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O maior desafio que os aposentados enfrentam no final de suas carreiras é como fazer face às despesas financeiramente sem um salário.

O Social Security fornece renda básica a milhões de aposentados, mas é importante que aqueles que reservaram dinheiro com economia na aposentadoria invistam bem e façam seus investimentos trabalhar o máximo possível para eles.

Após a aposentadoria, muitos investidores se afastam do mercado de ações para títulos de renda fixa menos voláteis, como títulos e CDs bancários. Uma estratégia que envolve o uso de títulos ou CDs pode ajudá-lo a garantir que você definirá quantias de renda prontas para você em intervalos fixos durante a aposentadoria, além de lhe dar flexibilidade se você não precisar de tanta renda quanto você havia inicialmente projetado. Essa estratégia, conhecida como escada de títulos, é fácil de usar e também pode ajudá-lo a aumentar a renda que você obtém do seu portfólio.

Como funcionam as escadas de ligação

A estratégia de escada de vínculo envolve a construção de um portfólio de vários títulos que se ajustam às suas necessidades de investimento. Para configurar a escada inicial de títulos, você pode comprar um grande conjunto de títulos que vencem em momentos diferentes, normalmente investindo valores iguais que correspondem às suas despesas antecipadas. Como alternativa, você pode investir em grupos menores de títulos em intervalos regulares, construindo gradualmente todo o portfólio de títulos em vez de tentar fazê-lo de uma só vez.

Um exemplo pode facilitar a compreensão do laddering de títulos. Digamos que você tenha US $ 100.000 em economia de aposentadoria em 2018 e preveja a necessidade de substituir US $ 20.000 em renda a cada ano nos próximos cinco anos.

Para construir uma escada de títulos, você pode investir US $ 20.000 em títulos com vencimento em 2019, US $ 20.000 em títulos com vencimento em 2020 e valores iguais a US $ 20.000 em títulos com vencimento em 2021, 2022 e 2023.

Como alternativa, você pode investir apenas um quarto do seu total de US $ 100.000 agora em títulos de um a cinco anos e depois investir outros US $ 25.000 daqui a três meses em cinco títulos com vencimentos de um a cinco anos. Você repetiria o processo daqui a seis meses e daqui a nove meses para ser totalmente investido.

As vantagens das escadas bond

Existem dois benefícios principais das escadas de ligação. Primeiro, se você antecipar o gasto de todas as suas economias de acordo com um plano definido, a escada de títulos garantirá que você terá o dinheiro necessário quando necessário. Estritamente falando, se você sabe que precisará de um valor fixo daqui a alguns anos, pode até investir um pouco menos do que o valor total agora, porque pode contar com os juros que os títulos pagam para ajudá-lo a alcançar seu objetivo. Geralmente, é mais seguro ir em frente e investir o valor total agora, se puder, pois dessa forma, os juros podem ajudar a compensar qualquer erosão no poder de compra do seu dinheiro devido à inflação no período.

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Escadas bond também são benéficas quando você não espera gastar cada centavo de sua poupança. Isso ocorre porque, quando um título vence devido à sua escala de títulos, você pode reinvestir o dinheiro que não precisa imediatamente em um novo título que vence após o último título em seu portfólio atual.

Por exemplo, no exemplo acima, quando o primeiro título de um ano vence em 2019, você pode pegar qualquer quantia restante e investi-lo em um novo título de cinco anos com vencimento em 2024, um ano após o título de cinco anos que você inicialmente adquirido vence em 2023. Como os títulos de longo prazo tendem a pagar taxas de juros mais altas, a escalada de títulos pode aumentar o valor total da renda que você pode receber nos pagamentos de juros de sua carteira de investimentos.

As desvantagens das escadas de ligação

Apesar de suas vantagens, as escadas bond não são perfeitas. Tradicionalmente, os títulos não têm retornos tão bons quanto o mercado de ações, e, para aqueles que precisam de dinheiro para crescer durante a aposentadoria, as escadas de títulos não são a solução ideal para todo o seu capital de investimento. Em outras palavras, você acaba pagando pela certeza que as escadas de vínculo proporcionam, abrindo mão de algum retorno potencial de seu investimento.

Mais importante, as escadas de títulos o prendem a um conjunto de suposições sobre quando você precisará do seu dinheiro, e pode ser difícil ou caro obter o seu dinheiro antes disso, se as circunstâncias mudarem. Se você usar títulos tradicionais para uma escala de títulos, as alterações no preço de mercado podem resultar em perda de principal se você tentar obter seu dinheiro mais cedo. Algumas pessoas usam CDs bancários em vez de títulos regulares para eliminar esse risco de mercado, mas nesse caso, você pode acabar pagando uma multa pelo saque antecipado que perde o interesse que seu CD gerou durante um certo período de tempo.

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Escada acima

Escadas de títulos podem ser úteis para quem procura substituir valores fixos de renda em intervalos fixos. Eles não produzirão o mesmo crescimento que os estoques, mas oferecerão tranquilidade para que suas necessidades financeiras sejam atendidas, oferecendo flexibilidade para gerar o máximo de receita possível com seus investimentos.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 14 de maio de 2018: 13:27 ET

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