Como se aposentar inspirado, parte 2
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Como se aposentar inspirado, parte 2 1Hoje estamos terminando a lista das dez coisas que mais gostei no livro Aposentado Inspirado

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Se você perdeu a primeira postagem, confira Como se aposentar inspirado, Parte 1, use este cupom de desconto aqui.

Cobrimos cinco itens na primeira parte e, portanto, temos cinco para revisar hoje.

Vamos lá…

Estatísticas tristes da aposentadoria

Ao longo do livro, o autor Chris Hogan descarta estatísticas sobre a aposentadoria que o deixarão coçar a cabeça.

Aqui estão alguns deles:

  • Cerca de 35% dos aposentados americanos com mais de 65 anos de idade dependem quase inteiramente de pagamentos do Seguro Social.
  • Estudos mostram que metade dos 401 (k) participantes tem menos de US $ 10.000 economizados para a aposentadoria – e essas são as pessoas que estão realmente fazendo alguma coisa.
  • Cerca de 70% das pessoas que recebem algum tipo de lucro financeiro acabam quebrando dentro de alguns anos.
  • 60% dos aposentados relatam ter que se aposentar mais cedo do que o planejado, por um motivo ou outro.
  • O consumidor médio envia 24% de seu pagamento em casa para dívidas não hipotecárias.
  • Quarenta e cinco por cento das famílias em idade ativa não têm economias de aposentadoria.
  • Entre as pessoas de cinquenta e cinco a sessenta e quatro anos, a economia média de aposentadoria é de apenas US $ 12.000.
  • Para 22% dos casais aposentados e 47% dos solteiros aposentados, o Seguro Social representa 90% de sua renda mensal.
  • 34% dos funcionários não contribuem o suficiente para receber a empresa completa [401k] Combine.

Eu gosto de estatísticas como essas, pois elas rapidamente contam uma história muito convincente. Eu gostaria que eles fossem melhores, é claro, mas eles são o que são.

Depois de mais de 20 anos treinando pessoas sobre dinheiro e escrevendo sobre o assunto, nenhum desses fatos me surpreende. Eles simplesmente confirmam o que eu já pensava sobre o triste estado das finanças dos americanos.

Alguns pensamentos meus sobre os números acima:

  • Hogan comenta sobre os 35% que vivem na Previdência Social, dizendo que o pagamento médio da SS sai em pouco mais de US $ 14 mil por ano. Em seguida, ele acrescenta: “É difícil viver o seu sonho nos anos dourados, quando você está tentando obter uma renda que esteja realmente abaixo da linha de pobreza federal”. É óbvio que o que se pretendia ser uma renda suplementar de aposentadoria foi visto e usado como a forma primária (ou mesmo única) de renda de aposentadoria por muitos. Ugh.
  • Não sei ao certo o que há com as baixas taxas de uso de 401k e os níveis que as pessoas as financiam. Certamente não é fácil começar a partida completa, não é? Pode ser menos óbvio estar no programa, mas está próximo. É todo o dinheiro grátis deixado na mesa.
  • Tenho certeza de que você leu histórias de pessoas que herdaram ou ganharam uma grande quantia em dinheiro e não muito tempo depois estão em uma situação financeira pior do que estavam antes. Na IMO, esse é mais um motivo para 1) espalhar heranças e 2) considerar a limitação de quanto você dá a qualquer pessoa ao criar seu plano imobiliário.
  • O fato de 60% dos aposentados declararem ter que se aposentar mais cedo do que o planejado é motivo de preocupação para a estratégia de aposentadoria por “trabalhar mais” que muitos planejam usar. Simplesmente não é uma opção para a maioria das pessoas.
  • Então os 24% gastos em dívidas estão no topo de uma hipoteca? Caramba! Como alguém que passou quase 25 anos sem dívidas de qualquer tipo, esse número parece realmente alto para mim.
  • Se a maioria das pessoas é forçada a se aposentar mais cedo do que o esperado (o que parece ser o caso) E a maioria das pessoas tem uma ninharia economizada para a aposentadoria (o que também parece ser o caso), não é esse o motivo de preocupação? O que vai acontecer quando todas essas pessoas se aposentarem?
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No final, as estatísticas contam uma história sombria sobre a aposentadoria na América. Espero que este livro seja o pontapé nas calças de que tantas pessoas precisam quando se trata de economizar na aposentadoria.

Gerenciando uma herança

Hogan tem muito a dizer sobre as heranças com as quais eu concordo, tanto em como planejar se você espera receber uma, quanto no que fazer se / quando você realmente tiver uma.

Vamos começar com os pensamentos dele sobre como incorporar uma herança em potencial aos seus planos de aposentadoria:

Contar com algo como uma herança é uma receita para o desastre. Uma herança é excelente se você é abençoado com uma, mas não pode contar com ela como parte do seu plano.

Eu olhava para uma herança da mesma maneira que com bônus de trabalho e fazia o Seguro Social – se eles acontecessem, seria ótimo, mas não os faço parte do meu plano. Se eu os pegar, eles são apenas “extras”.

Mesmo que você “saiba” que está recebendo uma herança, não deve planejar a IMO. Por quê? Porque as coisas podem mudar. E se você passa a vida inteira contando com uma grande quantia de dinheiro e ela nunca aparece, você está em um mundo de mágoas quando se trata de se aposentar.

Quanto a como lidar com uma colheita inesperada, caso você receba uma, Hogan tem os seguintes conselhos:

A primeira coisa que você deve fazer é respirar fundo, longa e profundamente. A segunda coisa que você deve fazer é pegar esse dinheiro e colocá-lo em uma conta no mercado monetário por três a seis meses e deixá-lo em paz até que você elabore – você adivinhou – um plano. Ser intencional garante que uma herança seja o tipo de bênção que deveria ser.

Ele continua dizendo que, sem um plano, é provável que o dinheiro simplesmente derreta aqui e ali até que se esgote.

Eu concordo com esta linha de pensamento. Se você receber uma grande quantia em dinheiro, reserve um tempo, pense e depois elabore um plano. Dessa forma, você estará fazendo bom uso do dinheiro e colocando-o em direção a algo intencionalmente.

Eu também acho que isso tem algumas lições para a pessoa que pode deixar uma herança. Talvez os destinatários não devam receber o dinheiro de uma só vez, mas em parcelas ao longo do tempo. Dessa forma, se eles explodirem com antecedência, receberão pagamentos posteriores e, esperançosamente, terão aprendido sua lição.

A propósito, outra coisa que achei boa no livro foi uma ilustração usada por Hogan. Uma senhora deixou uma propriedade considerável para alguns parentes, mas antes que pudessem obtê-la, eles tiveram que frequentar a Universidade da Paz Financeira (FPU) de Dave Ramsey para saber como administrar o dinheiro. Não precisa ser FPU, mas gosto de forçar as pessoas que recebem uma herança a obter algum tipo de educação financeira. Faz sentido, pois lhes dará a melhor chance de gerenciar o dinheiro que receberão.

Dívida deve ser minimizada antes da aposentadoria

Hogan e eu concordamos (principalmente) e discordamos (um pouco) sobre este.

Sendo uma personalidade de Ramsey, ele está claramente no trem “sem dívidas” ainda mais do que eu. E na OMI, ele se torna um pouco extremo em alguns de seus pontos de vista da dívida.

Dito isso, eu vivo o estilo de vida sem dívidas há mais de duas décadas e posso testemunhar que foi incrível saber que não devo nada a ninguém.

Deixe-me compartilhar algumas idéias de Hogan que eu posso apoiar. Aqui está o primeiro:

Dívida não é apenas emprestar dinheiro que você não tem do banco; isso também significa pedir emprestado ao seu sonho. Todo dólar que você envia para pagamento de dívidas – todo centavo com o qual você se compromete por um período de meses ou até anos – é dinheiro que você teria, poderia ter e deveria ter usado para investir em seu plano de aposentadoria. A dívida sempre leva a um sonho adiado.

Obviamente, há um equilíbrio e a maioria dos americanos erra demais com a dívida da OMI, por isso entendo o que ele disse. E na dívida do consumidor, concordamos 100%.

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Não tenho certeza se concordamos com a dívida da casa (acho que sim, mas não está claro) ou com a dívida da faculdade (não o fazemos – ele não defende nenhuma dívida e estou de acordo com uma quantia proporcional aos ganhos esperados após a formatura ), mas estamos bem próximos no geral.

Hogan continua com isso:

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As pessoas que conheço que estão diligentemente criando riqueza real ao longo de muitos anos lhe dirão que a dívida é o inimigo número um do progresso.

Vou deixar isso por conta própria e simplesmente perguntar: você concorda ou discorda?

Ele introduz um conceito interessante (ou pelo menos uma ideia que eu tive depois de ler o seguinte):

A verdade é que há mais dívida do que matemática básica. A desvantagem realmente aterrorizante da dívida é o risco. Além de emprestar dos seus sonhos, a dívida coloca você em risco. Não importa o que esteja acontecendo em sua vida, não importa o que a vida lhe trate, essa dívida sempre exigirá um pagamento a cada mês.

Isso pode não parecer muito importante quando você está trabalhando e trazendo para casa um salário regular, mas o que acontece se você perder o emprego? E se você ficar doente e de repente se encontrar sob uma montanha de contas médicas em cima de todas as suas outras dívidas? E se você for casado e o principal ganha-pão morrer ou perder sua renda? E se você de repente se encontrar em um divórcio inesperado? Esses riscos da vida real que você enfrenta quando brinca com dívidas – mesmo dívidas hipotecárias.

É interessante pensar em dívida baixa ou não como uma forma de seguro de invalidez. Por exemplo, se sua casa é paga, isso não diminui o risco / impacto em suas finanças, caso você seja desativado? Eu acho que sim. Assim, você pode considerar pagar dívidas – e até mesmo sua hipoteca – como efetuar pagamentos de prêmio de seguro para si mesmo – aqueles que realmente aumentam seu patrimônio líquido (em vez de serem uma despesa). É um conceito interessante a considerar.

Não gosta de hipotecas reversas

Não sei muito sobre hipotecas reversas, pois nunca precisei considerar uma, mas quanto mais eu ouço sobre elas, menos gosto delas.

Primeiro, o planejador financeiro de nosso primeiro seminário de aposentadoria disse que via as hipotecas reversas como “um plano de backup para um plano de backup”. Em outras palavras, somente se você não tiver outra escolha.

Agora, Hogan se empilha contra os empréstimos hipotecários reversos. Pensamentos dele:

Alguns dos piores cenários que ouvi quando falo com pessoas que estão se aproximando da aposentadoria estão relacionados à nova moda das hipotecas reversas.

Há muitas conseqüências desastrosas e multas ocultas nas letras miúdas desses acordos para contar, mas rapidamente atingirei algumas. Antes de tudo, essa escolha diminui tudo o que você planejava deixar para seus herdeiros. Segundo, você também deve continuar pagando impostos de propriedade, seguro de proprietário e manutenção em casa. Terceiro, se, por algum motivo, você não puder pagar os impostos prediais, poderá realmente ficar inadimplente com o empréstimo e o credor poderá levar sua casa.

Ele dá alguns outros motivos para não gostar deles (por exemplo, se você precisar mudar para uma vida assistida, a hipoteca vence imediatamente) e narra a história de uma mulher que perdeu a casa e devia ao banco um adicional de US $ 21 mil em taxas em uma hipoteca reversa. Caramba!

Em vez de uma hipoteca reversa, a Hogan oferece o seguinte:

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Aqui está a conclusão: se você tem uma casa paga, mas precisa muito de dinheiro, basta vender a casa e alugar ou reduzir drasticamente.

Como eu disse, não estou nem perto de um especialista em hipotecas reversas. Alguém já usou um ou conheceu alguém que o tenha? Se sim, qual a sua opinião sobre eles?

Não tente acompanhar os Joneses

Haha! É fácil bater nos Jones, mas eu ainda amo fazer isso.

Felizmente, Hogan também, e oferece os seguintes pensamentos:

Eu chamo isso (acompanhando os Jones) de falso rico. É realmente tudo sobre tentar financiar uma imagem. Viver um estilo de vida além dos seus meios, para que você possa manter as aparências e se adaptar aos vizinhos é uma maneira de causar estragos financeiros em sua vida.

Mais tarde no livro, ele continua:

Evite competir com os outros sobre o que você dirige, onde mora ou o que veste. Você precisa parar de se comparar ao estilo de vida de seus pais.

Por trás de todas essas coisas legais, os Jones estão realmente sem dinheiro e estressados. A vida deles pode parecer muito boa do lado de fora hoje, mas deixe-me dizer, você não quer estar no lugar deles quando a aposentadoria chegar.

Muitos pensamentos sobre este:

  • Certamente é falso rico. É por isso que há uma enorme diferença entre as pessoas que parecem ser ricas e as pessoas ricas médias (como os milionários que entrevisto). É exatamente o que The Millionaire Next Doornos disse todos esses anos atrás.
  • Minha esposa e eu vimos essa situação repetidamente quando costumávamos treinar as pessoas sobre dinheiro. Por fora, parecia que eles estavam indo muito bem. Mas quando você estudou os detalhes de suas finanças, elas estavam em péssimas condições. Esquecer-se de uma terrível aposentadoria, eles mal conseguiam manter as coisas juntas no presente.
  • Viver em uma área cara e depois tentar acompanhar seus vizinhos é um desastre esperando para acontecer. Além disso, existem muitas despesas mais altas associadas à moradia em uma área / residência cara (impostos sobre propriedade, manutenção, seguro etc.)
  • Eu realmente nunca me preocupei em competir com os outros – pelo menos com casas, carros e certamente não com roupas. Eu sempre competi por patrimônio líquido, jogando um jogo que a maioria dos outros nem sabia que éramos concorrentes. LOL! Essa é uma das razões pelas quais as pessoas que fizeram muito mais do que eu ainda estão trabalhando (e provavelmente o farão por algum tempo) enquanto eu estiver trabalhando no meu quarto ano de aposentadoria.
  • Dito isto, a maior parte da minha competição foi comigo e com as médias nacionais (sobre patrimônio líquido).
  • Não sei por que tantas pessoas esperam ter o que seus pais têm quando os pais levaram 30 anos para acumular tudo. Mas as crianças querem e até esperam hoje. Tão estranho…

No final, o excesso de gastos é a verdadeira questão, que é a minha pior jogada de dinheiro que alguém pode fazer. Evite-o a todo custo.

Sumário

Eu poderia continuar e continuar. Provavelmente tenho mais 20 coisas que adorei neste livro e isso é apenas das anotações que fiz durante a minha primeira leitura. Vou deixar você encontrar por si mesmo.

Quanto a mim, recomendo completamente este livro para quem quiser conhecer e pensar mais sobre a aposentadoria. Por isso, incluí-o nos meus 12 livros que farão de você um especialista financeiro em um ano.

Dito isto, não concordo plenamente com o livro. Há algumas coisas que eu discordo.

Além disso, há algumas questões que Hogan levantou que são bastante intrigantes. Estes são conceitos que eu quero pensar com você.

Então, vou fazer outra postagem – listando minhas divergências e os conceitos que devemos considerar.

Fique ligado.

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