresa que o vende entra na administração, um cartão de crédito aceita responsabilidade conjunta com o varejista, para que você possa reivindicar seu dinheiro de volta. Esse pode ser um processo demorado, mas você verá o dinheiro devolvido.

No entanto, deve-se observar que o PayPal também oferece uma coisa semelhante na forma de Proteção de compra. Se você pagar por algo que usa o PayPal e o item nunca chegar ou parecer diferente, eles reembolsarão o dinheiro.

Recompensas

Como os consumidores de cartão de crédito são um mercado lucrativo para os credores devido às altas taxas de juros, eles geralmente incentivam as pessoas a assumir dívidas, oferecendo-lhes recompensas por isso. Conseguir um cartão de crédito geralmente gera benefícios como devolução automática de dinheiro, milhas aéreas ou descontos em compras. Às vezes, as empresas de cartão de crédito oferecem até um bônus de inscrição em dinheiro!

Embora esses benefícios sejam ótimos, você deve ter certeza de que não está gastando apenas para obter um desconto. De qualquer modo, tire proveito de boas ofertas, como reembolso, mas não use isso como desculpa para justificar a compra de algo que você normalmente não compraria.

Dinheiro de emergência

Idealmente, todos nós temos um fundo de emergência substancial que pode nos levar a situações imprevisíveis. No entanto, a realidade é que nem todos estão nessa situação; portanto, ter um cartão de crédito pelo menos fornece uma maneira de acessar dinheiro em caso de emergência. Não estamos falando de uma emergência como a quebra do seu laptop – estamos falando de uma emergência como ficar preso no exterior depois que seu provedor de férias falir e você não tiver dinheiro na sua conta.

A dívida não deve ser tomada de ânimo leve, mas se um cartão de crédito pode protegê-lo contra uma situação muito complicada em que você precisa acessar dinheiro rapidamente, isso é definitivamente uma vantagem.

Quando devo obter um cartão de crédito?

Uma das maiores ironias do mercado de cartões de crédito é que a maioria das pessoas deseja que seja possível criar seu histórico de crédito, mas sem um histórico de crédito é difícil obter aprovação. Para obter aprovação para um cartão de crédito, um dos requisitos padrão é ter uma boa pontuação de crédito. Os cartões de crédito médios geralmente exigem uma pontuação de crédito entre 630 e 690, enquanto os melhores cartões de crédito (com mais vantagens) solicitam uma pontuação acima de 690.

Se você está com vinte e poucos anos e procura seu primeiro cartão de crédito ou com trinta e poucos e quer ter seu primeiro cartão depois de resistir por um tempo, vai acabar na mesma posição. No entanto, existem algumas maneiras de romper com esse ciclo vicioso.

Ter um co-signatário significa que alguém que atenda aos requisitos do empréstimo concorda em ser solidariamente responsável pelo cumprimento dos pagamentos. Se você tem um parceiro ou familiar próximo que confia em você para efetuar os pagamentos e concorda em ser um co-signatário, essa é a maneira ideal de obter seu primeiro cartão de crédito.

Por razões compreensíveis, você pode ter um problema em fazer com que seus amigos, família ou parceiro concordem com isso – não importa o quanto você acredite em alguém, é um enorme compromisso e que terminou em lágrimas para muitas pessoas.

Como alternativa, você pode ser adicionado como usuário ativo ao cartão de crédito de outra pessoa, um método mais usado por pais e filhos. O usuário ativo não é responsável por efetuar os pagamentos, mas pode usar o cartão de crédito e pegar carona com o uso do cartão de crédito pelos pais e criar passivamente uma pontuação de crédito.

Qual a melhor idade para obter um cartão de crédito?

Quanto mais cedo você receber um cartão de crédito, mais cedo poderá começar a aumentar sua pontuação de crédito e, quanto mais cedo, melhor. Quanto maior o histórico de crédito de alguém, melhor será sua pontuação de crédito, desde que eles gerenciem bem essa dívida; portanto, obter um cartão de crédito em uma idade jovem pode ser uma ótima estratégia.

Nos EUA, você pode obter um cartão de crédito aos 18 anos, mas, realisticamente, é difícil conseguir um com menos de 21 anos devido a novas leis. Isso exige que qualquer pessoa com menos de 21 anos tenha uma renda mensal estável para poder obter um cartão de crédito. Se você tem menos de 21 anos, ainda pode obter um cartão de crédito com um co-signatário ou solicitando um tipo especial de cartão para jovens, como um cartão de crédito para estudantes ou um cartão de crédito seguro.

Embora obter um cartão de crédito seja, sem dúvida, uma boa ideia para construir um histórico de crédito, é uma má ideia para quem não desenvolveu a atitude certa em relação à dívida. Alguns jovens com um entendimento ruim do histórico financeiro podem ficar tentados a estourar seu limite de crédito, apesar de não poderem pagar o saldo no final do mês.

Qual cartão de crédito devo receber?

Quando se trata de escolher um cartão de crédito, tenha cuidado para não cair em armadilhas comuns. Alguns fornecedores de cartões oferecem ofertas atraentes, como juros de 0% por um período determinado, mas essa não é uma oferta tão boa quanto parece à primeira vista.

As empresas esperam que seus clientes se acostumem a pagar juros de 0% e não consigam pagar os pagamentos em atraso que acumularam antes do final do período, resultando em altos pagamentos e lucros para eles.

Em vez disso, suponha que você fará todos os pagamentos todos os meses e não precisará de acordos de juros de 0%. Pequenas taxas e benefícios, como dinheiro de volta, são fatores muito melhores a serem considerados.

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Quem disse que os cartões de crédito iniciais não têm boas vantagens?

O cartão de estudante da Discover não possui apenas taxas anuais zero, mas uma taxa de recompensas de 1% a 2%.

Como bônus, todo o dinheiro de volta que você ganhar no primeiro ano será correspondido pelo Discover, sem limite máximo.

Existem também algumas vantagens que podem incentivá-lo a adotar maus hábitos. Nos primeiros 6 meses, você terá 0% de TAEG nas compras e seu primeiro pagamento atrasado será perdoado.

Mas evite cair nessa armadilha e não use esses recursos de propósito.

Melhor cartão de crédito para iniciantes: Capital One QuicksilverOne

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Não estávamos mentindo quando dissemos que não são apenas os alunos que podem fazer bons negócios com cartões de crédito iniciais.

Este cartão das ofertas da Capital One pode cobrar uma taxa anual minúscula de US $ 39, mas você poderá recuperá-lo ao longo do ano, graças à oferta de devolução em dinheiro de 1,5%.

Se você usar o cartão com sabedoria para aumentar seu crédito, poderá atualizar para o cartão QuickSilver Cash Rewards da Capital One, sem taxa anual e benefícios adicionais.

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O Discover aparece novamente com o cartão de crédito protegido. Se você não gosta de pagar US $ 39 por ano em uma taxa anual, mas está feliz em pagar um pequeno depósito, isso pode ser mais adequado para você do que o cartão não garantido da Capital One.

Além das diferenças óbvias em termos de garantias e taxas, os dois cartões são razoavelmente semelhantes.

O cartão Discover tem uma taxa de recompensas de 1% a 2% (dependendo de onde você compra), para que você possa esperar uma quantia semelhante em dinheiro de volta – embora o Discover corresponda a tudo o que você ganha no primeiro ano, para que possa superar o saldo .

Como solicito um cartão de crédito?

Solicitar um cartão de crédito geralmente é um processo muito simples. Antes de iniciar um pedido oficial, os fornecedores geralmente oferecem a chance de descobrir se você será aprovado provisoriamente sem que isso afete sua pontuação de crédito (ser rejeitado pode ter um impacto negativo). Caso contrário, existem alguns serviços gratuitos disponíveis online que calcularão sua pontuação de crédito e informarão para quais cartões você provavelmente será aprovado, como Experian e CreditKarma.

Depois de se sentir relativamente confiante em suas chances de aprovação, você pode iniciar o aplicativo oficial. Isso consistirá em detalhes pessoais e informações relacionadas ao seu status financeiro, como seu status de emprego, renda e histórico financeiro. Você pode ter que descrever seus custos mensais.

Isso não deve demorar muito e você geralmente descobrirá se foi aprovado muito rapidamente.

Se você acabar sendo rejeitado, a boa notícia é que você pode aprender com seus erros. Os emissores de cartões explicam sua decisão com um aviso de ação adversa descrevendo sua decisão e, caso contrário, você pode sempre dar um toque ao provedor para ver se eles podem esclarecer você. Veja isso como seu feedback pessoal e tente incorporá-lo para quando você aplicar novamente!

Perigos de cartões de crédito

Embora os cartões de crédito sejam uma ótima ferramenta para quem pode gerenciar suas finanças de maneira eficaz, eles podem ser perigosos se você corre o risco de não efetuar seus pagamentos.

Algumas pessoas argumentam que todas as cenouras penduradas nos consumidores por usarem cartões de crédito são incentivos descarados que incentivam a dívida.

Taxas de juros altas

Como mencionado, se você não pagar o saldo total no final do mês, será atingido por taxas de juros extorsivas. É comum os cartões de crédito cobrarem juros entre 15% e 30%. Isso coloca as pessoas em uma espiral de dívidas das quais elas lutam para escapar – se você não puder efetuar os pagamentos sem juros, será quase impossível fazê-las com as cobranças adicionais de juros também.

Algumas pessoas que seriam capazes de cumprir seus pagamentos mensais com cartão de crédito acabam perdendo um pagamento por acidente. Se você está ocupado com muitos compromissos ou tem vários pagamentos a fazer, é fácil ficar para trás e perder um pagamento. Infelizmente, um erro simples como esse pode ser devastador quando se trata de cartões de crédito.

As altas taxas de juros também são um problema se você exceder o limite do seu cartão de crédito. Isso pode ser um problema mesmo para usuários responsáveis. Se você não tiver muito histórico de crédito, poderá ser aprovado apenas para um limite de crédito relativamente baixo. Se você adquirir o hábito de usar seu cartão de crédito para todas as compras, na esperança de aumentar sua pontuação de crédito, poderá facilmente ultrapassar seu limite.

Utilização de crédito

Usuários responsáveis ​​também podem ser pegos usando uma porcentagem muito alta do seu limite de crédito. Conhecido como uma taxa de utilização de crédito, gastar muito do que está disponível dá um sinal de que você precisa se endividar e que é um tomador de risco de maior risco. Geralmente, é recomendável manter sua taxa de utilização de crédito em 40% ou menos – idealmente em 10%.

Isso pode parecer contra-intuitivo quando há vantagens como milhas de volta e milhas aéreas disponíveis para manter seus gastos altos, mas você pode contornar isso com vários cartões de crédito ou aguardando até que seu limite de crédito aumente até você aumentar seus gastos.

Tipos alternativos de cartões de crédito

Existem também alguns cartões de crédito especialmente projetados para pessoas com um histórico de crédito limitado que obtêm um cartão pela primeira vez, como cartões de crédito para estudantes. No entanto, lembre-se de que ser estudante não significa automaticamente que você garantirá um cartão de crédito para estudantes – você também precisa ter uma renda.

Se você não é um estudante, não entre em pânico – há cartões de crédito disponíveis para todos direcionados a pessoas com histórico de crédito limitado. Estes são freqüentemente chamados de cartões iniciais. Às vezes, eles vêm com taxas e TAEG mais altas, mas desde que você tome cuidado para não ser um problema muito grande, e você pode mudar para uma conta gratuita quando possível.

Outro tipo de cartão de crédito mais fácil de ser aprovado é um cartão protegido. Um cartão de crédito protegido funciona de maneira semelhante a um empréstimo garantido; se você não conseguir efetuar pagamentos, o credor do cartão de crédito pode legalmente obter garantias para pagar o saldo. Em vez de um ativo como uma propriedade ou um carro, esse normalmente é apenas um depósito em dinheiro – normalmente entre US $ 200 e US $ 500, mas quanto maior o depósito, mais crédito você poderá acessar.

Isso pode ser frustrante, pois você não terá acesso fácil ao depósito feito como garantia e terá que pagar o saldo do cartão de crédito com dinheiro separado, mas pode ser uma ótima maneira de obter seu primeiro cartão de crédito. Normalmente, você pode converter um cartão de crédito protegido em um cartão de crédito normal dentro de 12 a 18 meses.

Então, devo receber um cartão de crédito?

Quando se trata de cartões de crédito, seu mérito depende do usuário. Usados ​​com sabedoria, os cartões de crédito são uma ótima ferramenta para ganhar dinheiro de volta, ganhar pontos e se proteger contra roubos. No entanto, se você não pode confiar em si mesmo para ter um cartão de crédito sem estourar seu crédito, acabar com dívidas e sofrer taxas de juros exorbitantes, provavelmente deve ficar longe. E, como o golpe final, sua pontuação de crédito será arruinada.

Se você possui as habilidades de gerenciamento de dinheiro para usar um cartão de crédito da mesma maneira que faria com um cartão de débito, conseguir um é um acéfalo. Você poderá aumentar sua pontuação de crédito para facilitar sua vida no futuro, além de aproveitar vantagens agradáveis, como dinheiro grátis (na forma de reembolso) ou viagens aéreas gratuitas. Desde que você seja sensato e se comprometa a fazer seu pagamento mensal, não é necessário se assustar com as altas taxas de juros.

Grant Sabatier

Grant Sabatier

Criador do dinheiro milenar e autor de liberdade financeira (Penguin Random House). Apelidado de “O Milionário Milenar” pela CNBC, Grant passou de US $ 2,26 para mais de US $ 1 milhão em 5 anos, alcançando independência financeira aos 30 anos. Grant foi destaque no The New York Times, Wall Street Journal, BBC, NPR, Money Magazine e muitos outros. outras. Ele usa o Capital Pessoal para gerenciar seu dinheiro em 10 minutos por mês.
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