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O seu ninho de ovos vai durar?

Estou aposentado e atualmente gerencio meu portfólio IRA de 10 fundos diferentes. Mas acho que gostaria de simplificar meu portfólio e minha vida. Com falta de contratar um consultor para supervisionar meus investimentos, o que você recomenda?

Não me surpreende que você queira otimizar sua abordagem de investimento. Afinal, a aposentadoria é um momento em que você quer aproveitar a vida, quer isso busque novos interesses, aproveitando o tempo livre extra que você tem depois de chamá-la de carreira ou de ambas.

Portanto, se o monitoramento do desempenho de seu portfólio de aposentadorias e o reequilíbrio periódico de suas participações para manter o equilíbrio certo entre risco e retorno interferem na sua capacidade de viver a aposentadoria como desejar, por todos os meios, você deve tomar medidas para simplificar sua estratégia de investimento.

Felizmente, existem várias maneiras relativamente fáceis de fazer exatamente isso. Um seria simplesmente investir seu dinheiro IRA em um fundo de aposentadoria na data-alvo. A beleza de fazer isso é que você obtém não apenas um fundo, mas um portfólio totalmente diversificado, apropriado para várias etapas da aposentadoria.

Dito isto, se você optar por esta opção, ainda terá que tomar algumas decisões. Por exemplo, se você está entre os 60 e os 60 anos e já se aposentou ou planeja se aposentar em breve, poderá escolher um fundo para a data-alvo de 2020, que pode começar com um mix de ativos de, digamos, 55% das ações e 45 % títulos. O fundo reduziria gradualmente suas participações acionárias até atingir, digamos, uma participação acionária de 25% a 30% quando você estiver no início dos anos 70.

Por outro lado, se você já está na casa dos 70 anos – ou prefere uma carteira mais conservadora – pode ir diretamente a um fundo alvo de renda de aposentadoria, que mantém um mix estável de ativos, geralmente ações de 25% a 30%, com o restante em títulos e, talvez, em dinheiro.

As porcentagens acima são meramente ilustrativas. Nem todos os fundos de data-alvo, mesmo aqueles voltados para investidores da mesma idade, investem seus ativos exatamente da mesma maneira. Portanto, antes de comprar um fundo para a data-alvo, convém ter certeza de como ele divide seus ativos hoje e de como esse mix pode mudar no futuro.

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Você também pode considerar fundos de ciclo de vida, também conhecidos como fundos de estratégia de vida ou de risco-alvo. Diferentemente dos fundos na data-alvo, que, com exceção dos fundos-alvo de renda de aposentadoria, diminuem o nível de risco do fundo ao longo do tempo, os fundos do ciclo de vida mantêm o risco de investimento constante, definindo uma alocação de ativos e aderindo a ela. A idéia é que você decida a quantidade de risco de investimento que deseja manter durante a aposentadoria e encontre um fundo de ciclo de vida com um mix de ativos a condizer.

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As famílias de fundos que incluem fundos de ciclo de vida em sua programação geralmente oferecem uma ampla variedade de alocações de ativos para escolher: um fundo muito conservador ou de renda que limitaria sua exposição a, digamos, 20% a 25% dos ativos; uma escolha conservadora que pode investir de 40% a 45% em ações; um fundo moderado com alocação de ações de 60% a 65%; e, um fundo de crescimento que pode investir mais de 80% ou mais de seus ativos em ações.

Eu acho que é justo dizer que a maioria dos aposentados provavelmente gravitará mais em direção a uma alocação muito conservadora, conservadora ou moderada, com exposição de ações entre 20% e 60% dos ativos, pois carteiras com maiores porcentagens de ações podem facilmente perder 25% ou mais seu valor durante severas crises no mercado.

E, de fato, desde que você comece com uma taxa de retirada razoável, não precisará exagerar nos estoques para evitar passar pelo óvulo cedo demais. Para ter uma idéia de qual combinação de ações e títulos pode ser a melhor para você – e para ver como várias combinações de ações e títulos tiveram desempenho em bons e maus mercados no passado – você pode conferir essa ferramenta de alocação de ativos de tolerância a riscos.

Se você não se sente à vontade para escolher um fundo para a data-alvo ou o ciclo de vida, outra possibilidade é optar por um consultor robo ou uma empresa que emprega algoritmos para criar portfólios, geralmente constituídos por ETFs, com base em suas metas financeiras e tolerância a riscos. Depois de criar seu portfólio, os robôs reequilibram automaticamente suas participações e, em alguns casos, fornecem a coleta de prejuízos fiscais para aprimorar as declarações após impostos para as economias investidas em contas tributáveis.

No entanto, esteja ciente de que muitos robôs lidam com seus clientes principalmente online, se não exclusivamente, embora alguns, incluindo Betterment, Schwab Intelligent Advisory e Vanguard Personal Advisor Services, forneçam acesso a seres humanos e também possam ajudar a criar um plano de retirada dinheiro de contas de aposentadoria.

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Qualquer que seja o caminho que você decida seguir, verifique as taxas, pois elas podem variar bastante. Veja o caso dos fundos de aposentadoria com data prevista. Embora este relatório da Morningstar de 2017 mostre que as despesas anuais totais ponderadas por ativos dos fundos na data-alvo são em média de 0,71%, você pode encontrar facilmente aquelas que cobram muito, muito menos. Por exemplo, os índices de despesas para os fundos da Vanguard na data-alvo variam de 0,13% a 0,15% ao ano, os fundos da Fidelity Freedom Index cobram 0,14% dos ativos anualmente, enquanto os Fundos do Índice da Schwab têm despesas anuais de apenas 0,08% ao ano .

Não há garantia de que despesas mais baixas levem a retornos mais altos, mas a pesquisa mostra que fundos de baixo custo tendem a superar seus concorrentes de alto custo. Portanto, se você optar por uma data-alvo, um fundo de ciclo de vida ou um consultor de robôs, vale a pena comparar os custos. (E no caso dos consultores de robo, isso significa analisar não apenas o que o robo cobra, mas também o custo dos investimentos subjacentes.)

Conclusão: existem muitas opções disponíveis para ajudá-lo a simplificar o investimento, embora você definitivamente precise dedicar algum tempo para avaliar as diferentes opções e apresentar a que mais faz sentido para você. Porém, quando você não tiver mais esse portfólio de 10 fundos competindo por sua atenção, poderá concentrar-se melhor no que realmente importa nesta fase da vida, aproveitando seu tempo na aposentadoria.

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 29 de junho de 2018: 10h21 ET

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