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Quão alavancada é a sua vida?

Não é incomum um médico em início de carreira ou outro profissional de alta renda ter uma combinação de empréstimo estudantil e hipoteca dívida na faixa de US $ 500.000 a US $ 1.000.000 ou mais. Esse é um grande buraco para você se encontrar.

Desalavancando sua vida - Médico no FIRE 1

Felizmente, você provavelmente está equipado com uma pá grande e eficiente que pode ser usada para se livrar dessa caverna profunda de dívidas. Uma alta renda combinada com frugalidade relativa cria uma arma de destruição de dívidas.

Desalavancou minha vida ao longo de uma década, passando de mais de US $ 500.000 em dívidas no começo dos trinta para dívida livre por quarenta. Alguns de meus investimentos usam alavancagem, mas eu escolho outros que não, como meu investimento em condomínio com a Composto.

O Dr. James Dahle também se juntou às fileiras da dívida livre e está aqui hoje para mostrar como e por que você pode prejudicar sua vida. Este post foi publicado originalmente no The White Coat Investor.

Alavancagem. É uma coisa maravilhosa. Investidores imobiliários e proprietários de imóveis usam o tempo todo para ampliar seus retornos. No entanto, a alavancagem funciona nos dois sentidos. Aumenta os retornos aumentando o risco. Qual é o risco? O risco de você não poder pagar a dívida.

Os leitores regulares sabem que não sou um grande fã de dívidas. Não sou tão raivoso quanto os de Dave Ramsey (embora ele conceda 15% da renda para a aposentadoria e a poupança para a faculdade antes de pagar uma hipoteca), mas certamente me inclino nessa direção. Citei o líder mórmon J. Reuben Clark (1938) em meu livro:

“O interesse nunca dorme, nem adoece, nem morre; nunca vai para o hospital; funciona aos domingos e feriados; nunca tira férias; nunca visita nem viaja; não é necessário prazer; nunca é demitido nem dispensado do emprego; nunca funciona em horário reduzido; nunca tem colheitas curtas nem secas; nunca paga impostos; não compra comida; não veste roupas; está sem moradia e sem casa e, portanto, não possui reparos, substituições, telha, encanamento, pintura ou cal; não tem esposa, filhos, pai, mãe nem parentes para vigiar e cuidar; não tem custo de vida; não tem casamentos, nem nascimentos nem mortes; não tem amor, nem simpatia; é tão duro e sem alma quanto um penhasco de granito. Uma vez endividado, o interesse é seu companheiro a cada minuto do dia e da noite; você não pode evitá-lo ou fugir dele; você não pode descartá-lo; não cede a pedidos, demandas ou ordens; e sempre que você atrapalha ou atravessa o curso ou deixa de atender às suas demandas, isso acaba com você. ”

Desalavancagem antes da aposentadoria

Fiquei surpreso ao saber que 80,2% dos “quase aposentados” têm dívidas domésticas, incluindo US $ 103.000 em dívidas hipotecárias e US $ 18.000 em dívidas de consumidores. Isso inclui todos aqueles idiotas da classe média, certo?

Não. Para quem está entre os primeiros 1/3 da receita, são US $ 200 mil em dívidas hipotecárias. Estamos fazendo a mesma coisa, apenas com números maiores. 30% das famílias com mais de 70 anos têm dívidas hipotecárias. Parece-me uma péssima ideia.

Eu acho que é idiota se aposentar com qualquer dívida de consumidor total ou qualquer dívida de hipoteca em sua residência principal. Na verdade, acho que não é uma boa ideia se aposentar devido a uma quantia significativa em suas propriedades de investimento. Aqui está o porquê:

Segurança nº 1

As finanças de aposentadoria não são apenas segurança, elas se sentem seguras e as pessoas se sentem mais seguras quando possuem a casa em que vivem. Ninguém pode aumentar o aluguel. Ninguém pode tirar isso de você (supondo que você pague os impostos, e isso leva uma eternidade para que o governo intervenha na maioria das localidades).

# 2 Amarrando a renda

É preciso renda conquistada com dificuldade para pagar a dívida. Cada dólar gasto em juros, ou mesmo principal, é dinheiro que não pode ser gasto em turnê pelo mundo, estragando os netos ou comprando alguns esquis novos e agradáveis. Você trabalhou duro para obter essa renda de aposentadoria, seja de uma pensão, do Seguro Social, de uma SPIA ou de seu portfólio.

Considere uma hipoteca na qual você tem US $ 30 mil, mas está pagando US $ 1000 por mês. Usando a regra dos 4%, podemos ver que essa dívida de US $ 30 mil está vinculando a receita de US $ 300.000 de seu portfólio. Melhor pagar apenas os US $ 30 mil.

Desalavancagem enquanto jovem

Além dos aposentados, há outro grupo que pode realmente se beneficiar da “desalavancagem da vida” pagando dívidas. Essas são pessoas relativamente jovens e que têm grandes quantidades de dívida (pense em empréstimos estudantis no estilo médico) ou de juros altos (pense nos idiotas pobres do lado dos empréstimos de 23% dos empréstimos entre pares ou que possuem cartão de crédito dívida mês a mês.)

Essas pessoas estão assumindo uma enorme quantidade de risco financeiro. Agora estou ouvindo rotineiramente casais de médicos que devem mais de US $ 900 mil. Muitos estudantes de medicina e odontologia atuais esperam que devam mais de US $ 400 mil após a conclusão do treinamento. US $ 900 mil a 8% pagos em 10 anos exigem pagamentos superiores a US $ 11 mil, após impostos, por mês.

Desalavancando sua vida - Médico no FIRE 3

Assumindo uma faixa tributária combinada de 33%, estamos falando de US $ 200 mil em receita bruta anual apenas para pagar a dívida do empréstimo do estudante. Espero que não sejam os dois pediatras que nunca ouviram falar do PSLF! Se apenas um documento ficar desabilitado ou quiser ficar em casa com as crianças ou o que quer que seja, elas terão um estilo de vida de subsistência até que a dívida seja paga.

Mesmo pequenas quantidades de dívida com juros altos podem ter efeitos semelhantes. Uma dívida de cartão de crédito de US $ 50.000 a 29,9% requer o pagamento de US $ 15.000 em juros por ano! Depois dos impostos, isso é mais do que a renda mensal do médico comum.

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Se você estiver em uma dessas situações, precisará desalavancar – para que um pequeno soluço entre em sua vida e faça com que você vá à falência ou seja excluído. (Ninguém fala sobre isso na sala dos médicos, mas os dois acontecem com os médicos o tempo todo. Dê uma olhada ao redor do cara que está dirigindo uma clínica completa, sendo hospitalista 4 noites por semana e parece que está prestes a entrar em colapso. o cara.)

Às vezes, não são apenas os empréstimos estudantis. São US $ 200 mil em empréstimos a estudantes (não é terrível por si só, especialmente uma vez refinanciado), mais a hipoteca de US $ 600 mil, o empréstimo de barco de US $ 80 mil, o empréstimo de carro de US $ 50 mil e a hipoteca de US $ 250 mil na pequena cabana. No final, é tudo a mesma coisa. Os juros devem ser pagos.

Desalavancagem em máximos de mercado

Há outro momento na vida em que a desalavancagem pode ser uma boa ideia antes da aposentadoria e logo após o treinamento. É quando os preços dos ativos são relativamente altos pelas avaliações históricas. Embora tecnicamente tenhamos dois breves mercados de baixa no mercado de ações dos EUA desde 2009, ninguém se lembra deles.

Ignorando-os, as ações estão subindo há mais de uma década, a uma taxa média bem acima dos retornos esperados.

Da mesma forma, os valores imobiliários aumentaram dramaticamente na maioria das áreas do país desde 2010. O rendimento dos títulos continua próximo dos mínimos históricos.

Em vez de assumir um risco cada vez maior de patrimônio (pequeno valor, mercados emergentes, etc.), alavancar seu portfólio imobiliário ou alcançar rentabilidade no mercado de títulos, talvez agora seja um ótimo momento para obter o retorno baixo, mas garantido, disponível para qualquer um que tenha dívidas.

Dr. James Dahle descendo de um ponto alto conhecido como Pináculo de Eichhorn em Tuolumne Meadows

Matematicamente, você sempre pode argumentar que é mais inteligente pagar dívidas. Eu sei disso tão bem quanto qualquer um. Eu costumava ter uma hipoteca fixa de 2,75% a 15 anos (talvez 1,55% após impostos).

Nós o transportamos por um ano ou dois mais do que o necessário, porque qualquer estudante razoável da história financeira admitirá que é improvável que o retorno do nosso portfólio de longo prazo seja inferior a 1,55%. Mas 1,55% teriam vencido o retorno do meu portfólio em 2008! Acabamos pagando de qualquer maneira em 2017.

A outra questão com dívida com juros baixos é que começamos a esquecer que ela existe. Nós olhamos para a matemática … é claro, eu posso vencer 2% ou 5%, ou o que quer que seja com meu investimento. Mas nós não, porque não investimos nada. Em vez disso, gastamos.

E um retorno de 2% sempre supera o retorno negativo que você recebe de uma BMW, um barco ou um novo guarda-roupa. Gradualmente, nos acostumamos a essa dívida de 2%, de forma que a mantemos por muito, muito tempo. Enquanto isso, trabalhamos 2 ou 3 chamadas ou turnos extras por mês para pagar por isso.

Minha vida e sua vida

Quando este post foi publicado originalmente em 2014, eu disse o seguinte:

Pessoalmente, tenho uma dívida de 5,35% em uma propriedade para investimento. Após os impostos, provavelmente é de pelo menos 3,3%. Enquanto isso, investi dinheiro no Fundo G pagando 2,375% e um Fundo TIPS com um rendimento real negativo (provavelmente um rendimento nominal de 1,82% ou mais). Pagar minha dívida é como comprar um título com um rendimento garantido de 3,3%, que não será afetado pelo aumento das taxas! Não espetacular, mas certamente atraente em comparação com os rendimentos atuais de títulos e, possivelmente, comparado com os rendimentos das ações em caso de desaceleração do mercado. Cronometrando o mercado? Possivelmente. Cobrir minhas apostas sem ter que tocar meus investimentos? Parece uma descrição mais apropriada. Se eu estava pensando em pagar dívidas mais rapidamente do que o necessário naquele momento, e sou um dos médicos menos alavancados que conheço, talvez você deva considerar isso também.

Agora, não estou dizendo que você precisa viver como um residente até que sua casa seja paga. Moderação em todas as coisas. Mas sempre parecerá que há algo melhor a ver com o seu dinheiro do que pagar dívidas, seja investindo ou gastando. Depois que você perceber isso, poderá encontrar um pouco mais de motivação para usar seu dinheiro extra para desalavancar sua vida antes da aposentadoria, quando estiver coberto de dívidas e em altas do mercado.

O que você acha? Como você decide quando pagar mais por suas dívidas? Quanto você está disposto a apostar que seu portfólio terá um desempenho superior ao pagamento de sua hipoteca (ou do empréstimo de seus alunos) nos próximos 1, 2 ou 5 anos? Comente abaixo!

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