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Antes de enviar uma oferta imobiliária, você já deve estar pré-aprovado para uma hipoteca.

Durante os bons tempos, ser um comprador pré-aprovado aumenta suas chances de vencer outras ofertas concorrentes.

Durante os maus momentos, como durante uma pandemia global em que todos desejam ter certeza, ser pré-aprovado aumenta muito suas chances de conseguir um bom negócio.

Deixe-me compartilhar com você o processo de pré-aprovação; quais documentos você precisará obter pré-aprovado; e por que ser pré-aprovado para uma hipoteca é tão importante.

Mas primeiro, deixe-me explicar a diferença entre pré-qualificado e pré-aprovado. Às vezes, esses termos são usados ​​de forma intercambiável, o que está incorreto.

A diferença entre pré-aprovado e pré-qualificado

A pré-qualificação é boa, mas não é tão boa quanto ser pré-aprovada. Quando você pré-qualifica para um empréstimo à habitação, recebe uma estimativa do que deseja poderia poderá emprestar, com base nas informações fornecidas sobre suas finanças, bem como em uma verificação de crédito.

Considere a pré-qualificação mais como namoro. Você e o banco ainda estão tentando se conhecer, mas ainda não estão 100% sérios. O credor não se comprometeu totalmente a apoiá-lo se você comprar uma casa. Você pode usar o processo de pré-qualificação para descobrir se deseja uma hipoteca de taxa ajustável ou uma hipoteca de classificação fixa.

A pré-aprovação é o mais próximo possível da confirmação de sua credibilidade sem a necessidade de um contrato de compra. Você preencherá um pedido de hipoteca e o credor verificará as informações fornecidas. Eles também realizarão uma verificação de crédito.

Se você for pré-aprovado, receberá uma carta de pré-aprovação, que é uma oferta para lhe emprestar uma quantia específica, geralmente válida por 90 dias. Depois que os 90 dias terminarem, você terá que passar pelo processo de pré-aprovação novamente se ainda não encontrou uma casa.

Considere a pré-aprovação mais como se envolver. Vocês estão 95% comprometidos um com o outro e planejam se casar. Mas, ao contrário do noivado, você não precisa comprar um anel de noivado caro. Ser pré-qualificado ou pré-aprovado geralmente é gratuito.

Em ambos os casos, a taxa de hipoteca que você recebe também será uma estimativa até você entrar em contrato e bloquear.

Como obter pré-aprovado para uma hipoteca

A primeira coisa que você precisa fazer é encontrar um credor respeitável. Você pode fazer isso encontrando um on-line ou pode chegar a um relacionamento bancário existente.

Como recentemente refinanciei minha hipoteca principal, procurei o mesmo credor para verificar se eles estavam abertos a fazer empréstimos para compra. Com a demanda de refinanciamento altíssima devido a taxas de juros baixas, nem todos os credores têm capacidade para contrair empréstimos para compra.

No entanto, como em períodos normais, a maioria dos credores geralmente prioriza empréstimos para compra em vez de refinanciamentos. Portanto, meu credor disse que estava disposto a trabalhar comigo.

O que o credor vai querer saber

Cronometragem: O credor vai querer saber aproximadamente quando você planeja comprar. O ideal é que você seja pré-aprovado um dia antes de encontrar a propriedade ideal, porque a pré-aprovação não dura para sempre.

Após dois ou três meses, você terá que reenviar documentos financeiros. Você também não deseja ser pré-aprovado mais de duas semanas após a primeira lista de propriedades, porque seus concorrentes terão mais tempo para fazer uma oferta melhor.

Preço: O credor vai querer saber a faixa de preço aproximada da propriedade. Se você tem uma propriedade específica em mente, pode enviar a ele a listagem. É importante obter aprovação para o preço máximo da propriedade.

É muito mais fácil alterar os termos e pré-aprovado por menos dinheiro do que mais dinheiro. Se você decidir que precisa de mais dinheiro, poderá ter que passar por um processo de subscrição demorado novamente.

Obtendo permissão para fazer uma verificação de crédito: Para ser pré-aprovado ou pré-qualificado, o credor precisa verificar seu crédito. A verificação de crédito geralmente não deve custar nada e normalmente não deve prejudicar sua pontuação de crédito, a menos que você tenha efetuado várias verificações de crédito nos últimos dois meses.

Planos para residência existente: O credor vai querer saber o que você planeja fazer com sua residência existente. Vender ou alugá-lo são as duas opções usuais. Mas outras opções podem incluir deixar a propriedade vazia, transformar a propriedade em um escritório em casa ou deixar um amigo ou parente morar na propriedade sem aluguel.

Duração na residência existente: Se você refinanciou sua residência principal nos últimos 12 meses e planeja obter uma hipoteca de compra com o mesmo emprestador, você pode sofrer um choque na estrada.

A razão disso é que a maioria das refinanciamentos de hipotecas primárias exige que o proprietário assine que planeja morar na casa pelos próximos 12 meses. Este contrato ajuda a proteger o banco dos proprietários que tentam refinanciar propriedades de aluguel ou propriedades destinadas a aluguel como residência principal. As taxas de hipoteca para residências primárias geralmente são 0,25% – 0,75% mais baixas do que as hipotecas de imóveis para aluguel.

Se você for com um credor que não refinanciou sua hipoteca principal existente nos últimos 12 meses, talvez não precise sofrer atrasos devido a um exame mais aprofundado da subscrição.

Documentos necessários para obter pré-aprovado para uma hipoteca

Aqui estão os documentos que seu credor provavelmente solicitará para você ser pré-aprovado:

  • Dois paystubs mais recentes (meses)
  • Dois W2s mais recentes (anos)
  • Dois 1099 mais recentes, se aplicável (anos)
  • Duas declarações fiscais mais recentes (anos)
  • Duas declarações de investimento mais recentes (meses)
  • Dois extratos mais recentes de conta corrente e poupança (meses)
  • Perfil de negócios e demonstração de perdas e balanço mais recentes, se aplicável
  • Hipoteca e declarações HOA para todas as propriedades de investimento e férias
  • Uma explicação para todas as grandes transferências bancárias (mais de US $ 1.000) e depósitos nos últimos dois meses
  • Impressões de grandes depósitos (mais de US $ 1.000) em cheques durante os últimos dois meses

Além de exigir muita documentação financeira, o credor também pode querer que você escreva uma breve nota informando por que deseja comprar. Se você comprou outra propriedade ou refinanciou sua hipoteca principal nos últimos 12 meses, o credor provavelmente solicitará que você explique suas ações.

Uma breve nota explicativa pode ser feita em um email ou em um documento do Word. Aqui está um exemplo:

Caro Credor,

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Gostaria de ser pré-aprovado para uma hipoteca, porque pretendo tirar proveito de possíveis negócios imobiliários durante uma pandemia. Nunca, em meus sonhos mais loucos, eu esperava que um vírus inviabilizasse toda a economia e nos prendesse por meses. Somos uma família de quatro pessoas à procura de mais espaço e um quintal.

Temos dinheiro suficiente para reduzir entre 20% e 60%. Idealmente, gostaríamos de aproveitar as baixas taxas de hipoteca e colocar algo entre 20% a 30%, dependendo dos resultados do seu processo de subscrição. Como você pode ver em nosso relatório de crédito, somos excelentes tomadores de empréstimos que levam a sério nossas obrigações.

Saudações,

Um Samurai Financeiro

Por que ser pré-aprovado é fundamental

Quanto mais você organizar suas finanças antes de uma compra grande, melhor será sua experiência. Não faça uma das maiores compras da sua vida!

Para obter o melhor preço e ter a melhor chance de ganhar, é sempre melhor se você puder fazer uma verdadeira oferta em dinheiro.

Muitas coisas podem dar errado e dar errado durante uma transação imobiliária. Portanto, se você tiver uma oferta em dinheiro, remova uma das causas mais frequentes de um contrato quebrado: uma contingência de financiamento.

Uma contingência de financiamento concede ao comprador uma saída livre de risco se ele não for aprovado para uma hipoteca ou não gostar dos termos de sua hipoteca. Nessa situação, a venda bem-sucedida do vendedor depende da decisão de preço do comprador e da do credor.

Se você não tiver fundos para pagar todo o dinheiro por uma casa, a próxima melhor coisa a fazer é pré-aprovar uma hipoteca antes de enviar uma oferta. Como você já tem pré-aprovação, como comprador, você pode enviar com confiança uma oferta de contingência sem financiamento.

Da perspectiva do vendedor, ter uma oferta de contingência sem financiamento deve reduzir drasticamente a preocupação de que o negócio fracasse. Embora ainda exista alguma preocupação, uma vez que duas partes envolvidas estão envolvidas em vez de apenas uma, no entanto, também pode haver mais confiança no acordo, porque um credor respeitável geralmente tem muito mais dinheiro do que qualquer indivíduo.

Alguns vendedores vêem uma contingência sem financiamento tão boa quanto uma verdadeira oferta em dinheiro. Obviamente, além de não ter contingência de financiamento, o comprador também pode adoçar sua oferta renunciando a uma inspeção e tendo um fechamento rápido.

Com uma oferta completa em dinheiro, o tempo de fechamento mais rápido geralmente é de 10 a 14 dias. Com uma oferta de contingência sem financiamento, o tempo mais rápido para fechar é geralmente de 21 dias. De qualquer forma, o fechamento de 10 a 21 ainda se compara favoravelmente a 46 dias, o tempo médio que leva para fechar uma nova compra de casa, de acordo com Fannie Mae.

Prequal versus pré-aprovação

Uma advertência de tempo para uma oferta pré-aprovada

Em um cenário ideal, você será totalmente pré-aprovado antes de fazer uma oferta em uma propriedade. No entanto, algumas vezes durante o processo de qualificação para pré-aprovação, você pode encontrar uma propriedade que você absolutamente ama. Se você se encontrar nesse cenário, provavelmente precisará fazer uma oferta com uma contingência de financiamento.

Você sempre pode jogar e ainda fazer uma oferta de contingência sem financiamento, se estiver extremamente confiante de que seu credor será aprovado ou se tiver fundos suficientes para compensar qualquer deficiência. Lembre-se de que desistir de um acordo devido a razões financeiras, quando você não tinha uma contingência de financiamento, corre o risco de perder qualquer dinheiro que depositar – geralmente 3% do preço de compra. Além disso, você não terá a aprovação prévia do credor para dar ao vendedor confiança extra.

Quando se trata de comprar imóveis, a preparação financeira é fundamental. Seja pré-aprovado para uma hipoteca para poder competir melhor. ‘E se você ainda não entende por que a pré-aprovação de hipoteca é tão importante, coloque-se no lugar do vendedor.

Ter uma ótima oferta com uma adorável carta de amor imobiliário é bom. Mas sem financiamento pré-aprovado, é muito mais difícil arriscar e aceitar essa oferta quando houver outro comprador que esteja 100% pronto para ir.

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Leitores, você comprou imóvel sem ser pré-aprovado? Se sim, como foi? Por que você não foi pré-aprovado antes de comprar, pois oferece maior confiança para comprar? A pré-qualificação já o decepcionou no processo de compra?

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