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Sem dúvida, você recebeu muitos conselhos sobre como investir seu dinheiro. Alguns conselhos são úteis. Parte disso é lixo. Pode ser difícil discernir qual é qual, especialmente quando você está começando a aprender e a curva de aprendizado é íngreme.

Como este anestesiologista investe seu dinheiro 2

Achei útil observar não apenas o que os outros recomendam que você faça com seu dinheiro, mas também o que os outros estão realmente fazendo com o dinheiro. Nossa série Ether to FI tem sido esclarecedora a esse respeito, e regularmente compartilho minha carteira de investimentos com você.

Hoje, como um artigo de sexta-feira, estamos compartilhando a estratégia de investimento de um anestesista no início de sua carreira enquanto ele se recupera de um patrimônio líquido negativo para construir riqueza. Você sabia que 110% de todos os blogueiros de finanças pessoais médicos são anestesiologistas? Isso é [almost] verdade!

Esta postagem apareceu originalmente no Dr. PayItBack e foi uma postagem de melhor desempenho quando apresentada em um recente Sunday Best.

Como eu invisto meu dinheiro

Acho que já disse isso antes, mas quero tentar e lançar um pouco mais de conteúdo do que apenas minhas atualizações mensais. Comecei meu blog na esperança de que fosse um golpe a golpe nas minhas finanças à medida que avançava no pagamento de dívidas e no crescimento da riqueza, e acho que está conseguindo isso.

No entanto, acho que algumas das mesmas perguntas surgem repetidamente Twitter ou minhas postagens semestrais no Reddit, e eu acho que valeria a pena expandir algumas coisas que poderiam ser superadas como garantidas em minhas atualizações regulares.

Para esse fim, falarei sobre nossas várias contas de poupança e investimento e como elas contribuíram para o crescimento de nossa riqueza em US $ 280.000 somente em 2020. Para registro, estarei falando sobre as empresas específicas que usamos, mas não tenho nenhuma relação de afiliado / propina com nenhuma delas.

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Dinheiro

Todo o nosso caixa líquido está em contas correntes e de poupança da Ally Financial. Transferimos nosso dinheiro do Bank of America para cá há alguns anos, em parte por causa do serviço ao cliente consistentemente deficiente do BoA, mas principalmente pela opção de economia de alto rendimento da Ally. Você pode obter um retorno nominal de pouco mais de 2%; desde então, caiu para 0,5% à medida que as taxas despencaram em toda a linha.

Considerando que ainda é maior do que a taxa da maioria dos empréstimos estudantis (atualmente 0,21%), continua a ser a melhor opção para estacionar dinheiro sem risco.

Não tenho um valor fixo que tento manter em nossa conta corrente, mas geralmente me sinto confortável com um mínimo de $ 5.000. Isso é alto o suficiente para que eu não tenha que pensar sobre quando o cartão de crédito e contas de serviços públicos serão debitadas automaticamente, mas pouco o suficiente para que não pareça um empecilho para nossos ganhos.

Eu gosto do recurso Ally’s Buckets, que permite que você marque suas economias em categorias dentro de uma única conta. Ouço muitas pessoas abrindo contas de poupança separadas para cada objetivo, o que me parece insano. Ally’s é uma solução elegante. No momento, os únicos baldes que uso são para um fundo de emergência e pagamento inicial de casa, mas também têm opções para férias, despesas com carro e outros.

Eu mantenho $ 25.000 (cerca de três meses de despesas) como um fundo de emergência, e o resto está economizando para o pagamento inicial da casa. Atualmente, estou direcionando US $ 2.000 por mês para essa meta.

Contas de aposentadoria

Nossos investimentos de aposentadoria são compostos de meu 403b por meio do trabalho, nossos dois Roth IRAs e uma conta de corretora tributável. Em todos esses investimentos, tento manter uma alocação geral de ativos de 60% em ações dos EUA, 20% em ações internacionais, 10% em títulos dos EUA e 10% em fundos de investimento imobiliário (REITs). Esta é uma alocação focada no crescimento que mantém uma quantidade razoável de diversificação entre países e classes de ativos. Todos esses investimentos são em fundos de índice de baixo custo, sem ações individuais.

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Meu 403b está na Wells Fargo e é aqui que mantenho todas as alocações de títulos. O 403b é todo antes dos impostos, então acho que posso muito bem ter meus ativos de crescimento mais lento lá e pagar ao Tio Sam a menor quantia no back-end. O resto é uma parte da minha alocação de ações nos Estados Unidos. Eu não tenho acesso a VTSAX ou equivalente em meu plano, então eu tenho esta parcela de ações dividida em 80-20 entre um fundo de ações de grande capitalização e um fundo de ações de média / pequena capitalização, pois isso se aproxima muito do mercado total dos EUA .

Tenho acesso a um 457b no trabalho. Ainda assim, é não governamental (complicando as rolagens se eu deixar minha posição atual) e, mais importante, tem opções de distribuição muito ruins. Após a separação de minha instituição, eu seria obrigado a liquidar a conta como uma distribuição de quantia única e pagar o imposto bomba resultante. Ele não tem opções para espalhar isso por cinco ou dez anos, como muitos outros planos 457b. Infelizmente, isso significa que não acho que seja do meu interesse utilizar esta conta no momento.

Nossos Roth IRAs estão na Vanguard. Não somos elegíveis para contribuições diretas devido à nossa alta renda, então fazemos contribuições ‘backdoor’ (contribuições não dedutíveis para um IRA tradicional, imediatamente seguidas por conversa com Roth). É aqui que mantenho nossos investimentos internacionais e REIT, junto com VTSAX adicional. Essas contas serão, em última análise, o menor pool de nossos investimentos de aposentadoria, devido aos pequenos limites de contribuição anual. Ainda assim, eles estarão entre nossas contas mais valiosas por nunca mais ter que ser tributados novamente.

Em outubro de 2020, também abri uma conta tributável no Vanguard e tenho feito contribuições regulares. Isto é 100% VTSAX devido à eficiência fiscal deste fundo, uma vez que a grande maioria dos dividendos cindidos são dividendos qualificados. Espero que esta conta represente a maior parte de nossos novos investimentos em 2021 e além. Eu configurei contribuições recorrentes automáticas de $ 4.000 por mês a partir de fevereiro (espero que aumente).

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Economia da faculdade

Não é novidade para quem está lendo isso que o custo da escola nos Estados Unidos cresceu astronomicamente, ultrapassando em muito a inflação e quase tudo o mais, exceto saúde. Tive a extrema sorte de ter meu curso de graduação pago por meus pais, na esperança de fazer o mesmo por nossos filhos.

No entanto, onde minha mensalidade era de cerca de US $ 6.000 por ano em minha escola pública estadual, um ano nessa mesma instituição em 2021 custa US $ 18.000 (sem incluir hospedagem e alimentação). Muitos recém-formados pagaram muito mais do que isso, e todos os sinais apontam para uma contínua inflação fora de controle das mensalidades (especialmente – na minha opinião – se qualquer uma das propostas maiores de perdão de dívidas se tornar uma realidade).

Para essa meta de economia, abrimos 529 contas para cada um de nossos filhos. Podemos obter uma boa dedução do imposto estadual por pai por filho, então estamos usando isso para determinar o tamanho de nossas contribuições anuais. Isso totalizou US $ 8.000 por criança por ano e foi investido em um fundo total do mercado de ações dos EUA.

Esperançosamente, isso deve nos levar a algo em torno de $ 200.000 economizados por criança ao completar 18 anos. Não estou muito estressado para atingir uma determinada quantia com exatidão. Se economizarmos muito, podemos sempre usá-lo para a pós-graduação ou doá-lo a outro membro da família. Muito pouco, e vamos gerar a diferença ou tirar outras economias.

Aposentadoria infantil

Finalmente, em 2020, abrimos Roth IRAs de custódia para nossos filhos na Fidelity. Minha esposa tem seu próprio negócio de fotografia, e os meninos aparecem fortemente na publicidade. Pagamos a eles um salário de modelagem por hora conservador e colocamos tudo em contas Roth IRA de custódia.

Escolhemos o Fidelity pela facilidade de abertura das contas (não exigiam nem um telefonema) e seus fundos de índice de baixo custo semelhantes aos do Vanguards.

Temos todas essas contas no equivalente VTSAX de custo zero da Fidelity, FZROX. Não sei se contribuiremos para essas contas todos os anos, mas tudo o que investimos deve ser capaz de crescer sem tocar e sem impostos por cerca de 60 anos, proporcionando uma boa almofada para o futuro deles.

Resumindo

Isto resume tudo. Não tenho nenhuma propriedade imobiliária direta ou sindicalizada e nenhuma ação individual ou criptografia. Temos algumas pequenas propriedades físicas de ouro e prata que são mais relíquias de família do que qualquer outra coisa; provavelmente equivalem a alguns milhares de dólares e não os incluo em nenhum cálculo de patrimônio líquido.

Espero que isso seja útil e estou interessado em saber se algum de vocês está fazendo algo diferente que funcionou bem para vocês!



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